2. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đình
2.3 Đánh giá về thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đình
2.3.1. Thuận lợi.
Về mặt kỹ thuật, đến nay NHNo&PTNT Ba Đình đã đợc trang bị hệ thống mạng máy vi tính nối mạng với NHNo&PTNT Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và công tác thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng. Nhiều ứng dụng công nghệ tin học đã đợc áp dụng trong các nghiệp vụ ngân hàng, thanh toán bù trừ, thanh toán nội bộ giữa các ngân hàng, thông tin báo cáo phục vụ cho công tác quản lý và các
nghiệp vụ khác. công nghệ tin học cũng đã đợc áp dụng rộng rãi trong chuyển tiền điện tử, thông tin phòng ngừa rủi ro, thanh toán giám sát từ xa vì thế tốc…
độ chu chuyển rất nhanh giảm thời gian đọng vốn trong thanh toán, rút ngắn đáng kể thời gian chờ đợi của khách hàng, đảm bảo bí mật, an toàn và chính xác.
Hệ thống ngân hàng cấp trên cũng đã xây dựng mới và sửa đổi các văn bản quy tắc nghiệp vụ phù hợp với điều kiện ứng dụng kỹ thuật mới, phù hợp với thông lệ quốc tế nhng vẫn đảm bảo đợc tính chặt chẽ và thông thoáng.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của yếu tố con ngời quyết định mọi hoạt động của ngân hàng, NHNo&PTNT Ba Đình đã đặc biệt coi trọng việc tạo nguồn nhân lực để đảm bảo vận hành có hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay và đáp ứng nhu cầu phát triển trong tơng lai. Trên cơ sở tổ chức biên chế sẵn có NHNo&PTNT Ba Đình đã đào tạo lại và phân công công tác hợp lý nên đã đáp ứng đợc các nhiệm vụ đặt ra trong giai đoạn hiện nay.
Hệ thống thanh toán trong nội bộ ngân hàng hiện nay tơng đối phát triển so với trớc đây. Thanh toán qua hệ thống máy vi tính khá hoàn chỉnh và thực hiện quyết toán ngay trong ngày đối với các khoản chuyển tiền trong nội bộ hệ thống.
Ngân hàng NHNo&PTNT Ba Đình hoạt động trên địa bàn quận Ba Đình và rộng hơn là trên phạm vi Thủ đô Hà Nội. Đây là khu vực có trình độ dân trí cao nên ngời dân dễ tiếp thu những tiến bộ mới nhất của xã hội, mà một trong những tiến bộ đó là sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Đồng thời, ngời dân ở đây có mức thu nhập cao nên việc đến với thanh toán không dùng tiền mặt tơng đối dễ dàng hơn.
Hoạt động thơng mại phát triển tạo môi trờng thuận lợi cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt phát triển. Thủ đô Hà Nội là một thành phố có hơn 4 triệu dân nên sức tiêu thụ rất lớn, lại là nơi tập trung rất nhiều các khu công nghiệp, các công ty, nên hoạt động thơng mại diễn ra rất sôi động, do đó,
lu lợng thanh toán là rất lớn. Đây là điều kiện thuận lợi để ngân hàng NHNo&PTNT Ba Đình phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
2.3.2. Kết quả đạt đợc.
Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng của NHNo&PTNT Ba Đình những năm gần đây ta có thể thấy rằng : mặc dù phải đối mặt với nền kinh tế sôi động, chịu sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức khác trên địa bàn nhng NHNo&PTNT Ba Đình đã và đang từng bớc khẳng định vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế. Với sự quyết tâm của ban Giám đốc cùng tập thể cán bộ công nhân viên nên Ngân hàng đã dần vợt qua đợc những khó khăn trở ngại của buổi đầu hoạt động, giành thế chủ động hoà nhập với nền kinh tế thị trờng, hoàn thành tốt nhiệm vụ đặt ra, góp phần vào công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của thanh toán không dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình đã chủ động đề nghị NHNo&PTNT Hà Nội đầu t hiện đại hoá trang thiết bị, đa công nghệ thông tin vào phục vụ công tác thanh toán tại Ngân hàng. Đồng thời, tích cực ứng dụng tin học vào hoạt động của Ngân hàng , từng bớc xây dựng Ngân hàng theo hớng hội nhập và hiện đại hóa nh tham gia thanh toán điện tử liên ngân hàng, đa hệ thống máy ATM vào hoạt động và cải tiến báo Có qua mạng SWIFT. Do vậy, đã căn bản thực hiện chuyển đổi công tác thanh toán từ phơng pháp thủ công sang phơng pháp tin học, hiện đại. Chuyển hẳn từ thanh toán bằng th qua bu điện hoặc điện thoại sang phơng thức thanh toán qua mạng vi tính, đảm bảo an toàn, chính xác, thuận lợi...
Song song với việc hiện đại hoá về mặt vật chất, NHNo&PTNT Ba Đình không ngừng nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ thanh toán, trình độ khoa học để làm chủ công nghệ mới và phong cách làm việc theo hớng cải cách hành chính cho phù hợp với yêu cầu đòi hỏi của cơ chế thị trờng.
Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt thực hiện có hiệu quả tại chi nhánh NHNo&PTNT quận Ba đình đã góp phần vào kết quả hoạt động chung của toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT VN.
Hoạt động thanh toán của Chi nhánh ngày càng thu hút nhiều khách hàng đến mở tài khoản và giao dịch tại chi nhánh. Những nghiệp vụ phát sinh đợc
hạch toán kịp thời, chính xác. Thực hiện nghiêm túc các quy chế về chứng từ, quỹ đảm bảo thanh toán, quỹ tiền mặt và khả năng thanh toán, chính vì vậy luôn đợc khách hàng tín nhiệm.
Đơn vị: triệu đồng
Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt qua các năm không ngừng tăng lên. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát huy đợc u thế.
Thanh toán không dùng tiền mặt trong năm vừa qua đã đạt những kết quả đáng khích lệ thanh toán không dùng tiền mặt chiếm trên 85%/ tổng thanh toán. Năm 2003, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt là 2.798.722 triệuVND chiếm 86,13%tổng doanh số thanh toán.
2.3.3. Hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế.* Hạn chế: * Hạn chế:
- Chi nhánh không đợc trực tiếp thanh toán bù trừ với các ngân hàng khác mà phải thông qua NHNo&PTNT Hà Nội mà nguyên nhân là do NHNo&PTNT Ba Đình là một đơn vị hạch toán phụ thuộc NHNo&PTNT Hà Nội và điều kiện về quản lý và kỹ thuật cha cho phép.
- Cha nối mạng giữa Ngân hàng với các khách hàng lớn và truyền thống mà nguyên nhân chủ yếu là cha có điều kiện thuận lợi cả về vốn lẫn cộng nghệ. Khách hàng có tài khoản tại ngân hàng khi muốn biết những thông tin về tài khoản của mình thì phải gọi điện thoại tới ngân hàng để nhờ các nhân viên ngân hàng cung cấp các thông tin này chứ cha thể theo dõi trực tiếp thông qua hệ thống mạng vi tính. Đây là một hạn chế mà ngân hàng NHNo&PTNT Ba Đình cần kiến nghị với ngân hàng NHNo&PTNT Hà Nội và NHNo&PTNT Việt Nam để khắc phục trong thời gian sớm nhất bởi vì trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng hiện nay, một số ngân hàng nh VIETCOMBANK đã đi trớc trong vấn đề này.
- Cha nối mạng trực tiếp giữa các hệ thống ngân hàng với nhau. Đây còn là hạn chế chung của tất cả các ngân hàng thơng mại ở Việt Nam.
- Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện tại ở Việt Nam còn nhiều bất cập, trong quá trình thực hiện còn cần nhiều chứng từ và thủ tục không cần thiết gây chậm trễ cho quá trình thanh toán.
- Các văn bản pháp lý về thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn thiếu và cha phù hợp nên cha tạo môi trờng và hành lang vững chắc cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
- Công nghệ thanh toán của Ngân hàng cha hiện đại so với một vài ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn.
- Vì là một đơn vị hạch toán phụ thuộc NNNo&PTNT Hà Nội nên NNNo&PTNT Ba Đình cha chủ động trong việc thực hiện các giải pháp để mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của mình.
*Nguyên nhân:
- Nền kinh tế của Việt Nam cha phát triển dẫn đến thu nhập của dân c nhìn chung còn thấp(GDP bình quân đầu ngời chỉ gần 400 USD/năm) vì thế việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân phần lớn hiện nay chỉ là hình thức. Các NHTM nói chung và NHNN&PTNT Ba Đình nói riêng đã vận động các cán bộ, nhân viên của mình mở tài khoản - đây là những ngời hiểu biết rõ lợi ích của việc làm này nên cán bộ - công nhân viên đã hởng ứng 100% song do tiền lơng chỉ đủ chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu hàng ngày nên sau khi nhập lơng vào tài khoản là các “chủ tài khoản” lập tức rút tiền mặt do đó không đem lại hiệu quả cho thanh toán không dùng tiền mặt.
- Do một thời gian dài sống trong nền sản xuất nhỏ tạo cho các tầng lớp dân c tâm lý a thích tiền mặt, khi giao dịch muốn sở hữu ngay, cầm chắc trong tay số tiền thanh toán. Thói quen sử dụng tiền mặt là một thói quen lâu đời của ngời Việt Nam do đó khó có thể thay đổi trong “một sớm, một chiều” đợc.
- Trình độ ngời dân nhìn chung còn cha cao, không biết hoặc biết rất ít về các hoạt động của ngân hàng.
- Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mới chỉ đợc sử dụng phần nhiều ở các doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, các doanh nghiệp t nhân lớn và các cơ quan nhà nớc. Khu vực t nhân gần nh nằm ngoài quá trình
thanh toán không dùng tiền mặt, mà đây là một thị trờng nhiều tiềm năng và rộng lớn, chiếm 70% thu nhập quốc dân.
- NHNo&PTNT Ba Đình mới đợc thành lập và đi vào hoạt động nên vẫn còn đang trong quá trình hoàn thiện cơ cấu tổ chức, chơng trình hoạt động, khai thác và tìm kiếm thị trờng. Do đó, phần nào cũng ảnh hởng đến công tác thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng của Ngân hàng. - Nhà nớc cha có các chính sách phối kết hợp các ngành có liên quan trong quá trình thanh toán để đa thanh toán không dùng tiền mặt trở thành hình thức thanh toán có tính “xã hội hoá” cao. (Hiện nay, các cơ quan, doanh nghiệp mới chỉ coi tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt là trách nhiệm riêng của ngân hàng).
- Mặc dù, trong những năm qua, Chính phủ cũng nh NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành nhiều nghị định, nghị quyết về công tác tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt nhng vẫn cha đạt đến sự thống nhất, hoàn thiện, còn gây nhiều bất cập trong thanh toán. Bản thân các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt cũng cha thật sự thuận tiện để ngời dân có thể dễ dàng sử dụng.
- Công tác tuyên truyền, quảng cáo của Ngân hàng còn hình thức, cha hiệu quả, còn ở trong tình trạng “đợi khách” chứ cha thực sự tiếp cận, lôi cuốn khách hàng bằng phơng pháp Marketing thiết thực, đó cũng là nguyên nhân làm hạn chế sự hiểu biết của dân chúng về Ngân hàng.Từ đó ảnh hởng không nhỏ đến hiệu quả của thanh toán không dùng tiền mặt.
- Bên cạnh đó, việc tổ chức phục vụ thanh toán không dùng tiền mặt của hệ thống ngân hàng ở nớc ta còn lạc hậu... Các ngân hàng hầu nh chỉ bó hẹp sự giao dịch trong hệ thống của mình, việc hợp tác giữa các ngân hàng thiếu đồng bộ... Từ đó dẫn đến tốc độ thanh toán chậm, thủ tục thanh toán rờm rà.
Hệ thống cơ sở hạ tầng liên quan đến các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cha phát triển tơng xứng cũng ảnh hởng đến kết quả thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng, đặc biệt là đối với công tác thanh toán bằng thẻ.
- Thiếu vốn, công nghệ lạc hậu và trình độ quản lý của ngời Việt Nam nhìn chung là còn kém.
- Thị trờng chứng khoán ở Việt Nam cha phát triển. Thị trờng chứng khoán là nơi diễn ra các hoạt động mua bán chứng khoán. Khối lợng giao dịch trên thị trờng này là rất lớn và chủ yếu thực hiện thanh toán qua chuyển khoản do đó sẽ thúc đẩy rất lớn tới thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng. Thị trờng chứng khoán phát triển cũng sẽ đẩy mọi ngời gần gũi hơn với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, nó có tác dụng tuyên truyền sâu rộng thanh toán không dùng tiền mặt cho mọi ngời. Khi thị trờng chứng khoán phát triển, các doanh nghiệp phải công khai tình hình tài chính của mình cho các cổ đông và phải tạo niềm tin cho các nhà đầu t với hi vọng tăng giá trị của doanh nghiệp trên thị trờng mà việc đầu tiên nên làm mà ai cũng biết đó là thực hiện giao dịch qua hệ thống tài khoản trong ngân hàng.
Chơng 3: Giải pháp nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Nhno&ptnt ba đình.
1. Định hớng của Ngân hàng trong thời gian tới về công tác thanh toán không dùng tiền mặt. không dùng tiền mặt.
- Hạn chế cho vay bằng tiền mặt, tăng cờng cho vay bằng chuyển khoản. - Mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU.
- Khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân.
- Tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.
- Nối mạng với các khách hàng lớn hoặc khách hàng truyền thống để thực hiện các giao dịch qua mạng.
- Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt ở các phòng giao dịch.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ và chuyên môn của các cán bộ phụ trách phần thanh toán không dùng tiền mặt.
2. Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT Ba Đình. Ba Đình.
- Giải pháp về lãi xuất.Có mức lãi suất linh hoạt để kích thích ngời dân sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các tại khoản cá nhân.
- Giải pháp về sản phẩm.
+ Công bố, đa dạng hóa và phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Đối với mỗi hình thức thì có một mức phí phù hợp để khuyến khích ngời dân sử dụng.
+ Cung cấp thêm các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mở rộng. + Nâng cao chất lợng phục vụ của các phòng giao dịch, cho phép các phòng giao dịch thực hiện tất cả các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
- Giải pháp phát triển thị trờng.
+ Kết hợp với các siêu thị, trung tâm thơng mại. Các siêu thị hiện nay còn ít và hàng hoá bán ra lại chủ yếu thu bằng tiền mặt, nhng trong tơng lai gần khi nền kinh tế phát triển đến một mức độ nhất định thì các siêu thị sẽ xuất hiện ngày một nhiều và sẽ chiếm u thế tại các đô thị lớn. Đây là thời cơ để các ngân hàng thơng mại có điều kiện mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với khách hàng. Khi phần lớn hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đ- ợc chấp nhận rộng rãi thì việc đầu t trang thiết bị phục vụ cho công việc thanh toán sẽ trở nên rất có lợi, do đó các siêu thị, trung tâm thơng mại sẽ rất sẵn sàng hợp tác với các ngân hàng thơng mại trong việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.
+ Tiếp cận các trờng đại học, các khu công nghiệp trên địa bàn mà ngân hàng hoạt động. Các trờng đại học và các khu công nghiệp là những nơi tập trung nhiều ngời từ nhiều vùng khác nhau đến học tập và làm việc. Nhu cầu về chuyển tiền giữa họ và gia đình là rất lớn và thờng xuyên. Nếu khai thác đợc nhu cầu của các đối tợng này thì ngân hàng có thể có đợc một khoản thu nhập đáng kể thông qua việc thu phí chuyển tiền. NHNo&PTNT Ba Đình nằm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nên có thể tận dụng mạng lới các chi nhánh
+ Tăng cờng làm đại lý thanh toán cho các ngân hàng khác.
+ Tăng cờng tuyên truyền và quảng cáo. Trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt