a. Áp dụng nghị định 178/1999/NĐ CP qui định về bảo đảm tiền vay
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
+ Nhân hàng Nhà nước Việt Nam cần bổ sung và đưa ra cơ chế, biện pháp cụ thể phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, kinh tế hành chính của nước ta. Đồng thời đi kèm với những thông tư hướng dẫn nhằm một mặt tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành nghiêm túc những quy chế đó, một mặt cũng đảm bảo được sự đồng bộ, thống nhất quán triệt tư tưởng trong toàn hệ thống.
+ Ban hành cụ thể những quy định về tài sản bảo đảm, thành lập riêng trung tâm phát mại tài sản thế chấp, cầm cố để thuận lợi hơn trong việc định giá lại, rao bán những tài sản đó giúp tiết kiệm thời gian, chi phí cho các NHTM trong việc bán tài sản bảo đảm để thu hồi vốn.
+ Ngân hàng Nhà nước nên có cơ chế cho vay riêng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để phù hợp với sự vận động, phát triển và vai trò quan trọng của loại hình doanh nghiệp này trong nền kinh tế.
+ Khi tỷ giá biến động tăng nhanh, mặc dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống và lãi suất VNĐ đang ở mức cao thì nguồn huy động VNĐ của Ngân hàng cũng tăng trưởng không đáng kể trong khi đó doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng VNĐ hơn. Điều này đã gây sức ép lên thị trường và làm cho việc khan hiếm VNĐ thêm căng thẳng. Cũng do tỷ giá biến động nhanh khiến cho Ngân hàng cố gắng tối đa hoá trạng thái ngoại hối của mình và cũng như vậy nhiều tổ chức và cá nhân dè dặt trong việc chuyển đổi ngoại tệ của họ thành VNĐ. Do đó, càng khó khăn cho việc huy động vốn bằng VNĐ từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Vì vậy NHNN nên có chính sách ổn định tỷ giá để không những ngành Ngân hàng mà còn cả nền kinh tế hoạt động có hiệu quả.
+ Muốn thu hút được vốn chúng ta cần sử dụng đồng bộ các biện pháp, chính sách để đảm bảo sự ổn định của thị trường giá cả. Nhưng khi những yếu tố ở trên giao động theo chiều hướng không có lợi thì điều quan trọng có tính chất quyết định là phải đảm bảo an toàn về tiền gửi cho người gửi tiền.
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam,NHNo &PTNT Hà Nội.
Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
- Trong các năm vừa qua Ngân hàng đã rất thành công trong công tác huy động vốn tuy nhiên vẫn còn chưa đa dạng hóa, các đối tượng huy động, đối tượng huy động vẫn chỉ là dân cư và các doanh nghiệp ngoài quốc dân, như vậy trong năm 2007 và các năm tiếp theo Ngân hàng phải có chiến lược ổn định và gia tăng các đối tượng huy động, đây chính là điều kiện cho công tác mở rộng hoạt động tín dụng.
- Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã đạt được nhiều thành công trong các năm trước đây, nhưng hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn chỉ hướng chủ yếu đến các doanh nghiệp thương mại
dịch vụ, chính vì vậy mà trong các năm tiếp theo Ngân hành phải không ngừng tìm tòi và mở rộng các hoạt động tín dụng của mình vào nhiều đối tượng khác nhau, đa dạng hóa các hình thức dịch vụ. Thực hiện công tác nghiên cứu thị trường, xu thế hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đặc biệt là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm kịp thời đưa ra các quyết định tín dụng hợp lý.
- Có chính sách hỗ trợ các Chi nhánh về công nghệ trang thiết bị . Thực hiện đào tạo, đào tạo lại cán bộ công nhân viên tại các chi nhánh, thực hiện quyền dân chủ trong đối thoại giữa nhân viên và người quản lý.
- Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ hàng quý, hàng năm. Chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ, tăng cường công tác quảng bá hình ảnh của Ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài, báo vv…
Đối với NHNo &PTNT Hà Nội
+ Hỗ trợ cho Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ về nguồn vốn cho đổi mới công nghệ trang thiết bị, trang bị thêm máy móc phục vụ cho việc giải quyết tốt các công việc của Ngân hàng. Trong xu thế tin học hóa đang diễn ra với phạm vi lớn và cường độ nhanh như hiện nay để có thể năng cao năng suất lao động, tiết kiện chi phí đẩy nhanh tốc độ thanh toán tìm kiến thông tin có hiệu quả thì NHNo &PTNT Hà Nội nên tăng cường vốn đầu tư cho các chi nhanh mua sắm thêm trang thiết bị máy móc, máy tính các chương trình trang thiết bị tin học ứng dụng.
+ Tổ chức giải quyết kịp thời các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động của chi nhánh. Đề NHNo&PTNT Hà Nội nâng mức phán quyết cao hơn cho chi nhánh Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng chủ động trong cho vay với các khoản cho vay lớn nhằm mở rộng tín dụng.
+ NHNo&PTNT Hà Nội nên thường xuyên cử ban kiểm tra kiểm toán nội bộ xuống các chi nhánh, giúp Chi nhánh phát hiện sai sót trong nghiệp vụ và có biện pháp sửa chữa uấn nắn kịp thời.
LỜI KẾT
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng và chiếm ưu thế trong nền kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay, đặc biệt là khi đất nước chúng ta đã ra nhập WTO. Vì thế việc phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp này chiến lược vô cùng quan trọng đối với các Ngân hàng thương mại nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNN Chi nhánh Láng Hạ nói riêng.
Trong những năm vừa qua nhận biết được những vai trò quan trọng của DNVVN, nên Chi nhánh Ngân hàng đã không nghừng đổi mới tư duy và phương thức làm việc phù hợp với yêu cầu và tình hình mới trên thị trường. Chính vì lẽ đó mà trong bốn năm gần đây Ngân hàng đã thu được những thành công rực rỡ, tuy còn nhiều khó khăn phía trước nhưng với thời cơ và vận hội mới tôi tin rằng Ngân hàng sẽ ngày càng phát triển đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của nước nhà.
Để hoàn thành được bài viết này tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các bác, các cô và các anh chị cán bộ công nhân viên phòng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ.
Và đặc biệt một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của PGS-TS LÊ ĐỨC LỮ đã giúp em hoàn thành chuyên đề này. Do thời gian nghiên cứu, kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên chuyên đề này không tránh khỏi có nhiều khiếm khuyết, nên em kính mong thầy giáo và các cô chú trong chi nhánh chỉ bảo để đề tài của em được hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Tiền tệ Ngân hàng và thị trường tài chính, tác giả FREDERIC S.MISHKIN.
- Ngân hàng thương mại Edward và Edward.
- Maketing Dịch vụ tài chính của TS. Nguyễn Thị Minh Hiền và TS. Nguyễn Thế Khải.
- Một số nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tác giả : TS. Nguyễn Văn Ngôn.
- Tiền tệ và ngân hàng - Hoàng Kim.
- Ngân hàng thương mại,Tác giả: PGS-TS Phan Thị Thu Hà, ĐHKTQD Hà Nội
- Tạp chí ngân hàng năm 2003và 2006.
- Giáo trình Ngân hàng phát triển, Tác giả:PGS-TS Phan Thị Thu Hà, ĐHKTQD Hà Nội.
- Luật doanh nghiệp và các văn bản hướng dẫn thi hành mới do Trần Thanh Sơn và Đào Thiên Hải sưu tầm.
- Luật giải thể và phá sản doanh nghiệp.
- Tạp chí Tài chính doanh nghiệp năm 2003,2006. - Tạp chí nghiên cứu kinh tế.
- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm: 2003, 2004, 2005, 2006.
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNTN : Doanh nghiệp tư nhân
NHTM : Ngân hàng thương mại
NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn
TSCĐ : Tài sản cố định
TCTD : Tổ chức tín dụng
(…) : Chỉ giá trị âm
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Bang 2.1. Kêt qua công tac huy đông ̉ ́ ̉ ́ ̣
vôn trong giai đoan 2003-2006́ ̣ ...31 Bang 2. 2. Kêt qua hoat đông cho ̉ ́ ̉ ̣ ̣
vay trong giai đoan 2003-2006̣ ...32 Bang 2.3. Kêt qua tai chinh, kê toan ̉ ́ ̉ ̀ ́ ́ ́
va ngân quy trong giai đoan 2003-̀ ̃ ̣
2006...33 B ng 2.4. B ng báo cáo doanh s cho ả ả ố
vay, doanh s thu n , v t ng d n ố ợ à ổ ư ợ
đ i v i DNVVN qua các n mố ớ ă ...37 B ng 2.5. B ng báo cáo d n cho vayả ả ư ợ
doanh nghi p v a v nh theo ng nhệ ừ à ỏ à
kinh t qua các n m ế ă ...39 Bang 2.6. Bang tông h p vê cac ty lê ̉ ̉ ̉ ợ ̀ ́ ̉ ̣
n xâu qua cac n m ợ ́ ́ ă ...41 B ng 2.7. B ng t l d phòng đ i v i ả ả ỷ ệ ự ố ớ
DNVVN c a Chi nhánh Ngân h ng qua ủ à
các n mă ...43 B ng 2.8. B ng thu nh p ròng sau ả ả ậ
thu c a NHNo&PTNT Chi nhánh Lángế ủ
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG 1. ...3
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ...3
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP...3
VỪA VÀ NHỎ...3
1.1. DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ . ...3
1.1.1. Khái niệm...3
1.1.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ...4
1.1.2.1. Lợi thế của qui mô vừa và nhỏ...4
1.1.2.2. Bất lợi của qui mô nhỏ...6
1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế...10
1.2.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ...12
1.2.1. Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.12 a.Khái niệm tín dụng ngân hàng...12
b. Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ...12
1.2.2. Các hình thức tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ...13
1.2.3. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. ...15
1.3.HIỆU QUẢ TÍN DỤNG...17
1.3.1. Quan niệm về hiệu quả tín dụng Ngân hàng...17
1.3.2. Các tiêu thức đánh giá hiệu quả tín dụng...18
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng...20
a.Các nhân tố chủ quan...20
CHƯƠNG 2...23
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ...23
CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ...23
CHI NHÁNH LÁNG HẠ...23
2.1. VÁI NÉT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ...23
2.1.1.Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh và tổ chức bộ máy tổ chức.
...23
2.1.1.1. Sự ra đời của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Láng Hạ...23
2.1.1.2.Chức năng nhiệm vụ các phòng ban...24
2.1.1.3.Bộ máy tổ chức hoạt động kinh doanh...29
Bộ máy tổ chức hoạt hoạt động của Chi nhánh gồm một giám đốc và ba phó giám đốc. Giám đốc thực hiện quản lý Ngân hàng thông qua sự trợ giúp của ba phó giám đốc, các phó giám đốc được phân quyền quản lý một nhóm các phòng ban cụ thể. Chi nhánh có hai Chi nhánh cấp hai( Chi nhánh Bách Khua, Chi nhánh Mỹ Đình ) và tám phòng giao dịch cụ thể ta có ở sơ đồ mô hình sau: . .29
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ...31
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. ...34
2.2.1. Khái quát về cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh...34
2.2.1.1. Cho vay lần từng ...34
2.2.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng...35
2.2.1.3 Cho vay theo dự án đầu tư...36
2.2.1.4 Cho vay trả góp...37
2.2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ...37
2.2.3. Đánh giá khái quát hiệu quả cho vay các DNVVN tại chi nhánh.
...44
2.2.3.1 Những thành tựu đã đạt được...44
2.2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân...46
CHƯƠNG 3...49
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ...49
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ...49
TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ
...49
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ NĂM 2007...49
3.1.1. Mục tiêu...49
3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh...49
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ...51
3.2.2. Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trước khi cho vay và tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay...53
3.2.3. Thực hiện linh hoạt các đảm bảo trong kinh doanh tín dụng...54
a. Áp dụng nghị định 178/1999/NĐ- CP qui định về bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng...54
3.2.4. Giải pháp lành mạnh hóa năng lực tài chính...60
3.2.5. Nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng phục vụ hoạt động tín dụng...60
3.2.6.Hoàn thiện công tác cán bộ. ...61
3.3. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ...63
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước...63
3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam,NHNo &PTNT Hà Nội...66
LỜI KẾT...69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...70