* Hỡnh thức phỏt hành thẻ
Thẻ ngõn hàng ra đời gắn với nú là hai hỡnh thức phỏt hành thẻ đó được ỏp dụng:
- Phỏt hành đơn lẻ: Đõy là hỡnh thức phỏt hành đầu tiờn khi thẻ ra đời. Việc phỏt hành thanh toỏn và cỏc điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một ngõn hàng. Tiện ớch thanh toỏn của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ cú kớ hợp đồng với ngõn hàng phỏt hành. Đối với ngõn hàng chi phớ cho việc phỏt hành thẻ và phỏt triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn. Như vậy sẽ làm giảm lợi nhuận và lợi ớch của việc kinh doanh thẻ cho ngõn hàng. Chớnh vỡ những nhược điểm này mà hệ thống thanh toỏn liờn ngõn hàng đó được thành lập.
- Phỏt hành tập thể: Hai tổ chức thanh toỏn thẻ quốc tế MASTERCARD và VISACARD được thành lập cuối những năm 1970 đó đặt ra một mốc quan trọng cho sự phỏt triển lớn mạnh của thẻ với cơ cấu tổ chức nhiều ngõn hàng thanh toỏn và phỏt hành rộng khắp thế giới, phạm vi thanh toỏn thẻ khụng cú giới hạn. Cỏc ngõn hàng thành viờn (gồm hai loại: thành viờn chớnh thức và thành viờn trực thuộc) được uỷ quyền phỏt hành và thanh toỏn thẻ cú biểu tượng chung của tổ chức. Với ưu điểm chi
phớ phỏt hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rói, đem lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng và cho cỏc bờn tham gia thanh toỏn thẻ. Ngày nay, phỏt hành thẻ tập thể là hỡnh thức phỏt hành phổ biến nhất thế giới.
* Thủ tục phỏt hành
Thủ tục phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế và nội địa của VCB núi chung ta cú thể thấy rất rừ qua sơ đồ sau :
Sơ đồ 3 : Quy trỡnh phỏt hành thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương
* Đối với thẻ cỏ nhõn:
Bước 1: Hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ, cỏ nhõn điền vào Phiếu đề nghị phỏt hành thẻ (theo mẫu) cựng với hồ sơ phỏt hành thẻ, trao giấy hẹn cho khỏch hàng.
Bước 2: Sau thời hạn ( tựy loại thẻ) nhận bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhỏnh cú trỏch nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phỏt hành thẻ.
- Nếu ngõn hàng đồng ý phỏt hành thẻ, VCB và khỏch hàng thực hiện cỏc bước sau:
Bổ sung cỏc chứng từ cần thiết theo yờu cầu của VCB.
Thẩm định cỏc thụng tin về tài khoản cỏ nhõn (số tài khoản, số CIF, số dư tối thiểu); Thẩm định cỏc thụng tin về cỏ nhõn ( Chữ ký, Số CMT/hộ chiếu,
Chi nhỏnh Tiếp nhận hồ sơ phỏt hành thẻ Tiếp nhận cỏc yờu cầu khỏc của KH Thẩm định hồ sơ Cập nhật hồ sơ vào hệ thống Xột duyệt và gửi yờu cầu in thẻ Trao thẻ và Pin cho KH Gửi sao kờ cho KH
Hoàn tất thủ tục (cầm cố, phong toả) về tài sản đảm bảo. Chi nhỏnh tiến hành phõn loại khỏch hàng:
+ Hạng đặc biệt: khỏch hàng thuộc dạng ưu tiờn đối với ngõn hàng. + Hạng I: khỏch hàng tớn nhiệm, cú quan hệ thường xuyờn với ngõn hàng. + Hạng II: cỏc đối tượng cũn lại.
- Nếu hồ sơ khụng hợp lệ thỡ phải thụng bỏo lại cho khỏch hàng trong vũng 02 ngày làm việc.
Bước 3: Kớ hợp đồng phỏt hành thẻ.
Bước 4: Tiến hành tạo một hồ sơ quản lý thẻ: tờn chủ thẻ, ngày sinh, số CMT, hạn mức tớn dụng thẻ, đại chỉ thường trỳ, địa chỉ liờn lạc,...
Bước 5: Gửi danh sỏch phỏt hành, nhận Pin, thẻ từ Trung tõm thẻ; giao Pin, thẻ mở khúa thẻ cho khỏch hàng.
Bước 6: Tiếp nhận và sử lý yờu cầu cỏc yờu cầu của chủ thẻ liờn quan đến việc sử dụng thẻ: in lại thẻ, in lại Pin; gia hạn thẻ; thay thế thẻ mất cắp, thất lạc; khúa, mở thẻ; ngừng và chấm dứt sử dụng thẻ và một số trường hợp khỏc như yờu cầu kết nối tài khoản, thay đổi số tài khoản…
* Đối với thẻ cụng ty:
Bước 1: Cụng ty gửi đến Chi nhỏnh văn bản đề nghị tham gia chương trỡnh thẻ tớn dụng cụng ty cựng với hồ sơ phỏt hành thẻ trờn .
Bước 2: Căn cứ vào hồ sơ nhận được, Chi nhỏnh tiến hành thẩm định và xột duyệt phỏt hành thẻ cho cỏc cỏ nhõn được cụng ty đề nghị phỏt hành thẻ. Nếu đồng ý phỏt hành thẻ cho khỏch hàng, cụng ty và (cỏc) cỏ nhõn được cụng ty đề nghị cấp thẻ thực hiện tiếp cỏc bước sau:
+ Bổ sung cỏc chứng từ cần thiết theo yờu cầu của VCB.
+ Hoàn tất thủ tục (thế chấp, cầm cố, phong toả ) về tài sản đảm bảo.
Việc thẩm định phỏt hành và gia hạn thẻ phải trờn cơ sở nắm rừ khỏch hàng, đảm bảo cỏc nguyờn tắc tớn dụng và đảm bảo an toàn cho VCB .
Nội dung cụng tỏc thẩm định phỏt hành thẻ và gia hạn thẻ tương tự như nội dung thẩm định cho vay bao gồm cỏc nội dung thẩm định theo thứ tự quan trọng như sau:
- Tư cỏch chủ thẻ (đối với thẻ cỏ nhõn) hoặc uy tớn cụng ty (đối với thẻ cụng ty). - Khả năng thanh toỏn chủ thẻ (đối với thẻ cỏ nhõn) hoặc cụng ty (đối với thẻ cụng ty).
- Tiềm lực tài chớnh chủ thẻ (đối với thẻ cỏ nhõn) hoặc cụng ty (đối với thẻ cụng ty
- Tài sản đảm bảo.
- Cỏc yếu tố ảnh hưởng khỏc .
Bước 3: Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ.
Bước 4: Giao thẻ, PIN cho cỏc cỏ nhõn được uỷ quyền, mở tài khoản thẻ của khỏch hàng và quản lý tài khoản khỏch hàng.
Việc phỏt hành và giao thẻ cho khỏch hàng trực tiếp tại chi nhỏnh phải đảm bảo bớ mật, an toàn cho khỏch hàng, cũng như trỏnh những thiệt hại cho VCB.
Sơ đồ 4 : Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương
Hiện nay Chi nhỏnh chấp nhận thanh toỏn cỏc loại thẻ tớn dụng mang thương hiệu Visa, Mastercard, American Express( Amex), JCB và cỏc loại thẻghi nợ do VCB phỏt hành.
- Quỏ trỡnh giao dịch
+ Giao dịch được chuyển từ website của người bỏn tới mỏy chủ của OnePay. + OnePay chuyển giao dịch sang trung tõm thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế. + Trung tõm thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế sẽ hỏi ý kiến cơ sở dữ liệu phỏt hành thẻ tớn dụng.
+ Đơn vị phỏt hành thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và chuyển kết quả / mó số hợp phỏp ngược trở lại cho trung tõm thanh toỏn thẻ tớn dụng.
+ Trung tõm thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả giao dịch sang cho OnePay.
+ Mỏy chủ OnePay lưu trữ kết quả và chuyển trở lại cho khỏch hàng/ người bỏn.
Trung bỡnh cỏc buớc này mất khoảng 3-4 giõy. - Quỏ trỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng
+ Mỏy chủ OnePay tự động chuyển cỏc đợt giao dịch sang trung tõm thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế.
+ Trung tõm thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế gửi tới cơ sở dữ liệu đơn vị phỏt hành thẻ tớn dụng.
+ Đơn vị phỏt hành thẻ tớn dụng xỏc minh giao dịch, chuyển kết quả, tiền sang trung tõm thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế.
+ Trung tõm thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả quỏ trỡnh giao dịch và tiền sang OnePay.
OnePay chuyển kết quả giao dịch tới người bỏn và chuyển tiền tới tài khoản ngõn hàng của người bỏn.
Cụ thể:
* Tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
- Khi chủ thẻ xuất trỡnh thẻ, nhõn viờn ĐV CNT tiến hành kiểm tra tớnh hợp lệ của thẻ, đối chiếu với danh sỏch thẻ cấm lưu hành và cỏc thụng bỏo khỏc của ngõn hàng, kiểm tra chứng minh thư hoặc hộ chiếu của khỏch hàng.
- Đưa thẻ qua mỏy đọc thẻ EDC, mỏy sẽ tự động cấp phộp giao dịch. Nếu giỏ trị giao dịch lớn hơn hoặc bằng hạn mức thanh toỏn, ĐVCNT phải liờn hệ với Trung tõm thẻ bằng điện thoại hay telex để xin cấp phộp. Cỏc giao dịch ứng tiền mặt đều phải xin cấp phộp tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương trước khi thực hiện giao dịch.
- Sau khi giao dịch được chấp nhận, mỏy sẽ tự in húa đơn. Hoỏ đơn gồm 3 liờn: 1 liờn giao lại cho khỏch hàng, 1 liờn gửi cho ngõn hàng, 1 liờn ĐVCNT lưu lại để tra soỏt nếu cú.
+ Liờn gửi cho ngõn hàng phải được gửi trong vũng 7 ngày sau khi giao dịch được thực hiện.
+ Liờn lưu lại ĐVCNT phải được lưu trong vũng 18 thỏng sau khi giao dịch được thực hiện.
- Thực hiện truyền dữ liệu thanh toỏn đến ngõn hàng: giao dịch được truyền đến trước 14h được bỏo cú trong ngày, sau 14h được bỏo cú trong ngày làm việc tiếp theo.
* Khi chi nhỏnh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương là ngõn hàng phỏt hành
Khi nhận được giấy bỏo nợ do Trung tõm thẻ gửi về, chi nhỏnh cập nhật hồ sơ quản lý thẻ; cuối thỏng, chi nhỏnh in và chuyển bản sao kờ cỏc giao dịch đó thực hiện trong thỏng cho khỏch hàng và tiến hành thu nợ khỏch hàng, hoặc hạch toỏn vào tài khoản thẻ thanh toỏn với ngõn hàng khụng thuộc hệ thống NH NT. Sau khi thu nợ khỏch hàng, chi nhanh gửi thụng tin thu nợ về cho Trung tõm thẻ cập nhật hồ sơ quản lý thẻ.
* Khi chi nhỏnh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương là ngõn hàng thanh toỏn:
Kiểm tra húa đơn và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Chi nhỏnh được quyền ứng tiền cho ĐV CNT trờn cơ sở tổng giỏ trị húa đơn trừ đi phớ thanh toỏn của ĐV CNT.
Đồng thời, Chi nhỏnh lập bảng kờ gửi về cho trung tõm thẻ nhờ thu. Nếu nhận được giấy bỏo cú do trung tõm thẻ gửi về, đối chiều khớp với hồ sơ gốc nếu khớp thỡ làm thủ tục tất toỏn nhờ thu.