III- thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
i. những mặt còn tồn tại trong công tác huy động vốn ở
tại ngân hàng công thơng hoàn kiếm
Nh chúng ta đã nghiên cứu ở trên, Ngân hàng là một Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh trên một lĩnh vực đặc biệt đó là tiền tệ. Vì thế nó cũng phải tuân theo những quy luật của nền kinh tế thị trờng, đó là cạnh tranh. Cạnh tranh làm Doanh Nghiệp tồn tại và phát triển, song cạnh tranh cũng có thể làm cho các Doanh Nghiệp bị phá sản. Trong những năm qua, với sự hoạt động ngày càng phát triển và đi lên, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm không ngừng phấn đấu và hoàn thiện các hình thức kinh doanh của mình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, Ngân hàng luôn nghiêm khắc tự đánh giá chính mình tìm cách khắc phục và sửa đổi những mặt còn tồn tại để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, đáp ứng đợc mọi nhu cầu của khách hàng, góp phần phát triển và hoàn thành tốt các mục tiêu mà Ngân hàng đã đề ra.
i. những mặt còn tồn tại trong công tác huy động vốn ở ngân hàng công thơng hoàn kiếm vốn ở ngân hàng công thơng hoàn kiếm
Sau khi xem xét, đánh giá tình hình hoạt động của Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm trong thời gian qua. Mà đặc biệt là tình hình huy động vốn, ta thấy rằng:
Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm, từ một đơn vị với t cách là một quầy giao dịch của Hội Sở Chính, chuyển sang hoạt động độc lập cha lâu. Nhng Ngân hàng đã cố gắng đảm bảo đợc đầu vào cho hoạt động của mình,
không những thế, Ngân hàng luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu về vốn, điều hoà mà Ngân Hàng Công Thơng Trung Ương giao cho.
Trong thời gian qua, Ngân hàng đã triển khai đợc nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế trên địa bàn Quận, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động đầu ra của mình với phơng trâm:
Nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng cũng chính là nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Tuy nhiên, trong hoạt động huy động vốn, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm còn một số vấn đề tồn tại sau:
* Ngay trong bản thân nguồn vốn huy động của Ngân hàng có sự mất cân đối giữa các nguồn: Tiết kiệm và tiền phát hành kỳ phiếu.
* Nguồn tiền gửi Ngoại tệ tại Ngân hàng còn quá nhỏ bé, không đáp ứng đợc đầy đủ các nhu cầu của khách hàng.
* Phơng thức huy động, tuy đã đợc nâng cao nhng cha phong phú, cha thực sự thu hút khách hàng.
* Do điều kiện về cơ sở vật chất và là một chi nhánh của Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam, nên các dịch vụ còn hẹp.
Do đó, để có thể tăng cờng đợc hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng đồng thời vẫn bảo đảm đợc hiệu quả Kinh Tế Xã Hội, thì Ngân hàng phải có sự thay đổi trong chính sách của mình đồng thời tổ chức có hiệu quả hơn nữa hoạt động huy động vốn, khai thác và sử dụng hợp lý các nguồn tiền nhàn rỗi của dân c, tìm thị trờng đầu ra cho mình.
ii. phơng hớng hoạt động công tác huy động vốn của ngân hàng công thơng hoàn kiếm trong thời gian tới.
* Nhìn nhận chung thì Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đã huy động có hiệu quả các nguồn vốn, song thực tế không hoàn toàn nh vậy.
Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nhng đây lại là nguồn mà Ngân hàng phải huy động với lãi suất cao. Do vậy lợi nhuận của Ngân hàng sẽ bị thu hẹp lại. Do đó, trong thời gian tới Ngân hàng sẽ tích cực tuyên truyền và có những chính sách u đãi về lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tạo uy tín về khả năng thanh toán của Ngân hàng đối với các tổ chức kinh tế.
* Trong thời gian qua, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đã áp dụng hình thức “ Tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi “, nhằm tăng cờng công tác huy động vốn, trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ tích cực mở rộng phạm vi khách hàng của mình. Tuy nhiên để làm đợc điều này, Ngân hàng sẽ phải có sự hiện đại hoá trong công nghệ thanh toán đồng thời Ngân Hàng Công Th- ơng Hoàn Kiếm trong thời gian tới sẽ có những chính sách để có đợc sự kết hợp hài hoà với các Ngân Hàng Thơng Mại khác.
* Tăng cờng đào tạo và bồi dỡng cán bộ công nhân viên của Ngân hàng, nhằm nâng cao chất lợng trong nội bộ của Ngân hàng, tạo ra một bộ máy đồng bộ và ổn định với nhiều cán bộ có trình độ để đáp ứng đợc với tình hình hoạt động của Ngân hàng.
* Một mặt, Ngân hàng ngày càng có nhiều phơng thức phù hợp để thu hút đợc nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng về quy mô hoạt động của Ngân hàng mình, một mặt vẫn có những chính sách u đãi về lãi suất đối với những khách hàng truyền thống của Ngân hàng. Tăng cờng tìm thị trờng đầu ra cho mình, nhằm hoạt động tín dụng một cách hài hoà giữa công tác huy động vốn với công tác cho vay, góp phần đa Ngân hàng ngày càng làm ăn có hiệu quả hơn.
iii. một số giải pháp tăng cờng huy động vốn : tại ngân hàng công thơng hoàn kiếm trong thời gian tới:
1.
Về phía Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm
* Đẩy mạnh và tăng cờng hơn nữa nguồn vốn huy động từ những nguồn đã có sẵn: Đó là những nguồn Ngân hàng đã khai thác thờng xuyên qua mấy năm hoạt động của mình. Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến công tác thanh toán qua Ngân hàng. Vì việc thanh toán qua Ngân hàng sẽ làm tăng số lợng khách hàng có nhu cầu thanh toán đến với Ngân hàng. Do đó làm tăng lợng tiền ký gửi. Muốn thế, Ngân hàng phải tăng cờng áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật mới vào quá trình thanh toán, qua đó đẩy nhanh tốc độ thanh toán, từ đó giảm bớt đợc chi phí cho hoạt động này. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thờng xuyên đào tạo và bồi dỡng, nâng cao trình độ các thanh toán viên giúp cho họ có thể xử lý một cách nhanh chóng các sai lầm phát sinh trong quá trình thanh toán, hạn chế bớt đợc thời gian chết trong hoạt động thanh toán cho khách hàng. Qua đó, tạo ra cho khách hàng một tâm lý thoải mái khi giao dịch với Ngân hàng mình. Các thủ tục trong quá trình thanh toán phải gọn nhẹ, chính xác và khoa học, giúp cho khách hàng có thể thanh toán một cách nhanh nhất với chi phí thấp nhất.
Thêm vào đó, Ngân hàng phải thờng xuyên tuyên truyền và quảng cáo nhằm giúp cho dân chúng thấy đợc những lơị ích của việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luôn luôn chú ý và coi trọng việc xây dựng mối quan hệ và uy tín giữa Ngân hàng với khách hàng, tạo cho dân chúng có lòng tin với Ngân hàng.
Ngân hàng phải thờng xuyên cải tiến một số hình thức huy động vốn theo hớng thuận lợi nhất cho khách hàng mà Ngân hàng hoạt động vẫn có hiệu quả nh : đa dạng hóa các hình thức huy động vốn cho phong phú và mọi ngời dân có thể chọn bất kỳ hình thức nào cho phù hợp với họ.
Trong 2 năm qua, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đã áp dụng hình thức huy động vốn : chuyển tài khoản tiền gửi các nhân và t nhân thành tài khoản séc, song cho đến nay số lợng tài khoản t nhân mở là cha nhiều, nguyên nhân chính là do bản thân hình thức này cha có tính thiết thực, thêm vào đó lại do thói quen của ngời dân Việt Nam quen thanh toán với nhau bằng tiền mặt. Do vậy, trong thời gian tới, Ngân hàng vẫn tiếp tục chú trọng đến hình thức này bằng cách hớng dẫn, tuyên truyền để cho mọi ngời biết lợi ích của loại tài khoản này.
Tài khoản có thể chuyển đổi thành tiền mặt 100%, có thể sử dụng bất kỳ lúc nào nếu muốn. Tiền này rất an toàn, muốn chi số lợng tiền bao nhiêu chỉ cần phát séc đúng với số tiền đó (đơng nhiên phải bảo đảm tên tài khoản còn số d) ...
Nếu áp dụng đuợc tốt hình thức này, Ngân hàng sẽ có một khả năng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội. Tạo ra công cụ khá hữu hiệu để thúc đẩy các thành tựu của công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động kế toán, thanh toán Ngân hàng góp phần vào sự nghiệp hiện đại hoá Ngân hàng hiện nay.
* Ngoài việc huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm, trong thời gian tới Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm còn phải chú trọng đến tiền gửi của các tổ chức kinh tế khác, vì vậy một số giải pháp thu hút nguồn vốn này mà Ngân hàng đặt ra là :
+ Luôn bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật t hàng hoá và kỳ hạn nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm nộp tiền bán hàng cho Ngân hàng đúng hạn thanh toán.
Đối với khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, Ngân hàng có biện pháp thu tại chỗ theo lịch đã thoả thuận với từng đơn vị nen luôn giữ đợc mối quan hệ tốt đẹp trong kinh doanh với các bạn hàng.
+ Ngoài ra, do sự phát triển của nền kinh tế, các tổ chức kinh tế dần dần đi vào ổn định và ngày càng phát triển nên số tiền gửi vào Ngân hàng ngày càng tăng. Nếu Ngân hàng thực hiện việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất và thờng xuyên chấn chỉnh đổi mới cách giao dịch với khách hàng, trớc hết là các bộ phận tín dụng, bộ phận kế toán Ngân hàng, thì nguồn vốn này là nguồn vốn đầu tiên mà Ngân hàng quan tâm. Bộ phận này có tính chất nh một sự đảm bảo cho khả năng cung ứng vốn của Ngân hàng, mặt khác đối với nguồn vốn này Ngân hàng lại phải trả lãi thấp hơn tiền tiết kiệm. Do vậy, nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế đang là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng, là một nhân tố quan trọng trong công tác huy động vốn hiện nay.
* Mở rộng và tìm kiếm thị trờng đầu ra cho mình :
Đây là một giải pháp rất quan trọng đối với Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm bởi vì do đặc điểm kinh tế khu vực Hoàn Kiếm dẫn tới sự hạn chế ở đầu ra trong hoạt động của Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng đặt ra 1 số giải pháp nhằm tìm kiếm thị trờng đầu ra bằng việc phát triển một số hình thức cho vay mới kết hợp với huy động vốn.
+ Ngân hàng kéo dài thêm thời hạn cho vay. + Mở rộng nghiệp vụ thuê mua
+ Mở rộng hình thức tài khoản vãng lai. Đây là một trong những hình thức tài khoản mới đợc đa vào sử dụng ở Việt Nam, về thủ tục mở tài khoản này cũng giống nh thủ tục mở tài khoản séc, nhng loại tài khoản vãng lai có nhiều điểm thuận lợi hơn ở chỗ ngời chủ tài khoản có thể thực hiện việc vay mợn của Ngân hàng trên tài khoản này. Còn về phía Ngân hàng do có sự phân biệt lãi suất giữa bên có và bên nợ của tài khoản này (lãi suất trả cho số d nợ phải luôn cao hơn lãi suất số d có) dẫn đến việc đơn vị mở tài khoản cố gắng bỏ tiền tối đa vào tài khoản, nên Ngân hàng luôn có đợc một khối lợng vốn lớn. Hơn nữa, Ngân hàng lại thực hiện luôn đợc hoạt động tín dụng của mình mà không phải tìm kiếm khách hàng ở bên ngoài.
+ Huy động tiền tiết kiệm với nhiều mục đích khác nhau, nhng chủ yếu là mục đích xây dựng nhà ở:
Do hiện nay, nhu cầu về nhà ở trên địa bàn Hà Nội là rất lơn, song do mức thu nhập của dân c ở nớc ta còn ở mức thấp, nên nhiều ngời vẫn cha đủ tiền để mua cho mình một căn nhà, chính vì điều này, Ngân hàng đã có 1 hình thức huy động vốn kết hợp luôn cho vay là : chỉ cần 1 số tiền không quá lớn gửi vào Ngân hàng, chỉ sau một năm gửi tiền, ngời gửi tiền có thể đợc vay số tiền mà họ cần đồng thời trong vòng 1 năm đó, dọ vẫn đợc hởng lãi từ khoản tiền gửi của mính. Ngân hàng có trách nhiệm huy động vốn và chuẩn bị đủ số vốn để thanh toán tiền gửi và cho vay theo quy định nếu không Ngân hàng sẽ bị phạt nh thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm và số tiền vay. Tuy nhiên, khi tổ chức hình thức này, Ngân hàng cần tiến hành một cách từ từ, tránh tính trạng huy động một cách quá ồ ạt dẫn đến việc mất khả năng thanh toán cho dân, từ đó làm ảnh hởng đến uy tín của Ngân hàng.
Trên đây là một số giải pháp cơ bản để tăng cờng nguồn vốn huy động trong thời gian tới của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm. Tuy nhiên, còn những yếu tố tác động đến công tác huy động vốn mà nằm ở bên ngoài Ngân hàng, đó là :
2) Về phía Ngân hàng Nhà n ớc và Ngân hàng công th ơng trung ơng:
a) Về phía Ngân hàng Nhà n ớc.
Bất kỳ một Ngân hàng nào, để huy động đợc vốn, điều quan trọng là tạo đợc lòng tin của nhân dân và đảm bảo độ an toàn đồng vốn bỏ ra, tức là cần tạo ra các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lú cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực hiện các chơng trình đã xác định.
* Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện thị trờng vốn ngắn hạn (thị trờng tiền tệ), thị trờng vốn dài hạn (thị trờng chứng khoán).
Đối với thị tr ờng tiền têj:
Ngân hàng Nhà nớc cần có những chính sách thích hợp để tiếp tục cải cách và hoàn thiện thị trờng tín dụng nhằm đổi mới quan hệ tín dụng:
- Giữa Ngân hàng thơng mại và khách hàng thông qua việc đa dnạg hoá các hình thức huy động vốn và hình thức cho vay. Mở rộng tín dụng trung và dài hạn, cho vay tới mọi thành phần kinh tế, đa dạng hoá các hình thức dịch vụ Ngân hàng.
- Giữa Ngân hàng thơng mại và Ngân hàng Nhà nớc thông qua việc cung ứng vốn đợc thực hiện trên cơ sở tái chiết khấu và tái cấp vốn.
Đối với thị tr ờng chứng khoán
Ngân hàng Nhà nớc phải có những chính sách u đãi và chú trọng để huy động đợc các nguồn vốn trung và dài hạn, tạo ra môi trờng pháp lý vững chắc, bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh tế diễn ra lành mạnh và hoạt động có hiệu quả.
* Ngân hàng Nhà nớc cần kết hợp nhiều hình thức huy động vốn :
Trong hệ thống huy động vốn của Nhà nớc bao gồm cả hình thức vốn thu hút tài trợ của nớc ngoài Ngân hàng ODA, FDI để cải tạo thành một hệ thống vốn nói chung cho nền kinh tế. Các nguồn này là chủ yếu tập trung vào một lĩnh vực đầu t trung và dài hạn. Nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ cho nền kinh tế.
* Điều kiện kinh tế - xã hội :
Nhà nớc cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, định hớng đầu t, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định và lâu dài. Tiếp tục kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền để khuyến khích đầu t. Qua đó, làm tăng nhu cầu tín dụng và lợng vốn hoạt động trong nền kinh tế.
Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, từng đất nớc ảnh hởng đến phơng pháp, tập quán huy động vốn. Đây là những vấn đề cần phải tính đến trong quá trình xây dựng các chính sách và xây dựng các biện pháp huy động vốn phù hợp. Chính vì vậy, cần có nhiều chơng trình giáo dục, tuyên truyền với quy mô toàn quốc nhằm tạo ra tâm lý thuận lợi, xoá bỏ