Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại ch

cũng cú định hướng hoạt động tớn dụng trong năm 2007:

+ Huy động vốn: 1.235 tỷ đồng Trong đú : Ngoại tệ: 260 tỷ Nội tệ: 975 tỷ +Dư nợ : tổng dư nợ: 700 tỷ Trong đú ngắn hạn: 280 tỷ Trung hạn :262 tỷ Dài hạn:158 tỷ +Tỷ lệ nợ xấu <5%

+Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn: 60% tổng dư nợ

3.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh: nhỏnh:

3.2.1. Nõng cao trình đụ̣ chuyờn mụn của các cán bụ̣ tín dụng trong ngõn hàng:

Con người là yờ́u tụ́ quan trọng nhṍt quyờ́t định sự thành bại của bṍt kỳ mụ̣t tụ̉ chức kinh tờ́ nào, là chủ thờ̉ của mọi sự sáng tạo, là người làm ra mọi nguụ̀n của cải vọ̃t chṍt cho xã hụ̣i. Ngõn hàng thực hiợ̀n hoạt đụ̣ng kinh doanh trờn lĩnh vực tiờ̀n tợ̀ đõ̀y rủi ro nờn viợ̀c xõy dựng mụ̣t đụ̣i ngũ cán bụ̣ có trình đụ̣, năng lực cao, am hiờ̉u nghờ̀ nghiợ̀p, phõ̉m chṍt đạo đức tụ́t, khách quan, trung thực sẽ góp phõ̀n vụ cùng quan trọng và có ý nghĩa sụ́ng còn đụ́i với bṍt kỳ mụ̣t ngõn hàng thương mại nào.

Hiợ̀n nay xét trờn thực tờ́ thì ngõn hàng đã có mụ̣t đụ̣i ngũ cán bụ̣ tín dụng tương đụ́i tụ́t nhưng cũng cõ̀n có những giải pháp sau đờ̉ nõng cao chṍt lượng, trình đụ̣ chuyờn mụn của đụ̣i ngũ này hơn nữa, đáp ứng nhu cõ̀u phát triờ̉n của hoạt đụ̣ng tín dụng và bảo toàn được vụ́n cho ngõn hàng:

- Tích cực đào tạo, nõng cao kiờ́n thức cho đụ̣i ngũ cán bụ̣ tín dụng. Ngõn hàng phải thường xuyờn hướng dõ̃n thực hiợ̀n các văn bản do pháp luọ̃t quy định, các quy định của Chính phủ, của Ngõn hàng Nhà nước liờn quan đờ́n vṍn đờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay. Bờn cạnh đó, ngõn hàng còn cõ̀n phải cung cṍp đõ̀y đủ sách báo tạp chí đờ̉ giúp đụ̣i ngũ cán bụ̣ cụng nhõn viờn ngõn hàng có thờ̉ cọ̃p nhọ̃t được tin tức hàng ngày nhằm mở rụ̣ng kiờ́n thức tụ̉ng hợp vờ̀ kinh tờ́ chính trị xã hụ̣i, từ đó giúp cho các cán bụ̣ tín dụng có khả năng phõn tích và thõ̉m định khách hàng mụ̣t cách tụ́t nhṍt.

- Chi nhỏnh cõ̀n lựa chọn và bụ́ trí các cán bụ̣ ngõn hàng có trình đụ̣ chuyờn mụn, có đạo đức nghờ̀ nghiợ̀p tụ́t vào các vị trí thích hợp nhằm khai thác được tụ́i đa tiờ̀m năng, năng lực và thờ́ mạnh của từng cán bụ̣. Đờ̉ tạo đụ̣ng lực cho cán bụ̣ ngõn hàng thì ngõn hàng cõ̀n có chờ́ đụ̣, chính sách tiờ̀n lương, khen thưởng cụng bằng, hợp lý dựa trờn năng lực và thành tích làm viợ̀c đờ̉ khuyờ́n khích sự nụ̃ lực, cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bụ̣.

- Vờ̀ quá trình tuyờ̉n dụng và tuyờ̉n mụ̣, chi nhỏnh cõ̀n có các chính sách ban hành mụ̣t cách cụ thờ̉ vờ̀ thu hút nhõn tài, những người có trình đụ̣ chuyờn mụn giỏi. Đõy là mụ̣t vṍn đờ̀ rṍt quan trọng hiợ̀n nay khi mà các ngõn hàng đang có sự cạnh tranh mãnh liợ̀t. Như vọ̃y đờ̉ tạo ra năng lực cạnh tranh cho ngõn hàng thì ngõn hàng cõ̀n phải chú trọng đờ́n viợ̀c tuyờ̉n dụng các ứng viờn mới.

- Để tạo động lực cho cỏn bộ ngõn hàng đó thực hiện những chớnh sỏch khuyến khớch vật chất cho cỏn bộ, nhõn viờn tạo điều kiện cho họ toàn tõm toàn ý với cụng việc.

3.2.2. Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm:

Mục tiờu chiến lược của chi nhỏnh là mở rộng tớn dụng đồng thời với nú là phải bảo đảm an toàn cho khoản tớn dụng đú. Hiợ̀n nay tài sản được dùng đờ̉ bảo đảm cho các khoản vay là những tài sản có đụ̣ an toàn cao và thụng

dụng như nhà ở, quyờ̀n sử dụng đṍt, máy móc thiờ́t bị, sụ̉ tiờ́t kiợ̀m, các phương tiợ̀n đi lại như ụ tụ... Điờ̀u này đã làm hạn chờ́ khả năng vay của các khách hàng vay đặc biợ̀t là các doanh nghiợ̀p ngoài quụ́c doanh và các cá nhõn tiờu dùng vì họ đã khụng có những tài sản bảo đảm theo yờu cõ̀u. Ngõn hàng muụ́n mở rụ̣ng hoạt đụ̣ng tín dụng của mình thì phải đa dạng hoá danh mục tài sản đảm bảo như hợp đụ̀ng nhọ̃n thõ̀u, hợp đụ̀ng bảo hiờ̉m, hợp đụ̀ng bán hàng, hàng hoá, cõ̀m cụ́ các khoản phải thu. Đõy là những tài sản có đụ̣ an toàn khụng cao bằng những tài sản thường được áp dụng nhưng như chúng ta đã biờ́t thì yờu cõ̀u vờ̀ các tài sản bảo đảm chỉ là thứ yờ́u, quan trọng là hiợ̀u quả của dự án vay vụ́n và khả năng kinh doanh của doanh nghiợ̀p. Thực tờ́ đã có nhiờ̀u trường hợp xảy là khách hàng vay do khụng đủ tài sản bảo đảm nờn được ngõn hàng cho vay dù dự án của khách hàng đó là có tính khả thi và hoạt đụ̣ng kinh doanh của họ trong thời gian vừa qua được đánh giá là tụ́t. Vì vọ̃y, có thờ̉ nói viợ̀c mở rụ̣ng danh mục tài sản bảo đảm là hờ́t sức cõ̀n thiờ́t đụ́i với cả khách hàng lõ̃n ngõn hàng.

Mụ̣t khi danh mục tài sản bảo đảm được đa dạng hoá thì tṍt yờ́u sẽ thu hút được đụng đảo khách hàng tham gia vay vụ́n hơn. Trong giai đoạn hiợ̀n nay, khi mà các ngõn hàng đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ trờn mọi phương diợ̀n thì viợ̀c ngõn hàng bỏ lỡ cơ hụ̣i vì bṍt kỳ lý do gì cũng có thờ̉ làm cho ngõn hàng thiờ́u sức hút đụ́i với khách hàng. Do đó, đờ̉ đạt được mục tiờu là mở rụ̣ng hoạt đụ̣ng tín dụng gắn liờ̀n với an toàn trong cho vay, tăng khả năng cạnh tranh thì đỏi hỏi ngõn hàng phải sử dụng đụ̀ng thời nhiờ̀u loại tài sản bảo đảm, hình thức bảo đảm và phải vọ̃n dụng nó mụ̣t cách khéo léo thích ứng với điờ̀u kiợ̀n của mụ̃i khách hàng. Ví dụ như đụ́i với các doanh nghiợ̀p lớn, tụ̉ng cụng ty thì viợ̀c ngõn hàng yờu cõ̀u tài sản quá khắt khe mà khụng mở rụ̣ng danh mục tài sản bảo đảm có thờ̉ dõ̃n đờ́n viợ̀c khách hàng khụng vay vụ́n gõy ảnh hưởng đờ́n viợ̀c mở rụ̣ng tín dụng của ngõn hàng. Còn đụ́i với các

doanh nghiợ̀p nhà nước thì đờ̉ ra quyờ́t định cho vay ngõn hàng nờn chú ý ưu tiờn đờ́n tính hiợ̀u quả của dự án hơn là yờu cõ̀u vờ̀ tài sản bảo đảm.

Như vọ̃y, có thờ̉ nói viợ̀c đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm bằng những tài sản bảo đảm mới là mụ̣t cụng viợ̀c khụng dờ̃ dàng đòi hỏi ngõn hàng phải có được kờ́ hoạch, chiờ́n lược cụ thờ̉ phù hợp đờ̉ sử dụng các hình thức bảo đảm tiờ̀n vay mụ̣t cách có chṍt lượng và đạt hiợ̀u quả.

3.2.3. Nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng và thẩm định tài sản bảo đảm: đảm:

Trước khi quyết định cho vay cần phải phõn tớch tớn dụng, đỏnh giỏ khả năng tài chớnh tư cỏch đạo đức tư cỏch phỏp nhõn. Thõ̉m định khách hàng là mụ̣t cụng viợ̀c rṍt quan trọng, đặc biợ̀t là trong trường hợp ngõn hàng quyờ́t định cho vay khụng có tài sản bảo đảm. Thụng tin từ phía khách hàng chính là yờ́u tụ́ quyờ́t định xem ngõn hàng có thờ̉ cho vay hay khụng. Ngõn hàng cõ̀n phải thõ̉m định khách hàng nhằm xác định được các khách hàng có uy tín đờ̉ cho vay trong trường hợp khách hàng vay khụng có tài sản bảo đảm và mở rụ̣ng hoạt đụ̣ng tín dụng trờn quan điờ̉m an toàn, sinh lợi.

Thõ̉m định khách hàng dựa trờn cơ sở thõ̉m định tình hình hoạt đụ̣ng sản xuṍt kinh doanh, khả năng tài chính, nguụ̀n thu và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng. Đõy là điờ̀u kiợ̀n cõ̀n còn sử dụng hình thức bảo đảm cho các khoản vay là điờ̀u kiợ̀n đủ nhưng cũng khụng thờ̉ thiờ́u được trong tình hình hiợ̀n nay khi mà hoạt đụ̣ng tín dụng thường gặp rủi ro. Thực hiợ̀n tụ́t cụng tác thõ̉m định khách hàng sẽ giúp ngõn hàng có thờ̉ phõn loại khách hàng mụ̣t cách chính xác hơn. Vì vọ̃y, ngõn hàng cõ̀n thiờ́t lọ̃p những quy định thọ̃t chi tiờ́t, chặt chẽ, cụ thờ̉ trong bảo đảm tiờ̀n vay đờ̉ phù hợp với từng đụ́i tượng khách hàng; bờn cạnh đó ngõn hàng còn phải thành lọ̃p mụ̣t tụ̉ thõ̉m định khách hàng riờng đờ̉ có thờ̉ thõ̉m định khách hàng mụ̣t cách tọ̃p trung hơn, thu thọ̃p thụng tin vờ̀ khách hàng được chính xác hơn.

Trong quỏ trỡnh thẩm định tài sản bảo đảm cần tập trung làm rừ: quyền sở hữu tài sản bảo đảm của khỏch hàng vay hay bờn bảo lónh, tài sản hiện cú tranh chấp hay khụng, tài sản đú cú được phộp giao dịch hay khụng, tài sản đú cú dễ chuyển nhượng khụng, xỏc định giỏ trị của tài sản đú, khả năng thu hồi nợ trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm. Đú là những nội dung quan trọngtrong cụng tỏc thẩm định tài sản nú quyết định tới an toàn của khoản vay sau này.

3.2.4. Hoàn thiện cụng tỏc định giỏ tài sản bảo đảm và thường xuyờn định giỏ lại tài sản bảo đảm:

Tài sản bảo đảm là một trong những điều kiện để xem xột cho vay và định mức cho vay. Nếu định giỏ khụng đỳng sẽ ảnh hưởng đến cả ngõn hàng và khỏch hàng. Khi được sủ dụng làm bảo đảm cho khoản vay, tài sản phải được định giỏ đỳng và trong trường hợp người vay khụng trả nợ ngõn hàng cú thể nắm quyền sở hữu, thanh lý để thu hồi nợ gốc và lói phỏt sinh cộng với chi phớ thanh lý. Một bước quan trọng trong việc bảo đảm là việc phải chắc chắn là nếu cần phải thanh lý thỡ số tiền bỏn tài sản cú thể đủ để thu hồi nợ vay. Vỡ vậy, thẩm định đỳng tài sản là vụ cựng quan trọng nhưng việc định giỏ đỳng khụng phải đơn giản mà đũi hỏi trỡnh độ chuyờn mụn cao. Đối với những tài sản bảo đảm thuộc loại đặc biệt phải do tổ chức định giỏ chuyờn nghiệp tiến hàng. Một giải phỏp là chi nhỏnh thành lập một bộ phận thẩm định tài sản ngay tại ngõn hàng và một tổ chuyờn gia cộng tỏc với ngõn hàng.

Giỏ trị của tài sản bảo đảm cho một khoản vay của khỏch hàng luụn thay đổi theo thời gian do nhiều nguyờn nhõn như: giỏ cả thị trường biến động, tài sản hao mũn hữu hỡnh hoặc vụ hỡnh…. Do vậy việc thường xuyờn định giỏ tài sản bảo đảm là cần thiết để hạn chế rủi ro trong cho vay. Khi định giỏ cần phõn tớch những diễn biến thay đổi của thị trường để định giỏ những tài sản

này để điều chỉnh mức cho vay một cỏch phự hợp hoặc nếu giảm mạnh cú thể yờu cầu khỏch hàng bổ sung thờm tài sản bảo đảm.

3.2.5. Thực hiợ̀n tụ́t cụng tác kiờ̉m tra, giám sát viợ̀c quản lý tài sản bảo đảm và viợ̀c sử dụng vụ́n của khách hàng:

Ngõn hàng muụ́n thực hiợ̀n tụ́t vṍn đờ̀ an toàn trong cho vay thì cõ̀n phải làm tụ́t cụng tác kiờ̉m tra, giám sát viợ̀c quản lý tài sản đảm bảo và viợ̀c sử dụng vụ́n của khách hàng. Bởi vì có như vọ̃y thì ngõn hàng mới sớm phát hiợ̀n được tình trạng thức tờ́ của khách hàng đờ̉ từ đó có biợ̀n pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa và hạn chờ́ rủi ro trong hoạt đụ̣ng kinh doanh của bản thõn ngõn hàng. Khi kiểm tra như vậy cũng mới phỏt hiện ra được khỏch hàng cú sử dụng vốn vay đỳng như cam kết với ngõn hàng hay khụng.

Khi ỏp dụng biện phỏp cho vay khụng cú tài sản bảo đảm thỡ việc kiểm tra lại càng phải chỳ ý hơn. Phải thiết lập được quan hệ thường xuyờn với khỏch hàng nhầm giỏm sỏt kiểm tra nguồn vốn sử dụng, tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đú là cỏch để đỏnh giỏ khỏch hàng cú khả năng trả nợ hay khụng từ đú cú biện phỏp thu nợ. Đú là biện phỏp hữu hiệu để bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hay khụng cú bảo đảm bằng tài sản giỳp cho ngõn hàng ngăn chặn và giảm thiểu những rủi ro.

3.2.6. Nõng cao hiợ̀u quả cụng tác xử lý tài sản bảo đảm:

Biợ̀n pháp cuụ́i cùng đờ̉ thu hụ̀i nợ là xử lý tài sản bảo đảm, đõy là mụ̣t cụng viợ̀c hờ́t sức khó khăn. Khi khách hàng vay khụng trả được nợ cho ngõn hàng thì ngõn hàng phải tiờ́n hành xử lý tài sản bảo đảm đờ̉ làm cho hoạt đụ̣ng tín dụng của ngõn hàng được an toàn và hiợ̀u quả. Đõy là mụ̣t cụng viợ̀c phức tạp, đòi hỏi thời gian dài. Vì vọ̃y đụ́i với các khoản nợ tụ̀n đọng có tài sản bảo

đảm cõ̀n phải tọ̃p trung nghiờn cứu đờ̉ phõn tích nguyờn nhõn làm chọ̃m quá trình chuyờ̉n hoá tài sản này thành tiờ̀n.

Trờn thực tờ́, viợ̀c xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiờ̀u khó khăn do các nguyờn nhõn như thủ tục pháp lý còn có sự bṍt cọ̃p, ngõn hàng khụng nhọ̃n được sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng có liờn quan đờ́n viợ̀c thu hụ̀i tài sản hay do chủ nợ khụng tự nguyợ̀n giao tài sản cho ngõn hàng. Vì vọ̃y, đờ̉ đạt được mục đích của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay thì ngõn hàng cõ̀n phải thực hiợ̀n tụ́t cụng tác xử lý tài sản bảo đảm.

Cú rất nhiều cỏc hỡnh thức để xử lý tài sản bảo đảm: theo thoả thuận trong hợp đồng(nếu cú), nếu khụng ngõn hàng cú quyền bỏn, chuyển nhượng tài sản cầm cố để thu nợ, ngõn hàng cú thể uỷ quyền việc bỏn đấu giỏ tài sản cho trung tõm đấu gớa tài sản hoặc doanh nghiệp bỏn đấu giỏ tài sản theo quy định của phỏp luật về bỏn đấu giỏ tài sản. Trong cỏc hỡnh thức xử lý thỡ việc phỏt mại tài sản là biện phỏp mà cả ngõn hàng và khỏch hàng đều khụng mong muốn dựng vỡ giỏ trị tài sản thu được thấp, tốn thời gian, khú trong định giỏ tài sản và đỏi hỏi cỏn bộ giỏi chuyờn mụn và am hiểu thị trường. Chi nhỏnh cú thể cho thuờ trực tiếp tài sản và đỳng ra thu tiền, gúp vốn liờn doanh….hoặc thành lập một bộ phận chuyờn xử lý cỏc khoản nợ tồn đọng thụng qua xử lý tài sản bảo đảm và ỏp dụng hàng loạt cỏc biện phỏp vừa mang tớnh thuyết phục, vừa mang tớnh cưỡng chế.

3.2.7. Xõy dựng được hệ thống thụng tin và từng bước đổi mới cụng nghệ ngõn hàng:

Việc nắm bắt thụng tin là một điều quan trọng quyết định thành cụng trong cho vay. Vỡ vậy chi nhỏnh nờn xõy dựng một hệ thống thụng tin để phục vụ cho cụng tỏc thẩm định định giỏ khỏch hàng và tài sản bảo đảm. Cho nờn khi cho vay phải nắm bắt thụng tin về khỏch hàng vay vốn, thụng tin cú thể thu thập từ chớnh khỏch hàng hoặc cơ quan khỏc. Chi nhỏnh phải tạo lập mối

quan hệ với cỏc cơ quan như cơ quan cụng an, uỷ ban nhõn dõn cỏc cấp, toà ỏn hay tổ chức tớn dụng khỏc để cú được những thụng tin chớnh xỏc, cập nhật.

Đụ̉i mới cụng nghợ̀ ngõn hàng sẽ giúp cho các cán bụ̣ ngõn hàng thuọ̃n lợi hơn trong viợ̀c quản lý nụ̣i bụ̣ ngõn hàng cũng như chṍt lượng các dịch vụ mà ngõn hàng cung cṍp ra. Đụ̀ng thời ngõn hàng có thờ̉ xác định được thụng tin vờ̀ khách hàng mụ̣t cách chính xác và nhanh nhṍt, có sự kiờ̉m tra, quản lý các loại hình tài sản bảo đảm. Đờ̉ cụng nghợ̀ ngõn hàng luụn được đụ̉i mới phù hợp với xu thờ́ thì ngõn hàng phải luụn cọ̃p nhọ̃t được thụng tin, các phõ̀n mờ̀m ứng dụng mới. Ngoài ra, ngõn hàng cũng cõ̀n đào tạo các cán bụ̣ có trình đụ̣ năng lực vờ̀ tin học, chịu khó nghiờn cứu tìm tòi học hỏi; bụ́ trí những vị trí ụ̉n định cho các cán bụ̣ này đờ̉ họ có thờ̉ yờn tõm làm viợ̀c và đào sõu chuyờn mụn hơn nữa.

3.2.8. Một số giải phỏp khỏc:

Ngoài cỏc giải phỏp trờn cũn một số giải phỏp khỏc để nõng cao chất lượng bảo đảm tiền vay như đơn giản hoỏ cỏc hồ sơ thủ tục cho vay giỳp khỏch hàng tiếp cận tốt hơn và nhanh hơn với nguồn vốn của ngõn hàng cũng như giỳp ngõn hàng cú thể mở rộng tớn dụng. Hoặc yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm tài sản bảo đảm, cú cỏc quy định trong việc lựa chọn tài sản bảo đảm phự hợp với từng khoản vay…….