b. Nguyên nhân chủ quan.
3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
3.2.4.1. Mục đích của chính sách lãi suất:
Mỗi Ngân hàng đều có chiến lợc kinh doanh riêng, trong đó chiến lợc về lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy, mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của Ngân hàng. Do tầm quan trong của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết, nhất là trong công tác huy động vốn.
Chính sách lãi suất của Ngân hàng đợc xây dựng nhằm mục đích chính là: - Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng.
- Đảm bảo tính cạnh tranh của Ngân hàng so với Ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay.
- Đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng. 3.2.4.2. Tổ chức thực hiện:
Chính sách lãi suất của Ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lợng vốn huy động cũng nh chi phí của khoản vốn đó. Đồng thời việc hoạch định chính sách lãi suất cũng chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố bên ngoài. Khi xây dựng các mức lãi suất cho các loại hình huy động khác nhau, các mức kỳ hạn khác nhau Ngân hàng luôn phải xem xét đến các yếu tố đó:
- Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nớc
- Chính sách lãi suất của Ngân hàng No&PTNT VN. - Chính sách lãi suất của các Ngân hàng khác. - Tình hình tăng trởng, lạm phát, biến động tỷ giá. - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu của khách hàng.
Việc ấn định lãi suất của Ngân hàng trớc hết phải tuân thủ đầy đủ các quy định về lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc đa ra với các tổ chức tín dụng. Lãi suất
cũng phải tuân theo quy luật về cung cầu về vốn trên thị trờng, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện việc huy động vốn phải đợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Trong phạm vi lãi suất cơ bản và biên độ giao động đợc phép thực hiện trên cơ sở lãi suất của Ngân hàng No&PTNT VN, chi nhánh Ngân hàng phải đa ra đợc một lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo đ- ợc một lợi thế so sánh nào đó so với các Ngân hàng cũng nh các chi nhánh khác. Nếu lãi suất đợc thay đổi tự do theo cung cầu thị trờng thì sự cạnh tranh này cũng không nên hiểu đơn giản chỉ là một mức lãi cao hơn của các Ngân hàng khác mà còn là việc sử lý tổng hợp nhiều vấn đề nh:
- Cách thức trả lãi:
Cùng với một tỷ lệ lãi nh nhau, những u đãi về hình thức trả lãi sẽ hấp dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực hiện lãi suất trả trớc, lãi dài hạn nhng đợc trả định kỳ theo quý, theo nửa năm. Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trớc gặp phải khó khăn trong công tác hạch toán của Ngân hàng và tính toán của ngời gửi tiền. Vì vậy giải pháp này cần đợc thực hiện đồng thời với việc cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hạch toán.
- Cách giải quyết với tiền lãi cha lĩnh:
Ngân hàng nên có quy định sau một thời gian nhất định sẽ tự động chuyển các khoản đó vào gốc của kỳ trả lãi sau và tính theo lãi mới của kỳ đó (nếu có thay đổi lãi suất); giúp khách hàng tiết kiệm thời gian nếu muốn tiếp tục gửi tại Ngân hàng mà cha thể đến xác nhận. Cách giải quyết đó làm khách hàng cảm thấy có lợi và thuận tiện hơn thay vì việc chỉ tính và trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn.
- Cách giải quyết về lãi suất với các khoản tiền gửi rút trớc kỳ hạn:
Hiện nay các Ngân hàng thờng áp dụng cách trả lãi theo mức không kỳ hạn với những khoản tiền gửi có kỳ hạn nhng rút trớc hạn. Cách làm đó làm cho ngời gửi thấy thiệt thòi và e ngại với việc gửi thêm tiền do không biết chắc khi nào sẽ rút tiền.Vì vậy Ngân hàng chỉ nên trừ một khoản phần trăm cố định nào đó trên số tiền lãi rút ra tuỳ theo thời gian đã gửi, hoặc áp dụng lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn gần nhất để tính lãi cho những khoản cha tròn kỳ, hoặc chấp nhận trả lãi đủ nếu có báo trớc một thời gian nhất định ...Thực chất, việc làm đó không làm tăng đáng kể chi phí trả lãi của Ngân hàng vì mục đích chính của ngời gửi vẫn là sinh lời trên tiền gửi, và họ chỉ rút ra khi có nhu cầu rất cần thiết. Trong khi đó sự yên tâm khi gửi tiền của khách hàng sẽ làm Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn mà không cần tăng thêm lãi suất.
- Khoảng cách phân biệt lãi:
Việc áp dụng một mức lãi suất phân biệt giữa các loại hình gửi tiền luôn cần thiết đối với mọi Ngân hàng. Lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh d thừa quá nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn và mất an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng. Lãi suất cũng cần có sự phân biệt giữa tiền gửi nội tệ và ngoại tệ tuỳ theo kế hoạch về ngoại tệ của Ngân hàng. Có chính sách hấp dẫn khuyến khích khách hàng gửi ngoại tệ nhằm tăng lợng tiền gửi bằng ngoại tệ của khách hàng trong l- ợng vốn huy động của Ngân hàng. Ngân hàng cũng nên có những u đãi về lãi suất với những khách hàng có những khoản tiền lớn. Sự phân biệt về lãi suất phải đủ lớn để ngời gửi tiền nhận biết rõ sự khác biệt về quyền lợi kinh tế khi lựa chọn mỗi loại hình. Nhờ đó Ngân hàng có thể tăng khả năng kiểm soát lợng tiền chảy vào, đảm bảo một cơ cấu vốn an toàn, hiệu quả, đạt đợc những tỷ lệ theo kế hoạch đề ra về vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; vốn nội tệ , ngoại tệ. Tuy nhiên, để làm đợc điều này hiện nay đối với các Ngân hàng nói chung và với chi nhánh Láng hạ nói riêng là rất khó khăn, vì vậy sự phân biệt về lãi có thể thực hiện đợc khi Ngân hàng kết hợp với việc thực hiện đa dạng hoá các loại hình huy động vốn.