2. Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò 1 Khái quát cơ sở pháp lý về cho vay.
2.2.2. Đối với khách hàng doanh nghiệp.
Hoạt động cho vay của chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời gian qua chủ yếu tập trung vào đối tượng KH là các DN có quy mô vừa và nhỏ, điều này phù hợp với thế mạnh của NHCT nói chung và đã góp phần vào việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế của địa phương. Kết quả hoạt động cho vay đối với khu vực DNVVN có thể được khái quát qua bảng sau:
Bảng 6: Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Cửa Lò.
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền T.trọng ( % ) Số tiền T.trọng ( % ) Số tiền T.trọng ( % )
1)Doanh số cho vay 15.9 100 19.44 100 38.3 100
Ngắn hạn 9.7 61 13 66.9 22.6 59 Trung dài hạn 6.2 39 6.44 33.1 15.7 41 2)Doanh số thu nợ 11.1 100 16.8 100 18.9 100 Ngắn hạn 7.17 64.6 9.91 59 13.4 70.9 Trung dài hạn 3.93 35.4 6.89 41 5.5 29.1 3)Tổng dư nợ 14.16 100 16.8 100 36.2 100 Ngắn hạn 8.31 58.7 11.4 67.9 20.6 56.9 Trung dài hạn 5.85 41.3 5.4 32.1 15.6 43.1 4)Nợ quá hạn 0.43 0.48 0.8
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHCT Cửa Lò)
Doanh số cho vay khu vực DNVVN liên tục tăng qua các năm từ 2004 đến 2006. Năm 2005 doanh số cho vay khu vực này đạt 19.44 tỷ đồng tăng 3.54 tỷ đồng so với năm 2004 tương ứng tốc độ tăng trưởng 22.3%. Và đến năm 2006 thì doanh số cho vay khu
vực này đạt 38.3 tỷ đồng tăng 18.86 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng rất cao là 97%, đưa mức tăng trưởng bình quân trong cả 3 năm lên 59.7%.
Về doanh số cho vay ngắn hạn thì năm 2004 cho vay ngắn hạn khu vực này đạt 9.7 tỷ đồng, chiếm 61% doanh số cho vay. Sang năm 2005 thì doanh số cho vay ngắn hạn đạt 13 tỷ đồng chiếm 66.9% doanh số cho vay khu vực này và tăng 34% so với năm 2004. Và đến năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn tăng rất nhanh đạt 22.6 tỷ đồng tăng 73.8% so với năm 2005. Như vậy, ta có thể thấy doanh số cho vay ngắn hạn đối với khu vực DNVVN tại NH liên tục tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng khá lớn, xấp xỉ trên 60%.
Về doanh số cho vay trung và dài hạn, qua bảng ta có thể thấy ngay là nó chiếm một tỷ lệ nhỏ hơn so với cho vay ngắn hạn. Năm 2004 cho vay trung và dài hạn tại NH đạt 6.2 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 39%. Bước sang năm 2005 thì doanh số cho vay trung và dài hạn đạt 6.44 tỷ đồng tăng gần 4% so với năm 2004. Năm 2006 doanh số cho vay trung và dài hạn đạt 15.7 tỷ đồng tăng đến 143% so với năm 2005. Như vậy, năm 2006 cả tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay trung và dài hạn đều tăng. Trong khi năm 2005 tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ tăng có 4% nhưng đến năm 2006 đã tăng đến 143% và chiếm 41% tổng doanh số cho vay ở khu vực này. Điều này đã góp phần đáng kể làm doanh số cho vay tăng từ 19.44 tỷ đồng năm 2005 lên 38.3 tỷ đồng năm 2006 đạt tốc độ tăng trưởng 59.7%. Đạt được kết quả này là do NH đã nhận thức được vai trò của nguồn vốn trung và dài hạn có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của các DNVVN, bên cạnh đó là đã có nhiều hơn những DA của các DN được NH chấp nhận.
Ngoài ra, có thể thấy doanh số cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT Cửa Lò không chỉ liên tục tăng về quy mô mà còn tăng cả về tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay tại NH trong thời gian gần đây. Năm 2004 cho vay khu vực này chỉ đạt 57% trong tổng doanh số cho vay thì đến năm 2006 đã tăng lên 65%. Điều này là khá phù hợp với chiến lược phát triển chung của NHCT Việt Nam, khả năng cung ứng vốn của NHCT Cửa Lò cũng như nhu cầu vốn KD của các DNVVN trên địa bàn.
năm 2005 và đạt 18.9 tỷ đồng năm 2006, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân là 32%. Doanh số thu nợ chủ yếu tập trung ở cho vay ngắn hạn, chiếm tỷ lệ hơn 60% qua các năm. Năm 2005 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 9.91 tỷ đồng tăng 39% so với năm 2004 và đến 2006 đã tăng lên 35.2% đạt 13.4 tỷ đồng. Doanh số thu nợ trung và dài hạn cũng đạt tốc độ tăng trưởng cao, trung bình 77.4% mỗi năm từ 2004 đến 2006.
Cũng qua bảng 6 ta thấy, giống như doanh số cho vay thì dư nợ của DNVVN tại NH cũng tăng lên qua các năm. Năm 2005 dư nợ đạt 16.8 tỷ đồng tăng 2.64 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng là 18.6%. Bước sang năm 2006 thì dư nợ cho vay khu vực này đạt 36.2 tỷ đồng tăng 19.4 tỷ đồng so với năm 2005 tương ứng với tốc độ tăng trưởng lên tới 115.5%. Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn ở khu vực này sụt giảm mạnh trong năm 2005. Từ chỗ chiếm 41.3% năm 2004 xuống chỉ còn 32.1% trong tổng dư nợ cho vay khu vực này. Bên cạnh đó quy mô dư nợ trung và dài hạn không những không đạt được mức 5.85 tỷ đồng năm 2004 mà còn giảm khoảng 7.7% xuống chỉ còn 5.4 tỷ đồng. Nguyên nhân của điều này là do trong năm 2005, khi mà doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ tăng 4% nhưng doanh số cho vay lại tăng đến 75%. Tuy nhiên đến năm 2006 thì những con số này đã được cải thiện rõ rệt, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đã tăng lên 43.1%, cao hơn cả năm 2004 và quy mô tăng lên đến gần 3 lần so với năm 2005. Nguyên nhân của sự thay đổi này là do trong năm 2006 doanh số cho vay trung và dài hạn đã tăng trưởng mạnh đạt 143% và doanh số thu nợ chỉ tăng 79.8%.
Tuy nhiên, nợ quá hạn lại có xu hướng tăng về quy mô: năm 2004 nợ quá hạn là 0.43 tỷ đồng thì đến năm 2005 tăng lên 0.48 tỷ đồng với tốc độ 11.6% và sang đến năm 2006 tăng nhanh lên đến 0.8 tỷ đồng với tốc độ 66.7%. Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ lại giảm từ 3% năm 2004 xuống 2.9% năm 2005 và chỉ còn 2.2% trong năm 2006.
Như vậy, đánh giá hoạt động cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh NHCT trong thời gian qua nhìn chung chưa thực sự ổn định. Năm 2005 là năm mà kết quả cho vay ở khu vực này chưa thực sự đạt được kết quả khả quan, nhất là cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, sang đến năm 2006 kết quả đã được cải thiện đáng kể và hứa hẹn những kết quả tốt hơn trong thời gian tới. Năm 2006 là năm mà NH đã có sự thay đổi khá lớn về cơ
cấu tổ chức, chức năng hoạt động chính vì thế đã đạt được nhiều kết quả khả quan. Đạt được những kết quả đó là do sự nỗ lực của tập thể nhân viên NH mà đáng kể nhất là những người trực tiếp thực hiện hoạt động cho vay đó là nhân viên Phòng khách hàng. Tuy nhiên cũng cần phải nhận thấy yếu tố để đánh giá những gì NH đạt được không chỉ là tốc độ tăng trưởng và chất lượng của khoản vay mà còn ở khả năng NH có thể đạt được mà lại chưa đạt được, tức là các điều kiện khách quan đảm bảo cho NH có thể đạt được những kết quả tốt hơn. Điều kiện của kinh tế địa phương cho phép NHCT Cửa Lò có thể mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay của mình nhưng nhìn chung NH còn chưa khai thác hết thế mạnh của mình. Hoạt động SXKD của các DNVVN rất cần nguồn vốn trung và dài hạn nhưng sự đáp ứng của NH chưa thực sự tốt. Mặc dù tình trạng này chủ yếu là từ phía các DN không đáp ứng được các điều kiện của NH song nếu NH thực sự quan tâm thì vẫn có thể giúp đỡ các DN trong phạm vi cho phép. Bên cạnh đó, hoạt động của NH chưa thực sự mang tính chủ động mặc dù đã là chi nhánh cấp 1, một số cán bộ còn e ngại khi phải tiến hành thẩm định những DA có tính chất phức tạp hay những DA có thời gian hoàn vốn dài… Hoạt động của các DNVVN rất đa dạng nhưng hoạt động cho vay của NHCT Cửa Lò chủ yếu chỉ dừng lại ở hình thức cho vay từng lần. Chính vì thế để có thể mở rộng hoạt động cho vay thì NHCT Cửa Lò cần phải có nhiều đổi mới trong cả tư duy và phương thức làm việc, có như vậy mới phát huy được thế mạnh của NHCT đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng KH, góp phần phát triển kinh tế đại phương. Đây cũng chính là một điều kiện cần thiết để khi NHCT Việt Nam tiến hành cổ phần hoá vào năm 2008 thì NHCT đã có thể đủ sức cạnh tranh với các NHTM khác.