II. Một số thuận lợi và khó khăn
2.1.1. Sự phát triển của nền kinh tế
Trong những năm vừa qua, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển đáng ghi nhận. Tốc độ tăng GDP các năm gần đây luôn đạt cao(2005 là 8,43%; 2006 đạt 8,17%, 2007 đạt 8,44%, 2008 đạt 6,18%), năm 2009 Việt Nam thực hiện tốt ngăn chặn suy giảm kinh tế, GDP tăng 5,2%; là 1/12 nước có GDP tăng trưởng dương của thế giới và là nước tăng trưởng cao nhất trong khu vực Đông Nam Á. Những bước tiến đó đã tạo điều kiện cho các ngành sản xuất kinh doanh trong nước phát triển, dẫn đến nhu cầu về cơ sở hạ tầng cũng tăng theo.
2.1.2. Sự phát triển của thị trường bảo hiểm
Với việc mở cửa thị trường bảo hiểm từ rất sớm, chính phủ Việt Nam được đánh giá là tương đối cởi mở trong việc cho phép các nhà cung cấp nước ngoài tham gia thị trường. Từ năm 1996 đến nay, Việt Nam đã từng bước mở cửa thị trường bảo hiểm cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Chính phủ đa cho phép nhà đầu tư nước ngoài được thành lập doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn nước ngoài ở Việt Nam.
Hoạt động của các doanh nghiệp này đã đem đến những thay đổi tích cực cho thị trường như: góp phần tăng doanh thu phí bảo hiểm, nâng cao năng lực tài chính
của thị trường, tăng cường chuyển giao công nghệ, đào tạo cán bộ, tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước, thu hút thêm lao động, tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh, qua đó thúc đẩy sự phát triển của thị trường.
Theo Cục Quản Lý và Giám sát bảo hiểm (Bộ tài chính), tính đến nay, tổng số doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường là 49 doanh nghiệp, trong đó gồm 27 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 10 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và 1 doanh nghiệp tái bảo hiểm. Tổng số vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động khoảng 21.000 tỷ đồng. Đồng thời, trên thị trường hiện có gần 200 loại sản phẩm bảo hiểm gồm cả phi nhân thọ và nhân thọ đang được chào bán. Trong số 27 doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ thì có tới 10 doanh nghiệp có vốn nước ngoài.
Còn theo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam, doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường năm 2009 đạt hơn 24.000 tỷ đồng, đồng thời giải quyết bồi thường bảo hiểm hơn 10.000 tỷ đồng, đảm bảo sự phát triển ổn định của các tổ chức, cá nhân không may gặp rủi ro, hoạn nạn.
- Sự ra đời của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam(2001) đã kết nối các DNBH với nhau tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường( chủ động liên kết với các công ty nước ngoài Munich Re, Swess Re, Lloyd’s…).
- Luật KDBH sẽ được sửa đổi, bổ sung, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo của DNBH, bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia BH là môi trường thuận lợi để thị trường BH phát triển.
- Về phương diện tái bảo hiểm, năng lực nhận rủi ro từ các công ty nói chung đều tăng do quy định chặt chẽ của Bộ Tài Chính về vốn điều lệ của DNBH
cũng như khả năng tài chính vững mạnh của các DNBH qua một thời gian hoạt động.
2.1.3. Sự quan tâm của các cơ quan, nhà nước.
- Đảng và nhà nước đang ngày càng đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Do vậy hầu hết các dự án đều có sự hỗ trợ một phần của ngân sách nhà nước. Tuy nhiên sự trợ cấp của nhà nước sẽ giảm dần. Sự trợ cấp của nhà nước càng giảm thì sự lo lắng thiên tai, tai nạn xảy ra bất ngờ dẫn đến người ta phải nghĩ tới Bảo hiểm.
- Các cơ quan, các cấp và nhà nước đều hiểu rõ tác dụng của bảo hiểm đối với toàn xã hội nên sẽ luôn tạo điều kiện thuận lợi cho các DNBH hoạt động triển khai bảo hiểm.
- Pháp luật ngày càng hoàn thiện và mang tính tương thích với nhau nhằm bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của các tổ chức, người tiêu dùng. Luật đầu tư nước ngoài mới được ban hành tạo môi trường thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài và trong nước đầu tư vào thị trường Việt Nam.
- Luật đầu tư và luật doanh nghiệp đều quy định các doanh nghiệp mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật, trong đó có quy định các tổ chức tư vấn xây lắp, nhà thầu xây dựng mua bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc cho các sản phẩm, vật tư, thiết bị nhà xưởng, tai nan lao động đối với người lao động, trách nhiệm dân sự đối với người thứ 3 trong thời gian thi công công trình.
2.1.4. Trình độ của khai thác viên bảo hiểm
Với vai trò quan trọng của hoạt động khai thác trong quá trình triển khai bảo hiểm, hiện nay các DNBH hầu hết đang tập trung đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao
trình độ của khai thác viên bảo hiểm đáp ứng mục tiêu hoạt động của doanh nghiệp.
2.1.5. Thuận lợi từ bản thân PTI và kênh bán hàng qua VNPost
- PTI nhận được sự hỗ trợ hết sức đắc lực từ phía tập đoàn VNPT, có thể nói đây là một lợi thế mà không phải doanh nghiệp nào cũng có.
- PTI có một đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm trong việc khai thác, đánh giá và quản lý rủi ro, đồng thời có một quy trình làm việc hết sức khoa học, nghiêm túc. Điều này được các khách hàng đánh giá rất cao. Mặt khác, công ty cũng hết sức chú ý đến việc thu hút, bồi dưỡng nguồn nhân lực trẻ. Trong tương lai không xa, đội ngũ kế cận này sẽ làm chủ các quy trình nghiệp vụ và đưa PTI tiến xa hơn nữa.
- Sau năm 2008 triển khai “Đề án bán lẻ sản phẩm bảo hiểm PTI qua mạng bưu chính” đã thu được nhiều thành công qua kênh bán hàng này, và trong tương lai kênh phân phối VNPost còn không ngừng phát triển.
2.2. Khó khăn
2.2.1. Mức độ cạnh tranh
Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thế giới tạo ra cả cơ hội và thách thức cho các DNBH. Tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt là: DNBH hoạt động ở nước ngoài. Việc xuất hiện thêm các DNBH của các ngành kinh tế lớn dẫn đến việc phân chia thị trường tương đối rõ nét và gia tăng cạnh tranh. Bên cạnh đó, việc gia nhập thị trường của các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tạo thêm sức ép cạnh tranh rất lớn cho PTI. Bên cạnh đó thì các DNBH trong nước cũng đang cạnh tranh quyết liệt hơn. Các hình thức cạnh tranh là không lành mạnh, phi kỹ thuật làm ảnh hưởng lâu dài đến DNBH. Ví dụ như phí BH trên thị trường BHVN
hiện nay được hình thành chủ yếu qua con đường cạnh tranh hạ phí mà không quan tâm đến đối tượng BH như thế nào, mức độ rủi ro ra sao.
2.2.2. Phí bảo hiểm và các chi phí khác
- Việc giảm phí, tăng hoa hồng khai thác, điều kiện bảo hiểm mở rộng đi ngược với trào lưu chung của quốc tế dẫn đến ảnh hưởng tới việc tái tục các hợp đồng tái bảo hiểm làm mất ổn định hoạt động kinh doanh.
- Ngoài phí bảo hiểm DNBH còn phải có một số khoản chi khác trong khâu khai thác đang tăng lên như: chi hoa hồng khai thác( theo quy định của BTC 15% đối với môi giới, 5%: đại lý), chi giao dịch( chi phí cấp đơn bảo hiểm, chi đánh giá rủi ro), và các chi phí khác.
2.2.3. Khai thác viên bảo hiểm
- Ở một số doanh nghiệp do điều kiện nên khai thác viên bảo hiểm không được đào tạo. Hiện nay các doanh nghiệp đều gặp khó khăn khi trình độ khai thác viên bảo hiểm còn thấp, chưa đánh giá được các rủi ro cho đối tượng bảo hiểm.
- Các công ty sử dụng những cán bộ nhân viên không có nghiệp vụ bảo hiểm hay thực hiện chế độ khoán doanh thu phí bảo hiểm cho các chi nhánh, phòng bảo hiểm khu vực hay đại lý. Để đạt chỉ tiêu được giao khoán, các bộ phận này buộc phải chạy theo doanh số, không đánh giá, khảo sát rủi ro, bán sản phẩm bảo hiểm bằng mọi giá.
Bên cạnh đó còn có 1 số khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động khai thác như:
- Thị trường bảo hiểm Việt Nam tuy tăng trưởng, nhưng lại không đồng đều, tăng mạnh ở nghiệp vụ bảo hiểm như ôtô, xe máy, tai nạn con người… Phí các nghiệp vụ có tái bảo hiểm nhìn chung có xu hướng giảm phí do cạnh tranh trong và
ngoài nước. Tất cả những yếu tố này ít nhiều tác động trực tiếp lên hoạt động của ngành bảo hiểm nói chung, bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng, trong đó có PTI.
- Điều kiện thời tiết khí hậu không ổn định, tình hình thiên tai, lũ lụt xảy ra ngày một nhiều và ở quy mô rộng hơn.
2.2.4. Xuất phát từ bản thân PTI.
- Một số cán bộ tại các phòng nghiệp vụ trên công ty chưa từng tham gia công tác khai thác nên thiếu kinh nghiệm thực tế từ đó ảnh hưởng đến việc hướng dẫn, chỉ đạo các chi nhánh triển khai hoạt động kinh doanh cũng như chuyên môn.
- Chương trình quảng cáo, quảng bá hình ảnh chưa tương xứng với vị thế và tham vọng của PTI. Công tác chăm sóc khách hàng còn chưa được chuẩn hóa từ đó làm giảm khả năng cạnh tranh dẫn tới thu hẹp thị trường.
- Việc triển khai hệ thống phần mềm quản lý còn chậm, chưa đồng bộ nên đã gây nhiều sức ép và khó khăn cho công tác kế toán, thống kê, báo cáo, theo dõi số liệu của đơn vị, đặc biệt đối với việc bán hàng qua hệ thống bưu cục VNPost.
III. Một số kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
3.1. Đối với khâu khai thác
Khai thác bảo hiểm là khâu quan trọng nhất vì thế để nâng cao hiệu quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm thì trước hết phải làm tốt khâu này.Một DNBH không thể tồn tại nếu như không có khách hàng.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là mảng giàu tiềm năng,đào tạo ít và đầu tư nhỏ ,dễ dành được khách hàng và hợp đồng bảo hiểm. Đây cũng chính là lý do mà nhiều DNBH mới đi vào hoạt động đến chiếm lĩnh thị trường này.Thị phần của các
doanh nghiệp bảo hiểm vì thế mà cũng bị chia nhỏ đi khi càng có nhiều DNBH tham gia. Đứng trước sức ép này để nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì trước hết PTI cần phải nâng cao hiệu quả của khâu khai thác.Vì thế PTI cần:
Thứ nhất: Tăng cường công tác quảng cáo sản phẩm đến khách hàng, có như
vậy khách hàng mới có thể biết đến sản phẩm sau đó mới có thể tham gia. Từ trước đến nay việc quảng cáo sản phẩm bảo hiểm hầu như chỉ được sử dụng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, còn trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ thì rất ít hoặc hầu như là không có. Quảng cáo là một công cụ hữu ích cung cấp cho khách hàng những thông tin cần thiết về sản phẩm, sự cần thiết của việc tham gia bảo hiểm, đối với những người chưa biết đến công ty thì thông qua quảng cáo công ty còn có thể giới thiệu hình ảnh của mình. Có thể nói quảng cáo là công cụ mang đến hiệu quả cao, bên cạnh những khách hàng truyền thống, công ty còn có sự tham gia của khách hàng tiềm năng. Quảng cáo là một công cụ truyền thông và đem lại hiệu quả vì công ty có thể sử dụng nhiều loại hình khác nhau để quảng cáo sản phẩm của mình:
- Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như:truyền hình,đài phát thanh, báo chí…thông qua các phương tiện này công ty có thể tuyên
truyền,phổ biến kiến thức bảo hiểm cho người dân,tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới như thế nào.
- Thông qua các phương tiện ngoài trời như:các pano quảng cáo,áp phích… - Thông qua mạng internet:Đây là phương tiện mà hầu hết các DNBH sử dụng
nhằm giới thiệu hình ảnh của công ty cũng như sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng..
Đối với một doanh DNBH bảo hiểm thì đại lý là lực lượng tiếp thị có hiệu quả nhất,giúp DNBH bán sản phẩm. Đại lý thay mặt cho DNBH giải thích cho khách hàng tiềm năng về những điều mà họ chưa biết hay chưa rõ về sản phẩm cũng như thương hiệu của doanh nghiệp bảo hiểm. Ngoài ra, đại lý là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng cho nên những đóng góp của họ về các vấn đề như chính sách sản phẩm, phát hành và quản lý hợp đồng rất có giá trị đối với DNBH , giúp doanh nghiệp có những điều chỉnh kịp thời để nâng cao tính cạnh tranh của mình.Vì thế, đại lý đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với bất kỳ DNBH nào khi muốn nâng cao hiệu quả khai thác.
Hiện nay, thực trạng chung của toàn thị trường chứ không chỉ riêng PTI là số lượng đại lý chuyên nghiệp về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn ít, trình độ chuyên môn và kỹ năng bán hàng còn yếu.Vì thế, để nâng cao năng lực khai thác của đại lý bảo hiểm, PTI cần phải nâng cao hơn nữa công tác tuyển dụng đại lý,đào tạo đại lý vừa có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng bán hàng vừa có đạo đức nghề nghiệp, tránh tình trạng gian lận bảo hiểm, đại lý cấu kết với khách hàng trục lợi bảo hiểm.
Là một kênh khai thác chủ yếu của công ty do đó công ty cũng cần có những chính sách hỗ trợ đại lý để khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động của đại lý cũng như lòng trung thành đối với công ty như: có chính sách khen thưởng,chính sách hỗ trợ trong khâu bán hàng, tăng hoa hồng cho những đại lý hoàn thành tốt công việc khai thác được những hợp đồng bảo hiểm có giá trị cao.
Bên cạnh đó, các đại lý của công ty cũng cần phải nắm bắt công nghệ mới, đặc biệt là sử dụng hệ thống máy tính di động để phục vụ cho quá trình tương tác với khách hàng và cho phép tiếp cận rộng hơn các sản phẩm và dịch vụ.
Thứ ba: Hợp tác với các cơ quan chức năng như bộ giao thông vận tải, cục
thống kê để có thể biết được số xe đang tham gia lưu thông, từ đó xác định thị trường tiềm năng, kịp thời đưa ra các chính sách để tăng số xe tham gia bảo hiểm tại công ty.
Thứ tư: Cùng với việc tổ chức đào tạo các kỹ năng nghiệp vụ cho đại
lý,công ty cũng cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên trong công ty. Là một sản phẩm trừu tượng, nên trong quá trình hoạt động kinh doanh gặp không ít khó khăn, vì vậy công ty cần có đội ngũ lao động có năng lực chuyên môn cao về bảo hiểm xe cơ giới để có thể tiếp cận được khách hàng một cách dễ dàng. Công ty có thể tổ chức các lớp học ngắn hạn mời các chuyên gia trong lĩnh vực xe cơ giới để nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên của mình.
Thứ năm: Công ty cần phải nhanh chóng nắm bắt và ứng dụng các thành tựu
khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin vào quá trình khai thác và quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả khai thác cũng như hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ. Trong xu thế thương mại điện tử ngày càng phát triển như hiện nay việc bán hàng trực tuyến thông qua mạng ngày càng phát triển, đặc biệt là đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, hiện nay đã có nhiều công ty triển khai hình thức bán hàng trực tuyến qua mạng cho phép khách hàng đăng ký mua bảo hiểm cũng như thanh toán trực tuyến. Đây là giải pháp tốt để thay đổi cách thức tiếp thị và bán sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm mới, là phương thức có hiệu quả mà công ty cần quan tâm triển khai nhằm đón thời cơ mới trong tương lai.