Khách hàng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nền kinh tế nước ta đang có những chuyển biến rõ rệt. Với xu thế hội nhập, các doanh nghiệp Việt Nam có cơ hội thử sức trên thương trường quốc tế rộng lớn. Bên cạnh đó cũng có những hạn chế do mới tham gia nền kinh tế mở cửa, các nhà doanh nghiệp Việt Nam phải cạnh tranh với các đối thủ mạnh có kinh nghiệm. Sự hiểu biết hạn chế về thông lệ quốc tế, luật pháp quốc tế cũng như luật pháp của các đối tác. Thêm vào đó là sự thiếu các chuyên gia trong lĩnh vực pháp luật, kỹ thuật, nghiệp vụ thanh toán. Theo điều tra của cơ quan đại diện cho cộng đồng các doanh nghiệp Việt Nam, có tới 75% số doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa đào tạo chính quy về nghiệp vụ ngoại thương. Thế nhưng lại có tới 80-85% số đó tham gia hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Một nền kinh tế có nhiều đơn vị tham gia xuất nhập khẩu là hết sức khuyến khích song nhiều doanh nghiệp chưa trang bị kỹ đã nhảy vào cuộc thì những sai lầm là điều khó tránh khỏi. Tình trạng của các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay là tiềm lực kinh tế còn rất kém, chỉ dựa vào tài trợ của ngân hàng. Khi kinh doanh với đối tác nước ngoài bị thua lỗ thì hầu như đều ảnh hưởng trực tiếp tới khách hàng. Trong kinh doanh ngoại thương các doanh nghiệp Việt Nam tưởng rằng thanh toán bằng thư tín dụng là an toàn song trong thực tế đã chứng minh vì doanh nghiệp phải trả giá cho các điều kiện lập lờ trong hợp đồng ngoại thương cũng như trong L/C. Do vậy, ngân hàng khi thanh toán cũng gặp nhiều rủi ro.
Một nguyên nhân nữa là khách hàng cố ý làm sai nguyên tắc. Khách hàng bao gồm cả nhà xuất khẩu lẫn nhập khẩu, vấn đề ở đây là đạo đức kinh doanh của khách hàng. Họ đã nắm được điểm yếu của thư tín dụng là việc thanh toán tách rời khỏi hàng hóa mà chỉ căn cứ vào chứng từ. Đối tác có thể tinh vi lập bộ chứng từ giả mà ngân hàng không thể phát hiện tính xác thực của nó.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NHNo&PTNT ĐÔNG HÀ NỘI 2.1. Giới thiệu chung về NHNo&PTNT Đông Hà Nội
Là một chi nhánh cấp 1 trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Hà Nội được thành lập theo quyết định số 170/QĐ/ HĐQT-TCCB ngày 02/07/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Chi nhánh Đông Hà Nội được trực tiếp quản toà nhà 23B Quang Trung làm trụ sở hoạt động. sau thời gian cải tạo, sửa chữa, hiện toà nhà mới được đưa vào sử dụng với cơ sở vật chất khang trang, hiện đại và có vị trí thuận lợi trên địa bàn Hà Nội. Đây là địa điểm rất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh. Nhưng đây cũng là khu vực tập trung rất nhiều các Ngân hàng: Ngân hàng Công thương, Ngoại thương, BIDV, Nga – Việt.... là những đối thủ cạnh tranh của chi nhánh.
Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội mới đi vào hoạt động từ tháng 7/2003 với nhiều khó khăn khi thành lập như: hạn chế về nhân lực và cơ sở vật chất. Nhờ xác định chiến lược kinh doanh phù hợp, hiện nay Chi nhánh đã bắt đầu ổn định và thương hiệu của Chi nhánh đã được nhiều khách hàng có uy tín trên địa bàn đầu tư tín dụng như công ty XNK Tổng hợp, công ty Kim khí Hà Nội, công ty thiết bị phụ tùng Hà Nội, Công ty XNK An Phú...và một số tổ chức tín dụng có nguồn vốn lớn như Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Quỹ hỗ trợ phát triển, công ty cổ phần Bảo Hiểm Bưu điện, Bảo hiểm Prudential.
Qua hơn 4 năm hoạt động, Chi nhánh Đông Hà Nội đã vận dụng tốt sự hỗ trợ của NHNo&PTNT VN và các tổ chức tài chính, ngân hàng trong nước và quốc tế cùng với khả năng nội lực của mình để thực hiện phát triển mạnh
mẽ cả mạng lưới chi nhánh và các sản phẩm dịch vụ. Đến nay, mạng lưới hoạt động của Chi nhánh Đông Hà Nội bao gồm Hội sở, 3 phòng giao dịch và 2 chi nhánh cấp 2. Ba phòng giao dịch bao gồm phòng giao dịch Nguyễn Công Trứ ,phòng giao dịch Kim Mã và phòng giao dịch Lê Ngọc Hân, Chi nhánh cấp 2 bao gồm chi nhánh Bà Triệu và chi nhánh Lý Thường Kiệt.
Trong quá trình hoạt động chi nhánh Đông Hà Nội luôn tuân thủ các chính sách, quy định của Nhà nước và các văn bản khác liên quan cũng như duy trì lề lối làm việc đảm bảo phát huy tối đa tinh thần chủ động sáng tạo của mỗi cá nhân để việc kinh doanh đạt hiệu quả cao. Ban lãnh đạo chi nhánh Đông Hà Nội đề ra và luôn cố gắng đảm bảo các nguyên tắc: Tuân thủ chặt chẽ chính sách, thể chế, chế độ, luật pháp của Nhà nước: thực thi nguyên tắc tập trung thống nhất trong toàn hệ thống; sử dụng có hiệu quả các đòn bẩy kinh tế, kết hơp với phân công, phân cấp, chế độ uỷ quyền, khuyến khích tính năng động sáng tạo, chủ động trong kinh doanh của mỗi CBCNV, các đơn vị trực thuộc. Trong công việc phải đảm bảo: rõ người- rõ trách nhiệm, trong xử sự phải đảm bảo: trung thực - có văn hoá, trong giao tiếp phải: văn minh - lịch sự, trong nội bộ phải: đoàn kết- kỷ cương, trong kinh doanh phải: nhiệt tình- tín nhiệm- hiệu quả.
Song song với sự phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu trong các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Đông Hà Nội, ban lãnh đạo Chi nhánh Đông Hà Nội luôn chú trọng tới công tác phát triển nguồn nhân lực vì ngân hàng luôn coi đây là yếu tố quyết định tới thành công của Chi nhánh Đông Hà Nội hôm nay và sự phát triển bền vững của chi nhánh trong tương lai. Tổng số cán bộ của chi nhánh tính đến thời điểm cuối năm 2007 tổng cộng có 113 người, tăng 9 người so với năm 2006.Bộ máy lãnh đạo đã được cơ cấu đủ, với 1 Giám đốc và 3 phó giám đốc. Cán bộ nhân viên Chi nhánh Đông Hà Nội đa số là cán bộ trẻ, khá năng động nhiệt tình với công việc, tuy nhiên do được
điều chuyển từ nhiều đơn vị khác nhau và tuyển mới nên trình độ chuyên môn, nhận thức nghề nghiệp của cán bộ chưa đồng đều. Hiểu rõ tầm quan trọng về nhận thức của mỗi cá nhân trong tổ chức là rất quan trọng đối với quá trình phát triển của Chi nhánh Đông Hà Nội nên công tác đào tạo nhận thức cũng như việc liên tục đào tạo nhằm trau dồi kiến thức, kỹ năng tác nghiệp dược Ban Lãnh đạo Chi nhánh Đông Hà Nội cùng toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên luôn cố gắng tạo môi trường làm việc văn minh, chuyên nghiệp, thân thiện để mỗi thành viên tự giác cống hiến hết khả năng giúp cho chi nhánh phát triển bền vững.
2.1.1. Cơ cấu tổ chức
Để thực hiện tốt nhiệm vụ đề ra là đầu tư phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn và phát triển dịch vụ của ngân hàng đa năng, cơ cấu tổ chức của chi nhánh có đặc điểm như sau:
1. Ban giám đốc: gồm Giám đốc và các Phó giám đốc 2. Các phòng bao gồm:
a. Phòng Nguồn vốn b. Phòng Tín dụng
c. Phòng thanh toán quốc tế d. Phòng kế toán - ngân quỹ e. Phòng hành chính nhân sự
f. Phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ g. Phòng vi tính
2.Các chi nhánh cấp 2 3. Các phòng giao dịch
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của AGRIBANK Đông Hà Nội
: Mối liên hệ chỉ đạo trực tiếp P.kế toán, kiểm toán nội bộ P.kế toán ngân quỹ P. HC NS P. Ng. Vốn P. T T quốc tế P. tín dụng P. vi tính Chi nhánh cấp 2 giao dịchPhòng P.giao dịch Giám đốc Các Phó Giám đốc
Quyết định 907/QĐ-NHNoĐHN-HCNS cũng chỉ chức năng, nhiệm vụ cũng như mối quan hệ giữa các phòng ban, các bộ phận trực thuộc Chi nhánh Đông Hà Nội, cụ thể như sau:
- Nhiệm vụ của phòng nguồn vốn- kế hoạch tổng hợp
+ Nghiên cứu, đề xuất, xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn, trung, dài hạn của chi nhánh
+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm; triển khai xây dựng kế hoạch quý; tổng hợp kiểm tra các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.
+ Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh theo nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tiết kiệm.
+ Đề xuất, tổ chức, thực hiện công tác huy động vốn; phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh để đưa ra đề xuất kinh doanh hiệu quả hơn.
- Nhiệm vụ của Phòng Tín dụng
+ Nghiên cứu thực hiện chiến lược, phân loại khách hàng, đề xuất chính sách ưu đãi với khách hàng.
+ Tổ chức phân tích kinh tế, lựa chọn biện pháp tín dụng tối ưu; tìm kiếm khai thác, tiếp cận để phát triển khách hàng mới; thẩm định và đề xuất cho vay dự án.
+ Tiếp nhận, thực hiện chương trình dự án thuộc các nguồn vốn.
+ Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, theo dõi, đánh giá và đề xuất phương án khắc phục.
- Nhiệm vụ của Phòng Thẩm định (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng; tham mưu trong việc lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
+ Thẩm định và đề xuất các khoản vay.
- Nhiệm vụ của Phòng Thanh toán quốc tế
+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh đối ngoại trước ngày 15/11 của năm; triển khai xây dựng kế hoạch quý; tổng kết công tác đối ngoại, phân tích hiệu quả, đề xuất phương án phát triển dịch vụ đối ngoại.
+ Tham mưu xây dựng biểu phí dịch vụ kinh doanh đối ngoại hợp lý, đảm bảo khuyến khích khách hàng và cạnh tranh được với các TCTD khác.
+ Đảm nhận dịch vụ thanh toán quốc tế theo yêu cầu của khách hàng; tổ chức mua bán, thu đổi ngoại tệ theo đúng quy chế của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Làm dịch vụ ngoại tệ và thanh toán khác mà Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam cho phép; cân đối nguồn vốn ngoại tệ đảm bảo thanh toán theo yêu cầu của khách hàng và đảm bảo trạng thái ngoại tệ.
- Nhiệm vụ của Phòng Kế toán- Ngân quỹ
+ Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định; xây dựng, quyết toán kế hoạch tài chính của chi nhánh.
+ Quản lý, giám sát và thực hiện chế độ chỉ tiêu
+ Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước; chấp hành quy định về an toàn kho quỹ, định mức tiền mặt theo quy định
+ Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu, tổ chức thu chi tiền mặt - Nhiệm vụ của phòng Kiểm tra- Kiểm soát nội bộ
+ Kiểm tra công tác quản lý và điều hành theo quy định
+ Kiểm tra nhằm mục đích đảm bảo quy trình thực hiện nghiệp vụ kinh doanh theo quy định
+ Giám sát việc chấp hành các quy định, kiểm tra và xác nhận chất lượng, độ tin cậy của thông tin kinh tế - tài chính của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán.
+ Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và kiến nghị các biện pháp nâng cao khả năng đảm bảo an toàn; đọc lập đánh giá kết luận, kiến nghị trong hoạt động kiểm tra, kiểm toán
- Nhiệm vụ của Phòng Hành chính - Nhân sự
+ Dự thảo quy ché, quy định, nội quy quản lý lao động, tài sản, phòng cháy chữa cháy và các quy định đảm bảo an ninh , trật tự, nội quy cơ quan
+ Theo dõi, quản lý mạng lưới chi nhánh; đề xuất viẹc mở rộng hoặc thu hẹp mạng lưới
+ Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương theo quy chế; thực hiện công tác quản lý cán bộ, công tác quy hoạch, đào tạo cán bộ; tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo
+ Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ; tham mưu và làm đầu mối công tác tổ chức ; ký hợp đồng lao động, khen thưởng, kỷ luật, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ theo quy định
- Nhiệm vụ của tổ vi tính
+ Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động trên hệ thống mạng vi tính
+ Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
+ Chấp hành chế độ báo cáo thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định.
+ Làm dịch vụ tin học
- Tuân thủ và thực hiện những nhiệm vụ, chức năng trong quyết định thành lập, AGRIBANK Đông Hà Nội-một ngân hàng thương mại đa năng tiến hành các hoạt động nhằm phục vụ khách hàng trong nước và nước ngoài. cụ thể là các nghiệp vụ sau:
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có hỳ hạn + Tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ từ mọi tổ chức và cá nhân
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu bằng nội ngoại tệ.
+ Cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với mọi thành phần kinh tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+Chiết khấu các giấy tờ có giá
+ Cho vay tài trợ theo chương trình, dự án và kế hoạch của Chính phủ + Thực hiện bảo lãnh quốc tế thông qua hệ thống NH đại lý
+ Chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước thông qua mạng vi tính và mạng SWIFT
+ Ngoài ra còn có các dịch vụ khác như: mua bán, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối; cho thuê két sắt, cất giữ bảo quản, quản lý các giầy tờ có giá và các tài sản quý giá cho khách hàng, dịch vụ thu chi tiền mặt…
Được thành lập từ tháng 7 năm 2003 có trụ sở tại 23b Quang Trung- Hoàn Kiếm- Hà Nội, nơi trung tâm kinh tế- văn hoá- chính trị của cả nước. Những biến động phức tạp về KT- XH năm 2007 đã tác động không nhỏ tới kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Tuy nhiên bám sát sự chỉ đạo của cấp trên, tập thể Ban lãnh đạo và CBNV, Chi nhánh đã đoàn kết một lòng, nỗ lực cố gắng hoàn thành tốt kế hoạch được giao.
Kết quả kinh doanh cụ thể như sau
2.1.2. Hoạt động huy động vốn
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng không ngừng được mở rộng, chất lượng hoạt động của ngân hàng cũng được nâng cao nhờ hệ thống công nghệ mới, hệ thống cán bộ nhân viên được đào tạo liên tục, trình độ chuyên môn
cao. Nhờ đó, hoạt động huy động vốn được nâng cao về số lượng và chất lượng.
Bảng 2.1.Tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Đông HN từ 2004- 2007 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 +/- 2007 +/- Tổng nguồn vốn 1681 2.346 665 3.578 1.232 - Nội tệ 1450 2.144 694 3.348 1.204 - Ngoại tệ 231 202 -29 230 28
1.Phân theo thời gian
Không kỳ hạn
219 209 -10 322 113
Có kỳ hạn <12tháng 1105 670 -435 427 -243 Có kỳ hạn>12tháng 357 1.467 1110 2.829 1362 2. Phân theo TP kinh tế
TCTD 516 640 124 617 -23
TCKT 989 1057 86 2280 1205
Dân cư 176 631 455 681 50
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh 2005-2007 tại NHNo&PTNT Đông Hà Nội)
Mặc dù tình hình thị trường năm 2007 diễn biến phức tạp, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn nhưng công tác huy động vốn năm 2007 của Chi nhánh cũng đã đạt được kết quả tốt.