nhân lực
Con ngời luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam là Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán bộ có trình độ đại học, cao đẳng, tại chức và trên đại học đã đợc đào tạo về chuyên môn Ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trờng, sự phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay thì với đội ngũ cán bộ nh hiện nay cha thể đáp ứng kịp thời. Thực tế đòi hỏi cán bộ tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả
những kiến thức tổng hợp khác một cách thờng xuyên. Do đó để nâng cao chất l- ợng tín dụng, SGD I cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp nh:
- Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng: Mỗi cán bộ tín dụng sẽ đợc giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tuỳ theo năng lực, sở tr- ờng, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng.
- Đào tạo các kỹ năng: SGD I cần đào tạo cán bộ tín dụng theo các kỹ năng nh kỹ năng giao tiếp, kĩ năng điều tra, kĩ năng phân tích, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phán...
- Có cơ chế khen thởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ tín dụng, thởng phạt nghiêm minh: những cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần đợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích của SGD I. Tuỳ theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật nh: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải... Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ Sở giao dịch phải có chế độ khen thởng đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng. Đây là việc làm quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ tín dụng “ ngại” cho vay. Do yếu tố tâm lý cán bộ tín dụng cho rằng nếu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ cũng không đợc khen tặng, tăng lơng nhng chỉ cần một phát sinh quá hạn là bị chỉ trích, xử lý và bị coi là yếu kém.
3.3. Kiến Nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng Công thơng Việt nam
Ngân hàng Công thơng Việt Nam nên dành cho SGD I-Ngân hàng Công th- ơng Việt nam cũng nh các chi nhánh của mình nhiều quyền tự quyết hơn nhằm nâng cao tính tự chủ của các chi nhánh.
Ngân hàng nên phát triển việc nhận và trả tiền gửi tiết kiệm tại nhà theo yêu cầu của khách hàng (có thu phí thấp). Thể thức này sẽ đáp ứng đợc nhu cầu cho những ngời già muốn tránh đợc rủi ro khi mang tiền trên đờng. Khuyến khích ngời gửi tiền gửi luôn lãi của họ khi dến hạn mà họ không cần đến.
Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cho các cán bộ tín dụng của các chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ của mình.
Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên nghiên cứu tạo ra hành lang pháp lý để bảo vệ cán bộ tín dụng.
Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo bằng tay để cán bộ tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn hơn.
Triển khai kịp thời, hớng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định của Ngân hàng Nhà nớc.
Để phục vụ khách hàng vay vốn một cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng Công thơng Việt Nam cho phép bỏ những thủ tục giấy tờ không cần thiết. Hiện nay, đã có rất nhiều khách hàng là các doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn rằng để vay vốn của Ngân hàng thì cần phải có quá nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết và tốn rất nhiều thời gian.
Đặc biệt đối với chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng Công thơng Việt Nam phải có hớng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải quyết cho vay nhanh chóng để thu hút đợc khách hàng.
Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nớc để tổ chức có hiệu quả chơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lợng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Tăng cờng hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự.
Tặng quà và mở một số tài khoản tợng trng cho một số trẻ em tiêu biểu để khuếch trơng tên tuổi của Ngân hàng mình.
3.3.2. Đối Với Ngân hàng nhà nớc
Cần khẩn trơng mở rộng các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nh séc,hối phiếu..mà trớc mắt là trong các giao dịch Ngân hàng song song với việc hiện đại háo hệ thống thanh toán. Trên cơ sở đó và cùng với các trái phiếu chính phủ làm phơng tiện thế chấp, nh vậy thì thị trờng liên hàng mới có thể phát triển các giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiệu quả quản lý vốn và chu chuyển vốn.
Khẩn trơng để Luật Ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng nhanh chóng đi vào cuộc sống và phát huy hiệu lực. Muốn nh vậy đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống các Ngân hàng, các tổ chức kinh tế xã hội và ngời dân nắm đợc những nội dung cơ bản và cụ thể các điều luật để tự giác và thực hiện nghiêm chỉnh. Mặt khác, Ngân hàng cần trình chính phủ hoặc phối hợp với các cơ quan,các ban ngành có liên quan,ban hành những văn bản h- ớng dẫn dới luật nhằm triển khai đồng bộ luật Ngân hàng nhà nớc, luật các tổ chức tín dụng và đồng thời phải nhanh chóng có những văn bản chỉ đạo và hớng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống nhất trong toàn hệ thông.Chỉ có nh vậy thì các ngân hàng mới có thể có một môi trờng hoạt động tốt để, chấp tránh nghiêm chỉnh Luật sẽ tránh đợc những rủi ro không đáng có và sẽ nâng cao đợc hiệu quả công tác tín dụng.
Cần tạo sự công bằng trong cạnh tranh với các tổ chức, các ngân hàng trong n- ớc và nớc ngoài tránh tinhg trạng phân biệt để các ngân hàng có cái nhìn không tốt về Ngân hàng nhà nớc.
Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát; giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu hơn nữa.
Với các khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu quả có tín nhiệm cao thì có thể cho vay không cần thế chấp.
3.3.3. Đối với cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền
Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh đợc giá cả thị trờng và xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách trong việc đánh giá bất động sản.
Phát triển thị trờng chứng khoán hơn nữa cho tơng xứng với vai trò của nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin trên thị trờng chứng khoán.
Các ngành chức năng có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng trong khâu thẩm định các tài sản thế chấp có hợp pháp hay không, trong khâu thu hồi nợ quá hạn của Ngân hàng một cách tốt hơn nữa.
Kết Luận
Không ai có thể phủ nhận những công cuộc đổi mới ở Việt nam trong những năm gần đây, với việc trở thành thành viên chính thức của WTO, nền kinh tế Việt nam đã vơn mình ra biển lớn, mà ở đó có đầy những cơ hội nhng cũng không thiếu thách thức. Song song bên cái chung của nền kinh tế thì hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam cũng đã phải gồng mình lên để phát triển theo kịp với nhu cầu chung của nền kinh tế thị trờng, những kết quả đạt đợc đáng kể nh: kiềm chế lạm phát, duy trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cờng cán cân trong thanh toán quốc tế và thanh toán trong nớc, giải quyết sự thiếu hụt giá trị đồng bản tệ đợc coi là những bớc tiên phong trong chiến lợc quản lý các kế hoạch, chính sách nhằm mở rộng cơ chế thị trờng và khai thác các tiềm năng kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trởng kinh tế hơn nữa.
Tuy nhiên trong năm nay với sự lạm phát toàn cầu với những biến động kinh tế mang tầm ảnh hởng thế giới, hệ thống ngân hàng đã gặp phải rất nhiều khó khăn và cha thể đạt đợc những mục tiêu kinh tế nh: còn cha đồng bộ tơng xứng với tầm phát triển của kinh tế thị trờng ở Việt nam, cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài rất khó khăn, nguồn huy động còn hạn chế do tỷ lệ tiết kiệm cha cao, cho vay các thành phần kinh tế cha thực sự có an toàn trên toàn bộ hệ thống các doanh nghiệp.
Chính vì vậy, bằng những kiến thức còn hạn chế khi nghiên cứu và tình hình thực tế đặt ra của hệ thống ngân hàng nói chung và của SGD I Ngân hàng Công th- ơng Việt Nam nói riêng, em chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng
tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam". Bởi vì, Chất lợng tín dụng
cha và không bao giờ là vấn đề cũ đối với từng Ngân hàng thơng mại nói chung và SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam nói riêng. Nó luôn đòi hỏi phải đợc nâng cao trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng. Chuyên đề này đã hệ thống hoá các lý luận cơ bản về tín dụng, chất lợng tín dụng, tầm quan trọng của việc nâng cao chất lợng tín dụng. Từ nghiên cứu lý luận, đã soi rọi vào thực tiễn hoạt động
của SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam, phân tích đánh giá chất lợng tín dụng để từ đó tìm ra nguyên nhân, những nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng. Từ lý luận và thực tiễn, chuyên đề đã đa ra một số giải pháp phù hợp với điều kiện hiện nay của SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam nhằm nâng cao chất lợng tín dụng.
Cho đến nay trong công tác tín dụng, SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam đã đạt đợc một số thành tựu đáng kể tuy rằng không phải là không còn hạn chế. Hy vọng rằng trong tơng lai Ngân hàng sẽ vẫn duy trì và phát triển hơn nữa những thành quả đó, góp phần cấp vốn một cách có hiệu quả cho kinh tế Hà Nội nói riêng và cả nớc nói chung.
Tài liệu tham khảo
1. Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại -- Học viện Tài chính 2. Giáo trình Ngân hàng thơng mại -- Đại học Kinh tế quốc dân 3. Giáo trình Phân tích tài chính doanh nghiệp -- Học viện Tài chính 4. Luật Ngân hàng nhà nớc Việt Nam/ luật các tổ chức tín dụng
5. Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2008 của Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt nam
6. Quyết định 001/NHCT-SY Ngân hàng Công thơng Việt nam 7. Thời báo kinh tế
8. www.google.com.vn
9. Tạp chí ngân hàng Công thơng 10. http://www.vneconomy.vn.com
Nhận xét của đơn vị thực tập
Họ và tên ngời nhận xét:...
Chức vụ:...
Chuyên đề cuối khóa Sinh viên: Lê trọng Đức Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... Hà Nội, tháng 4 năm 2009 Ngời nhận xét
Lời cam đoan
Em xin cam đoan những số liệu đợc sử dụng trong bài viết là hoàn toàn của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Cũng nh lời văn bài viết là hoàn toàn của cá nhân em! Nếu có gì sai sót em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm
Hà Nội, tháng 4/2009
Mục lục
Chơng I:...3
Các vấn đề cơ bản về chất lợng tín dụng ...3
của Ngân hàng Thơng mại...3
1.1. Chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại...3
1.1.1. Khái niệm chất lợng tín dụng...3
1.1.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng...4
1.1.2.1. Chỉ tiêu định tính...4
1.1.2.2. Các chỉ tiêu định lợng...4
1.2. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng...8
1.2.1. Các nhân tố từ phía Ngân hàng...8
∗ Chính sách tín dụng của Ngân hàng...8
* Công tác tổ chức ngân hàng ...10
* Phẩm chất và trình độ cán bộ...10
* Kiểm soát nội bộ...11
* Tình hình huy động vốn...11
1.2.2. Các nhân tố từ phía khách hàng...11
* Sự trung thực của khách hàng ...12
* Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng ...12
* Tài sản đảm bảo...13
* Sự không theo kịp với quá trình đổi mới...13
1.2.3. Các nhân tố khác...13
* Môi trờng kinh tế ...13
* Những nhân tố thuộc về quản lý vĩ mô của nhà nớc...14
* Môi trờng xã hội...14
* Môi trờng tự nhiên...15
3.2 . Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam...37
3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng...37
3.2.2. Cải tiến và đổi mới quy trình cho vay...40
3.2.3. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định...41
3.2.4. Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát của Sở giao dịch I ...44
3.2.5. Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, có định hớng phát triển nguồn nhân lực...45