II. Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay
4.giải pháp về nguồn vốn
Vốn cho vay của Ngân hàng suất phát từ nhiều nguồn khác nhau trong đó có hai nguồn chủ yếu đó là vốn tự có và vốn huy động. Trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Hầu hết nguồn vốn này đợc huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân c . Tính chất của nguồn vốn này là một trong những yếu tố có ảnh hởng quan trọng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Một nguồn vốn có tính chất tốt là nguồn có cơ cấu hợp lí với chi phí thấp nhất, đáp ứng đợc các phơng án cho vay. Vì vậy một trong những giải pháp để tăng cờng hoạt động cho vay là xây dựng và phát triển nguồn vốn bằng cách: Đa dạng hoá các hình thức huy động, đa dạng hoá các loại kì hạn.
Cụ thể:
-Tạo cho các khoản tiền gửi có tính chuyển hoá dễ ràng để khi ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng cũng nh mở tài khoản không phải chờ đợi lâu, qua nhiều giấy tờ tạo tâm lý không tốt cho khách hàng.
-Cải tiến thủ tục nâng cao chất lợng các hình thức huy động vốn hiện có nh: Tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán liên Ngân hàng...
-Tăng cờng các biện pháp khuyến khích phát triển các tài khoản cá nhân và thanh toán qua Ngân hàng. Nên mở các tài khoản trung gian giữa các tài khoản có kỳ hạn không kỳ hạn, tạo nên tính linh hoạt cho tài khoản. Ngân hàng nên
chú ý đến nguồn tiền gửi thanh toán này bởi đây là nguồn tiền có chi phí thấp. Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại này sẽ giúp Ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng.
- Cải thiện cơ cấu cho nguồn vốn: Mở rộng hơn nữa hoạt động huy động nguồn vốn trung và dài hạn. Trong tơng lai nhu cầu vốn tín dụng trung và dài hạn vẫn rất cao vì vậy Ngân hàng nên quan tâm đến lĩnh vực này, nh có chính sách lãi suất u đãi cho các loại tiền gửi có kỳ hạn.
5. Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng.
Con ngời luôn là yếu tố trung tâm trong bất kỳ quan hệ kinh tế nào. Nghiệp vụ Ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lợng đội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng cao để có thể sử dụng những phơng tiện hiện đại, phù hợp với sự phát triển của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Việc lựa chọn nhân sự phải đảm bảo cả về đạo đức và chuyên môn nghiệp vụ.
Chi nhánh tăng cờng hơn nữa kế hoạch đào tạo cụ thể trong mỗi năm. Hàng năm cùng với kế hoạch trong năm tới, chi nhánh tăng cờng hơn việc cử cán bộ đi học tập trung ở trung tâm đào tạo của Ngân hàng công thơng Việt Nam, bên cạnh đó cử cán bộ đi học nâng cao nghiệp vụ.
Chi nhánh tổ chức nhiều hơn những lớp học tập trung ngay tại chi nhánh để nâng cao trình độ. Ngoài ra khi áp dụng những phơng thức cho vay mới tăng cờng mời giảng viên về giảng dậy quy trình nghiệp vụ, cách thức tiến hành, nêu lên những kinh nghiệm của các đơn vị hay là của các Ngân hàng nớc ngoài.
Nâng cao hơn nữa kỹ năng giao tiếp của cán bộ đây là một kỹ năng rất cần thiết với một cán bộ tiến dụng vì họ là ngời trực tiếp với khách hàng. Cán bộ tín dụng phải khéo léo trong việc đàm phán, thơng lợng với khách hàng về các điều kiện vay vốn làm sao đảm bảo đợc lợi ích của Ngân hàng nhng vẫn thu hút đợc khách hàng.
Để tạo động lực cho cán bộ Ngân hàng say mê trong công tác thì Ngân hàng chú trọng hơn nữa chế độ thởng phạt công minh.
III. Một số kiến nghị
1. Kiến nghị với Ngân hàng Công Thơng Việt Nam
* Hớng dẫn chi nhánh thực hiện các chủ trơng, chính sách:
Hiện nay để hoàn thiện môi trờng pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng, Chính phủ thờng xuyên đa ra những nghi định để chỉ đạo hoạt động của ngành Ngân hàng, đề nghị Ngân hàng Công thơng Việt Nam sớm có văn bản hớng dẫn để cơ sở thực hiện.
* Tăng cờng công tác thông tin cho các chi nhánh trong cùng hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam
Với t cách là “ Ngân hàng mẹ” Ngân hàng Công thơng Việt Nam có những u thế và điều kiện thuận lợi trong việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin tín dụng. Do vậy Ngân hàng công thơng Việt Nam thu thập thông tin và chuyển kịp thời để các chi nhánh Ngân hàng Công thơng nắm và sử lý kịp thời.
* Tăng cờng, hỗ trợ chi nhánh trong công tác đào tạo và bồi dỡng cán bộ
Để nâng cao hơn nữa chất lợng đội ngũ cán bộ trong hệ thống, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên mở rộng bồi dỡng những cán bộ có năng lực, có triển vọng tại các chi nhánh trong hệ thống, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên tổ chức nhiều hơn nữa các lớp tập huấn, đào tạo, mời các chuyên gia đến giảng dạy cho cán bộ nâng cao trình độ.
Trong những năm gần đây NHCT Việt Nam đã tích cực triển khai các dự án hiện đại hoá các Chi nhánh Ngân hàng Công thơng trong cả nớc. Tuy nhiên công tác này mới đang ở giai đoạn đầu. Nếu đợc trang bị tốt, hiệu quả ứng dụng tin học thật to lớn, công việc của cán bộ tín dụng sẽ trở nên nhẹ nhàng, đơn giản nhng lại rất chính xác nhanh chóng. Để khai thác tối đa sức mạnh của công nghệ tiên tiến này, NHCT Việt Nam nên nghiên cứu và thiết lập một hệ thống thông tin đợc tổng hợp từ nhiều nguồn và đợc tập trung tại trung tâm thông tin điện toán của NHCT Việt Nam.
2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc Việt Nam.
Ngân hàng nhà nớc là cơ quan điều hành chính sách của toàn bộ hệ thống Ngân hàng. Do đó Ngân hàng Nhà nớc có ảnh hởng lớn đến hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng tỉnh Hng Yên. Chính vì vậy đề nghị Ngân hàng nhà nớc xem xét một số vấn đề sau:
* Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro.
Để giúp đỡ các Ngân hàng thơng mại trong việc thu thập thông tin đợc chính xác và cập nhật còn cần thêm sự giúp đỡ của trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng nhà nớc vì vậy Ngân hàng nhà nớc cần tổ chức trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mô hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động của trung có hiệu quả:
-Ngân hàng nhà nớc cần kiểm tra đôn đốc các đơn vị thực hiện tốt các quy định truyền dẫn thông tin, các quy định về bảo mật thông tin, truyền dẫn kịp thời, đảm bảo an toàn thông tin là những nhân tố hết sức quan trọng mang lại giá trị của thông tin .
-Phải xây dựng đợc phơng pháp phân loại khách hàng phù hợp với đặc điểm công tác tín dụng Ngân hàng, bám sát các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài chính và phi tài chính.
3. Kiến nghị với chính phủ
* Tạo môi trờng cùng các điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thơng mại
-Nhà nớc cần tạo lập môi trờng pháp lý, khuyến khích cạnh tranh trong hoạt động một cách bình đẳng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Tạo môi trờng đầu t thông thoáng nhằm khuyến khích đầu t cho kinh doanh phát triển kinh tế nh có chính sách trợ giá cho một số ngành Ngân hàng thơng mại mục tiêu, phát triển thị trờng thị trờng vốn để huy động vốn của các thành phần kinh tế dân c... Tham gia vào đầu t.
-Xác định cơ chế hoạt động Ngân hàng, củng cố và phát triển hiệp hội Ngân hàng để có thể giúp đỡ cho các Ngân hàng tạo chỗ đứng vững chắc trên thị trờng quốc tế. Tạo điều kiện cho các Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm, giúp đỡ khắc phục hỗ chợ lẫn nhau hoà nhập vào với môi trờng kinh doanh thế giới.
* Chính phủ cần khuyến khích và tạo những thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng.
Nhà nớc cần hỗ trợ các ngân hàng trong việc phổ cập kiến thức, thông tin về cho vay tiêu dùng; chẳng hạn nh chỉ thị cho các cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí của Nhà nớc tổ chức giới thiệu, quảng bá về tín dụng tiêu dùng, tạo các u tiên về thuế quy định cho thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, hay miễn trừ thuế giá trị gia tăng cho những ngời có yêu cầu các dịch vụ liên quan đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
Nhà nớc cần sớm chỉ thị cho cơ quan lập pháp và các ban ngành liên quan nghiên cứu về Luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng. Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng của các nớc khác là một việc hết sức cần thiết.
Nhà nớc tiếp tục xúc tiến các chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, các chơng trình hỗ trợ nông dân và các hộ nghèo vốn và kiến thức sản xuất kinh doanh, cải thiện mức thu nhập cho nhóm ngời thu nhập thấp ở Việt Nam, thu nhỏ hố ngăn cách giầu nghèo.
*Tăng cờng quản lý kinh tế ngoài quốc doanh
Khu vực kinh tế ngoài quốc hoạt động cha hiệu quả nên nhà nớc cần có cơ chế quản lý:
Tăng cờng quản lý khu vực kinh tế quốc doanh tại địa phơng. Tạo lập kỷ c- ơng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nhằm hạn chế rủi ro, làm ăn kém hiệu quả ở khu vực này. Tăng cờng quản lý hơn nữa về việc tuân thủ chế thủ hạch toán thống kê của Nhà nớc, ban hành các quy định cụ thể nhằm hạn chế các mặt tồn tại trong công tác hạch toán kế toán của doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Qua đó tạo điều kiện thẩm định cho công tác thẩm định đợc dễ dàng hơn, xác định đợc đúng nhu cầu cần vay của khách hàng.
*Xây dựng một môi trờng pháp lý thống nhất, chặt chẽ
Điều luật ở Việt Nam còn cha chặt chẽ, nhiều văn bản còn chồng chéo. Quyền lợi và nghĩa vụ giữa các bên, gây tình trạng kéo dài thời gian, nhiều trờng hợp không giải quyết đợc rõ ràng. Chính phủ cần sửa đổi, bổ xung cho phù hợp với thực tế.
Kết luận
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên em đã hiểu thêm nhiều điều về Ngân hàng, các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng. Trong điều kiện hiện nay, Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên tồn tại và phát triển cùng các chi nhánh khác. Do chịu tác động của nhiều nhân tố khác, nh sự thay đổi của nền kinh tế, hệ thống pháp luật, thì vấn đề mở rộng hoạt động cho vay phải đề ra một cách hợp lý, sao cho vừa đạt hiệu quả, an toàn. Đảm bảo cho Ngân hàng phát triển bền vững.
“Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay” là rất quan trọng với sự phát triển của Ngân hàng. Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng cũng đợc tăng cờng đạt đợc những kết quả cao, nhng bên cạnh đó Ngân hàng còn gặp phải những khó khăn mà Ngân hàng phải khắc phục. Cần có sự giúp đỡ của cấp trên cùng với bản thân mình để ngày càng hoàn thiện, phát huy vai trò hoạt động cho vay của Ngân hàng, từ đó phát huy chức năng của một Ngân hàng .
Em xin cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ và các bác, các cô chú cán bộ trong Ngân hàng đã giúp đỡ em hoàn thành Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp này.
Tài liệu tham khảo
1.Tài liệu và số liệu do cán bộ Ngân hàng công thơng tỉnh Hng Yên cung cấp. 2. Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại -SGK ĐHKTQD.
3.Công báo Số 66 -2002.
4. Các tạp chí Ngân hàng các năm 2000, 2001, 2002. 5. Kế toán Ngân hàng - SGK ĐHKTQD
Mục lục.
Trang
Lời mở đầu ... 1
Chơng I... 3
Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thơng mại I. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thơng mại... 3
1. Khái niệm về Ngân hàng Thơng mại... 3
2. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thơng Mại... 4
2.1. Hoạt động huy động vốn... 4
2.2. Hoạt động sử dụng vốn... 8
2.3. Các dịch vụ trung gian... 9
II. Vai trò của hoạt động cho vay... 11 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
III. Các hình thức cho vay của Ngân hàng thơng mại... 14
1. Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay có 2 hình thức... 14
là cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh 2. Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là... 15
cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn 3. Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay ... 16
có 2 hình thức là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo 4. Dựa theo hình thức hình thành khoản vay... 18
có 2 hình thức cho vay là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp IV. Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động cho vay của... 19
Ngân hàng thơng mại 1. Các nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng... 19
2. Đối thủ cạnh tranh... 23
ChơngII... 26
Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên I. Khái quát về Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên... 26
1. Sự ra đời và phát triển ... 26
2. Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức ... 27
3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng... 31
trong những năm vừa qua 3.1. Huy động vốn... 31
3.2. Hoạt động tín dụng... 32
3.3. Dịch vụ thanh toán ngân quỹ... 33
3.4. Các hoạt động khác... 34
II. Thực trạng trong hoạt động cho vay tại... 35
Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên
1. Doanh số cho vay... 35
2. Doanh số thu nợ ... 37
3. Tổng d nợ... 38
4. Nợ quá hạn... 40
5. Hệ số sử dụng vốn... 42
6. Đánh giá khái quát... 42
6.1. Những thành tựu... 42
6.2. Những hạn chế... 44
6.3. Những nguyên nhân... 44
Chơng III ... 47
Giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên. 00000I. Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh của... 47 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên
II. Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay... 49
tại Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên.
1. Tăng cờng hoạt động cho vay tiêu dùng ... 49
2. Lập kế hoạch đa phơng thức cho vay mới vào áp dụng... 50
3. Xây dựng, hoàn thiện chiến lợc cạnh... 51
4. giải pháp về nguồn vốn... 54
5. Đào tạo, nâng cao đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng... 55
III. Một số kiến nghị... 55
1. Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam... 55
2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam... 57
3. Kiến nghị với Chính phủ... 57