Để thực hiện được tốt hơn nữa trong việc huy động vốn cú những bước sau :
1. Lập kế hoạch
Từ việc lập kế hoạch sẽ rỳt ra được cỏc chiến lược quan trọng trong huy động vốn. Và để xõy dựng lờn một chiến lược huy động vốn tốt thỡ chỳng ta cần tiến hành như sau :
Huy động vốn từ dõn cư là đối tượng huy động vốn cơ bản và lõu dài của cỏc NHTM. Vỡ vậy, phải luụn cú những hỡnh thức chớnh sỏch cụ thể, chi tiết nhằm duy trỡ và mở rộng về số lượng , chất lượng và cỏc hỡnh thức huy động vốn từ đối tượng này. - Cần nghiờn cứu, khảo sỏt thu nhập bỡnh quõn và tỷ trọng để dành của khu vực dõn cư. Xỏc định được lượng vốn cú thể huy động được từ đối tượng dõn cư, từ đú sẽ xỏc định được cỏc mục tiờu cụ thể và giải phỏp cho chiến lược huy động vốn của ngõn hàng.
+ Xỏc định số lượng, qui mụ, địa điểm để mở cỏc điểm huy động nguồn vốn. + Xỏc định hỡnh thức và thời điểm huy động vốn cụ thể phong phỳ phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng, đặc điểm thu nhập, tõm lý, đặc điểm luõn chuyển vốn. - Nghiờn cứu, ỏp dụng nhiều hỡnh thức huy động vốn đa dạng, phong phỳ về loại
hỡnh, lói suất để giữ vững và phỏt triển thị phần, thị trường đó cú, xõm nhập vào cỏc lĩnh vực mới như tiết kiệm học đường, hưu trớ, tiết kiệm gửi gúp….
- Mở rộng thờm cỏc đối tượng huy động vốn như học sinh ở cỏc trường học trong địa bàn bằn cỏc hỡnh thức mở tài khoản thanh toỏn, tài khoản tiền gửi, miễn phớ làm thẻ thẻ ATM trong một đợt tại cỏc trường học ( dựa vào đặc trưng của việc thu học phớ và chi tiờu dần theo năm, tiền sinh viờn nhận từ gia đỡnh theo thỏng. bệnh nhõn mở tiết kiệm rỳt dần, lói suất linh hoạt hơn.
- Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dõn ( đặc biệt là khu vực tầng lớp dõn cư cú thu nhập cao, ổn định ) làm quen cỏc dịch vụ của ngõn hàng, cỏc sản phẩm gửi tiền, cỏc sản phẩm thanh toỏn như : trả lương qua ATM, thanh toỏn cỏc dịch vụ điện nước, điện thoại, mua bỏn cũng qua ATM, thẻ điện tử, sử dụng tài khoản khấu chi, dịch vụ thanh toỏn cụng cộng. Từ việc mở rộng sử dụng cỏc cụng cụ thanh toỏn, giảm lượng tiền mặt trong lưu thụng, tăng lượng vốn thanh toỏn qua ngõn hàng, chỳng ta cú thể tranh thủ, tận dụng thờm cỏc nguồn vốn kết dư để đưa vào kinh doanh, giải quyết một phần nhu cầu về nguồn vốn.
- Thực hiện văn hoỏ giao dịch, nhằm đổi mới phong cỏch giao dịch, tạo sự thõn thiện với khỏch hàng dõn cư khú tớnh. Giữ được sự gắn kết của khỏch hàng đối với ngõn hàng.
- Đẩy mạnh hiện đại hoỏ cụng nghệ vào việc thanh toỏn, mở tài khoản tiền gửi tư nhõn để thu hỳt nguồn vốn từ dõn cư và tổ chức , ỏp dụng tin học vào cỏc sản phẩm thanh toỏn, sản phẩm tiền gửi, và quản lý nguồn vốn nhằm huy động vốn và kinh doanh đạt hiệu quả cao.
. Đối với nguồn huy động vốn là cỏc tổ chức kinh tế, tài chớnh, hành chớnh.
- Khảo sỏt , nghiờn cứu nhu cầu của cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xó hội trờn địa bàn để lập cỏc đề ỏn huy động vốn rẻ từ cỏc doanh nghiệp. Chỳ trọng việc mở thờm cỏc chi nhỏnh, cỏc dịch vụ phục vụ trực tiếp cỏc nhu cầu của khỏch hàng như: thanh toỏn, chi trả lương, chi tiờu tiền mặt trực tiếp, chuyển tiền nhanh, nối mạng thanh toỏn bằng vi tớnh với khỏch hàng. Lắp đặt thờm nhiều mỏy rỳt tiền tự động ATM.
- Nghiờn cứu kỹ để nắm vững đặc điểm tõm lý, tớnh chất luõn chuyển vốn của từng khỏch hàng để cú đối sỏch phự hợp đối với từng đối tượng trong từng thời kỳ.
- Đối với cỏc khỏch hàng lớn mang tớnh truyền thống thỡ ban lónh đạo sẽ trực tiếp làm việc để ký kết nhưng thoả thuận số lượng, phớ lói suất đồng thời giao nhiệm vụ cụ thể cho cơ sở làm đầu mối giao dịch và giải quyết cỏc phỏt sinh trong quan hệ với khỏch hàng.
- Cỏc cơ sở sẽ trực tiếp nghiờn cứu, nắm bắt, tiếp cận cỏc khỏch hàng doanh nghiệp nằm trờn địa bàn mỡnh hoạt động. Đặc biệt là cỏc khỏch hàng mới ( cỏc doanh nghiệp nhỏ lẻ, tư nhõn ) để tận dụng triệt để cỏc nguồn vốn cú thể huy động được.
1.3 Về Marketing
- Tăng cường quảng cỏo, tiếp thị. Cụng tỏc quảng cỏo tiếp thị nếu được thực hiện tốt sẽ gúp phần tạo nờn một hỡnh ảnh quen thuộc, tin cậy về ngõn hàng đối với thịt rường, kể cả thị trường tiềm năng. Điều này cho phộp ngõn hàng lọt vào danh sỏch lựa chọn của khỏch hàng khi họ cú nhu cầu sử dụng cỏc dịch vụ của ngành này, đặc biệt là đối với những khỏch hàng mớ sử dụng hoặc sử dụng khụng thường xuyờn cỏc dịch vụ ngõn hàng.
+ Về phương diện quảng cỏo, bờn cạnh việc sử dụng những hỡnh thức hệ thống thụng tin đại chỳng truyền thống như : truyền hỡnh, truyền thanh, bỏo chớ cồn nờn sử dụng cỏc hỡnh thức mới mẻ nhằm đa dạng húa cỏc kờnh quảng cỏo như lắp đăt cỏc bảng thụng tin,cung cấp thụng tin qua điịen thoại, quảng cỏo trờn mỏy vi tớnh và cỏc trang web mà cú số lượng truy cập lớn như Dõn trớ, expressvn, thể thao, bongdaso…
+ Về nội dung quảng cỏo, cỏc thụng tin được cung cấp phải tập trung vào những thụng tin mà khỏch hàng quan tõm và nú cần phải được cung cấp một cỏch cập nhật, chớnh xỏc, dễ hiểu, nờu bật được những ưu điểm hay sự khỏc biệt của sản phẩm. Một bảng thụng bỏo cỏc hỡnh thức huy động vốn phải trỡnh bày đầy đủ, dễ hiểu, lói suất tương đương tớnh theo năm, tớnh theo việc trả lói trước hay sau đều được niờm yết sẽ giỳp khỏch hàng đẽ dàng hơn trong việc so sỏnh và lựa chọn cỏc sản phẩm phự hợp với mỡnh. Tờ rơi quảng cỏo được in đẹp mắt, những lợi ớch của khỏch hàng hoặc những nột độc đỏo của sản phẩm được làm nổi bật sẽ thu hỳt sự quan tõm của khỏch hàng.
1.4 Về lói suất và dịch vụ
Thi hành chớnh sỏch lói suất hợp lý. Lói suất huy động vốn luụn là mối quan tõm hàng đầu đối với người gửi tiền và là yếu tố quyết định việc cú gửi hay khụng đối với phần lớn trong số họ. Một người cú mún tiền định gửi tiết kiệm thường cú quyết định lựa chọn ngõn hàng cú lói suất cao hơn nếu họ cho rằng cú sự tương đương giữa cỏc ngõn hàng về mặt an toàn, tiện lợi. Tiốn gửi tiết kiệm là bộ phận chịu ảnh hưởng mạnh nhất của lói suất.
Đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động và phỏt triển cỏc dịch vụ liờn quan. Nhu cầu cảu người gửi tiền rất đa dạng, chỳng khỏc nhau về mục đớch, kỡ hạn, phương thức gửi tiền, cỏch thức lấy lói lấy gốc. Nắm bắt và thoả món được nhu cầu của khỏch hàng là biện phỏp hữu hiệu giỳp ngõn hàng thực hiện tốt huy động vốn.
Đa dạng hoỏ về phương thức trả lói : Khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng với nhiều mục đớch khỏc nhau như : lấy lói để chi tiờu hàng thỏng, để tớch luỹ thành một khoản tiền lớn trong tương lai, để an toàn cho tài sản của mỡnh. Vỡ thế, cỏc khỏch hàng cũng cú cỏc nhu cầu lấy lói khỏc nhau. Ngõn hàng nờn đỏp ứng cỏc nhu cầu lấylói đa dạng
của khỏch hàng: trả lói trước, trả lói sau hàng thỏng, trả lói theo một nửa thời hạn của mún tiền gửi tiết kiệm với cỏc tớnh lói khụng để khỏch hàng bị thiệt thũi.
Cung cấp cỏc dịch vụ mới : cỏc sản phẩm mới được cung cấp nhỡn chung đều cần cú những sự hấp dẫn đặc biệt và nờn hướng tới phục vụ một khỏch hàng nhất định, nhờ đú đem lại độ thoả dụng cao cho khỏch hàng. Một số sản phẩm mới như : tiền tiết kiệm hưu trớ, tiết kiệm tuổi già, tiền tiết kiệm giao dục, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua sắm cỏc đồ cú giỏ trị lớn như ụ tụ, tiết kiệm cú quà, tiết kiếm dự thưởng… đõy là những sản phẩm cú sức hấp dẫn lớn.
2. Tổ chức, chỉ đạo và kiểm soỏt
- Tổ chức thực hiện chiến lược huy động vốn trờn địa bàn, phục vụ tốt mục tiờu chiến lược kinh doanh. Trung tõm điều hành chỉ đạo, điều hành kịp thời hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh cú trọng tõm, đảm bảo cõn đối nguồn, sử dung vốn, cơ cấu nguồn vún về số lượng và thời hạn, trỏnh rủi ro lói suất, rủi ro thanh khoản .
+ Tổ chức hệ thống quản lý rủi ro thnah khoản theo cỏc nội dung sau :
- Kiểm soỏt thanh khoản hàng ngày : thụng qua tin bỏo cỏo hàng ngày nhanh nhậy, chớnh xỏc. Dự trự cỏc khoản đến hạn 5ngày, phõn tớch độ thanh khoản, lập kế hoạch dự phũng khẩn trương.- Tổ chức theo dừi và phõn tớch số liệu về cỏc nguồn vốn ra, vào hàng ngày và phõn tớch tỡnh huống “ Nếu ..thỡ…” để thường xuyờn xem xột, đỏnh giỏ độ thanh khoản, trỏnh rủi ro khi thực hiện đầu tư và dài hạn.
- Xõy dựng phương phỏp tớnh rủi ro lói suất qua việc phõn tớch chờnh lệch lói suất cho vay và lói suất huy động, phớ dịch vụ, cỏc sản phẩm tài chớnh.
- Xỏc định tỷ lệ lói suất cho vay và nguồn vốn tương ứng cho cỏc loại nợ. - Phõn tớch, dự bỏo quản lý rủi ro lói suất chi tiết trờn tài sản mợ và tài sản cú. - Nghiờn cứu cỏc giảp phỏp nhằm giảm thiểu rủi ro lói suất.
- Tổ chức tốt cụng tỏc nghiờn cứu kinh tế, nắm bắt thụng tin thị trường, thực hiện dự bỏo, dự đoỏn nhằm nắm bắt kịp thời những biến động về lói suất, thị phần, trỏnh rủi ro. - Tớch cực tổ chức hoạt động cỏc loại nguồn vốn trung, dài hạn ổn định từ 2-5 năm
- Tổ chức bộ phận nghiờn cứu thị trường. Đõy là cụng việc quan trọng, quyết định đỳng hướng, hiệu quả cỏc biện phỏp trờn. Nội dung hoạt đọng của bộ phận này bao gồm nghiờn cứu khỏch hàng và nghiờn cứu đối thủ cạnh tranh. Bộ phận này sẽ tiến hành chia khỏch hàng ra thành cỏc nhúm theo cỏc tiờu chớ khỏc nhau, tiến hành nhu cầu của từng nhúm khỏch hàng. Bộ phận này cũng nghiờn cứu đối thủ cạnh tranh để cú chiến lược cạnh tranh hiệu quả.
- Đầu tư đào tạo, bồi dưỡng để nõng cao năng lực quản lý của cỏn bộ ngõn hàng mà trọng tõm là cụng tỏc pgỏt triển nguồn nhõn lực. Tăng cường đào tạo cỏn bộ ngõn hàng về chuyờn mụn ngiệp vụ và trỡnh đọ quản lý.
Ngoài ra cũn kiểm tra trỡnh độ tay nghề cho cỏn bộ làm nghiệp vụ tớn dụng và kế toỏn thỡ phải tổ chức cỏc cuộc thi cho cỏn bộ làm nghiệp vụ nguồn vốn cả về nghiệp vụ và khả năng ứng xử giao tiếp hàng ngày;
Phải cú chiộn lược nguồn lực toàn diện từ cụng tỏc tuyển chọn cỏn bộ đỳng quy trỡnh, vừa cú trỡnh độ nghiệp vụ vừa cú hỡnh thức, cú khả năng giao tiếp tốt.
3. Cỏc giải phỏp khỏc
Ban hành cỏc cơ chế khuyến khớch vể tài chớnh trong cụng tỏc huy động vốn :
- Chỉnh sửa cơ chế chấm điểm thi đua theo nguyờn tắc cỏc cơ sở cú tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nhanh thỡ được chấm điểm thi đua cao nhằm khuyến khớch cỏc cơ sở tăng trưởng nguồn vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn và nguồn vốn từ dõn cư.
- Cơ chế khen thưởng cho cỏc đơn vị thực hiện được cỏc mục tiờu tăng trưởng nguồn vốn. Vi dụ như đối với cỏc đơn vị đạt mức bằng hoặc lớn hơn mục tiờu đó được đặt ra thỡ cú mức khen thưởng sẽ dựa trờn mức nguồn vốn làm cơ sở khen thưởng. Đú là mức khen bằng 0,1% so với nguồn vốn đạt được.Cũn đối với cỏc cơ sở chưa đạt đến mục tiờu đề ra cững cú mưc khen thưởng đú là 0,05% so với nguồn vốn đó huy động được.