Đầu thập kỷ 90 giai đoạn đầu phỏt triển thị trường thẻ TDQT ở Việt Nam chỉ cú hai ngõn hàng được tham gia chấp nhận làm đại lý là Vietcombank
và ACB... Nhưng đến nay đó cú hàng loạt ngõn hàng thương mại cổ phần, ngõn hàng thương mại nhà nước như : Ngõn hàng Cụng thương, Ngõn hàng Nụng nghiệp, Đụng Á, Sài Gũn Thường Tớn, Eximbank ,..và cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài và ngõn hàng liờn doanh cũng triển khai nghiệp vụ thẻ quốc tế. Nếu trước năm 2000 tại Việt Nam chỉ cú hai chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đó triển khai hệ thống mấy giao dịch tự động ATM với số lượng lắp đặt chưa đến 10 mỏy thỡ đến năm 2001 cỏc ngõn hàng thương mại quốc Việt Nam bắt đầu tham gia, đến nay số lượng mỏy ATM lắp đặt đó hơn 1500 mỏy. Sự sụi động của thị trường thẻ trong những năm qua thể hiện dịch vụ thẻ đó được quan tõm và việc tập trung đầu tư vốn, hiện đại húa cụng nghệ, đổi mới phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, nõng cao sức cạnh tranh trong xu thế hội nhập khu vực và quốc tế đang là hướng lựa chon của ngõn hàng. Tham gia vào thị trường thẻ trong giai đoạn này Chi nhỏnh NHCT khu vực Ba Đỡnh sẽ gặp những thuận lợi và khú khăn nhất định .
3.1.2.1. Những thuận lợi
Nằm trong khu vực được đỏnh giỏ là năng động nhất khu vực Chõu Á, Việt Nam trong những năm gần đõy cú tốc độ tăng trưởng cao liờn tục (trung bỡnh 7,5%/năm) lạm phỏp được kiểm soỏt ở mức vừa phải, cỏc điều kiện kinh tế xó hội ổn định, đời sống của người dõn ngày càng một nõng cao. Đặc biệt với chớnh sỏch mở cửa, đa phương húa, đa dạng húa cỏc quan hệ kinh tế, thu hỳt đầu tư nước ngoài, chủ động hội nhập quốc tế và khu vực theo tinh thần phỏt huy tối đa nội lực, nõng cao hiệu quả hợp tỏc kinh tế, Việt Nam đó thu hỳt được số lượng lớn cỏc chuyờn gia, kỹ thuật viờn cỏc cụng ty nước ngoài, khỏch du lịch quốc tế. Hơn nữa đời sống của người dõn được cải thiện cũng như trước yờu cầu của sự phỏt triển khoa học cụng nghệ, nhu cầu học tập, cụng tỏc, du lịch nước ngoài ngày càng tăng. Đõy là những điều kiện để thị trường thẻ phỏt triển.
Hiện nay so với cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, NHCT Việt nam cũng như cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam khỏc cú lợi thế cạnh tranh ở thị trường nội địa là chiếm lĩnh phần lớn thị phần tài chớnh trong nước. Bờn cạnh ưu thế về số lượng, mạng lưới, thị phần, thị trường khỏch hàng, cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam cũn cú hiểu biết sõu sắc về tõm lý, phong tục tập quỏn, thu nhập, văn húa xó hội của khỏch hàng cũng như những thành viờn tham gia thị trường tài chớnh. Điều này cho phộp cỏc ngõn hàng hiểu biết một cỏch tốt nhất nhu cầu, thị hiếu của cụng chỳng từ đú tạo ra những sản phẩm dịch vụ thỏa món cao nhất nhu cầu đú, đồng thời tỡm kiếm thị trường và xỏc định thị trường mục tiờu phự hợp với đặc điểm kinh doanh của mỡnh. Một lợi thế nữa trong thời điểm hiện tại đối với ngõn hàng Việt Nam là cỏc điều kiện phỏp lý thuận lợi hơn ngõn hàng nước ngoài .
Đối với Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh, nghiệp vụ phỏt hành, thanh toỏn thẻ dự mới được triển khai chưa lõu nhưng so với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc chi nhỏnh cú một số thuận lợi. Đú là lợi thế về thương hiệu, Ngõn hàng Cụng thương là một trong những ngõn hàng lớn nhất Việt Nam, về mỏy múc, thiết bị, về nguồn nhõn lực. Thờm vào đú Chi nhỏnh nằm ở thủ đụ Hà Nội - một địa bàn thuận lợi cho sự phỏt triển thẻ với số dõn gần 3,4 triệu người với nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cũn rất lớn.
Dịch vụ thẻ được Đảng ủy và Ban lónh đạo Chi nhỏnh rất quan tõm đầu tư, phỏt triển và đang được coi là một trong những sản phẩm mũi nhọn tạo lợi nhuận và điều kiện để hội nhập khu vực và quốc tế .
Nhu cầu sử dụng cỏc sản phẩm thẻ ngày càng gia tăng và đa dạng. Tuy Chi nhỏnh tham gia thị trường thẻ muộn nhưng cú nhiều đoạn thị trường thẻ cũn bỏ ngỏ, đõy là cơ hội để Chi nhỏnh phỏt triển cỏc sản phẩm và dịch vụ thẻ mới .
Tỡnh trạng chung của cỏc NHTM Việt Nam là năng lực quản lý nhỡn chung là thấp, đội ngũ cỏn bộ phần lớn chưa được đào tạo một cỏch căn bản về kiến thức, nghiệp vụ cần thiết của một ngõn hàng hiện đại, của nền kinh tế thị trường. Mụ hỡnh tổ chức cũn nhiều bất cập, khả năng tiếp cận thị trường cũn kộm, thiếu thụng tin thị trường, khả năng khai thỏc xử lý thụng tin khỏch hàng rất hạn chế. Bởi những yếu kộm này mà năng lực cạnh tranh của hệ thống tài chớnh Ngõn hàng Việt Nam bị xếp thấp so với khu vực và thế giới.
Trong khi đú năng lực quản lý của cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài thỡ rất cao, họ cú bề dày kinh nghiệm trong kinh doanh ngõn hàng. Thờm vào đú do tài chớnh dồi dào, cỏc ngõn hàng này được trang bị cụng nghệ tiờn tiến qua đú tạo ra nhiều kờnh phõn phối hiện đại.
Hiện tại cỏc ngõn hàng Việt Nam vẫn cú được cỏc điều kiện phỏp lý thuận lợi hơn so với cỏc ngõn hàng nước ngoài song lợi thế này chỉ mang tớnh tạm thời. Trong vài năm tới khi chương trỡnh AFTA cú hiệu lực, Hiệp định thương mại Việt Mỹ trở nờn nờn cú hiệu lực hơn trong ngành Ngõn hàng, nhất là khi hội nhõp WTO, cỏc chớnh sỏch này sẽ khụng cũn được duy trỡ , cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam phải cạnh tranh bỡnh đẳng với cỏc ngõn hàng thương mại nước ngoài.
Ngoài ra để phỏt triển hoạt động thẻ, đũi hỏi ngõn hàng phải đầu tư lớn vào mỏy múc, trang thiết bị, cơ sở hạ tầng, đõy là một chi phớ rất lớn đối với cỏc ngõn hàng và chỉ cú thể thực hiện dần từng bước. Với hệ thống mỏy ATM của cỏc ngõn hàng thương mại chỉ thực hiện được một số giao dịch ngõn hàng nguyờn thủy, một số dịch vụ mới như Homebanking, Internetbanking, mới được sự dụng nhưng cỏc dịch vụ này trờn thế giới đó thực hiện rất lõu. Do vậy, thỏch thức lớn của ngõn hàng trong thời gian tới là nguy cơ tụt hậu về cụng nghệ là rất cao.
Rủi ro giả mạo và gian lận thẻ sẽ gõy thiệt hại lớn cho ngõn hàng. Theo đỏnh giỏ trong thời gian tới Việt Nam sẽ trở thành điểm đến của cỏc hoạt động giả mạo, gian lận thẻ của tội phạm thẻ quốc tế.
Trong nghiệp vụ thẻ tớn dụng quốc tế, Ngõn hàng Cụng thương Việt nam là hệ thống ngõn hàng phỏt triển muộn hơn một số ngõn hàng khỏc nờn khả năng xõm nhập thị trường khú khăn hơn, Hiện tại Ngõn hàng chỉ ký kết hợp đồng phỏt hành và thanh toỏn của hai tổ chức thẻ quốc tế là Visa và Master Card .
3.2 - GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH
Qua việc phõn tớch, đỏnh giỏ về thực trạng, nguyờn nhõn, những lợi thế và thỏch thức của chi nhỏnh trong quỏ trỡnh phỏt triển hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại Chi nhỏnh. Cú thể đưa ra một số giải phỏp nhằm phỏt triển hoạt động thẻ tại Chi nhỏnh.
3.2.1 Mở rộng mạng lưới ĐVCNT
Số lượng cũng như chất lượng ĐVCNT cú vai trũ quan trọng trong sự phỏt triển của nghiệp vụ thanh toỏn thẻ. Đú là cầu nối giữa ngõn hàng và chủ thẻ và cú tỏc động đến cầu của khỏch hàng về dịch vụ này. Sự đa dạng về loại hỡnh kinh doanh, về địa bàn hoạt động của cỏc cơ sở này tạo điều kiện cho thẻ phỏt huy tớnh ưu việt trong thanh toỏn, tăng khả năng khuyếch trương mở rộng thị trường. Do đú việc xõy dựng một mạng lưới hợp lý cú ý nghĩa to lớn trong vấn đề làm cầu nối giữa việc cung cấp sản phẩm của ngõn hàng và nhu cầu dịch vụ của khỏch hàng. Việc lựa chọn ĐVCNT bởi vậy cú ý nghĩa quan trọng khụng chỉ đối với việc phỏt triển thẻ mà cả trong việc quản lý hạn chế rủi ro. Khi lựa chọn ĐVCNT ngõn hàng phải quan tõm đến kết quả kinh doanh của vị, doanh số bỏn hàng lớn. Khi được lựa chọn, ngõn hàng cần tổ chức tập huấn, cung cấp tài liệu hướng dẫn quy trỡnh, thao tỏc nghiệp vụ cho nhõn viờn cỏc cơ
sở chấp nhận thẻ này, đồng thời lắp đặt nhiều thiết bị phự hợp với quy mụ, khả năng hoạt động của đơn vị.
Về ngắn hạn, ngõn hàng cần củng cố lại cỏc ĐVCNT hiện cú, phối hợp cỏc đơn vị này nõng cao nghiệp vụ và tớnh chuyờn nghiệp cho cỏc giao dịch viờn, tăng chất lượng phục vụ đồng thời giỏm sỏt việc thực hiện. Ngõn hàng cũng nờn cú những khuyến khớch bằng vật chất với những ĐVCNT cú doanh số thanh toỏn thẻ cao.
Về mặt dài hạn, chi nhỏnh cần thiết lập mối quan hệ với cỏc ĐVCNT tiềm năng để mở rộng mạng lưới trong tương lai.
3.2.2.Tăng cường hoạt động Marketing
Thanh toỏn thẻ đem lại rất nhiều tiện ớch khụng chỉ mang lại cho chủ thẻ, ngõn hàng, cỏc ĐVCNT, mà cũn cho cả nền kinh tế. Tuy vậy việc phỏt triển nghiệp vụ này ở Việt Nam cũn bị cản trở bởi nhiều yếu tố trong đú yếu tố cơ bản là tõm lý e ngại, thúi quen tiờu dựng bằng tiền mặt và những hạn chế về trỡnh độ cũng như thu nhập của cụng chỳng. Trong điều kiện đú chớnh sỏch Marketing cần được đặc biệt quan tõm. Cụ thể chớnh sỏch đú phải hướng tới khỏch hàng, khụng chỉ giữ khỏch hàng hiện tại mà cũn thu hỳt khỏch hàng tiềm năng, Việc nghiờn cứu thị trường, phõn đoạn thị trường và chọn thị trường mục tiờu là hết sức cần thiết, tỡm kiếm những thị trường cũn bỏ ngỏ để tạo ra những sản phẩm phục vụ.
Hiện nay người dõn vẫn cũn chưa biến nhiều đến cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng, cũn e ngại khi sử dụng và đặc biệt tõm lý ngại vay mượn, ưa tiết kiệm. Do vậy ngõn hàng cần đẩy mạnh tuyờn truyền quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, qua cỏc panụ, ỏp phớch, cỏc buổi hội nghị khỏch hàng ... để người dõn biết được những lợi ớch kinh tế khi sự dụng thẻ. Trước mắt cần mở rộng đối tượng khỏch hàng của ngõn hàng khụng chỉ cú cỏc tổ chức nước ngoài mà cũn cả doanh nghiệp nhà nước, cỏc cỏ nhõn cú thu nhập
cao, ổn định, thường xuyờn cú nhu cầu cụng tỏc, du lịch. Chi nhỏnh cần mở rộng đối tượng trả lương qua ngõn hàng tới nhiều lĩnh vực ngành nghề trong nước cú như vậy mới khuyến khớch người dõn sử dụng dịch vụ thẻ. Trước hết cú thể bắt đầu với cỏc đối tượng làm việc ở cỏc ngành cú thu nhập cao như điện lực, hàng khụng, bưu chớnh …, đõy là ưu thế của doanh nghiệp. Trong thời gian tới Chi nhỏnh chủ động làm tốt cụng tỏc tiếp thị tới cỏc trường Đại học, cao đẳng trờn địa bàn, cỏn bộ nhõn viờn nhà trường, sinh viờn, mở cỏc mỏy ATM trong cỏc nhà trường, nối mạng vi tớnh giữa ngõn hàng với nhà trường. Cú thể thấy sinh viờn chớnh là khỏch hàng tiềm năng của Ngõn hàng trong tương lai.
3.2.3 Tiếp tục đổi mới cụng nghệ
Để trỏnh nguy cơ tụt hậu, Chi nhỏnh cần đầu tư cụng nghệ hiện đại, đa dạng húa tiện ớch của thẻ. Tăng tớnh bảo mật, phũng chống rủi ro cho khỏch hàng khi sự dụng thẻ. Trước tiờn là triển khai nhanh việc kết nối tài khoản thẻ với tài khoản cỏ nhõn, tài khoản tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn, dịch vụ Homebanking. Hỡnh thành liờn minh thẻ banknet để mở rộng khụng gian thanh toỏn cho chủ thẻ. Đối với cỏc mỏy ATM hiện cú của chi nhỏnh cần được nõng cấp đầu đọc theo chuận EMV, đối với những mỏy ATM đó cũ, thường xảy ra cỏc trục trặc chi nhỏnh ngõn hàng nờn thay thế. Về mặt dài hạn ngõn hàng cần cú kế hoạch hiện đại húa cơ sở vật chất kỹ thuật của hệ thống mạng lưới, trang thiết bị một cỏch đồng bộ để cú thể hũa nhập với trỡnh độ phỏt triển của khu vực và thế giới.
3.2.4. Cơ cấu lại bộ phận đảm nhiện hoạt động thẻ của chi nhỏnh
Trước đõy việc quản lý hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của chi nhỏnh trực thuộc phũng kế toỏn và một số cỏn bộ phũng kinh doanh. Do vậy việc kinh doanh thẻ gặp nhiều khú khăn vỡ khụng cú cỏc bộ phận đầu mối phỏt triển thẻ, cỏn bộ khụng cú tớnh chuyờn nghiệp trong việc nghiờn cứu phỏt triển
thẻ. Vỡ vậy để đỏp ứng nhu cầu ngày càng tăng về dịch vụ thẻ yờu cầu chi nhỏnh phải thành lập phũng thẻ riờng với những cỏn bộ cú chuyờn mụn am hiểu về hoạt động thẻ để phỏt triển dịch vụ này lờn một tầm cao mới.
3.2.5. Sớm đàm phỏn tham gia thanh toỏn thẻ TDQT với cỏc tổ chức thẻ quốc tế. quốc tế.
Hiện tại Chi nhỏnh chỉ tham gia thanh thanh toỏn thẻ với hai tổ chức thẻ quốc tế là Visa/Master Card, trong khi đú cỏc tổ chức thẻ quốc tế khỏc như Amex, JCB, Dinner Club thỡ hệ thống Ngõn hàng cụng thương Việt Nam chưa ký kết được. Vỡ vậy trong thời gian tới NHCT Việt Nam phải khẩn trương đàm phỏn ký kết hợp đồng đại lý phỏt hành và thanh toỏn với cỏc tổ chức thẻ trờn. Bởi vỡ khi là đại lý phỏt hành và thanh toỏn thẻ cho cỏc tổ chức thẻ quốc tế, ngõn hàng ngoài việc thu được cỏc khoản phớ về thẻ mà cũn nõng cao hỡnh ảnh của ngõn hàng đối với khỏch hàng, từ đú nõng cao thương hiệu của ngõn hàng. Ngoài ra, trong thời gian tới đõy, chi nhỏnh ngõn hàng nờn sớm tham gia ký kết tham gia liờn minh thẻ với cỏc ngõn hàng Trung Quốc.Với một đất nước tiếp giỏc với nước ta, dõn số hơn 1,3 tỷ dõn, một nền kinh tế phỏt triển nhanh, giao lưu kinh tế văn húa giữa hai nước ngày càng phỏt triển.Tớnh đến cuối năm 2005 cỏn cõn thanh toỏn thương mại giữa hai nước đạt 8,2 tỷ USD. Hàng năm cú gần 1 triệu người dõn Trung Quốc sang nước ta tham quan du lịch, và ngày càng cú nhiều người dõn Việt Nam sang làm ăn, du lịch, học tập tại Trung Quốc. Đõy là một thị trường mà cỏc NHTM Việt Nam, do đú khi ngõn hàng ký kết tham gia liờn minh thẻ với cỏc Ngõn hàng Trung Quốc sẽ tạo ưu thế cho ngõn hàng, phục vụ tốt nhu cầu của người dõn hai nước, tăng được nguồn thu nhập từ dịch vụ.
Nhõn tố con người luụn giữ vai trũ quyết định đối với sản xuất dự rằng nền sản xuất đú thủ cụng hay hiện đại. Nhõn lực vỡ thế cần được quan tõm phỏt triển về cả số lượng và chất lượng. Đối với sản phẩm dịch vụ ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiện đại như nghiệp vụ thẻ chất lượng nhõn lực thể hiện ở khả năng vận hành cụng nghệ, khả năng giao dịch với khỏch hàng. Ngày nay khi nền kinh tế bước vào quỏ trỡnh hội nhập mạnh mẽ thỡ đũi hỏi năng lực cỏn bộ ngõn hàng ngày càng cao, khụng chỉ là kiến thức chuyờn sõu về tổng hợp hoạt động kinh doanh, về kỹ thuật nghiệp vụ, mà cũn cú tỏc phong giao tiếp văn minh lịch sự.
Trong việc phỏt triển dịch vụ thẻ luụn luụn gắn liền với lĩnh vực ứng dụng cụng nghệ hiện đại. Để phỏt triển cụng tỏc kinh doanh thẻ trong thời gian tới Chi nhỏnh cần cú đội ngũ cỏn bộ kỹ thật chuyờn về lĩnh vực cụng nghệ thụng tin để luụn nắm bắt cỏc cụng nghệ hiện đại. Vỡ vậy trong thời gian trước mắt và lõu dài ngõn hàng cần tuyển những cỏn bộ cú trỡnh độ về cụng nghệ thụng tin, tiếp tục đào tạo cỏc cỏn bộ hiện cú của Chi nhỏnh để theo kịp tốc độ