NHNo&PTNT HN
1. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với các DNNN
Qua các số liệu phân tích ở chơng 2 cho thấy: nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT HN lớn nhng hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với các DNNN còn thấp. Vì vậy, muốn nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế này, NHNo&PTNT HN phải tiếp tục mở rộng tín dụng thông qua một số chính sách sau:
1.1 Chính sách khách hàng hợp lí, linh hoạt.
Đối với khách hàng hiện tại: Tiếp tục thiết lập, duy trì và phát triển các mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng.
Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt giữa NHNo&PTNT HN và các tổ chức tín dụng khác trong khu vực, lôi kéo khách hàng là việc làm thờng xuyên0 của các ngân hàng. Vì vậy, lôi kéo khách hàng đã khó, giữ đợc khách hàng còn khó hơn. Để mở rộng tín dụng ngân hàng, tốt hơn hết vẫn là thiết lập, duy trì và phát triển các mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng. Đồng thời phải là chỗ dựa tin t- ởng cho khách hàng, khi cần vốn, ngân hàng luôn là nơi doanh nghiệp nghĩ đến đầu tiên. Qua đó, ngân hàng cũng mở rộng đợc tín dụng và tăng lợi nhuận. Ngoài ra, với các khách hàng sòng phẳng và có quan hệ lâu dài này còn làm giảm rủi ro tín dụng ngân hàng, nâng cao hiệu quả tín dụng nhằm tạo hình ảnh tốt của ngân hàng trên thị trờng trong nớc và quốc tế.
Để thiết lập, duy trì và phát triển các mối quan hệ tín dụng tốt, lâu dài với các DNNN, NHNo&PTNT HN cần tiến hành một số biện pháp sau:
Tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNN là khách hàng truyền thống của ngân hàng vay vốn hoặc những khách hàng có d nợ lớn và thanh toán sòng phẳng, nhằm mở rộng tín dụng.
Tổ chức hội nghị khách hàng thờng xuyên hơn (có thể là 2 lần/năm), thông qua đó, thảo luận về sử dụng vốn vay hay thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng, đồng thời nắm bắt kịp thời nhu cầu của khách hàng để có phơng hớng hoạt động cụ thể.
T vấn, giải đáp thắc mắc và cung cấp những thông tin cần thiết cho khách hàng để khách hàng có thể tự lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp. Cán bộ tín dụng là ngời có trình độ chuyên môn, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng nên họ có khả năng nhìn nhận, đánh giá u nhợc điểm của từng phơng thức cho vay một cách chính xác và qua đó họ biết phơng thức nào phù hợp nhất với đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Tích cực thực hiện chính sách tìm kiếm khách hàng mới
Trong cơ chế thị trờng, để nâng cao hiệu quả tín dụng, NHNo&PTNT HN không những phải chú trọng đến chiều sâu mà còn phải tích cực mở rộng tín dụng, tăng cờng quy mô đầu t vào các doanh nghiệp. Vì vậy, ngân hàng luôn phải quan tâm đến việc tìm kiếm khách hàng mới.
Ngoài việc xét duyệt cho vay các DNNN đến với ngân hàng, NHNo&PTNT HN còn phải chủ động tìm đến với các doanh nghiệp cần vốn có đủ điều kiện để cho vay nhằm thiết lập mối quan hệ khách hàng mới. NHNo&PTNT HN nên cử các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm xuống tận cơ sở sản xuất của các doanh nghiệp để thu thập thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Sau đó, nếu thấy doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn sẽ tiến hành marketing trong hoạt động tín dụng của mình. Mặt khác, trớc khi đến với doanh nghiệp, ngân hàng đã chủ động tìm hiểu về tình hình tài chính của doanh nghiệp nên ngân hàng có thể nắm bắt thông tin, đánh giá tình hình đơn vị sát thực tế hơn khi doanh nghiệp chủ động tìm đến với ngân hàng. Do đó, điều này có thể làm giảm rủi ro tiềm ẩn trong cho vay của ngân hàng.
1.2 Các giải pháp nhằm tăng tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn đối với các DNNN
Tăng tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn đối với DNNN là một mục tiêu cần đạt đợc của NHNo&PTNT HN nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu về vốn trong sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc. Tỷ trọng này phù hợp với nhu cầu về vốn trung và dài hạn của nền kinh tế và khả năng đáp ứng của ngân hàng. Để thực hiện tốt nhiệm vụ này, NHNo&PTNT HN cần phải áp dụng một số biện pháp sau:
Ngoài nguồn vốn huy động trung và dài hạn dùng để cho vay trung và dài hạn, NHNo&PTNT HN nênsử dụng một phần vốn huy động ngắn hạn (không đa thành phần tiền gửi không kỳ hạn vào nguồn vốn này) để cho vay trung và dài
hạn. Tỷ lệ tối đa tín dụng trung và dài hạn có thể sử dụng nguồn này trên tổng số d bình quân nguồn vốn ngắn hạn theo quý là 25%. Tỷ lệ này vừa giúp cho ngân hàng mở rộng đợc cho vay trung và dài hạn với nguồn chi phí rẻ vừa đảm bảo đ- ợc khả năng thanh khoản của ngân hàng.
Chú trọng nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t, thẩm định điều kiện vay vốn của doanh nghiệp và thực hiện cho vay theo dự án.
Do thẩm định là khâu quan trọng nhất để giúp giám đốc đa ra quyết định đầu t chuẩn xác do đó quá trình thẩm định đòi hỏi phải có sự hiểu biết và vận dụng một cách toàn diện các kiến thức về kinh tế, xã hội, phải áp dụng các biện pháp tính toán kỹ thuật và so sánh, đồng thời nắm bắt cả diễn biến kinh tế, xã hội, chính trị của khu vực và thế giới. NHNo&PTNT HN cần phải chú trọng hơn đến tính khả thi của dự án. Chỉ có dự án khả thi mới đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, cho ngân hàng và mang lại lợi ích cho xã hội từ đó nâng cao đợc hiệu quả tín dụng ngân hàng. Tuy tài sản thế chấp là cần thiết để hạn chế rủi ro mất vốn, là nguồn thứ hai để ngân hàng thu nợ nhng xử lý tài sản thế chấp của bên vay để thu nợ cũng không phải dễ, chi phí lại cao. Do đó, cán bộ tín dụng phải tuỳ thuộc vào từng khách hàng, từng dự án cụ thể, cán bộ thẩm định cần xem xét và vận dụng linh hoạt các quy định của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Ngoài ra, nếu Chính phủ và các tổ chức quốc tế thông qua NHNo&PTNT HN để đầu t một số dự án phát triển, khi đó NHNo&PTNT HN sẽ tạo ra đợc thế chủ động và nhanh chóng giải ngân nguồn vốn này, tài trợ cho các dự án, góp phần tăng tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn.
Đa dạng hoá hoạt động tín dụng dối với DNNN.
Đa dạng hoá hoạt động tín dụng là một trong những phơng châm hoạt động của NHNo&PTNT HN nhằm phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn cho ngân hàng cũng nh khách hàng đồng thời tăng khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng. Đa dạng hoá hoạt động tín dụng đối với DNNN bao gồm đa dạng hoá ph- ơng thức cho vay và đa dạng hoá loại tiền cho vay.
Đa dạng hoá phơng thức cho vay
Hiện nay, hình thức cho vay tại NHNo&PTNT HN cha thực sự đợc đa dạng hoá. Hình thức cho vay chủ yếu vẫn là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án trong khi nhu cầu vốn về mặt số lợng, thời gian đối với các DNNN ngày càng gia tăng. Do đó NHNo&PTNT HN nên xem xét mở
rộng các hình thức cho vay khác phù hợp với từng loại khách hàng để vừa tạo thuận lợi cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh vừa nâng cao nghiệp vụ ngân hàng và khuyến khích khách hàng vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. NHNo&PTNT HN cần nhanh chóng áp dụng các hình thức cho vay nh cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay luân chuyển, chiết khấu thơng phiếu. Ngoài ra, để mở rộng cho vay trung và dài hạn, ngân hàng có thể áp dụng hình thức cho vay bắc cầu và cho vay hợp vốn hay cho vay đồng tài trợ nhiều hơn nữa.
Đối với các hình thức tín dụng mới này, NHNo&PTNT HN phải giải thích cặn kẽ nếu khách hàng có nhu cầu tìm hiểu, nêu rõ các u điểm và nhợc điểm của mỗi hình thức cho vay để khách hàng có thể tự lựa chọn phơng thức thích hợp nhằm tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Ngoài ra, việc đa dạng hoá phơng thức cho vay còn làm tăng khả năng lựa chọn từ đó tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Đa dạng hoá về loại hình tiền cho vay
Hiện nay, NHNo&PTNT HN đã và đang thực hiện cho vay và giao dịch với các đồng USD, mác Đức, yên Nhật, nhân dân tệ Trung quốc nhng để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay và thanh toán quốc tế, NHNo&PTNT HN nên mở rộng cho vay một số ngoại tệ mạnh khác nh bảng Anh, đồng Euro châu Âu... sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng xuất nhập khẩu đồng thời mở rộng đầu t tín dụng bằng ngoại tệ, tăng khả năng kinh doanh ngoại tệ và cân đối nguồn vốn của ngân hàng.
2. Tăng cờng công tác quản lý nhằm giảm nợ quá hạn tại NHNo&PTNT HN.
Để cải thiện vấn đề nợ quá hạn, đa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất có thể đợc, NHNo&PTNT HN phải áp dụng triệt để các biện pháp quản lý nợ sau:
Tăng cờng thực hiện kiểm soát chặt chẽ các khoản tín dụng, phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi tiêu cực của khách hàng làm ảnh hởng tới sự an toàn của các khoản cho vay nh sử dụng vốn sai mục đích, cố tình dây da không chịu trả nợ.
Ngân hàng phân công phụ trách tín dụng cụ thể đối với từng cán bộ tín dụng theo từng khu vực. Cán bộ tín dụng này có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản cho vay trong suốt quá trình cho vay.
Thực hiện khoán lơng, khen thởng , xử phạt đối với từng cán bộ theo doanh số cho vay và tỉ lệ nợ quá hạn.
Đối với các DNNN cố tình dây da, chây ỳ, nợ quá hạn kéo dài không chịu trả nợ, ngân hàng áp dụng biện pháp tận thu có thể kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phơng, các cơ quan chức năng để thu hồi nợ càng sớm càng tốt.
Đối với các DNNN vì lý do nào đó đợc vay vốn ngắn hạn nhng lại đầu t vào tài sản cố định trong khi có đủ điều kiện để đợc vay trung và dài hạn, NHNo&PTNT HN xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ cho các đơn vị này.
Đối với các DNNN phát sinh nợ quá hạn do ứ đọng hàng tồn kho, NHNo&PTNT HN có thể giới thiệu khách hàng mua hàng để tạo cơ sở thu nợ khách hàng.
Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trong nội bộ ngân hàng để kịp thời sửa chữa, điều chỉnh những thiếu sót, vớng mắc trong hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó có thể đề ra các biện pháp khắc phục có hiệu quả để củng cố chất l- ợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
3. Từng bớc quy chuẩn, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ của NHNo&PTNT HN. NHNo&PTNT HN.
Đào tạo và đào tạo lại là một yêu cầu đặt ra với toàn thể đội ngũ cán bộ Ngân hàng nói chung và đội ngũ cán bộ NHNo&PTNT HN nói riêng trong điều kiện không ngừng đổi mới toàn diện và sâu sắc hoạt động Ngân hàng. Để việc đào tạo đem lại hiệu quả thiết thực cho hoạt động Ngân hàng, đào tạo phải đáp ứng yêu cầu trang bị thêm những kiến thức mới, những kiến thức cả nhứng lĩnh vực liên quan và những kỹ năng cần thiết để mở rộng kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng, nâng cao tinh thần, thái độ làm việc của mỗi cán bộ trớc công việc đ- ợc giao.
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng bằng cách thờng xuyên tổ chức các lớp bồi dỡng nghiệp vụ chuyên sâu, hệ thống hoá lại các văn bản cũ và mới tránh trùng lặp chồng chéo để cán bộ tín dụng nắm vững.
Khuyến khích cán bộ tự nâng cao trình độ, tạo cho họ có điều kiện học tập, nghiên cứu.
Có chế độ khuyến khích khen thởng và xử phạt đúng mức đối với cán bộ tín dụng ngân hàng. Một chế độ khuyến khích cụ thể bằng tinh thần và vật
chất có tác động tích cực tới việc nâng cao hiệu quả làm việc, tinh thần trách nhiệm cao và sự năng động của cán bộ ngân hàng .
4. Cải tiến công nghệ ngân hàng và xây dựng, hoàn thiện hệ thống thu, xử lý, phân tích thông tin trong ngân hàng. phân tích thông tin trong ngân hàng.
Tuy hoạt động của NHNo&PTNT HN đã đợc nối mạng với tất cả các ngân hàng trong mạng lới các NHNo&PTNT HN trên khắp cả nớc, qua đó thiết lập đ- ợc mạng lới thông tin nhng mức độ trang bị máy móc và trình độ công nghệ tại NHNo&PTNT HN vẫn cha đợc hoàn thiện. Do đó NHNo&PTNT HN cần phải nâng cao năng lực trình độ cán bộ ngân hàng, tăng cờng trang bị máy móc cho các phòng ban, đặc biệt là phòng kinh doanh, đồng thời hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý, phân tích thông tin về kinh tế thị trờng, về khách hàng nhằm dự báo kịp thời để có sự điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.