- Cho vay ngoại tệ 41.296 6.6 53.01 17 11.715
3. THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH HOÁ.
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH HOÁ.
3.1. Những thành tựu NHCT TH đã đạt được.
Với những nỗ lực, cố gắng của mình, trong những năm vừa qua. NHCT TH đã đạt được một số thành tích nổi bật trong việc giải quyết nợ quá hạn đồng thời chi nhánh đã đưa ra những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tăng quy mô kinh doanh hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh, tăng cường đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi cũ và đưa ra nhiều biện pháp tích cực hạn chế, phòng ngừa rủi ro.
- Quan tâm đầy đủ hơn đến việc lựa chọn khách hàng, chọn lọc dự án đầu tư, các đơn vị có tình hình tài chính yếu kém, thiếu điều kiện tín dụng đều dừng cho vay hoặc rút dần dư nợ. Hội đồng tín dụng đã làm việc với trách nhiệm đầy đủ, tính độc lập cao, tôn trọng nguyên tắc, chế độ làm việc vì mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm cho sự phát triển an toàn của chi nhánh.
- Thường xuyên tổ chức phân tích tài chính các doanh nghiệp qua đó hội đồng tín dụng duyệt hạn mức tín dụng cho từng doanh nghiệp, từng dự án để ngân hàng và các đơn vị cùng chủ động về cung ứng vốn tín dụng.
- Tổ chức phân tích các doanh nghiệp thuộc khối giao thông xây dựng để có biện pháp xử lý tín dụng phù hợp và chỉ cho vay khi các công trình được thông báo vốn. Chỉ đạo tập trung bám sát các nguồn từ các ban dự án để thu nợ và tuyệt đối không cho vay các công trình mới để trả nợ cho các công trình cũ.
- Chỉ đạo cương quyết không cho gia hạn nợ đối với những khách hàng không đủ điều kiện. Việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ phải thực hiện đúng các văn bản chỉ đạo của NHCT VN.
- Phát hiện và nắm bắt kịp thời khách hàng và chi nhánh các phòng giao dịch phát sinh nợ quá hạn để có biện pháp chỉ đạo phù hợp.
- Chi nhánh đã quan tâm đúng mức đến chất lượng tín dụng, việc tăng trưởng tín dụng đã nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng. Chi nhánh đã
quan tâm và chỉ đạo các đơn vị phân tích từng khoản nợ xấu để đề nghị xử lý bằng nguồn của NHCT VN. Chính vì vậy nợ quá hạn của chi nhánh đến thời điểm 31/12/2005 là 2.329 trđ. Chiếm tỷ lệ 0.31% trong tổng dư nợ, đạt tỷ lệ thấp nhất từ trước đến nay.
3.2. Những hạn chế vướng mắc cần được tháo gỡ của NHCT TH.
- Trong năm thực hiện nhiệm vụ kinh doanh các chỉ tiêu về hoạt động tín dụng hàng quý thiếu sự ổn định, dư nợ cho vay bình quân hàng quý thấp. Thu nợ tồn đọng trong các quý đạt thấp nhất là nợ từ nguồn chính phủ số nợ quá hạn hàng quý trong năm tăng nhiều so với đầu năm.
- Chưa chủ động trong việc ngăn chặn nợ quá hạn gia tăng hàng quý dẫn đến, xử lý nợ quá hạn chỉ tập trung hoàn thành trong quý IV.
- Dư nợ có tài sản bảo đảm hiện nay cũng đang còn những điều đáng quan tâm như tính pháp lý của hồ sơ bảo đảm chất lượng và giá trị thực của tài sản bảo đảm.
- Một số khách hàng còn có dư nợ lớn chưa thực hiện được việc bổ sung tài sản thế chấp, cầm cố tài sản như: Công ty đường Nông Cống, công ty lắp máy số 5, công ty cổ phần dược vật tư y tế, công ty cổ phần xuất nhập khẩu Thanh Hoá…
- Chất lượng tín dụng bộc lộ một số điểm yếu:
+ Nợ gia hạn ngày càng tăng, một số khách hàng có gia hạn nợ lớn, nhiều lần đặc biệt là khối xây dựng giao thông thuỷ lợi xây lắp cho thấy khả năng thu hồi nợ đúng hạn hạn chế, có nguy cơ phát sinh nợ quá hạn do nguồn vốn thanh toán chậm của các chủ công trình.
+ Việc xử lý tài sản thu hồi nợ đọng còn chậm so với yêu cầu đặt ra. Việc xử lý nợ đọng, nợ quá hạn do cán bộ tín dụng chưa bám sát nguồn vốn thanh toán như công ty XDGT Thuỷ lợi.
Chấp hành chưa nghiêm túc các qui định về tín dụng.
+ Cho vay khách hàng không đáp ứng đủ tiêu chuẩn vay vốn như năng lực tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ, không có phương án khắc phục lỗ khả thi, nguồn vốn sử dụng vào sản xuất kinh doanh chủ yếu là vốn
vay các NHTM trên địa bàn như: công ty đường nông cống, công ty lắp máy 5…
+ Ap dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng không phù hợp đặc điểm kinh doanh của khách hàng. Phát tiền vay thiếu bảng kê sử dụng tiền vay hoặc phát tiền vay dựa vào bảng kê xin mua vật tư ghi chung chung không cụ thể.
+ Định kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ một số món chưa sát với tình hình SXKD dẫn đến gia hạn nợ.
Về thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay.
+ Chưa bổ sung và thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm, một số tài sản thế chấp cầm cố vay vốn là các loại phương tiện đánh bắt hải sản.
+ Việc định giá giá trị tài sản còn nhiều bất cập, chưa thống nhất.
- Chưa thường xuyên kiểm soát sau khi cho vay, chưa đánh giá cụ thể tình hình tài chính, chất lượng hàng hoá tồn kho, tình hình công nợ để có biện pháp đôn đốc thu hồi vốn trả nợ ngân hàng
- Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ còn tuỳ tiện chưa làm rõ tài sản và công nợ hình thành từ vốn vay có bảo đảm cân đối với dư nợ cho vay của ngân hàng hay không
- Còn có hiện tượng cho vay đảo nợ.
- Việc xây dựng kế hoạch và chỉ đạo thực hiện kế hoạch đôi khi còn thụ động do một vài chỉ tiêu của NHCT VN và chi nhánh giao chưa sát với tình hình thực tế tại các đơn vị như điều chỉnh bổ sung thu nợ tồn đọng.
CHƯƠNG III
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHCT TH. TÍN DỤNG TẠI NHCT TH.