III. NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC TRIỂN KHAI NGHIỆP
1. Đánh giá chung:
a. Thuận lợi:
- Những năm gần đây tình hình kinh tế - chính trị và xã hội của tỉnh Hà Tây tiếp tục được cũng cố và ổn định, nền kinh tế phát triển khá, đặc biệt là tình hình thu hút các nhà đầu tư trong nước và nước ngồi, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tiến bộ.Chính vì thế tác động tích cực đến cơng tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nĩi chung và bảo hiểm vật chất ơtơ nĩi riêng.
- Do đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao , kinh tế phát triển nên nhu cầu của người dân trong việc đi lại là rất lớn .Số lượng xe ơtơ tăng lên rất nhanh, đĩ là điều kiện rất thuận lợi cho các cơng ty bảo hiểm triển khai tốt nghiệp vụ bảo hiểm ơtơ.Do làm tốt cơng tác bồi thường , giám định tổn thất và cơng tác triển khai phát triển thị trường nên cho đến nay nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ơtơ là một trong những nghiệp vụ mũi nhọn và mang lại thành cơng cho cơng ty.
- Đảng và chính phủ đã ban hành nhiều văn bản về bảo hiểm , tạo điều kiện cho các doanh nghiệp Bảo Hiểm cĩ điều kiện thuận lợi trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt là nghị Quyết 32/CP của thủ tướng chính phủ về việc bắt buộc đợi muc bảo hiểm khi tham gia giao thơng; Các văn bản quy định, chế tài , yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm khi hoạt động kinh doanh phải tuân theo quy định của pháp luật, lành mạnh và bình đẳng. Mặt khác, với chính sách và sự chỉ đạo kịp thời của Bảo Việt Việt Nam, cơng ty khơng những giữ vững thị trường bảo hiểm ơtơ mà cịn tăng trưởng cao trong điều kiện luơng chịu sự canh tranh gay gắt của các cơng ty bảo hiểm trong địa bàn.
Bảng 6: Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ơtơ tại Cơng ty Bảo Hiểm Đơng Đơ :
Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 1.Tổng phí thu ( DT) Triệu đồng 17349 17557 18763 21991 30944 2.1.Tổng chi phí 2.2. Chi bồi thường 2.2. Chi khai thác 2.3. Chi giám định 2.4 Chi ĐP- HCTT 2.5. Chi hoa hồng 2.6.Chi quản lý 2.7. Chi khai thác 12449 7635,3 477,09 252 1327,2 880 1590 287,41 13827 8150,85 6 491,62 265,8 1376,47 905 1500 1137,324 14458 9263,715 505,98 264 1561,08 1030 1585 248,225 15730 9979,58 593,76 273,5 1882,43 1187 1625 188,73 22828 13734 778,6 408,46 2608,4 1557 1837 2341 3. Lợi nhuận 4900 5730 6300 6261 8816
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe ơtơ tăng đều qua các năm, đặc biệt là năm 2007 tăng mạnh. Điều đĩ cho thấy nghiệp vụ bảo hiểm này đang phát triển mạnh, ,mà do nguyên nhân chính là do cơng ty đã cĩ chiến lựoc kinh doanh hợp lý , khai thác thị trường triệt để giựa trên các mơi quan hệ cũ , và những mối quan hệ mới do đội ngũ khai thác mang về. Năm 2003, tổng phí thu nghiệp vụ dặt 17349 triệu đồng , sang năm 2004 dạt 17557 triệu đồng, năm 2005 doanh thu là 18763 triệu đồng và năm 2007 tăng mạnh nhất 30944 triệu đồng.. Doanh thu tăng đều qua các năm nhưng do chi khơng nhiều nên do đĩ lợi nhuận tăng đều qua các năm.
Năm 2003, lợi nhuận đạt 4900 triệu dồng , năm 2004 đạt 5370 triệu đồng. năm 2005 cũng tăng lên là 6300 triệu đồng nhưng sang năm 2006 lợi nhuận chỉ cịn 6261 triệu đồng. Đến năm 2007 do danh thu tăng mạnh , lợi nhuận cũng tăng mạnh 8116 triệu đồng. Tuy nhiên sự tăng lên của tổng chi qua các năm chủ yếu là do chi bồi thường tăng lên.
Bảng 7 : Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ơtơ tại cơng ty bảo hiểm Đơng Đơ :
N ăm Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 1.H1N=LN/TC đ/đ 0,39 0,414 0.436 0,398 0,355 2.HDT+=DT/DC đ/đ 1,39 1,414 1,436 1,398 1,355 3.HKT=DT/CKT đ/đ 30,676 34,371 36,354 37,037 39,743 4.HGD= Số vụ GD/CCĐ đ/đ 7,38 7,193 7.977 9,009 6,395 5.HĐP-HCTT đ/đ 3,629 4,163 4,036 3,326 3,111 6.Tốc độ tăng của DT % - 116,939 109,948 99,934 129,63 7.Tốc độ tăng của DT % - 112,727 106,141 117,2 140,71 8.Tốc độ tăng của CP % - 110,188 104,564 108,798 132,28
( Nguồn báo cáo cuối năm - Bảo Hiểm Đơng Đơ )
Nhìn chung khĩ khăn lớn nhất của cơng ty trong nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe ơtơ là do ảnh hưởng tâm lý của người tham gia bảo hiểm. Họ chưa hiểu được một cách cụ thể , rõ rang về vai tro và nhiệm vụ của bảo hiểm . Chưa tự giác tham gia bảo hiểm vì cịn cho răng tham gia bảo hiểm khơng mang nhiều ích lợi. và những rắc rối liên quan đến bảo hiểm ơtơ trong thời gian gần đây:
Thực chất, tham gia bảo hiểm khi mua ơtơ là một quy định bắt buộc để xe được phép lưu thơng. Loại bảo hiểm này đuợc gọi là bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới với nhiều mức phí. Trong đĩ, mức cơ bản thấp nhất là 50.000.000 VNĐ. Ngồi ra, khách hàng cĩ thể tham gia nhiều gĩi bảo hiểm bổ sung và tự nguyện khác nhau… Tuy nhiên, mức phí bảo hiểm thoạt nghe khá đắt đỏ đã dẫn tới tình trạng phân vân của khách hàng.
Về cơ bản, các mục và điều khoản của các hình thức bảo hiểm ơtơ giữa các cơng ty bảo hiểm tương đối giống nhau vì đều dựa trên Quyết định số 23/2007/QĐ – BTC do Bộ Tài chính ban hành. Sự khác biệt chủ yếu do biểu giá và quy định trách nhiệm của từng đơn vị bảo hiểm (khoảng hơn 10 cơng ty) áp dụng cho các loại hình, mức phí khác nhau.
Nhưng thực tế, việc lựa chọn loại hình bảo hiểm nào, mức phí bao nhiêu lại khơng hề đơn giản với khách hàng.
Anh Thanh Phong, chủ nhân một chiếc Honda Civic cho biết, anh chọn loại xe để mua thì rất nhanh. Chỉ cần xác định túi tiền và mục đích sử dụng của mình là xong. Nhưng để quyết định mua loại bảo hiểm nào thì anh mất gần trọn một tuần, bởi cĩ nhiều loại bảo hiểm và nhiều mức giá khác nhau khiến cho những người mua ơtơ lần đầu như anh khơng dễ quyết định. Nĩi đến đây, anh tặc lưỡi: “Đắn do mãi, tơi cũng quyết định mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vỏ xe cĩ khấu hao thay mới. Vẫn biết, chỉ mua như thế thì khi xảy ra mất mát mình khơng được gì nhưng mức giá đĩ phù hợp với túi tiền của mình. Để cĩ bảo hiểm vỏ xe cĩ khấu hao thay mới cũng mất đến gần 2% giá trị cái Honda Civic”
Tâm trạng đắn đo và cuối cùng lựa chọn hình thức bảo hiểm ơtơ rẻ nhất nhằm tiết kiệm chi phí như anh Phong thực chất rất phổ biến. Nhưng theo các chuyên gia bảo hiểm, hình thức bảo hiểm vỏ xe cĩ khấu hao thay mới chỉ phù hợp nếu xe đã cũ hoặc giá thành mua thấp. Ngược lại, xe mới giá trị cao – đặc
biệt những dịng xe hiếm trên thị trường - cần mua bảo hiểm vật chất xe. Một chuyên viên cĩ kinh nghiệm lâu năm của hãng Bảo hiểm Bảo Việt cho biết: “Với những xe “xịn”, đặc biệt là siêu xe, mỗi phụ tùng nhỏ nhất đã cĩ giá tới hàng ngàn USD. Bảo hiểm vật chất xe khơng khấu hao thay mới sẽ đảm bảo những phụ tùng mới nhất cũng như quyền lợi cao nhất cho chủ xe khi cần thiết. Mức giá cả gĩi khơng rẻ nhưng trả theo từng thời điểm đã trở nên khá nhẹ nhàng”. mối quan tâm khi mua bảo hiểm của người sử dụng cịn nằm ở chỗ: hình thức bảo hiểm nào được tự chọn ga-ra sửa chữa, sau đĩ được cơng ty Bảo hiểm thanh tốn theo quy định. Thực tế, hầu hết các cơng ty bảo hiểm đều xây dựng điều khoản này trong một số loại hình của mình. Tuy nhiên, khơng ít khách hàng chỉ mua bảo hiểm vỏ xe cĩ khấu hao thay mới mà khơng mua gĩi cĩ Bảo hiểm tự chọn ga-ra sữa chữa, khơng khấu hao thay mới. Nguyên nhân thường xuất phát từ cả hai phía: người mua muốn lựa chọn gĩi dịch vụ rẻ cịn nhân viên bán bảo hiểm thì giới thiệu khơng đầy đủ.
Bởi thế, theo nhiều chuyên gia bảo hiểm, lời khuyên chung cho tất cả khách hàng là hãy yêu cầu nhân viên bảo hiểm tư vấn mọi hình thức bảo hiểm và quyền lợi liên quan. Tất cả sẽ giúp khách hàng tránh được tình huống, dám mua “trâu” nhưng khơng mua “cọc”, đến khi xảy ra sự cố lại tiếc nuối vì khơng cĩ “cọc” mà mất cả “trâu”.
Đừng mất tiền oan vì thiếu hiểu biết…
Những rắc rối liên quan tới bảo hiểm xe ơtơ khơng chỉ dừng ở đây. Chỉ cần lướt một vịng trụ sở, chi nhánh hoặc bộ phận cĩ chức năng thanh tốn bảo hiểm sẽ thấy nhiều trường hợp tranh cãi dở khĩc dở cuời… Lỗi từ phía bảo hiểm cũng cĩ nhưng chủ yếu, nguyên nhân xuất phát từ sự hiểu biết thiếu đầy đủ của khách hàng. Trong đĩ, vi phạm của khách hàng về giấy phép lái xe, đăng kiểm, mua bảo hiểm cao hoặc thấp hơn giá trị thực tế của xe chính là những cái “chết” phổ biến nhất hiện nay.
Tại trụ sở Bảo Việt (Hà Nội), một Việt kiều tại Mỹ đang đỏ mặt tranh cãi với nhân viên cơng ty do bị từ chối bảo hiểm. Cụ thể, vị khách này cĩ bằng lái xe quốc tế (về nguyên tắc, cĩ giá trị tại tất cả các quốc gia – PV), đã thuê một chiếc Mitsubisi Jolie lái tại Việt Nam và gây tai nạn với một chiếc mơtơ khác. Hậu quả, hai người trên xe mơtơ bị thương, xe ơtơ thiệt hại khoảng 78 triệu
VNĐ. Sau tai nạn, người này đã yêu cầu Bảo Việt giải quyết bồi thường mà khơng biết rằng, bằng lái xe quốc tế hiện cĩ của mình khơng hợp lệ.
Nhân viên bảo hiểm khẳng định: theo quy định, bằng lái quốc tế chỉ cĩ hiệu lực khi người cĩ bằng tới cục Đường bộ đề nghị đổi sang bằng Việt Nam”. Nếu hiểu được điều này, thiệt hại 78 triệu VNĐ và phí bồi thường cho hai nạn nhân sẽ được nhanh chĩng giải quyết. Tất nhiên, những tranh cãi nảy lửa sẽ khơng cịn.
Sai phạm về giấy phép lái xe càng phổ biến hơn khi nhiều khách hàng vơ tư “lướt” cùng chiếc xe khơng phù hợp với tấm bằng mình sở hữu. Ví dụ, khách hàng cĩ bằng A1 nhưng lái xe A2. Hoặc, người sử dụng cĩ bằng thơng thường nhưng lái xe tương đồng dùng cho mục đích kinh doanh; người cĩ bằng lái quân sự nhưng lại điều khiển xe dân sự… Tất cả đều dẫn đến kết quả chung: khách hàng khơng được giải quyết bảo hiểm ngay khi đã mua bảo hiểm.
Một thiệt thịi đáng tiếc khơng kém là hiện trạng rất ít lái xe thực hiện đăng kiểm đúng thời hạn. Dù giấy phép lái xe cĩ giá trị, bảo hiểm mua loại “xịn” nhất nhưng đăng kiểm quá thời hạn sẽ làm “cánh cửa” bảo hiểm đĩng sập ngay trước mặt.
Đĩ là chưa kể hiện tượng, khơng ít chủ xe cố tình mua bảo hiểm cao hoặc thấp hơn giá trị thực tế của xe nhằm trục lợi bảo hiểm. Nguyễn Tuấn Th., chủ nhân một chiếc Transit 2.4 mới cứng hứng khởi: “Giá xe hơn 32.000 USD. Tơi chỉ mua bảo hiểm vật chất xe bằng 80% giá trị thơi. Đỡ tốn tiền mà biết đâu lại được bảo hiểm đúng giá trị thực tế”. Nĩi rồi, Th cười sảng khối. Nhưng tơi tự hỏi, nụ cười của Th sẽ kéo dài bao lâu nếu biết: khi xảy ra sự cố, Th sẽ chỉ được đền bù bằng đúng giá trị bảo hiểm đã mua, dù thiệt hại cĩ cao hơn mức nhiều lần. Mặt khác, ngay cả trường hợp mua bảo hiểm cao hơn giá trị xe thực tế, khi xảy ra sự cố, khách hàng cũng chỉ được đền bù đúng bằng giá trị thật của xe hoặc phụ tùng.
Tuy nhiên, theo nhiều nhân viên cĩ kinh nghiệm, những sự việc đáng tiếc trên sẽ được hạn chế đáng kể nếu khách hàng được tư vấn kỹ và giải thích triệt để về quyền lợi khi tham gia bảo hiểm của mình. Bên cạnh đĩ, bản thân khách hàng phải là người đầu tiên chủ động tìm hiểu và tuyệt đối tránh mọi
thủ thuật nhằm trục lợi bảo hiểm. Tất cả sẽ giúp cả hai phía khách hàng và cơng ty bảo hiểm hạn chế những rắc rối, tranh cãi khơng cần thiết về sau