CN NHCT Đống Đa bao gồm cú 13 phũng ban được đặt dưới sự điều hành của ban giỏm đốc, đú là : Phũng kế toỏn giao dịch, Phũng khỏch hàng số 1, Phũng khỏch hàng số 2, Phũng khỏch hàng cỏ nhõn, Phũng quản lý rủi ro, phũng quản lý nợ cú vấn đề, Phũng thụng tin điện toỏn, Phũng tổ chức hành chớnh, Phũng tiền tệ kho quỹ, Phũng kiểm tra nội bộ, Phũng tổng hợp tiếp thị, Phũng kế toỏn tài chớnh. Ngoài ra chi nhỏnh cũn cú 2 phũng giao dịch, 14 quỹ tiết kiệm, 2 điểm giao dịch mẫu, 8 mỏy ATM nằm rải rỏc trờn địa bàn quận Đống Đa. Cỏc phũng ban này đều được chuyờn mụn húa theo chức năng và nghiệp vụ cụ thể.
2.1.3. Cỏc hoạt động chủ yếu ở ngõn hàng cụng thương Đống Đa
a. Huy động vốn
Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiờu
2007 2008 2009
Số tiền Số tiền Tăng giảm (+/-)
Tăng giảm (%)
Số tiền Tăng giảm (+/-)
Tăng giảm (%) Tổng nguồn
vốn huy động 4.502 4.423 -79 -1,75 4,252 -171 -3,87 (Nguồn : Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh cỏc năm 2007-2009)
Nhận xột : Nguồn vốn huy động của ngõn hàng cụng thương Đống Đa giảm do tỡnh hỡnh kinh tế khú khăn vỡ khủng hoảng kinh tế và lạm phỏt cao.
Tớnh đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả VNĐ và Ngoại tệ) đạt 4.423 tỷ đồng, so với cựng kỳ năm trước bằng 98%, so với kế hoạch năm đạt 105%, số tuyệt đối vượt 223 tỷ đồng.
Năm 2008 là năm đầy khú khăn và biến động đối với hệ thống ngõn hàng, thời điểm đầu năm do thiếu thanh khoản và lạm phỏt cao nờn lói suất tiền gửi được đẩy lờn rất cao, cỏc ngõn hàng thương mại cạnh tranh khốc liệt với nhau về lói suất, trong khi đú lói suất tiền gửi của ngõn hàng Cụng thương thường thấp và điều chỉnh chậm hơn cỏc ngõn hàng khỏc vỡ vậy việc giữ được khỏch hàng là vụ cựng khú khăn, nguồn vốn liờn tục sụt giảm trong 6 thỏng đầu năm. Tuy nhiờn với sự nỗ lực của cả Chi nhỏnh, cỏc phũng ban đều vào cuộc trong việc tỡm kiếm khỏch hàng, đàm phỏn về lói suất, về thời hạn, cú cỏc chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng phự hợp và dựa vào uy tớn của thương hiệu VietinBank nờn dần dần đó chặn được đà suy giảm của nguồn vốn và kết quả đạt được vào những thỏng cuối năm nguồn vốn của Chi nhỏnh đó tăng mạnh so với thời điểm 30/6 (thời điểm 30/6/2008 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh là 3.561 tỷ đồng). Đến cuối năm nguồn vốn của Chi nhỏnh đó vượt chỉ tiờu trung ương giao.
Tớnh đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả VNĐ và Ngoại tệ) đạt 4.252 tỷ đồng, so với cựng kỳ năm trước bằng 96%. So với kế hoạch năm đạt 80%, số cũn thiếu 1.098 tỷ đồng.
Mặc dự chưa hoàn thành kế hoạch năm, tuy nhiờn mức độ % hoàn thành kế hoạch của Chi nhỏnh cũng ở mức cao và cú thể đỏnh giỏ cụng tỏc huy động vốn đó cú nhiều chuyển biến tớch cực. Trước tỡnh thế khú khăn do nguồn vốn của SCIC và Bảo hiểm Xó Hội giảm mạnh so với đầu năm do nguyờn nhõn khỏch quan (giảm 544 tỷ: trong đú SCIC giảm 314 tỷ và Bảo hiểm Xó hội giảm 230 tỷ), để bự đắp vào sự giảm sỳt mạnh trờn cỏc phũng ban trong Chi nhỏnh, đặc biệt là cỏc phũng khỏch hàng đó phỏt huy tớnh chủ động, tớch cực vừa động viờn khỏch hàng tập trung mọi nguồn tiền về Chi nhỏnh vừa tớch cực tỡm kiếm khai thỏc cỏc khỏch hàng mới. Cỏc cỏn bộ của Chi nhỏnh đó khai thỏc cỏc mối quan hệ, vận động người thõn và tham gia tớch cực lời kờu gọi của cụng đoàn NHCT Việt Nam về việc gửi tiền tại VietinBank.
Năm 2009, cũng là năm đầu tiờn Chi nhỏnh thực hiện điều hành lói suất tiền gửi trờn cơ sở lói suất trần của NHCT Việt Nam, nhu cầu vốn của Chi nhỏnh và tỡnh hỡnh thị trường. Giỏm đốc Chi nhỏnh và cỏc phũng nghiệp vụ đó bỏm sỏt diễn biến thị trường tiền tệ, lói suất và nhu cầu vốn của Chi nhỏnh để kịp thời đưa ra cỏc mức lói suất linh hoạt, đảm bảo cạnh tranh và mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh. Đồng thời triển khai một loạt cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng bỏn lẻ như: tiền gửi tiết kiệm - lói suất thả nổi, tiền gửi đầu tư - lói suất thả nổi, tiền gửi tiết kiệm lói suất bậc thang theo thời gian, tiền gửi thanh toỏn - lói suất bậc thang... đó gúp phần đỏp ứng cỏc nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng, đưa ra nhiều tiện ớch và lựa chọn cho khỏch hàng.
Hoạt động tớn dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngõn hàng. Thực tế cho thõy chi nhỏnh luụn luụn chỳ trọng phỏt triển cỏc sả phẩm dịch vụ cho vay tới khỏch hàng bờn cạnh cỏc hoạt động kinh doanh khỏc như đầu tư liờn doanh ,gúp vốn cổ phần…
Bảng 02 : Tỡnh hỡnh cho vay của chi nhỏnh 2007-2009
Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiờu
2007 2008 2009
Số tiền Số tiền Tăng giảm (+/-) Tăng giảm (%) Số tiền Tăng giảm (+/-) Tăng giảm (%) Dư nợ cho vay 1.198 1.355 157 13,11 1.700 345 25,46
Ngắn hạn 886 1.108 222 25,06 1.395 287 25,9
Trung dài hạn 312 247 -65 -20,83 305 58 23,48
(Nguồn : Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt dộng kinh doanh cỏc năm 2007-2009)
Nhận xột :
- Năm 2008, tổng dư nợ cho vay đạt 1.355 tỷ đồng, so với năm 2007 tăng 157 tỷ đồng, so với kế hoạch đạt 93%. Mặc dự năm 2008 đầu tư vốn tớn dụng rất khú khăn do sự khú khăn chung của cả nền kinh tế và những ảnh hưởng của suy thoỏi kinh tế thế giới. Tuy nhiờn nhờ sự chỉ đạo sỏt sao kịp thời của Ban lónh đạo, bỏm sỏt vào sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam, Chi nhỏnh đó tranh thủ thời điểm đầu năm đó cơ cấu lại khỏch hàng, tỡm kiếm, đầu tư vào cỏc dự ỏn khả thi, nhờ vậy mà trong thời điểm rất khú khăn Chi nhỏnh vẫn tăng trưởng tớn dụng và chất lượng tớn dụng của Chi nhỏnh rất tốt, tỷ lệ nợ xấu chỉ 0,6%, đó thu rúc được lói, đõy là nguyờn nhõn chớnh khiến cho lợi nhuận của Chi nhỏnh hoàn thành vượt mức kế hoạch giao.
Hoạt động tớn dụng đó thực hiện theo đỳng quy trỡnh của NHCT Việt Nam, hoạt động thẩm định rủi ro được độc lập với hoạt động thẩm định cho vay, trong năm đó thẩm định 432 mún. Cụng tỏc thẩm định rủi ro được thực
hiện trờn cơ sở thu thập và phõn tớch thụng tin để phục vụ cho việc thẩm định cỏc dự ỏn, phương ỏn thụng qua nhiều nguồn thụng tin như qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, mạng internet, tỡnh hỡnh giỏ cả, cung cầu trờn thị trường, CIC... Qua thẩm định đó giỳp cỏc phũng cho vay đỳng đối tượng, mục đớch vay và theo đỳng quy trỡnh nghiệp vụ. Đồng thời cũng gúp phần phỏt hiện những phương ỏn, dự ỏn khụng khả thi, khụng hợp lệ để thụng bỏo cho cỏc phũng khỏch hàng.
Trong cơ cấu dư nợ, dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 247 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 18% tổng dư nợ.
+ Dư nợ Ngoại tệ đạt 171 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13% tổng dư nợ. +Dư nợ cho vay cú tài sản bảo đảm đạt 41% (kế hoạch 48%)
- Cỏc khoản đầu tư của Chi nhỏnh đến 31/12/2009 là 302 tỷ đồng so với 31/12/2008 tăng 300 tỷ đồng do Chi nhỏnh đó đầu tư vào trỏi phiếu doanh nghiệp của tập đoàn Vipealand, đõy là khoản đầu tư dài hạn, cú hiệu quả, gúp phần đa dạng hoỏ danh mục đầu tư, phõn tỏn rủi ro cho Chi nhỏnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Dư nợ cho vay đến 31/12/2009 đạt 1.700 tỷ đồng, so với 31/12/2008 tăng 345 tỷ; So với kế hoạch năm đạt 98% và Chi nhỏnh đó thành cụng trong việc khống chế dư nợ theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam.
Việc điều hành dư nợ cũng cho thấy sự linh hoạt, nhạy bộn của Ban giỏm đốc, nếu như thời điểm 6 thỏng đầu năm chỉ tiờu dư nợ của Chi nhỏnh đạt được thấp, cỏc phũng khỏch hàng đó phải tớch cực tỡm kiếm khỏch hàng, cỏc dự ỏn để cho vay thỡ đến thời điểm cuối năm khi NHNN cú cỏc biện phỏp thắt chặt tiền tệ, kiểm soỏt chặt chẽ mức tăng trưởng tớn dụng thỡ NHCT Việt Nam đó giảm ngay chỉ tiờu dư nợ của Chi nhỏnh và chỉ đạo cỏc Chi nhỏnh về việc kiềm chế tăng trưởng tớn dụng. Giỏm đốc Chi nhỏnh đó trực tiếp điều hành hoạt động tớn dụng, bỏm sỏt số liệu từng ngày để cõn đối cho vay và yờu
cầu cỏc phũng khỏch hàng phải lờn kế hoạch thu nợ - giải ngõn tuõn thủ chặt chẽ theo chỉ đạo của Giỏm đốc. Cỏc phũng khỏch hàng vừa phải thuyết phục khỏch hàng trả nợ trước hạn, gión tiến độ giải ngõn sang năm 2010 vừa phải vận động khỏch hàng tập trung mọi nguồn tiền về Chi nhỏnh, nhờ vậy mà dư nợ của Chi nhỏnh đó ở trong mức cho phộp. Đồng thời vẫn đảm bảo giải ngõn được cỏc dự ỏn lớn như dự ỏn Bauxit của tập đoàn Than khoỏng sản giải ngõn 39,1 tỷ đồng, dự ỏn xõy dựng nhà mỏy sửa chữa tàu biển Nosco- Vinalines giải ngõn 48,5 tỷ đồng.
Dư nợ trung dài hạn của Chi nhỏnh đạt 305 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 18% trong tổng dư nợ cho vay, đạt trong mức NHCT Việt Nam cho phộp.
Năm 2009, cú thể đỏnh giỏ là năm thành cụng trong hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh, mặc dự mụi trường đầu tư cũn nhiều khú khăn nhưng Chi nhỏnh vẫn tăng trưởng được tớn dụng trong mức cho phộp và kiểm soỏt tốt chất lượng tớn dụng, nợ nhúm 2 = 0, nợ xấu đạt 17.959 triệu đồng, mặc dự cú tăng so với năm trước song tỷ lệ ở mức khỏ thấp (1,1% trờn tổng dư nợ). Trong năm, bộ phận tớn dụng đó rất vất vả vỡ vừa phải thực hiện tỡm kiếm khỏch hàng để cho vay vừa thực hiện cụng tỏc cho vay hỗ trợ lói suất của Chớnh phủ. Hoạt động cho vay đó đem lại phần lớn lợi nhuận cho Chi nhỏnh và bộ phận tớn dụng.
c. Nghiệp vụ bảo lónh
+ Nghiệp vụ bảo lónh:Chi nhỏnh tiếp tục phỏt triển và đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ bảo lónh như: bảo lónh mở L/C, bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh bảo hành... Tổng dư bảo lónh đến 31/12/2009 là 357 tỷ đồng, tăng 59 tỷ so với năm 2008.
- Về phỏt hành thẻ ATM: Phỏt hành thẻ ATM cú thể coi là điểm sỏng trong hoạt động của Chi nhỏnh. Cạnh tranh trong phỏt hành thẻ rất lớn với 4 liờn minh thẻ và hàng chục ngõn hàng cựng phỏt hành thẻ với hàng chục thương hiệu thẻ khỏc nhau. Chi nhỏnh đó phải giao chỉ tiờu phỏt hành thẻ tới cỏc phũng và cỏc phũng giao chỉ tiờu tới cỏc cỏn bộ, triển khai thực hiện tốt cỏc chương trỡnh khuyến mại của thẻ. Hàng năm vào mựa tựu trường của cỏc trường Đại học Chi nhỏnh đều tổ chức cỏc chiến dịch phỏt hành thẻ tại cỏc trường do đoàn thanh niờn phối hợp với cỏc phũng, ban trong Chi nhỏnh tổ chức. Hoạt động phỏt hành thẻ cú nhiều đổi mới, sỏng tạo như làm việc với Ban chấp hành đoàn cỏc trường để thụng qua hội sinh viờn quảng cỏo tới cỏc lớp, đề xuất quà tặng nhõn ngày khai trường, trao học bổng cho sinh viờn xuất sắc để tạo mối quan hệ gắn bú lõu dài... Nhờ cú sự tớch cực, chủ động, sỏng tạo mà chỉ tiờu phỏt hành thẻ ATM của Chi nhỏnh năm 2009 đó vượt kế hoạch giao, đạt 12.776 thẻ, bằng 128% kế hoạch và vượt 2.776 thẻ.
Trong năm 2009, Chi nhỏnh cũng hoàn thành vượt mức chỉ tiờu phỏt hành thẻ TDQT, đạt 105 thẻ bằng 105% kế hoạch và vượt 5 thẻ. Cỏc phũng KH đó tớch cực tiếp thị, tư vấn phỏt hành cho cỏc lónh đạo của cỏc đơn vị do đú thẻ phỏt hành cú tần suất sử dụng cao, rủi ro thấp.
- Về thu dịch vụ phớ đạt 16.550 triệu đồng, đạt 92% kế hoạch năm. Tuy khụng đạt kế hoạch năm nhưng so với năm 2008 đó cú sự tăng trưởng, tăng 4.896 triệu đồng, tỷ lệ tăng 42%. Về thực hiện kế hoạch cú 4 phũng đó hoàn thành vượt mức, cụ thể: phũng KHCN 148%, PGD Cỏt Linh 134%, Phũng KH 1: 105%; phũng KH 2: 104%. Hai phũng KH 1, 2 chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu phớ và mặc dự được giao kế hoạch lớn và trong năm khụng được thu phớ cỏc hoạt động tớn dụng, tuy nhiờn hai phũng khỏch hàng 1 và 2 đó đẩy mạnh phỏt hành bảo lónh, thanh toỏn quốc tế, do đú đó hoàn thành vượt mức kế hoạch.
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toỏn quốc tế: năm 2009 thị trường ngoại tệ cú diễn biến phức tạp, mặc dự đầu năm NHNN đó nới rộng biờn độ và cuối năm đó thực hiện điều chỉnh tỷ giỏ nhưng tỷ giỏ của ngõn hàng vẫn thấp hơn tỷ giỏ ngoài thị trường tự do. Do đú Chi nhỏnh rất khú khăn trong việc mua ngoại tệ của khỏch hàng. Tuy nhiờn do cú khỏch hàng truyền thống và sự linh hoạt trong điều hành của Ban giỏm đốc, tớnh hiệu quả hoạt động trong tổng thể, cú lỳc phải hy sinh thu nhập từ hoạt động thanh toỏn quốc tế nhằm giữ được khỏch hàng vay do đú mà trong năm doanh số mua và bỏn ngoại tệ của Chi nhỏnh vẫn đạt cao, doanh số mua 51 triệu USD, doanh số bỏn 50 triệu USD và lói kinh doanh ngoại tệ đạt 1 tỷ 240 triệu đồng.
- Về chi trả kiều hối đạt 719 mún với số tiền 2.068.859 USD.
- Cỏc mặt hoạt động kinh doanh khỏc của Chi nhỏnh ổn định, hoạt động thanh toỏn thụng suốt, doanh số thanh toỏn lớn (115.182 tỷ đồng).
Thu chi tiền mặt VND và ngoại tệ đảm bảo an toàn, chớnh xỏc, tiếp quỹ, điều chuyển vốn kịp thời, hiệu quả. Trong năm doanh số thu chi tiền mặt VND đạt 16.582 tỷ đồng, tăng 1.779 tỷ đồng so với năm 2008, trong khi đú số lượng cỏn bộ làm nghiệp vụ kho quỹ lại giảm do giảm biờn, sắp xếp lại lao động sau cổ phần hoỏ do đú năng suất lao động của bộ phận này đó tăng lờn.
e. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 03 : Kết quả hoạt động kinh doanh
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiờu 2007 2008 2009
Tổng thu nhập 468.017 611.731 687.111 Tổng chi phớ 347.788 445.891 571.519 Kết quả kinh doanh 120.229 165.840 115.592
Năm 2008 : doanh số thanh toỏn đạt 90.149 tỷ đồng, trong đú doanh số thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là 78.782 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 87%. Thu dịch vụ phớ đạt 11.654 triệu đồng, đạt 90% kế hoạch và bằng 108% so với năm 2007.
Năm 2009: mặc dự lợi nhuận của Chi nhỏnh khụng đạt kế hoạch: đạt 115.592 triệu đồng, đạt 72% kế hoạch nhưng do NHCT Việt Nam đó đỏnh giỏ đõy là năm khú khăn trong hoạt động của cỏc ngõn hàng do đú đó cú cụng văn hướng dẫn đối với cỏc Chi nhỏnh đạt từ 70 đến dưới 80% kế hoạch lợi nhuận sẽ được đỏnh giỏ là hoàn thành nhiệm vụ. Chi nhỏnh Đống Đa kết hợp giữa việc thực hiện chỉ tiờu lợi nhuận và cỏc chỉ tiờu khỏc đó được NHCT Việt Nam đỏnh giỏ là hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
2.2. Thực trạng hoạt động tớn dụng đối với DNV&N tại NHCT chi nhỏnh Đống Đa
2.2.1. Tỡnh hỡnh khỏch hàng DNV&N của chi nhỏnh
Hầu hết những khỏch hàng là DNV&N của chi nhỏnh tập trung trờn địa bàn Hà Nội và cỏc vựng lõn cận, đõy là khu vực tập trung đụng đảo lượng DNV&N. Theo số liệu thống kờ của sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội tại thời điểm thỏng 5/2008, trờn địa bàn Hà Nội cú 61.400 doanh nghiệp đang hoạt động trong đú cú trờn 58000 DNV&N, tỷ trọng đúng gúp của cỏc DNV&N chiếm trờn 45% GDP trờn địa bàn.
Tuy lượng khỏch hàng DNV&N trờn địa bàn rất lớn nhưng lượng DNV&N đang quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh trong thời gian qua lại tương