Muốn khuyến khích ngời dân mở tài khoản ngân hàng ,ngân hàng cần đa ra những dich vụ tốt, thuận tiện, đa dạng, từ vấn đề nhỏ nhất, nh : chổ để xe thuận tiện, bố trí quầy giao dịch, nớc uống tới những vấn đề thiết yếu nh hệ thống chi trả tự động, dịch vụ chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, lời t vấn hiệu quả thời gian làm việc cả ngày... Ngân hàng đa ra dịch vụ tốt thực chất là tiết kiệm chi phí cho khách hàng. Nó tác động trực tiếp tới lợi ích nên có tác dụng khuyến khích ngời dân gửi mở tài khoản tại ngân hàng.Cụ thể là:
a -Đối với séc:
Ngân hàng cần nghiên cứu đơn giản thủ tục phát hành séc, đối với ngời thụ hởng không nhất thiết phải có tài khoản tại ngân hàng.
Ngân hàng cần nhanh chóng đa vào áp dụng séc thanh toán cá nhân có đảm bảo chi trả của ngân hàng ngân hàng. Bởi đây là sản phẩm thanh toán đã tồn tại lâu trong nền kinh tế thị trờng.Trong điều kiện hiện nay,mức thu nhập của một bộ phân dân c đã đợc nâng cao, thì nhu cầu giao dịch thanh toán cá nhân sẽ ngày càng tăng. Từ một bộ phận dân c sử dụng séc thanh toán sẽ có ảnh hởng lan rộng và kích thích nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của những bộ phận dân c khác.
Đề nghị cho sử dụng séc vô danh -không ghi họ tên, số hiệu tài khoản ngời hởng -nhằm tạo thuận tiện trong việc chuyển nhợng và thanh toán séc.
Séc cá nhân dùng trong phạm vi thanh toán địa phơng hoặc giữa những ngân hàng tham gia thanh toán bù trừ trực tiếp thì không cần lu ký tiền trớc.Đối với khách hàng uy tín,có những biện pháp bảo đảm phù hợp, ngân hàng có thể áp dụng hình thức thấu chi tạo tự do hơn cho khách hàng .
Kiến nghị với chính phủ : sớm ban hành luật về séc trong đó phải có chế tài cho việc phát hành séc quá số d rõ ràng và đủ liều lợng để răn đe ngời phát hành séc và giảm bớt rủi ro cho ngân hàng ,tạo điều kiên chi thanh toán séc phát triển. b -Dịch vụ chuyển tiền:
Nên tổ chức việc hớng dẫn tận tình cho ngời chuyển tiền biết và chọn ngân hàng để chuyển tiền nhanh nhất và thuận tiên nhất cho ngời nhận tiền; Lu ý khách hàng kiểm tra cẩn thận số chứng minh th nhân dân của ngời nhận cũng nh địa chủ và số điện thoại ngời nhận tiền ;Ngân hàng cần chủ động thông báo cho ngời nhận tiền biết tới lĩnh tiền.Chỉ có nh vậy cộng với mức phí thấp,tính an toán cao và sự kết hợp giữa các dịch vụ với nhau (điều mà hiện nay bu điện không thể làm đợc) hy vọng ngân hàng sẽ mở rộng đợc thị phần chuyển tiền cá nhân, đặc biệt là chuyển những món tiền lớn. c -Phát triển và hoàn thiện hơn nữa dịch vụ thẻ tín dụng và dịch vụ ATM.
Thẻ ngân hàng đợc ngân hàng ngoại thơng đa ra thị trờng từ năm 1993, nhng tới thời điểm này nó ít đợc biết đến hoặc chỉ đợc biết đến nh một sản phẩm công nghệ cao. Trong thời gian trớc mắt, ngân hàng nên tập trung phục vụ tốt những đối tợng khách hàng nớc ngoài tới việt nam ,các công dân việt nam đi du lịch ,ký kết hợp đồng ở nớc ngoài. Xúc tiến việc giới thiệu sản phẩm tới khách hàng chuẩn bị tốt cho tơng lai khi cơ sở hạ tầng phục vụ cho thanh toán thẻ tại việt nam hoàn thiện hơn .
Kiến nghị với bộ tài chính miễn VAT , thuế tiêu thụ đặc biệt đối hàng hoá bán đ- ợc khách hàng thanh toán bằng thẻ.
Hệ thống ATM khi đi vào hoạt động sẽ khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân ,sử dụng thẻ ATM để giao dịch,dần dân thay đổi thói quen ,tạo thói quen mới : sử dụng các phơng tiên thanh toán không dùng tiền mặt
Dịch vụ ATM có khả năng đáp ứng nhu cầu tiền mặt cho khách hàng ở mọi lúc, mọi nơi .Ngân hàng cần nhanh chóng thực hiên kế hoạch đa dịch vụ ATM ra thị trờng, chủ động tới các siêu thị ,cửa hàng bán buôn bán lẻ hàng hoá, trạm xăng , khu trung tâm, đông dân c ,trên phố... lắp đặt thêm máy ATM tại nhằm tạo điều
Kiến nghị với NHNN cần sớm ban hành các quy định về cung cấp dịch vụ ATM ,quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng trong giao dịch ATM, vấn đề quản lý rủi ro, và an toán của máy ATM và nhiều vấn đề khách có liên quan.
NHNN cần sớm đa một trung tâm lý giao dịch ATM để tạo điều kiện kết nối và sử lý chuyển mạch các giao dịch giữa các máy ATM. Trung tâm này sẽ cho phép khai thác tối đa hệ thống ATM và tăng giá trị sử dụng và tính tiện lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ này.
d -Thực hiện cung cấp dịch vụ trả lơng cán bộ công nhân viên qua tài khoản cá nhân.
Hiên nay đã xuất hiện nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lơng cho cán bộ công nhân viên theo danh sách công nhân viên muốn dành một phần tiền lơng gửi vào tài khoản cá nhân hoặc công nhân viên có nhu cầu thanh toán một số khoản chi phí điện nớc ,bảo hiểm... theo định kỳ. Ngân hàng có thể tiếp cận với các doanh nghiệp này để cung cấp các dịch vụ này tạo thói quen sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
e -phát triển dịch vụ cho vay đời sống, tổ chức thu nợ hàng tháng từ tài khoản tiền lơng cá nhân.
Khách hàng mở tài khoản cá nhân ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ thanhtoán của ngân hàng còn vị mục đích đợc ngân hàng cho vay. Theo kế hoạch cho vay,khách hàng đợc vaymột số tiền nhất định trong trong một thời gian thoả thuậnvà thực hiện thanh toán một khoản cố định gồm lãi và một phần vốn sao cho đến cuối kỳ toàn bộ khoản thanh toán bằng đúng số nợ.tại các nớc phát triển cá nhân thơng u thích việc dụng tiên vay ngân hàng tiêu dùng những hàng hoá lâu bền nh xe cộ,đồ đạc trong nhà và việc dùng tiền vay ngân hàng có lãi xuất nhỏ hơn nhiều so với lãi xuất mà họ có đợc trong việc sử dụng tiền của mình để đầu t.
Ngân hàng cần hớng tới nhứng đối tợng khách hàng nh các cán bộ công viên chức trẻ tuổi trong chính ngân hàng mình, CBCVC trong các tổng công ty “ ” ,giảng viên trẻ tại các trờng đại học ,những ngời có thu nhập cao ,ổn định. Giúp họ có điều kiện sống tốt hơn, tận hởng cuộc sống trong khi họ còn đủ trẻ .
-Thực hiên nhiêm vụ môi giới , trung gian thanh toán ,hỗ trợ thanh toán trong giao dịch mua bất động sản và các tài sản có giá trị lớn thông qua tài khoản ngân hàng .
Ngân hàng là nơi thuận tiện khi làm trung gian than toán cho các giao dịch mua bán nhà đất và tài sản có giá trị lớn, đặc biệt trong thời điểm hiện nay tại Hà Nội . khi tham gia dịch vụ này khách hàng sẽ chủ động hơn trong thanh toán bởi khi cần có thể đợc ngân hàng cho vay vốn bù đắp thiếu hụt thanh toán ,giúp cho giao dịch có thể diễn ra nhanh chóng ,thuận tiện thông qua tài khoản ngân hàng. Vì vậy đây cũng là một giải pháp thu hút dân c mở tài khoản qua ngân hàng. 2.3.Thực hiện chính sách u đãi dân c mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
Trong quan hệ giữa ngời giửi tiền và ngân hàng (ngời nhận tiền gửi) thì cả hai đều tìm mọi cách để tối đa hoá lợi ích của mình. Ngân hàng mong muốn trả lãi xuất
thấp ,thu phí cao, còn ngời gửi tiền thì mong muốn nhận lãi suất tiền gửi càng cao càng tốt, phí dịch vụ càng rẻ càng tốt. Vì thế ngân hàng cần tính toán lãi xuất tiền gửi ,phí hợp lý, đảm bảo lới ích cả hai bên. Trong nền kinh tế có lạm phát, lãi xuất tiền gửi cao hơn tỷ lệ lạm phát .Mức cao hơn đó phải đảm bảo một tỷ lệ hợp lý so với tỷ suất lợi nhuận bình quân trong của các nghành kinh tế trong cả n- ớc .Đây là cả một nghệ thuật kinh doanh của ngân hàng thơng mại mà ngân hàng nhà nớc đã dành quyền chủ động cho tất cả các ngân hàng.
Để thu hút dân c trong thời gian đầu ngân hàng cần có chính sách u đãi ,khuyến khích cụ thể nh sau:
a -Giảm phí hoặc không thu phí dịch vụ thanh toán qua ngân hàng của dân c trong năm đầu tiên khách hàng mở tài khoản.
b -Tăng mức lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn của dân c cao hơn mức áp dụng đối với doanh nghiệp.
c -Đối với khách hàng hội đủ điều kiện ngân hàng có thể u đãi lãi suất cho vay và rút ngắn thời gian thẩm định khi khách hàng có nhu cầu vay.
d -Đề nghị bộ tài chính giảm thuế thu nhập cho cá nhân trong năm đầu tiên mở tài khoản tại ngân hàng. Đối với các đơn vị chấp thanh toán bằng séc,thẻ... của ngân hàng, thì doanh số bán hàng nên đợc giảm hoặc miễn thuế trong từng thời kỳ nhất định.