4. Cơ hội và thỏch thức của thị trường Bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam hiện nay
4.6. Những hạn chế của thị trường bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam.
Thị trường mới chủ yếu đạt được sự tăng trưởng cao, yếu tố hiệu quả và bền vững chưa cao. Đến nay, cỏc doanh nghiệp vẫn đặt trọng tõm và mục tiờu tăng trưởng, mở rộng thị trường. Tớnh khụng bền vững cũn thể hiện ở chỗ hiện nay cú rất nhiều sản phẩm (phần lớn là mang tớnh tiết kiệm cao) được tớnh phớ với lói xuất kỹ thuật khỏ cao điều này cú thể dẫn đến việc lói xuất đầu tư cú thể thực hiện được trờn thực tế nhở hơn so với lói xuất đó đưa vào tớnh phớ, khụng đảm bảo khả năng thanh toỏn đầy đủ quyền lợi bảo hiểm đó cam kết.
Thị trường đầu tư của Việt Nam mới trong giai đoạn hỡnh thành, cũn thiếu cỏc cụng cụ đầu tư, nhất là cỏc cụng cụ đầu tư dài hạn, do vậy hạn chế rất lớn hiệu qủa hoạt động đầu tư của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ nhất là trong giai đoạn hiện nay khi mà cỏc sản phẩm tiết kiệm chiếm phần lớn.
Hệ thống phỏp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam chưa thực sự đồng bộ, một số quy định cần thiết cũn thiếu, một số quy đinh chưa rừ ràng, chưa thực sự phự hợp với tập quỏn bảo hiểm nhõn thọ, chua tạo ra sự linh động lớn nhất cú thể cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp; hiệu lực thực thi cỏc quy định cũng như việc kiểm tra giỏm sỏt của cỏc cơ quan trức năng trờn thực tế chưa cao.
Những hiện tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh (như tung tin giả), trục lợi bảo hiểm, kinh doanh theo kiểu "chộp giật", đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phớ bảo hiểm của khỏch hàng, đại lý vỡ lợi ớch của bản thõn mà tư vấn bất lợi cho khỏch hàng đó xuất hiện, gõy tỏc động xấu đến thị trường, làm tổn hại đến hỡnh ảnh và uy tớn của ngành.
Tập quỏn tham gia bảo hiểm nhõn thọ, phần đụng dõn chỳng trưa hiểu rừ về bảo hiểm nhõn thọ, cũn e dố, ngại ngần tham gia cỏc hợp đồng dài hạn; cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng đụi khi cũn gõy hiểu sai lệch về bảo hiểm nhõn thọ.
Trỡnh độ cỏn bộ, đại lý làm bảo hiểm nhõn thọ cũn bất cập; ngành bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam cũn thiếu những chuyờng gia giỏi. Đõy cũng là một thỏch thức đối với bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam trong những năm tới.
5.Một số kiến nghị để phỏt triển thị trường Bảo hiểm nhõn thọ trong thời gian tới:
Chỉ trong vũng 5 năm thị trường Bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam đó đạt được những thành cụng rất lớn .Tuy vậy, thị trường vẫn cũn rất nhiều điều hạn chế cần khắc phục như cạnh tanh chưa lành mạnh đó xuất hiện, thị trường mới đạt được sự tăng trưởng cao, yếu tố hiệu quả và bền vững chưa cao,tập quỏn tham gia Bảo hiểm nhõn thọ mới bắt đầu được hỡnh thành ,phần đồng dõn chỳng chưa hểu rừ về Bảo hiểm nhõn thọ,bỏo chớ đụi khi đưa ra những thụng tin sai lệch ,cụng cụ đầu tư cũn nghốo làn ,khung phỏp lý chưa hoàn thiện trỡnh độcỏn bộ, đại lý làm Bảo hiểm nhõn thọ cũn bất cập, để thỳc đẩy thị trường Bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam phỏt triển bền vững,tăng cường vai trũ của nú trong cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ ,hiện đại hoỏ đất nước cần phỏt huy những điểm mạnh, khắc phục những điểm yếu tồn tại hiện thời đồng thời phải chuẩn bị tốt để đối phú với những khú khăn thỏch thức và sắp tới là thỏch thức hội nhập và toàn cầu hoỏ kinh tế
Để thực hiện những nhiệm vụ trờn cần cú những chiến lược và giải phỏp mang tớnh đồng bộ, cả trờn phương diện vĩ mụ và vi mụ. dưới đõy là một số kiến nghị:
Thứ nhất, nhà nước cần hoàn thiện cỏc quy định phỏp luật điều chỉnh nhằm tạo khung phỏp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhõn thọ. Tạo sự bỡnh đẳng giữa cỏc doanh nghiệp bảo vệ quyền và lợi ớch hợp phỏp của người tham gia cũng như cỏc doanh nghiệp bảo hiểm , nõng cao hiệu lực quản lý của nhà nước với hoạt đụng kinh doanh Bảo hiểm nhõn thọ, đỏp ứng yờu cầu quản lý và phỏt triển thị trường Bảo hiểm nhõn thọ trong nền kinh tế thị trường theo định hướng xó hội chủ nghĩa. Việc hoàn thiện mụi trường phỏp lý , trước hết là hoàn thiện và bổ sung cỏc quy định phự hợp với tập quỏn kinh doanh Bảo hiểm nhõn thọ, điều kiện thực tiễn Việt nam , mục tiờu và định hướng phỏt triển thị trường. Song song với việc xõy dựng và hoàn thiện khung phỏp lý, cần xõy dựng một cơ chế kiểm tra giỏm sỏt hữu hiệu việc thực hiện trờn thực tế nhặm xỏc lập và duy trỡ một mụi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tiền đề cho sự phỏt triển bền vững.
Thứ hai: nhà nước cần cú chiến lược, định hướng phự hợp trong phỏt triển thị trường Bảo hiểm nhõn thọ, trước hết là chiến lược , chớnh sỏch hội nhập. Đú là cần xỏc định lộ trỡnh hội nhập và mở cửa thị trường Bảo hiểm nhõn thọ. Tiếp đến, nhà nước cần cú chớnh sỏch phự hợp để khuyến khớch phỏt triển thị trường Bảo hiểm nhõn thọ, cụ thể:
+Vỡ Bảo hiểm nhõn thọ là ngành kinh doanh mang ý nghĩa xó hội sấu sắc, do vậy nhà nước cũng cần cú những chớnh sỏch hỗ trợ, thỳc đẩy ngành Bảo hiểm nhõn thọ phỏt triển như chớnh sỏch về đầu tư (ưu tiờn cỏc doanh nghiệp Bảo hiểm nhõn thọ được đầu tư vào cỏc cụng trỡnh, dự ỏn an toàn vốn, lợi tức đầu tư cao), chớnh sỏch thuế thu nhập đối với những ngưới tham gia Bảo hiểm nhõn thọ (giống như ở cỏc nước khỏc )...Với chớnh sỏch ưu đói
về thuế đối với người tham gia Bảo hiểm nhõn thọ, nhà nước cú thể thực hiện chớnh sỏch khấu trừ một phần phớ Bảo hiểm nhõn thọ mà cỏ nhõn đúng phớ Bảo hiểm nhõn thọ khỏi thu nhập chịu thuế, miễn thuế đối với (một phần hoặc toàn bộ )số tiền bảo hiểm mà ngưũi tham gia Bảo hiểm được nhận, cho phộp tớnh một phần hoặc toàn bộ số phớ bảo hiểm mà doanh nghiệp đúng Bảo hiểm nhõn thọ vào chi phớ hoạt động của doanh nghiệp.
+ Đối với vấn đề đại lý, do hoạt động đại lý Bảo hiểm nhõn thọ cú những điểm khỏc biệt so với cỏc đại lý thương mại núi chung nờn nhà nước cần cú những quy định chặt chẽ và cụ thể hơn về tiờu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sỏt hạch, cấp chứng chỉ hành nghề Bảo hiểm nhõn thọ. Đặc biệt để tiờu chuẩn hoỏ được đụị ngũ đại lý Bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam ngang tầm với tiờu chuẩn khu vực và thế giới. Nhà nước cần quy định rừ nội dung đào tạo, đồng thời tiến hành tổ chức thi sỏt hạch, cấp chứng chỉ hành nghề đại lý, khụng nờn giao hoặc uỷ quyền việc kiểm tra sỏt hạch và cấp chứng chỉ hành nghề đại lý cho cỏc doanh nghiệp. Thờm vào đú để đạt được hợp đồng đại lý Bảo hiểm nhõn thọ phải bỏ ra khỏ nhiều chi phớ như chi phớ đi lại, tiếp thị,..(mỗi đại lý cú thể được coi là một doanh nghiệp), do vậy khi xỏc định thuế thu nhập cho đại lý cũng cần cú cỏch tớnh phự hợp. Ngoài ra để cú thể phỏt triển nghề đại lý Bảo hiểm nhõn thọ như là một nghề chuyờn nghiệp, cần bổ sung chớnh sỏch Bảo hiểm xó hội để đại lý yờn tõm cụng tỏc lõu dài, cú nguồn tài chớnh đảm bảo khi hết khả năng lao động(như dưới hỡnh thức Bảo hiểm xó hội tự nguyện).
+Trong Bảo hiểm nhõn thọ, chớnh sỏch hoa hồng đúng một vai trũ rất quan trọng. Do vậy, khi quy định định mức hoa hồng tối đa ỏp dụng cho toàn thị trường, cần xỏc định định mức hoa hồng của cỏc nghiệp vụ sao cho đảm bảo tớnh hợp lý tương quan giữ cỏc sản phẩm Bảo hiểm , cỏc phương thức đúng phớ , thời gian Bảo hiểm bảo đảm sự linh hoạt cho cỏc doanh
nghiệp và cú thể phỏt triển được đội ngũ chuyờn nghiệp trong Bảo hiểm nhõn thọ. Mặt khỏc cũng cần thiết lập một cơ chế kiểm tra giỏm sỏt chặt chẽ đối với việc sử dụng hoa hồng của cỏc doanh nghiệp trờn thực tế. Trong giai đọan hiện nay, định mức hoa hồng cú thể quy định theo tỷ lệ tối đa của tổng hoa hồng trờn tổng phớ của hợp đồng (chẳng hạn với Bảo hiểm hỗn hợp , thời hạn Bảo hiểm 10 năm, tỷ lệ hoa hồng tối đa là 7%) nhăm tạo sự linh hoạt tối đa cho cỏc doanh nghiệp trong việc trả hoa hồng vỡ với cựng thời hạn Bảo hiểm mỗi sản phẩm lại cú cỏch thức nộp phớ khỏc nhau(thời hạn nộp phớ cú thể nhỏ hơn hoặc bằng thời hạn Bảo hiểm )và mỗi doanh nghiệp lại cú cỏch thức trả hoa hồng khỏc nhau (một số nước khụng quy định tỷ lệ hoa hồng mà quy định tỷ lệ chi phớ hoạt động tối đa trờn tổng phớ ). Tuy nhiờn để điều tiết cạnh tranh khi thị trường mới hỡnh thành, cú thể quy định thờm tỷ lệ hoa hồng tối đa trong năm hợp đồng thư nhất. Trong giai đoạn tiếp theo, khi thị trường Bảo hiểm nhõn thọ thiết lập được sự cạnh tranh tương đối lành mạnh và đạt đến một trỡnh độ phỏt triển nhất định, nhà nước cú thể thực hiện tự do hoỏ hoa hồng để tăng cường hiệu quả hoạt động của thị trường.
+ Một vấn đề nữa cũng cần được nhà nước quan tõm là lói suất kỹ thuật. Được giả định cho một thời gian rất dài, lói suất kỹ thuật được ỏp dụng trong tớnh phớ Bảo hiểm nhõn thọ là một yếu tố đầu vào vụ cựng quan trọng, quyết định sự an toàn kinh doanh của mỗi doanh nghiệp và việc đảm bảo quyền lợi của khỏch hàng. Thực tiễn vừa qua cho thấy , sự sụp đổ của hàng loạt cụng ty Bảo hiểm nhõn thọ Nhật Bản như NISSAN,KYOEI, DAICHI,TOHO...chủ yếu là do lói suất kỹ thuật đưa vào quỏ cao. Do vậy, nhà nước cũng cần cú sự quan tõm thớch đỏng về vấn đề này (như đưa ra mức lói suất kỹ thuật tham khảo )để giỳp cỏc doanh nghiệp xỏc định được
mức lói suất thớch hợp đảm bảo cho khả nămg thanh toỏn của doanh nghiệp trong tương lai.
+ Cuối cựng, nhà nước cần cú cỏc chớnh sỏch tạo ra sự bỡnh đẳng tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp nhà nước cú thể đứng trờn cựng mặt bằng khi cạnh tranh với cỏc doanh nghiệp thuộc loại hỡnh khỏc trờn cỏc mặt như: tiền lương, chi phớ quản lý ...
Thứ ba, cỏc doanh nghiệp Bảo hiểm nhõn thọ cần nõng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ, phỏt triển và cung cấp cỏc dịch vụ theo hướng cung cấp “dịch vụ tổng hợp”, đú là dịch vụ Bảo hiểm kết hợp với cỏc dịch vụ tài chớnh hoặc cỏc dịch vụ khỏc như tư vấn đầu tư, tư vấn tiờu dựng, tư vấn luật, tư vấn y tế... Cựng với việc đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ, cỏc doanh nghiệp cần thực hiện đa dạng hoỏ kờnh phõn phối như phõn phối qua ngõn hàng , cỏc tổ chức tài chớnh để bỏn sản phẩm, bỏn hàng qua Internet, qua thư trực tiếp,..
Thứ tư, cỏc doanh nghiệp cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cỏch nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp (nhằm xoỏ bỏ hoàn toàn cỏc hiện tượng tiờu cực như ăn chặn tiền Bảo hiểm của khỏch hàng, đồng loó với khỏch hàng để trục lợi Bảo hiểm, vỡ lợi ớch của bản thõn mà tư vấn bất lợi cho khỏch hàng...), thực hiện tiờu chuẩn hoỏ đội ngũ cỏn bộ, đại lý, kiện toàn bộ mỏy tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp để cú thể cung cõp cho thị trường Bảo hiểm nhõn thọ với chất lượng tốt nhất, đồng thời nõng cao uy tớn của ngành trong cụng chỳng.
Thư năm, cỏc doanh nghiệp cần nhanh chúng nắm bắt và ứng dụng cỏc thành tựu của khoa học cụng nghệ đặc biệt là khoa học cụng nghệ thụng tin vào quỏ trỡnh khai thỏc và quản lý hoạt động kinh doanh, nhằm nõng cao hiệu quả kinh doanh giảm chi phớ quản lý, hạ thấp phớ Bảo hiểm tăng khả năng cạnh tranh, chuẩn bị tốt cỏc điều kiện để thớch ứng với những thay đổi
nhanh chúng của mội trường kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trỡnh toàn cầu hoỏ của nền kinh tế tri thức.
Thứ sỏu, tăng cường hợp tỏc giữa cỏc doanh nghiệp để cựng phỏt triển và khai thỏc thị trường. Sự hợp tỏc này cú thể thực hiện trờn cỏc mặt như: đào tạo thị trường, phũng chống trục lợi Bảo hiểm, tạo nguồn cỏn bộ, đại lý xõy dựng và tăng cường uy tớn, hỡnh ảnh tốt đẹp của ngành, tạo lập và duy trỡ sự cạnh tranh lành mạnh trờn thị trường, thu thập và sử dụng số liệu thống kờ liờn quan. Đồng thời cần tăng cường vai trũ của hiệp hội Bảo hiểm trong cỏc lĩnh vực hợp tỏc nờu trờn.
C. KẾT LUẬN