Sinh viên: Lê Quang Hoà Lớp: Tài chính công
1.2.6. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
Có rất nhiều nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng. Quản lý rủi ro tín dụng cần xác định những nguyên nhân cụ thể, xác thực gây rủi ro tín dụng để từ đó có biện pháp hạn chế rủi ro xảy ra.
1.2.6.1. Những nguyên nhân bất khả kháng
Những nguyên nhân bất khả kháng tác động đến người vay, làm họ mất khả năng thanh toán cho ngân hàng như; thiên tai, chiến tranh, hoặc những thay đổ tầm vĩ mô như thay đổi của chính phủ, chính sách kinh tế, hàng rào thuế quan…vượt quá tầm kiểm soát của người vay lẫn người cho vay.
Những thay đổi thường xuyên xảy ra, tác động liên tục tới người vay, tạo thuận lợi hoặc khó khăn cho người vay. Nhiều người vay với bản lĩnh của mình có khả năng dự báo, thích ứng hoặc khắc phục những khó khăn. Trong trường hợp khác, người vay có thể bị tổn thất song vẫn có khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn, đủ gốc và lãi. Tuy nhiên, khi tác động của những nguyên nhân bất khả kháng đối với người vay là nặng nề, khả năng trả nợ của họ bị suy giảm.
1.2.6.2. Những nguyên nhân từ phía khách hàng
Năng lực của người vay trong việc dự đoán các vấn đề kinh doanh, yếu kém trong quản lý, chủ định lừa đảo cán bộ ngân hàng, chây ì… là nguyên nhân gây rủi ro tín dụng. Nhiều người vay mặc dù đã biết được nguy cơ rủi ro cao song do nguyên tắc đánh đổi rủi ro với lợi nhuận họ sẵn sàng vay với hy vọng thu được lợi nhuận cao. Để đạt được mục đích của mình, họ sẵn sàng tìm mọi thủ đoạn để ứng phó với ngân hàng như cung cấp thông tin sai lệch hoặc mua chuộc một số cán bộ ….Nhiều người vay không tính toán
kỹ lưỡng hoặc không có khả năng tính toán kĩ lưỡng những rủi ro có thể xảy ra, không có khả năng thích ứng và khắc phục kho khăn trong kinh doanh. Cũng có một số trường hợp mặc dù kinh doanh có lãi song vẫn không trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Họ chây ì với hy vọng có thể quỵt nợ, hoặc sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
1.2.6.3. Những nguyên nhân từ phía ngân hàng
Chất lượng cán bộ yếu kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không tốt, cố tình làm sai…là một trong những nguyên nhân của rủi ro tín dụng. Nhân viên ngân hàng phải tiếp cận với nhiều ngành nghề, nhiều vùng, thậm chí nhiều quốc gia. Để cho vay tốt họ phải am hiểu khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống. Họ phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến người vay… Như vậy, họ phải được đào tạo một cách bài bản, liên tục và toàn diện. Khi nhân viên tín dụng cho vay đối với khách hàng mà họ chưa đủ trình độ để hiểu kĩ lưỡng, rủi ro tín dụng luôn rình rập họ. Sống trong môi trường suốt ngày đụng chạm đến tiền nong một số cán bộ không tránh khỏi được sự cám dỗ của đồng tiền. Họ tiếp tay cho khách hang nhằm rút tiền của ngân hàng. Vậy chất lương nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ và đạo đức nghề nghiệp không bảo đảm là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng.