NHNN đóng vai trò cuối cùng trong hoạt động can thiệp thị trường khi cần thiết. Vì vậy, tập trung dự trữ ngoại tệ và có kế hoạch sử dụng hợp lý là điều nên làm. Quỹ dự trữ ngoại tệ có tác dụng khi thị trường liên ngân hàng đóng băng, ngoại tệ khan hiếm, lúc này NHNN sẽ dùng quỹ này để can thiệp. Và khi thị trường ổn định NHNN sẽ mua vào để tăng trạng thái ngoại tệ.
NHNN cần có cơ chế điều hành tỷ giá linh hoạt hơn, tạo ra một thị trường tiền tệ phản ánh đúng quan hệ cung cầu tiền tệ. NHNN cần tiếp tục nới rộng biên độ dao động so với tỷ giá bình quân và thường xuyên điều chỉnh linh hoạt biên độ này cho phù hợp với thị trường hơn. Đây là cơ sở để NHTM cũng như doanh nghiệp quen dần với các công cụ phòng chống rủi ro tỷ giá.
NHNN cần tăng cường hơn nữa vai trò trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng. Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng do NHNN tổ chức, giám sát và điều hành nhằm hình thành một thị trường mua bán ngoại tệ có tổ chức giữa các tổ chức tín dụng là thành viên thị trường. NHNN tham gia thị trường với tư cách là người mua, người bán cuối cùng, thực hiện can thiệp khi cần thiết vì mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia.
3.3 Ở góc độ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 3.3.1 Giải quyết vấn đề vốn cho ngân hàng
Các NHTM cần tiến hành tăng vốn điều lệ đảm bảo tiềm lực tài chính thật sự cho các ngân hàng theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP về danh mục vốn pháp định của các TCTD, để lành mạnh hóa tài chính và trụ vững trong quá trình hội nhập, có như vậy chất lượng tài sản “có” của các NHTM mới được cải thiện, tạo điều kiện thực hiện mục tiêu tăng tỷ lệ vốn tự có trên tổng tài sản có đã hiệu chỉnh rủi ro và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% (theo thế giới hiện nay 12%), và 9% kể từ ngày 1/10/2010 (theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN).
Các NHTM tăng cường huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi và các nghiệp vụ khác của NH. Tuy nhiên, các khoản tiền gửi này có nguồn gốc xuất phát chủ yếu từ khoản tiết kiệm của người dân và tiền nhàn rỗi tạm thời của các tổ chức kinh tế - xã hội. Điều này đồng nghĩa với việc nguồn vốn này khá phân tán về không gian và quy mô. Mặc dù vậy, đây chính là nguồn huy động truyền thống và quan trọng nhất của các NHTM. Muốn khai thác tiềm năng này một cách hiệu quả và bền vững, NHTM cần thực hiện các giải pháp chủ yếu sau:
Mở rộng mạng lưới huy động vốn của ngân hàng, tạo sự thuận tiện tối đa cho người gửi tiền. Thủ tục nhận tiền gửi phải đảm bảo nhanh gọn, chính xác. Các thủ tục trả lãi cũng cần được đơn giản hóa, tránh tâm lý nặng nề giữa nhân viên ngân hàng với người gửi, tạo cho người gửi tiền tâm lý tin cậy và thoải mái. Đáng chú ý là nên đặt các điểm huy
động vốn ở những nơi trọng điểm đông dân cư. Bên cạnh đó cần phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch hiện có để thực hiện hoạt động kinh doanh đa năng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể dễ dàng giao dịch với ngân hàng.
Giảm thiểu chi phí phụ cho việc huy động đối với ngân hàng. Chi phí huy động chính của ngân hàng là lãi trả cho người gửi tiền. Việc tối thiểu hóa các chi phí phụ cho phép ngân hàng có khả năng tăng lãi suất huy động nhằm thu hút người gửi tiền.
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cơ chế lãi suất thoả thuận do N NN quy định. Đối với hoạt động huy động vốn, lãi suất là giá mà ngân hàng chào để mua quyền sử dụng vốn của người gửi tiền. Vì vậy, muốn huy động được nhiều vốn cần phải có mức lãi suất hấp dẫn với người có vốn nhàn rỗi.
Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ thanh toán để tạo điều kiện thu hút nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng. Trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh, sẽ góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển, vật tư, hàng hoá và dịch vụ. Đẩy mạnh công tác thanh toán qua ngân hàng, một mặt ngân hàng quản lý và điều hành được lượng tiền mặt trong lưu thông để kiểm soát và kiềm chế lạm phát, mặt khác thu hút được nguồn vốn ngày càng nhiều với lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển và mang lại hiệu quả cho ngân hàng.
- Động viên khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp đẩy mạnh việc thanh toán bằng séc, thẻ thanh toán, thẻ rút tiền tự động thông qua tiền gửi ngân hàng. Từng bước áp dụng mở rộng thẻ thanh toán điện tử, thẻ thanh toán không dùng tiền mặt và thẻ rút tiền mặt, thẻ thanh toán séc của ngân hàng.
- Cung ứng đầy đủ phương tiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán đối với các đơn vị, tổ chức kinh tế và dân cư nói riêng và nền kinh tế nói chung. Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hội nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành nguồn vốn theo hướng tập trung và xây dựng cơ chế điều hành linh hoạt. Cơ chế điều hành nguồn vốn phải đảm bảo yêu cầu đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn ở những địa bàn có chi phí thấp, tập trung điều chuyển vốn cho các địa bàn có khả năng đầu tư tín dụng an toàn. Chi phí huy động vốn phải được tính toán đầy đủ, bao gồm cả chi phí cho thông tin, quảng cáo, chi phí dịch vụ, v.v... Vốn điều chuyển phải đảm bảo bù đắp chi phí huy động theo nguyên tắc hạch toán công bằng giữa các đơn vị thành viên
Tăng cường huy động các nguồn vốn trung và dài hạn, quản lý thanh khoản và hoán chuyển nguồn tiền. Nguồn vốn của doanh nghiệp và các tổ chức khác thường là nguồn ngắn hạn. Nguồn từ dân cư đã có nhiều thay đổi, nguồn trung hạn đang gia tăng thông
qua phát hành trái phiếu của ngân hàng. Huy động các nguồn vốn trong nước phục vụ cho phát triển vừa làm tăng thu nhập cho các tầng lớp dân cư, khuyến khích tiết kiệm, vừa hạn chế rủi ro do phụ thuộc quá lớn vào dòng vốn nóng từ nước ngoài.
Đẩy mạnh tìm kiếm các nguồn vốn khác. Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển, mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt giữa các NHTM Việt Nam và các ngân hàng nước ngoài hoạt động trên địa bàn, do vậy các NHTM gặp không ít khó khăn về huy động nguồn vốn tại chỗ, trong khi nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển rất lớn thì việc tìm kiếm các nguồn vốn khác ngoài vốn huy động là rất cần thiết.
Sau khi có được nguồn vốn, ngân hàng cần phân chia nguồn vốn một cách hợp lí với mức độ rủi ro có thể xảy ra cho từng nghiệp vụ ngân hàng. Nếu nguồn vốn phân chia không hợp lí có thể dẫn đến tình trạng thiếu hụt thanh khoản hoặc nghiêm trọng hơn là đi đến phá sản.
3.3.2 Nâng cao chất lƣợng các công cụ đo lƣờng rủi ro
Để xác định được mức độ rủi ro trong các hoạt động của NHTM một cách chính xác hơn, các NHTM cần phải nâng cao chất lượng các công cụ đo lường rủi ro cũ và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lường rủi ro mới. Chẳng hạn, đối với việc dự báo tỷ giá, để dự đoán được sự tăng hoặc giảm của tỷ giá, NHTM cần đánh giá được tình hình ngoại tệ đó trên thị trường qua màn hình Reuter và áp dụng mô hình dự báo tỷ giá thích hợp tìm ra giải pháp để ngăn ngừa rủi ro tỷ giá thích hợp. Đối với hoạt động tín dụng, cần nâng cao chất lượng các công cụ phục vụ cho việc đánh giá cho vay đối khách hàng như cập nhật nhanh thông tin khách hàng chính xác và hiệu quả, ứng dụng các phần mềm hiện đại cho việc phân tích cho vay, … để từ đó giảm được rủi ro trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên nếu lựa chọn một phương pháp quá hiện đại trong khi nền tảng về cơ sở hạ tầng chưa đủ sẽ tạo ra một hiệu ứng ngược, làm tăng rủi ro trong hoạt động của cả hệ thống NHTM trong khi các rủi ro khác vẫn còn tiềm ẩn.
3.3.3 Cần phân tích tính toán các điều kiện kinh tế vĩ mô
Trong xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ nói chung và thị trường vốn nói riêng cần phân tích, tính toán các điều kiện kinh tế như tình hình chính trị – xã hội, tình hình phát triển kinh tế, những thay đổi trong luật pháp,… trong đó có tính đến tình hình quốc tế khi xây dựng chiến lược hoạt động của ngân hàng mình. Chỉ chấp nhận rủi ro cho phép đối với từng nghiệp vụ sau khi đã phân tích chi tiết trên tất cả các khía cạnh luật pháp và kinh tế.
3.3.4 Cần phân chia phù hợp nguồn vốn của ngân hàng với mức độ rủi ro cho phép khi thực hiện các nghiệp vụ trong hoạt động ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ trong hoạt động ngân hàng
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng cần phải phân chia nguồn vốn sao cho phù hợp với mức độ rủi ro khi thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng. Vì nếu không phân bố hợp lý nguồn vốn sẽ dẫn đến tình trạng thiếu hụt thanh khoản hoặc nghiêm trọng hơn là đi đến phá sản.
Chẳng hạn như trong hoạt động tín dụng, khi cho vay quá nhiều đối với một khách hàng (trên 15% vốn tự có), nếu khách hàng này bị một lý do nào đó không thanh toán được khoản nợ trên, điều này dẫn đến rủi ro cho ngân hàng đối với những khoản tiền gửi đến hạn của ngân hàng đối với những khách hàng khác.
3.3.5 Thực hiện minh bạch, công khai hóa thông tin, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Các NHTM cần rà soát, chỉnh sửa và hoàn chỉnh quy trình nội bộ về hoạt động tín dụng, kinh doanh tiền tệ, ngoại hối, thanh toán, chuyển tiền, ứng dụng công nghệ thông tin phù hợp với các quy định của pháp luật có liên quan. Đánh giá rủi ro có thể xảy ra trong từng quy trình nghiệp vụ để triển khai ngay các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro. Báo cáo kịp thời các khó khăn, vướng mắc trong hoạt động kinh doanh cho NHNN để xem xét giải quyết; thực hiện việc cung cấp thông tin, báo cáo về tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng theo đúng thời hạn, đảm bảo chính xác theo quy định của NHNN.
Trong nền kinh tế thị trường, với sự phát triển không ngừng của khoa học và công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, khi mà nó trở thành nhân tố không thể thiếu, chi phối hoạt động của ngân hàng thì tính phức tạp trong xử lí nghiệp vụ được giải quyết một cách nhanh chóng mang tính hệ thống và tính toàn cầu. Vì vậy áp dụng công nghệ tiên tiến để hiện đại hóa hoạt động là một yêu cầu tất yếu trong quá trình hội nhập của các NHTM Việt Nam.
3.3.6 Nâng cao công tác quản lý nguồn nhân lực và đào tạo cán bộ
Các NHTM cần thực hiện đồng bộ các chính sách, chế độ để nâng cao chất lượng cán bộ. Sử dụng hiệu quả nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu kinh doanh; khai thác triệt để mọi khả năng, tiềm năng của người lao động; phát huy truyền thống văn hóa ngân hàng, tinh thần gắn bó lâu dài với ngân hàng; quản lý nguồn nhân lực theo thông lệ quốc tế hiện đại phù hợp với điều kiện cụ thể của Việt Nam.
Đối với công tác đào tạo, bồi dưỡng, bố trí và sử dụng cán bộ, cần chú ý các vấn đề sau:
Rà soát lại trình độ cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng, trước hết phải có một kiến thức chuyên môn vững chắc: sâu trong lĩnh vực ngân hàng và rộng trong các lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan. Căn cứ vào kết quả rà soát, ngân hàng kiên quyết và có cơ chế hỗ trợ yêu cầu các nhân viên chưa đạt chuẩn theo các chương trình đào tạo lại. Với sự biến đổi nhanh của môi trường kinh doanh, ngay cả các cán bộ có chuyên môn và kinh nghiệm cũng cần được đào tạo bổ sung định kỳ. Mỗi cán bộ phải chuyên sâu và giỏi một lĩnh vực, nắm được nhiều việc. Xây dựng đội ngũ chuyên gia trên các lĩnh vực chuyên môn mũi nhọn: sản phẩm mới, công nghệ ngân hàng.
Phổ biến và quán triệt đối với toàn bộ cán bộ, công nhân viên của ngân hàng phưong châm: hướng tới khách hàng để phục vụ, sự thành công của khách hàng sẽ mang lại thành quả cho ngân hàng.
Phân công cán bộ phụ trách và theo dõi từng mảng công việc theo từng lĩnh vực để tạo ra sự chuyên môn hoá. Mặt khác, xây dựng cơ chế luân chuyển để tránh sự trì trệ và đề phòng phát sinh các mối quan hệ không lành mạnh với khách hàng. Quy hoạch đội ngũ cán bộ quản lý kế cận để có kế hoạch theo dõi, bồi dưỡng nhằm tạo nguồn cán bộ, đảm bảo sự liên tục và kế thừa. Cơ cấu cán bộ phải đảm bảo sự hợp lý về độ tuổi, kết hợp sự năng động và nhạy cảm của cán bộ trẻ với kinh nghiệm của cán bộ cũ.
Thực hiện các chính sách động lực như: chính sách tuyển dụng, thu hút nhân tài; Chính sách sử dụng, bố trí nhân lực; chính sách đào tạo, bồi dưỡng nhân lực; về tiền lương, tiền thưởng,... có cơ chế gắn liền thu nhập và tính tự chịu trách nhiệm của cán bộ với hiệu quả công việc. Kiên quyết xử lý tình trạng cán bộ ngân hàng lợi dụng quyền hạn để mưu cầu những toan tính cá nhân, gây thiệt hại về vật chất và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Đối với các ngân hàng cần có trung tâm đào tạo được trang bị hiện đại, nâng cao hiệu quả hoạt động của các cơ sở đào tạo trong ngành ngân hàng. Chương trình đào tạo phải thiết thực, cụ thể nhằm trau dồi, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của ngân hàng. Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ làm công tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ trực tiếp tham gia vào quá trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán bộ thanh tra giám sát và cán bộ chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán bộ sử dụng và vận hành công nghệ mới.
3.3.7 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và chuyên môn hóa công tác xử lý rủi ro
Về cơ cấu quản trị rủi ro, các ngân hàng thường không có phòng chuyên trách để quản lý rủi ro. Hiện nay nhiệm vụ này đang được phòng kiểm soát nội bộ đảm nhận. Trách nhiệm của phòng kiểm soát nội bộ là giám sát việc thực hiện các quy định kinh doanh của ngân hàng chứ không phải thực hiện công tác quản lý rủi ro. Và hiện nay hầu như các NHTM còn thiếu cơ chế giám sát rủi ro. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là mỗi ngân hàng cần xây dựng cho mình một bộ phận chuyên đảm nhiệm việc quản lý, giám sát và xử lý rủi ro.
3.3.8 Công tác quản trị rủi ro cho từng loại rủi ro 3.3.8.1 Hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.8.1 Hạn chế rủi ro tín dụng
Thực tế trong hoạt động tín dụng của NHTM Việt Nam trong thời gian qua cho thấy chất lượng tín dụng chưa tốt, hiệu quả tín dụng chưa cao, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao và khả năng xảy ra rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn. Để hạn chế bớt loại rủi ro này, các ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp như sau:
Các NHTM cần phải kịp thời trển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội