1.2.3.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng
Các nhân tố từ phía ngân hàng đợc xem là các nhân tố chủ quan, bởi nó là yếu tố nội tại trong ngân hàng và có tác động một cách trực tiếp đến chất lợng hoạt động ngân hàng nói chung và chất lợng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu nói riêng. Các nhân tố này bao gồm: cơ cấu hàng hoá xuất nhập khẩu, chính sách tín dụng, công tác huy dộng vốn, công tác tổ chức của ngân hàng, trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ, qui trình nghiệp vụ tín dụng, hoạt động, kiểm tra, kiểm soát nội bộ, trang thiết bị và sự phối hợp giữa các phòng ban liên quan...
- Cơ cấu hàng hoá xuất nhập khẩu : máy móc thiết bị, phân bón, nguyên vật
- Chính sách tín dụng : Bao gồm các chủ trơng, đờng lối đảm bảo cho hoạt
động tín dụng đi đúng mục tiêu của ngân hàng đồng thời tuân thủ tốt qui định của Chính phủ, NHNN, nó có liên qua đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, thay đổi cơ cấu tín dụng trong từng thời kỳ và có ý nghĩa quyết định sự thành bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở mở rộng và nâng cao đợc chất lợng tín dụng. Bất cứ một ngân hàng nào muốn có đợc chất lợng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, phải căn cứ vào đòi hỏi của thị trờng.
- Công tác huy động vốn : Quan hệ đại lý giữ vai trò quan trọng trong công
tác huy động vốn của ngân hàng. Huy động vốn đối với ngân hàng đợc coi nh hoạt động cung cấp đầu vào cho sản xuất để tạo ra sản phẩm đầu ra ở các doanh nghiệp. Nếu nguồn vốn không đợc huy động đầy đủ về số lợng và phù hợp về thời hạn cũng nh loại tiền thì ngân hàng khó có thể đáp ứng đợc các nhu cầu đa dạng của khách hàng một cách nhanh chóng và đầy đủ. Do vậy, chất lợng tín dụng khó có thể đợc nâng cao, thậm chí còn trở nên kém hơn.
- Công tác tổ chức của ngân hàng: Một ngân hàng có cơ cấu tổ chức khoa
học sẽ đảm bảo đợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ nhân viên trong cùng một phòng, giữa các phòng ban với nhau và cao hơn là giữa các ngân hàng trong cùng hệ thống, từ đó nắm bắt và triển khai tốt việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao đợc chất lợng hoạt động tín dụng và đảm bảo đợc tính thống nhất và hiệu quả trong quá trình hoạt động. Ngoài ra Ngân hàng còn phải hạch toán lỗ lãi theo sản phẩm, dịch vụ, theo nhóm khách hàng, theo thị trờng...và không ngừng nâng cao uy tín quốc tế của Ngân hàng qua các công ty đánh giá xếp hạng.
- Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng xuất nhập khẩu: Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của không chỉ hoạt động tín dụng mà cả sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hoạt động kinh tế
đối ngoại càng phức tạp, công nghệ ngân hàng càng hiện đại thì đòi hỏi trình độ, năng lực của cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu phải đợc nâng cao hơn. Với một đội ngũ cán bộ nhân viên có nghiệp vụ giỏi, có đạo đức và năng lực trong sáng tạo - quản lí, hiểu biết về hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu và thông lệ quốc tế sẽ giúp ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro, nắm bắt đợc những cơ hội tốt để cho vay và tất yếu sẽ dẫn đến nâng cao chất lợng tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng .
- Qui trình tín dụng: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bớc, công
việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc xem xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn tín dụng. Chất lợng tín dụng xuất nhập khẩu phụ thuộc vào việc lập ra một qui trình tín dụng xuất nhập khẩu đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiêm túc các bớc của qui trình. Qui trình tín dụng xuất nhập khẩu cũng thờng gồm ba bớc chính:
• Xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện chi vay: Trong giai đoạn này
chất lợng tín dụng xuất nhập khẩu phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định khách hàng và việc chấp hành các qui định về điều kiện và thủ tục cho vay của ngân hàng.
• Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi dự báo rủi ro: việc
thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ góp phần không nhỏ nâng cao chất lợng tín dụng.
• Thu nợ và thanh lí: Sự linh hoạt của cán bộ tín dụng xuất nhập khẩu của
ngân hàng trong khâu thu nợ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và hạn chế những khoản nợ qua hạn, bảo toàn vốn và nâng cao chất lợng tín dụng cho xuất nhập khẩu.
xuất nhập khẩu có thể thu đợc từ nhiều nguồn khác nhau nh: hồ sơ vay vốn của khách hàng, nguồn số liệu thống kê của Tổng cục thống kê, số liệu của Bộ Thơng mại về tình hình xuất nhập khẩu của các đơn vị, doanh nghiệp hay điều tra trực tiếp tại các cơ sở, thông tin về thị trờng quốc té, thông tin về khách hàng xuất nhập khẩu ở nớc ngoài... Chất lợng tín dụng chỉ có thể đợc nâng cao khi ngân hàng có những nguồn thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời để dự đoán và đề ra các biện pháp ngăn ngừa phòng chống rủi ro.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát
nội bộ, Ban lãnh đạo ngân hàng sẽ nắm đợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, những thuận lợi, khó khăn cũng nh việc chấp hành những qui định pháp luật, nội dung, qui chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp Ban lãnh đạo có những đờng lối, chủ trơng đúng đắn, giải quyết những khó khăn, vớng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chất lợng tín dụng xuất nhập khẩu phụ thuộc vào việc chấp hành những qui chế, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng nh những nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện các khoản tín dụng.
- Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng: Trang thiết bị tuy không là yếu
tố cơ bản nhng có góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng. Nó là công cụ, phơng tiện thực hiện tổ chức, quản lí, kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có đợc thông tin về các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thị trờng trong tơng lai...và xử lí thông tin nhanh chóng kịp thời, chính xác, thiết lập tốt mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, bộ phận. Trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn nhanh chóng, thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng diễn ra mạnh mẽ với chất lợng cao hơn.
1.2.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng có vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao chất lợng tín dụng bởi họ là những ngời trực tiếp sử dụng các khoản tín dụng để đa vào sản xuất kinh doanh và thực hiện chi trả cho ngân hàng. Một khoản tín dụng chỉ gọi là có chất lợng khi mà nó đợc khách hàng sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Để đạt đợc điều đó bản thân khách hàng cũng cần phải chú trọng đến nhiều khía cạnh khác nhau nh: trình độ, đạo đức của đội ngũ cán bộ lãnh đạo, chiến lợc kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng tài chính... Cụ thể là:
• Trình độ khả năng và đạo đức của đội ngũ cán bộ lãnh đạo của doanh nghiệp: Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng cạnh tranh là một tất yếu. Để tồn tại
các doanh nghiệp phải biết nắm bắt và tận dụng các cơ hội trong kinh doanh, điều này đòi hỏi ban lãnh đạo của doanh nghiệp phải có trình độ có năng lực quản lí và ra quyết định. Khi việc kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra thuận lợi sẽ có tác động tích cực đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp cho ngân hàng. Ngoài ra, trình độ và đạo đức của ngời lãnh đạo cũng có tác động rất lớn đến việc sử dụng vốn vay cũng nh mong muốn trả nợ của doanh nghiệp từ đó tác động đến chất lợng của khoản tín dụng.
• Chiến lợc kinh doanh của doanh nghiệp: Trên cơ sở nhận định, đánh giá
chính xác tiềm năng thế mạnh của doanh nghiệp nh: trình độ công nghệ, khả năng cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, xu hớng phát triển của mặt hàng xuất nhập khẩu của doanh nghiệp cùng với những khó khăn thuận lợi hiện tại và trong tơng lai. Doanh nghiệp sẽ quyết định chiến lợc mở rộng , thu hẹp hay giữ qui mô kinh doanh ổn định từ đó xây dựng các kế hoạch cụ thể về sản xuất tiêu thụ. Việc xây dựng một chiến lợc kinh doanh đúng đắn có ý nghĩa quan trọng đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp. Từ đó tác động đến khả năng huy động và trả nợ đối với các
• Tổ chức hoạt động sản xuất và công tác tiêu thụ sản phẩm của doanh
nghiệp: Hoạt động sản xuất, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp đợc tổ chức hợp lí
sẽ nâng cao đợc năng suất lao động, tiết kiệm đợc chi phí, hạ giá thành sản phẩm đồng thời tăng đợc doanh số bán hàng và tăng lợi nhuận. Doanh nghiệp sẽ có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng vòng quay và hiệu quả sử dụng vốn và nh thế cũng chính là nâng cao đợc chất lợng các khoản tín dụng đợc cung cấp trong đó có khoản tín dụng xuất nhập khẩu do ngân hàng tài trợ.
• Khả năng tài chính của doanh nghiệp: Đây là một yếu tố có tác động đến việc lựa chọn các nguồn tài trợ của doanh nghiệp, bởi vì thờng thì doanh nghiệp chỉ đi vay khi mà khả năng tài chính của họ không đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho hoạt động của mình. Mặt khác, khả năng tài chính của doanh nghiệp nó còn là cơ sở để ngân hàng quyết định có cho vay hay không, cho vay bao nhiêu và khả năng trả nợ của doanh nghiệp nh thế nào. Điều này, có ý nghĩa đến việc nâng cao chất lợng tín dụng từ cả hai phía ngân hàng và doanh nghiệp.
1.2.3.3 Các nhân tố khách quan khác.
- Nhóm nhân tố thuộc về môi trờng kinh tế: Đối với hoạt động tín dụng xuất
nhập khẩu nó cũng bị tác động bởi nhiều nhân tố thuộc môi trờng kinh tế nh: các chiến lợc phát triển kinh tế của Nhà nớc, thị trờng hàng hoá xuất nhập khẩu, mức độ cạnh tranh trên thị trờng , chu kì kinh doanh...Nhng tác động cụ thể nhất đó là sự biến động của tỉ giá hối đoái và lãi suất trên thị trờng tiền tệ và lạm phát. Bởi vì, nh ta đã biết nghiệp vụ tín dụng xuất nhập khẩu nó gắn với nghiệp vụ thanh toán quốc tế (thờng sử dụng nhiều loại tiền tệ khác nhau đợc qui đổi lẫn nhau thông qua tỉ giá) và lãi suất của ngân hàng nó gắn với lãi suất trên thị trờng, tín dụng ngân hàng là tín dụng bằng tiền tệ.
• Với vấn đề tỉ giá: Khi tỉ giá hối đoái không ổn định. Chẳng hạn giảm đi thì
các doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc hoàn trả khoản tín dụng vay bằng ngoại tệ trớc đó, vì cần phải có nhiều tiền vốn nội tệ hơn mới mua đủ số ngoại tệ cần để trả. Do vậy, các doanh nghiệp hoặc là sẽ hạn chế sử dụng vốn tín dụng hoặc sẽ không trả đợc nợ cho ngân hàng điều này làm cho tín dụng xuất nhập khẩu giảm cả về qui mô và chất lợng.
• Với nhân tố lãi suất: mức độ phù hợp giữa lãi suất trên thị trờng với mức lợi
nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu trong nền kinh tế cũng ảnh hởng tới chất lợng tín dụng xuất nhập khẩu. Lợi nhuận ngân hàng thu đợc bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay nên với mức lãi suất cao, các doanh nghiệp không trả đợc nợ, hoặc sẽ có ý định không muốn trả nợ, từ đó hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và tất nhiên chất lợng tín dụng cũng giảm sút.
• Lạm phát: Lạm phát có tác động mạnh lên nhiều mặt nh khả năng tiêu thụ
hàng hoá, giá cả thị trờng, hiệu quả kinh doanh... Do vậy, nó tác động mạnh đến không chỉ hoạt động tín dụng mà còn cả nền kinh tế. Chẳng hạn trong thời kì lạm phát cao sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu t, tiêu dùng giảm, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ngoài ra còn phải kể đến việc công chúng không muốn gửi tiền vào ngân hàng để đề phòng việc mất giá tiền tệ. Nh thế việc đạt đợc chất l- ợng trong hoạt động tín dụng hầu nh không thể.
- Nhóm nhân tố thuộc môi trờng pháp lí: Môi trờng pháp lí tác động đến hoạt động
ngân hàng thông qua hệ thống các luật và các văn bản pháp qui có liên quan đặc biệt là các pháp lệnh của NHNN, các chủ trơng chính sách phát triển kinh tế của Nhà nớc.
Sự thay đổi chủ trơng chính sách của Nhà nớc, các pháp lệnh ngân hàng của NHNN sẽ làm tăng cao hay giảm bớt chất lợng của hoạt động tín dụng điều này nó
kinh tế hớng về xuất khẩu của Nhà nớc, thực thi chính sách tiền tệ của NHNN. Bên cạnh đó cũng cần thấy rằng sự thay đổi môi trờng pháp lí còn có tác động rất lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu mà cụ thể là các chính sách về khuyến khích xuất khẩu hay hạn chế nhập khẩu.
Tóm lại, có rất nhiều nhân tố tác động đến chất lợng tín dụng xuất nhập khẩu. Song điều quan trọng không phải là biết tên các nhân tố đó mà cần phải hiểu rõ sự tác động của chúng và vận dụng sáng tạo trong điều kiện thực tế của ngân hàng sao cho sự vận dụng đó đtôi lại hiệu quả làm tăng đợc chất lợng của hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu.
Với Ngân hàng Công thơng Đống Đa việc áp dụng hình thức tín dụng xuất nhập khẩu đã đạt đợc đến mức độ nào, kết quả ra sao và đặc biệt là trong vấn đề chất lợng tín dụng, bên cạnh những mặt đã đạt đợc còn có những hạn chế gì cần đợc giải quyết. Ta xem xét và trả lời những câu hỏi này ở chơng sau “ Thực trạng chất lợng tín dụng xuất nhập khẩu tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa”.
chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng xuất nhập khẩu tại chi nhánh ngân hàng
