của Ngõn hàng thương mại:
Một nền kinh tế lành mạnh và khụng ổn định sẽ khụng thể thiếu những kờnh dẫn vốn từ những người thặng dư vốn đến nhữngngười cú nhu cầu vốn. Với vai trũ là trung gian tài chớnh, ngõn hàng được vớ như một hệ thống mỏy bơm tiền vào trong nền kinh tế. Ngõn hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ. Ngõn hàng kinh doanh tiền tệ dưới hỡnh thức huy động, cho vay và đầu tư và cung cấp cỏc dịch vụ khỏc. Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngõn hàng thương mại đúng vai trũ quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngõn hàng.
Cỏc nhõn tố khỏch quan:
(1) Cỏc nhõn tố vĩ mụ:
Kinh tế phỏt triển bền vững dựa trờn nền tảng chớnh trị ổn định, và bất cứ sự phỏt triển kinh tế nào cũng phải tớnh đến sự phự hợp với sự phỏt triển của xó hội đương thời. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển của ngõn hàng gắn liền với lịch sử phỏt triển của nền sản xuất xó hội. Quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế là điều kiện và đũi hỏi sự phỏt triển của ngõn hàng. Đến lượt mỡnh, sự phỏt triển của hệ thống ngõn hàng trở thành động lực thỳc đẩy phỏt triển kinh tế.
+ Nhõn tố phỏp luật:
Phỏp luật là cụng cụ để quản lý xó hội của nhà nước. Đú là những quy tắc sử sự mang tớnh bắt buộc chung đối với mọi thành viờn trong xó hội. Hoạt động ngõn hàng tất nhiờn cũng phải chịu sự điều chỉnh, giỏm sỏt của phỏp luật. Hơn thế, vỡ cú chức năng tạo tiền, ngõn hàng cũng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của nhà nước phỏp luật Việt nam. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của hệ thống ngõn hàng nước ta cú quan hệ chặt chẽ với quỏ trỡnh xõy dựng và hoàn thiện phỏp luật về ngõn hàng. Khi mới thành lập ngõn hàng là cơ quan quản lý tiền tệ tớn dụng và là tổ chức kinh doanh khụng vỡ lợi nhuận. Khi chuyển sang cơ chế thị trường, ngõn hàng được coi là tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục tiờu sinh lời. Khi cú phỏp lệnh về ngõn hàng, ngõn hàng hoạt động rất rầm rộ nhưng thiếu tớnh tổ chức do những quy định lỏng lẻo trong phỏp lệnh. Sự phỏt triển trong giai đoạn này của ngành ngõn hàng được vớ như trỏi bong búng, với một thực tế là sau 5 năm thực hiện phỏp lệnh, dư nợ khú đũi của cỏc ngõn hàng chiếm tới hơn 40% tổng tài sản. Sang giai đoạn 95-98, những điều chỉnh của nhà nước làm mọi việc trở nờn trỏi ngược với quy định trước đú. Do cỏc quy định quỏ chặt chẽ, hầu như cỏc ngõn hàng khụng muốn làm gỡ. Cựng với tỷ lệ lạm phỏt thấp là vấn đề thừa vốn ở cỏc ngõn hàng. Vốn khụng vận động tức là ngành ngõn hàng dậm chõn tại chỗ. Đến năm 98, Luật ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng đó nõng cao quyền tự quyết, tự chịu trỏch nhiệm cho cỏc ngõn hàng. Cỏc quy định mang tớnh giỏn tiếp và thoỏng hơn tạo điều kiện cho hoạt động ngõn hàng phỏt triển.
Liờn quan trực tiếp đến cơ cấu vốn của ngõn hàng, phỏp luật cũng cú những quy định cụ thể như: quy định vốn phỏp định để ngõn hàng thành lập, quy định tỷ lệ vốn huy động so với vốn chủ sở hữu...
+ Cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ của Chớnh Phủ: - Chớnh sỏch tiền tệ:
Chớnh là việc điều tiết cung tiền của Chớnh phủ với cụng cụ chớnh là nghiệp vụ thị trường mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lói suất chiết khấu.
Nghiệp vụ thị trường mở là việc Chớnh phủ mua bỏn trỏi phiếu từ cụng chỳng. Ơ đõy chỳng ta quan tõm đến ngõn hàng. Khi Chớnh Phủ mua trỏi phiếu từ cỏc ngõn hàng, dự trữ của ngõn hàng tăng, dẫn đến tăng khả năng cho vay của cỏc ngõn hàng. Đõy cú thể coi là một hành động kớch cầu của nền kinh tế, làm tăng thu nhập dẫn đến tăng tiết kiệm, như vậy quay trở lại làm tăng nguồn vốn của ngõn hàng. Việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc một lần nữa ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và đi vay của ngõn hàng. Cũn lói suất chiết khấu tỏc động trực tiếp đến một khoản mục nguồn vốn của ngõn hàng là khoản vay của chớnh phủ, về cả cơ cấu cũng như chất lượng.
- Chớnh sỏch tài chớnh:
Hai cụng cụ của chớnh sỏch này là Thuế và Chi tiờu Chớnh phủ.
Chi tiờu Chớnh phủ, theo mụ hỡnh số nhõn chi tiờu của Keynes, sẽ cú tỏc động kớch cầu đối với nền kinh tế.
Thuế thu nhập trước hết ảnh hưởng trực tiếp đến ngõn hàng. Nú làm giảm lợi nhuận ngõn hàng, như thế ảnh hưởng đến lợi nhuận giữ lại là một nhõn tố quan trọng làm tăng vốn chủ sở hữu của ngõn hàng. Thuế cũng ảnh hưởng đến thu nhập của khỏch hàng của ngõn hàng, gồm dõn cư và cỏc Doanh nghiệp. Thuế thu nhập cao sẽ làm giảm khỏt vọng làm giàu của cỏc Doanh nghiệp, như thế cầu về vốn giảm, làm ảnh hưởng đến việc huy động vốn của cỏc ngõn hàng.
Liờn quan đến thuế, cú một nhõn tố khuyến khớch hoạt động đi vay, là nguyờn tắc tiết kiệm thuế từ vốn vay trong tài chớnh doanh nghiệp. Tất nhiờn nú sẽ quay trở lại tỏc động đến việc huy động vốn của ngõn hàng.
- Chớnh sỏch thương mại:
Chớnh sỏch thương mại bao gồm tất cả những chớnh sỏch liờn quan về thương mại trong quỏ trỡnh hoạt động đó ngày càng hũan chỉnh.
Nú cú tỏc động rất lớn và trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh và do đú nú làm ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn của cỏc ngõn hàng.
(2) Cỏc yếu tố cạnh tranh trờn thị trường:
Ngõn hàng là mảnh đất màu mỡ cho khỏt vọng làm giàu, vỡ vậy hoạt động ngõn hàng luụn cú sự cạnh tranh rất khốc liệt. Cỏc đối thủ của ngõn hàng bao gồm cỏc ngõn hàng khỏc và cỏc tổ chức tớn dụng phi ngõn hàng như cỏc cụng ty tài chớnh, cụng ty bảo hiểm, quỹ tớn dụng nhõn dõn, cỏc hiệp hội tiết kiệm...Họ đang cạnh tranh với nhau để tỡm kiếm cỏc nguồn tiết kiệm và thị trường dịch vụ. Cạnh tranh thỳc đẩy cỏc ngõn hàng cung cấp cỏc tiện ớch ngày càng tốt hơn cho khỏch hàng. Cụng chỳng cú một mức thu nhập khỏ hơn từ cỏc khoản tiết kiệm của mỡnh. Nhiều loại tiền gửi mới được phỏt triển. Lói suất cho vay và điều kiện cho vay cũng được thụng thoỏng hơn. Đầu năm 90, thời gian xột duyệt cú khi vài tuần, nay chỉ vài ngày, chuyển tiền chỉ mất vài giờ. Cạnh tranh buộc cỏc ngõn hàng phải ỏp dụng cụng nghệ mới, thay đổi mức lương, quảng cỏo và đặc biệt chỳ ý đến chất lượng cỏc dịch vụ.
+ Cỏc nhõn tố liờn quan đến khỏch hàng:
Khỏch hàng của ngõn hàng bao gồm cỏc cỏ nhõn, Doanh nghiệp và cỏc tổ chức xó hội.
Việc huy động vốn trước hết phụ thuộc vào thu nhập của khỏch hàng. Thu nhập cao thỡ tỉ lệ tiết kiệm cận biờn cũng tăng. Như vậy ngõn hàng cú điều kiện thuận lợi để huy động nguồn tiền gửi cũng như đi vay.
Độ nhạy cảm của khỏch hàng với lói suất: Khi thấy ngõn hàng khỏc cú cơ chế lói suất hấp dẫn, phự hợp hơn, khỏch hàng cú thể chuyển khoản tiền gửi của mỡnh sang ngõn hàng đú và làm giảm nguồn tiền huy động của ngõn hàng hiện tại. Thường thỡ ở đõy cú một vấn đề thụng tin khụng cõn xứng, tức là cỏc ngõn hàng nắm được nhiều thụng tin về thị trường tớn dụng hơn khỏch hàng.
Việc ra quyết định thay đổi liờn quan đến khoản tiền gửi hay cho vay của khỏch hàng cũn phụ thuộc vào sức mạnh của họ. Cỏc khỏch hàng lớn, khoản tiền họ cho ngõn hàng vay là nguồn tài chớnh quan trọng đối với ngõn hàng. Vỡ thế họ cú một sức mạnh nhất định khi thương lượng với ngõn hàng về lói suất tiền vay, lói suất tiền gửi. Ngõn hàng bắt gặp vấn đề rủi ro lói suất cựng với ỏp lực tăng lói suất đầu vào, chi phớ và tớnh khụng ổn định của nguồn vốn tăng lờn. Như vậy tức là giảm chất lượng nguồn vốn.
Hơn nữa, cỏc khỏch hàng nhỏ cũng đũi hỏi phải được đối sử cụng bằng. Ngõn hàng một lần nữa đứng trước ỏp lực tăng lói suất nhằm giữ uy tớn cho khỏch hàng.
Quan hệ với khỏch hàng cũng là nhõn tố quan trọng ảnh hưởng đến cơ cấu và chất lượng nguồn vốn. Khi khỏch hàng tin tưởng vào ngõn hàng, khoản tiền gửi của họ cú xu hướng gia tăng và thời hạn rỳt tiền cũng kộo dài hơn. Quan hệ tốt với ngõn hàng cũng cú lợi cho khỏch hàng vỡ họ cú thể vỡ thế mà được hưởng những ưu tiờn của ngõn hàng.
+ Cỏc nhõn tố khỏc:
Trước hết, núi về chu kỳ kinh doanh. Sản lượng của nền kinh tế luụn biến động theo một dạng hỡnh sin. Tại thời điểm thịnh vượng của chu kỳ kinh doanh, hoạt động ngõn hàng chắc chắn sẽ khởi sắc. Trong xó hội cỏc nguồn lực tài chớnh trở nờn dồi dào, nhu cầu đầu tư phỏt triển lớn là cơ hội để ngõn hàng tăng nguồn huy động về cả số lượng và chất lượng. Điều ngược lại xảy ra khi nền kinh tế ở trong thời kỳ suy thoỏi.
Việc huy động vốn của ngõn hàng cũng chịu ảnh hưởng của yếu tố thời vụ. Vớ dụ trong dịp tết nhu cầu tiờu dựng của người dõn tăng cao, tất nhiờn sẽ tiết kiệm ớt đi, thậm chớ họ cú thể rỳt tiền gửi về để tiờu sài. Quy mụ, chất lượng cỏc khoản tiền gửi giảm. Biến động trờn cỏc thị trường vàng, USD, bất động sản cũng là tiờu chớ để khỏch hàng quyết định chọn phương tiện giữ giỏ tài sản. Và gửi tiền vào ngõn hàng là cỏch giữ tiền an toàn nhất, ớt rủi ro nhất.
Cỏc nhõn tố chủ quan:
Thứ nhất là lịch sử uy tớn của ngõn hàng, nhõn tố này tạo dựng một thương hiệu vững chắc cho ngõn hàng. Nhõn tố này gắn liền với quan hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng. Nhờ đú ngõn hàng cú thể thu hỳt nguồn vốn, được coi như nguồn năng lượng để ngõn hàng hoạt động.
Thứ hai, về mạng lưới và địa điểm trụ sở của ngõn hàng. Để vươn lờn cạnh tranh trước hết phải chiếm ưu thế về mặt địa lý. Ngõn hàng phải cú một mạng lưới sõu rộng, đặt tại những địa điểm thuận lợi trờn cơ sở tớnh toỏn đến cỏc yếu tố: Mụi trường cạnh tranh, dõn cư và thu nhập của vựng, là trung tõm kinh tế văn hoỏ đầu mối giao thụng...
Thứ ba, việc huy động vốn của ngõn hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mục tiờu, chiến lược, chớnh sỏch của ngõn hàng. Ngõn hàng phải căn cứ vào tỡnh hỡnh dự trữ chiến lược dự trữ để huy động cỏc khoản vay sao cho phự hợp. Để quản lý rủi ro lói suất ngõn hàng thường muốn kộo dài kỳ hạn cỏc khoản mục huy động. Nhưng kỳ hạn dài thỡ lói suất lại phải cao. Cỏc tớnh toỏn về chi phớ, doanh thu, nhận định về tỡnh hỡnh lạm phỏt sự cạnh tranh trờn thị trường...làm ảnh hưởng đến cơ cấu và chất lượng nguồn vốn.
Thứ tư, cỏc nhõn tố mang tớnh chất nguồn lực bao gồm vốn, lao động, kỹ thuật.
chương Ii
thực trạng hoạt động huy động vốn tại nhno & ptnt huyện tuần giỏo – Tỉnh điện biờn