I. CV ngắn hạn.
3.2.2.3. Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng đối với khách hàng và dự án vay vốn.
giao cho ngân hàng khác thực hiện. Với phơng thức này ngân hàng vừa chia sẻ đợc rủi ro vừa giúp các DNNN thực hiện các dự án trung và dài hạn phù hợp với mục tiêu phát triển cho vay trung dài hạn của NHCTCD
- NHCTCD có thể áp dụng thêm hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng. Đây là hình thức ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi nhất định để đầu t cho dự án. Phơng thức này giúp khách hàng có thể vay đợc vốn trong trờng hợp nhu cầu vay lớn hơn hạn mức tín dụng đã đợc duyệt đầu năm.
- Hình thức cho vay trả góp. Theo hình thức này ngân hàng và DNNN xác định và thoẩ thuận số tiền lãi phải trả cộng với số nợ gốc sau đó đem chia ra để trả thành nhiều kỳ hạn rrả nợ trong thời gian vay. Tài sản mua bằng vốn vay theo hình thức này sẽ thuộc sở hữu của DNNN khi đã trả đủ nợ gốc và lãi. Với hình thức này DNNN có đợc tài sản cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng đã thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có thêm một hình thức bảo đảm tiền vay chính là tài sản đợc hình thành từ vốn vay trả góp.
Với viêc đa dạng hoá hình thức cho vay, ngân hàng sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của các DNNN, đồng thời ngân hàng cũng san sẻ rủi ro và nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN.
3.2.2.3. Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng đối với khách hàng và dự án vay vốn. vay vốn.
Để đạt đợc hiệu quả cao khi cho vay cần làm tốt công tác thẩm định phơng án và dự án vốn vay nhằm nâng cao chất lợng tín dụng giảm rủi ro cho Ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển. Việc thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau.
- Phơng án vay vốn, dự án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể đối với các loại vay đó, đảm bảo cho vay thu đợc gốc và lãi đúng hạn.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho Ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn cao là do có những tồn tại nhất định trong công tác thẩm định, chất lợng công tác thẩm định cha cao nguyên nhân chủ yếu là do trình độ năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng. Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần tập trung phân tích một số vấn đề sau:
- Năng lực pháp lý của khách hàng nh quyết định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm ngời đại diện pháp nhân trớc pháp luật v.v...
- Điều tra về tính cách uy tín của khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do chủ quan khách hàng gây nên nh rủi ro về đạo đức, rủi ro về thiếu năng lực, trình độ kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trờng đề phòng phát hiệnh âm mu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số khách hàng. Uy tín của khách hàng thể hiện nh chất lợng hàng hoá, giá cả hàng hoá dịch vụ sản phẩm mức độ chiếm lĩnh thị trờng, chu kỳ sống của sản phẩm các quan hệ tài chính vay vốn trả nợ với khách hàng bạn hàng và Ngân hàng.
- Năng lực tài chính của khách hàng xác định sức mạnh tài chính khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vay vốn của chủ sở hữu tham gia vào dự án phơng án vay vốn.
- Thẩm định phơng diện thị trờng: Phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm trên các mặt giá cả, quy cách phẩm chất mẫu mã thị hiếu của ngời tiêu dùng, đặc biệt với thị trờng nớc ngoài. Xem xét các hợp đồng bao tiêu sản phẩm về số lợng, chủng loại và giá cả thời hạn và phơng thức thanh toán, các văn bản về giao dịch sản phẩm nh đơn đặt hàng hiệp định đã ký, các biên bản. Doanh nghiệp không nên bán hàng cho một thị trờng hoặc một nhà tiêu thụ duy nhất mà cần nhiều thị trờng nhiều mối tiêu thụ để chủ động tránh ép giá và ứ đọng hàng.
- Thẩm định về phơng diện kỹ thuật
Xét quy mô dự án có phù hợp với khả năng tiêu thụ của sản phẩm hay không khả năng cung cấp nguyên vật liệu năng lực quản lý của doanh nghiệp xét công nghệ thiết bị để đa ra các phơng án để so sánh lựa chọn công nghệ thiết bị tối u
nhất. Thẩm định số lợng công suất quy cách chủng loại danh mục thiết bị đồng bộ, dây truyền sản xuất, năng lực hiện có của doanh nghiệp so với quy mô dự án.
Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu có gần nơi cung cấp nguyên liệu, vật liệu chủ yếu hoặc nơi tiêu thụ chính, giao thông thuận tiện .v.v...
Thẩm định về phơng diện tổ chức quản lý thực hiện và vận hành dự án.
- Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính. Đây là yếu tố quyết định trực tiếp đến việc lựa chọn các dự án đầu t đó là lợi nhuận của dự án, cho nên trớc khi bỏ vốn đầu t vào các doanh nghiệp, Ngân hàng thờng sử dụng ph- ơng pháp phân tích tài chính để thẩm định tính khả thi của dự án đầu t.
Nếu dùng phơng pháp phân tích tài chính giản đơn thì các chỉ tiêu đợc sử dụng là: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn.v.v...
Nếu phân tích tài chính bằng giá trị hiện tại: là phơng pháp thẩm định tính khả thi của dự án dựa vào các chỉ tiêu lãi kép và giá trị lãi kép, giá trị hiện tại thuần, phân tích độ nhạy bén của dự án.
Ngoài ra còn thẩm định môi trờng xã hội, phơng án tổ chức thực hiện, phơng diện tổ chức quản lý.
Khi đã thực hiện thẩm định khách hàng và dự án vay vốn đủ trên mọi phơng diện nêu trên, kết luận và quyết định cho vay hay không cho vay? Chính vì vậy mà đây là khâu quan trọng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng.
Trong quá trình thẩm định phơng án dự án vay vốn có vấn đề đặt ra mà cán bộ tín dụng cha đủ điều kiện cũng nh khả năng để khẳng định kết quả tính toán, phải phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền tạo điều kiện giúp đỡ để thẩm định đạt chất lợng cao nh thẩm định về phơng diện thị trờng, phơng diện kỹ thuật đối với những món vay trung và dài hạn.