Mặc dù cho vay tiêu dùng trong mấy năm vừa qua đã phát triển nhanh chóng nhng nếu đem so sánh với d nợ chung của cả ngân hàng thì tỷ lệ này vẫn chiếm một phần rất nhỏ, tơng ứng với nó doanh thu từ hoạt động này cũng không cao. Bên cạnh đó, tuy d nợ tín dụng chung có vợt kế hoạch đề ra nhng riêng cho vay tiêu dùng thì d nợ đều cha đạt so với kế hoạch, đặc biệt là kết quả thực hiện cho vay du học còn kém xa so với chỉ tiêu đề ra.
* Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Do yếu tố lịch sử của TCB, t duy về dịch vụ cho vay tiêu dùng cha đợc xác định là chiến lợc phát triển lâu dài của ngân hàng. Trớc đây đối tợng cho vay chủ yếu của TCB là những pháp nhân. Vì thế khi thực hiện chiến lợc cho vay tiêu dùng thì vấp phải một “lỗ hổng” do chiến lợc khác nhau để lại.
Việc triển khai cho vay tiêu dùng cha đợc quan tâm một cách thống nhất trên toàn hệ thống, cho vay tiêu dùng vẫn cha đợc chú trọng do t tởng “không thích làm cái nhỏ”.
Sự phối hợp giữa các phòng ban, giữa các bộ phận cha đạt hiệu quả. Hạn chế về mặt nhân lực: Cán bộ làm công tác tín dụng tại phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ TCB phần lớn còn rất trẻ hoặc mới ra trờng, cha có kinh nghiệm. Mặt khác, số lợng nhân sự phòng bán lẻ rất ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lợng thẩm định từng khoản vay có thể không cao.
Trong những năm qua, mặc dù ngân hàng đã rất cố gắng trong công tác marketing, tiếp thị sản phẩm sự hợp tác giữa ngân hàng với các Công ty sản xuất ô tô hay các Công ty du học vẫn cha đạt hiệu quả cao. Riêng về vấn đề cho vay du học, ngân hàng vẫn cha thực sự thu hút đợc số lợng lớn khách hàng tới vay vốn do nếu muốn vay vốn tại ngân hàng để đi du học thì bắt buộc phải thực hiện việc chuyển tiền qua ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho khách hàng bởi nhiều ngời đã có tài khoản ở ngân hàng khác hoặc chuyển thực hiện việc chuyển tiền ở nơi khác không muốn phải chuyển tiền qua TCB mà chỉ muốn tới vay tiền mà thôi. Vì vậy, khách hàng tìm tới ngân hàng vay tiền đi du học cha cao.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Do khách hàng cho vay tiêu dùng là những thể nhân nên cái khó đầu tiên là xác định nguồn thu để trả nợ vì ít khách hàng có thể chứng minh đợc một nguồn thu rõ ràng để thanh toán nợ vay. Vớng mắc thứ hai đối với cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm bảo. Do có một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của Các cơ quan quản lý Nhà nớc đã khiến nhiều khách hàng không vay đợc vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp cha hợp pháp và hợp lệ.
Đối tợng khách hàng là thể nhân nên các khoản vay thấp (trung bình 180 triệu đồng cho một khoản vay), có khi chỉ 5-10 triệu đồng, thời hạn vay thờng ngắn. Do đó d nợ cũng thờng không ổn định.
Nhiều ngời dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ cha thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
* Các nguyên nhân khác
Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng: Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngân hàng tài chính đang phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lợng dịch vụ, sự đang dạng về sản phẩm… Riêng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng đã có rất nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn nh Vietcombank, Ngân hàng NNo & PTNT, Ngân hàng Đầu t Việt Nam cho tới các ngân hàng có quy mô nhỏ hơn nh các ngân hàng cổ phần, bên cạnh đó còn có sự tham gia của các Công ty cho thuê tài chính. Sự cạnh tranh giành giật thị trờng giữa các tổ chức tài chính đã gây khó khăn cho TCB trong việc thu hút khách hàng. Trong môi trờng cạnh tranh ấy đòi hỏi các ngân hàng cần có những thế mạnh, những u thế nổi trội của riêng mình trong chiến lợc thu hút khách hàng. Ngân hàng á Châu trong lĩnh vực cho vay mua nhà trả góp đã thành lập hẳn một siêu thị địa ốc để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đây cũng có thể coi là một phơng thức mời chào khách hàng hiệu của của ACB.
Các chính sách pháp luật của Nhà nớc về cho vay tiêu dùng còn cha rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạ hay các quy định về thủ tục đăng ký xe ô tô, xe máy nh mỗi công dân Việt Nam chỉ đợc đứng tên đăng ký một xe máy hoặc một ô tô và phải mua bảo hiểm xe… Tất cả những điều đó đều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Môi trờng kinh tế vẫn cha thực sự ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống ngời dân vẫn cha thực sự đợc cải thiện, do đó nhu cầu vay tiêu dùng vẫn cha cao.
Từ việc tìm ra các nguyên nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng của hội sở chính Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam, tôi xin đề ra
một số giải pháp và nêu một số kiến nghị với hi vọng có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Chơng III:
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thơng mại Cổ phần kỹ thơng