I. Sự cần thiết của tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế thị trờng,
5. Kết quả sản xuất kinh doanh
6.1 Tình hình chung
Các dự án đầu t thuộc diện quản lý và xem xét của Ngân hàng công thơng Bãi cháy chủ yếu là trang bị lại kỹ thuật, mở rộng và cải tạo nên thời hạn đầu t ngắn thờng từ 3 năm trở đến năm 5, hình thức này giúp cho Ngân hàng có khả năng thu hồi vốn nhanh, tính chính xác của dự án đầu t cao hơn và khả năng có thể xẩy ra rủi ro thấp. Theo cách này tấc độ tăng trởng cho vay trung dài hạn tăng khá nhanh trong các năm qua. Tuy nhiên, vì đây chỉ là cải tạo và trang bị lại kỹ thuật nên quy mô đầu t không lớn, điều này cũng tác động đến quy trình nội dung, chỉ tiêu thẩm định của Ngân hàng. Quá trình thực hiện công việc này sẽ bị đơn giản đi rất nhiều, cha nêu bật hết đợc các chỉ tiêu, nội dung kinh tế cần thiết theo văn bản “hớng dẫn thẩm định dự án đầu t” của Ngân hàng công thơng Việt Nam. Trong quy trình có 2 nội dung cơ bản sau:
- Xem xét tình hình tài chính của doanh nghiệp.
- Phân tích đánh giá trên các mặt của dự án xin vay vốn. Hiện nay, việc phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và
tình hình tài chính của từng năm, dựa trên các báo cáo quyết toán năm do doanh nghiệp lập và gửi Ngân hàng. Phân tích tính khả thi của dự án đầu t chủ yếu dựa trên các số liệu tính toán của luận chứng kinh tế kĩ thuật, kết hợp với việc thu thập đánh giá chính xác các thông tin đó của cán bộ thẩm định. Tiếp theo cán bộ thẩm định phải làm một tờ trình thẩm định với phần nhận xét về doanh nghiệp cũng nh dự án vay vốn từ 5 tỷ đồng với món vay dài hạn và tổng d nợ đối với một món vay dài hạn và tổng d nợ đối với một doanh nghiệp là 20 tỷ đồng thì Ngân hàng có quyền quyết định còn vợt quá số tiền trên thì phải có sự cho phép của Ngân hàng công thơng Quảng Ninh.
Trong những năm gần đây, công tác thẩm định dự án đầu t đợc chi nhánh Ngân hàng công thơng Bãi cháy đặc biệt coi trọng và có những mặt nổi bật sau:
Trong công tác thẩm định tín dụng, nhờ có nhận thức đúng đắn và quán triệt đợc phơng châm “ mở rộng tín dụng đến đâu chắc đến đấy và phải có hiệu quả đến đó .” nên công tác thẩm định đã đợc coi trọng trong khi xét duyệt cho vay. Quy trình thẩm định của Ngân hàng công thơng Bãi cháy đợc coi là tơng đối chặt chẽ và có tính khoa học. Các bớc xét duyệt một món vay có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và có tính bổ sung cho nhau. Chính nhờ vậy nên thực hiện đầy đủ các bớc của quy trình thẩm định thì cán bộ thẩm định có thể kiểm tra đầy đủ các thông tin của dự án. Do công tác thẩm định tín dụng đợc tiến hành nghiêm túc cho nên đến năm 2000 và năm 2001 Ngân hàng luôn luôn đảm bảo đợc tỷ lệ nợ quá hạn < 5% trên tổng d nợ toàn chi nhánh. Đặc biệt là nợ quá hạn trong cho vay trung dài hạn giảm 1927 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 43,42% so với năm 2000 đây là một con số đáng tự hào của Ngân hàng.
Vì có sự sắp xếp cán bộ hợp lý, phù hợp với khả năng và năng lực từng ngời nên những dự án đầu t xin vay, cán bộ thẩm định đã đi sâu kiểm tra xem xét mọi phơng diện của dự án, từ đó phân tích đánh giá kĩ lỡng để đa ra quyết định cuối cùng có đầu t hay không. Xuất phát từ đây mà các cán bộ thẩm định ra kỳ hạn nợ
rất sát với chu kì sản xuất đồng thời bám sát và kiểm tra đôn đốc thu nợ đạt kết quả tốt. Các cán bộ thẩm định đã dần dần xâm nhập vào thị trờng bám sát các đơn vị kinh tế cơ sở, giúp các doanh nghiệp thực hiện tốt nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình.
Do cán bộ thẩm định không thể hiểu tờng tận về mọi lĩnh vực ngành nghề trong xã hội nên Ngân hàng đã thực hiện chuyên môn hoá lĩnh vực cho vay và chỉ giao dịch với một phân đoạn ngành cụ thể, mỗi cán bộ tín dụng phụ trách về một số doanh nghiệp nhất định.
Giai đoạn kiểm tra sau khi cho vay cũng đợc thực hiện chặt chẽ với những lần trực tiếp xuống cơ sở của cán bộ thẩm định. Trách nhiệm của khoản vay gắn liền với trách nhiệm của các cán bộ thẩm định nên việc kiểm tra, kiểm soát các món vay đợc các cán bộ thẩm định thực hiện với tinh thần trách nhiệm cao. Khi phát hiện đợc doanh nghiệp nào sử dụng vốn vay sai mục đích. Ngân hàng đã kiên quyết xử lý dới các hình thức sau: Trng thu ngay số vốn đã phát ra, bắt hoàn trả bằng tiền từ những khoản thu khác, thanh lý tài sản, đồ dùng có giá trị hoặc thanh lý tài sản thế chấp, phạt không quan hệ tín dụng.
Ngân hàng công thơng Bãi cháy là một doanh nghiệp nhà nớc có quan hệ giao dịch rộng rãi với nhiều doanh nghiệp và các cơ quan trong và ngoài ngành Ngân hàng nên nguồn thông tin tín dụng của Ngân hàng tơng đối dồi dào. Với các nguồn thông tin này chất lợng công tác thẩm định tín dụng sẽ đợc nâng lên rất nhiều. Ngoài ra, Ngân hàng cũng rất chú trọng đến việc lấy thông tin trực tiếp từ khách hàng nh : Phỏng vấn ngời xin vay, điều tra trực tiếp tại cơ sở … nên chất l- ợng của thẩm định đợc nâng lên rõ rệt.
Với thời gian hoạt động tuy ngắn nhng Ngân hàng đã tạo đợc uy tín tốt đối với khách hàng và các Ngân hàng bạn, các tổ chức tín dụng trong tỉnh và ngoài tỉnh. Các tổ chức này đã mạnh dạn rót vốn cho các dự án thông qua việc thẩm định và dải ngân của Ngân hàng.
Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định luôn chú trọng đến việc phân tích đánh giá mức độ tổng hợp vốn đầu t, thời điểm rót vốn, tiến độ rót vốn của dự án để nguồn đầu t đợc sử dụng có hiệu quả nhất, tiết kiệm nhất.
Công tác phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp đợc thực hiện đầy đủ theo định kì đã giúp cho Ngân hàng nắm đợc những thông tin mang tính cập nhật về kế hoạch sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng để từ đó có những biện pháp theo dõi và có thể đa ra những quyết định phù hợp. Về khả năng quản lý và khả năng sản xuất kinh doanh cũng đã đợc Ngân hàng chú ý tới, các khoản tín dụng lớn thờng đợc phê duyệt đối với khách hàng có đủ năng lực và uy tín.
Để hạn chế rủi ro Ngân hàng luôn luôn chú trọng đến nguyên tắc vốn vay phải có vật t hàng hoá tơng đơng đảm bảo theo nghị định 178/199/NĐ - CP ngày
29/12/2000 của Chính phủ. Những trờng hợp khách hàng thế chấp bằng tài sản cố định và giấy tờ có giá trị đều đợc xem xét một cách chặt chẽ và chỉ khi chứng minh đợc tính hợp pháp và đúng đắn của nó thì Ngân hàng mới chấp nhận. Việc định kì hạn nợ Ngân hàng rất coi trọng, nó liên quan đến việc Ngân hàng quyết định lợng vay vốn. Vì nếu kì hạn nợ không đúng với chu kì sản xuất, thời điểm tiêu thụ sản phẩm thì sẽ dễ dẫn đến vốn vay sử dụng sai mục đích hoặc cha trả đợc nợ đã phải ra hạn nợ. Còn nếu lợng vốn vay quá nhiều sẽ gây tình trạng thừa vốn còn vay ít quá thì không đủ điều kiện tiến hành sản xuất. Khi vốn vay rơi vào một số trờng hợp nêu trên thì rất có thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng trong việc thu nợ. Nhờ nhận thức nh vậy mà trong nhiều năm qua Ngân hàng đều đảm bảo đủ vốn cho các doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh, chỉ có một số ít kì hạn nợ không đúng phải ra hạn nợ.
Thực trạng trên đây của chi nhánh Ngân hàng công thơng Bãi cháy trong quá trình thẩm định các dự án đầu t đã nêu bật những mặt mạnh mà Ngân hàng đã làm đợc trong những năm qua. Tuy nhiên trong công tác thẩm định này còn nhiều điều bất cập, đòi hỏi Ngân hàng phải tiếp tục đổi mới công nghệ để theo kịp với sự phát triển chung của nền kinh tế trong nớc và trên toàn thế giới. Để có những nhận xét cụ thể trong công tác thẩm định tại Ngân hàng công thơng Bãi cháy tôi xin trình bày kết qủa thẩm định một dự án cụ thể của Ngân hàng Công thơng Bãi cháy và qua đó sẽ đánh giá chất lợng thẩm định của công tác này.