c. Thời kỳ CTĐT
2.3.1. Tình hình thanh toán chung
Trong giai đoạn đầu khi mới chuyển từ ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp, do chủ yếu sử dụng kỹ thuật thanh toán thủ công với cơ chế thanh toán cứng nhắc, thủ tục rờm rà gây phiền nhiễu cho khách hàng trong giao dịch với ngân hàng. Hơn nữa do mới chuyển sang cơ chế mới nên những thói quen cũ của một cơ chế tập trung quan liêu bao cấp vẫn cha đợc xoá bỏ, bộ máy ngân hàng trong thời kỳ này còn cồng kềnh, cơ sở vật chất kỹ thuật còn lạc hậu nghèo nàn. Những nhân tố trên dẫn đến hệ thống thanh toán của ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, thời gian thực hiện mọpt món thanh toán rất chậm, không đáp ứng kịp thời nhu câù phát triển của nền kinh tế. Trong giai đoạn này ngời dân cha có thói quen sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng mà khách hàng chủ yếu của ngân hàng đó là các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp. Do đó thanh toán bằng tiền mặt vẫn là hình thức phổ biến nhất trong dân c
Ngày 21/12/1994, thống đốc NHNN đã ký quyết định số 22/QĐ-NH1 ban hành thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt, đâu là cơ sở pháp lý quan trọng cho các ngan hàng trong đó có NHNo&PTNT Nam Hà Nội phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tổ chức hệ thống thanh toán của mình một cách phù hợp.Để tổ chức tốt hoạt động thanh toán thì việc ứng dụng tin học trong công tác tổ chức thanh toán của ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Nam HN nói riêng là điều hết sức cần thiết. NHận thức đợc điều này, lãnh đạo ngân hàng NHNo&PTNT Nam HN rất coi trọng công tác tin học, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.Tính đến cuối năm 2004, toàn hệ thống ngân hàng đã trang bị đợc 550 máy vi tính cùng các thiết bị đồng bộ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng ở các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn trong mạng cục bộ. Bên cạnh đó, lãnh đạo ngân hàng còn rất quan tâm đến việc đào tạo các cán bộ đáp ứng đợc yêu cầu của việc tin học hoá các nghiệp vụ ngân hàng. Luôn tổ chc bồi dỡng các lớp nghiệp vụ về kế toán tín dụng kho quỹ. Nhìn chung, chất lợng đào tạo trong năm 2004 của chi nhánh tơng đói tôt, các lớp do chi nhánh tổ chức đều mời giảng viên giảng dạy với chuyên môn cao có uy tín, thông qua việc đào tạo tập huấn nghiệp vụ đã giúp cho cán bộ nhân viên toàn ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp thu đợc những kiến thức mới, từng bớc đáp ứng nhu cầu kinh doanh. Thực hiện chơng
trình hiện đại hoá công tác thanh toán “WB”, chi nhánh đã triển khai tới 3 chi nhánh cấp 2 loại 4. Thực hiện thanh toán thẻ ATM trên máy ATM, nối mạng giao dịch với các khách hàng lớn. Đồng thời thờng xuyên kiểm tra và giúp chi nhánh phòng giao dịch khai báo dữ liệu đúng và đầy đủ. Với hệ thống máy tính đợc trang bị hiện đại và đội ngũ cán bộ giỏi về tin học nghiệp vụ đáp ứng đựoc nhu cầu thanh toán nhanh chính xác, đảm bảo an toàn cho khách hàng, NHNo&PTNT Nam HN đã thu hút đợc một klhối lợng các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng. Nâng dần tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần tiết giảm chi phí lu thông, tăng tốc độ luân chuyển vốn
Bảng: Tình hình thanh toán bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt Đơn vị: triệu đồng Năm 2002 Tỷ trọng( %) Năm 2003 Tỷ trọng (%) Năm 2004 Tỷ trọng( %) TT bằng TM 1.789.213 1,4 1.214.670 0.78 1.026.143 0.51 TTKDTM 127.345.746 98,6 153.626.127 99.2 198.684.132 99.41 Tổng PTTT 129.134.959 100 154.840.797 100 199.710.275 100
(Nguồn: báo cáo phơng tiện thanh toán năm 2002, 2003, 2004)
Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong tổng phơng tiện thanh toán ngày càng có xu hớng tăng và chiếm tỷ trọng lớn 99,41% năm 2004. Cụ thể năm 2004 là 198.684.132 triệu đồng tăng so với năm 2003 là 45.058.005 triệu đồng. Điều này cho thấy hoạt động thanh toán của ngân hàng ngày nay càng biến động theo hớng tích cực
Đồng thời, để phục vụ cho hoạt động thanh toán sao cho có hiệu quả nhanh chong, chính xác đáp ứng một cách kịp thời nhu cầu thanh toán của khách hàng cùng với sự đổi mới, cải tiến cả về tổ chức, quản lýlẫn áp dụng khoa học công nghệ vào trong thanh toán, trong những năm gần đây Chi nhánh đã đa vào áp dụng những hình thức thanh toán linh hoạt và đã thu hút đợc một khối lợng khách hàng đến giao dịch , thanh toán với Chi nhánh, đặc biệt là phơng thức chuyển tiền điện tử
Bằng việc thực hiện nối mạng vi tính với TW, trung tâm thanh toán và với các chi nhánh trong toàn quốc để tạo điều kiện cho Chi nhánh xử lý một cách nhanh chóng các món chuyển tiền đi, đến trong lu thông, giúp phần rút ngắn thời gian thanh toán từ 2-3 ngày xuống còn7-9 phút, đồng thời hạn chế đợc những sai lầm trong thanh toán.Bình quân mỗi ngày tại Chi nhánh xử lý trên 200 món chuyển tiền đi, trên 300 chuyển tiền đến, với con số này cho thấy lợi thế của chuyển tiền điện tử trong thanh toán. Sự tiện ích mà CTĐT mang lại đã giúp cho chi nhánh thu
hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đén mở tài khoản và giao dịch thanh toán, góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời tăng thị phần của chi NH trong cạnh tranh. Điều này đợc thể hiện nh sau:
Bảng: Tình hình CTĐT tại ngân hàng Nam HN
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Tăng, Giảm
Số tiền (%) Số tiền (%) +/- % Chuyển tiền đi 9219 65,14 27268 47,79 18049 195,8 Chuyển tiền đến 4927 34,81 29789 52,21 2462 504,6
Sai lầm 7,6 0,05 0,1 0,002 -7,5 -98,7
Thanh toán CT 14153,6 100 57057,1 100 42903,5 601,7 (Nguồn: báo cáo quyết toán năm 2003, 2004 của NHNo&PTNT Nam HN)
Qua số liệu ở bảng trên ta thấy: tổng doanh số thanh toán CTĐT năm 2004 so với năm 2003 đã tăng một cách nhanh chóng. Năm 2003 dôanh số CTĐT là 14153,6 tỷ đồng, trong khi đó doanh số CTĐT năm 2004là 57057,1 tỷ đồng tơng đơng 601,7%. Doanh số Của CTĐT tăng do các nguyên nhân:
- Doanh số chuyển tiền đi năm 2004 là 27268 tỷ đồng tăng 10849 tỷ so với năm 2003, tơng đơng 195,8%
- Doanh số chuyển tiền đến năm 2004 là 29789 tỷ đồng, năm 2003 là 4927 tỷ đồng. Nh vậy, doanh số chuyển tiền đến năm 2004 tăng so với năm 2003 là 24862 tỷ đông, tơng đơnglà 504,6%
- Bên cạnh đó, doanh số chuyển tiền sai lầm trong chuyển tiền điện tử năm 2004 so với năm 2003 giảm là 7,5 tỷ đồng, tơng đơng 98,7%
Đồng thời hoạt động CTĐT trong 2 tháng đầu năm 2005 cũng đã đạt đợc những kết quả đáng kể:
Trong tháng 1: số món chuyển tiền đi là 1,484 tơng ứng với số tiền là 3,359,294 triệu đồng; chuyển tiền đến số món là 1,465 tơng ng với số tiền là 215,104 triệu đồng
Sang đến tháng 2: số món chuyển tiền đi là 1,058 giảm 29% so với tháng 1 và số tiền là 523,916 triệu đồng giảm so với tháng 1 là 84%
Kết quả trên đạt đợc là do tình hình tăng trởng của cả nớc nói chung, của thành phố nói riêng trong năm qua khá ổn định, đặc biệt trong năm qua do hoạt động kinh doanh trên địa bàn Hà nội diễn ra hết sức sôi động nên nhu cầu về thanh toán của khách hàng là rất cao. Mặt khác, chuyển tiền điện tử đã đợc áp dụng cho đến nay là một thời gian khá dài nên nó đã phát huy đợc sự tiện ích của nó là: nhanh chóng, chính xác, kịp thời đồng thời hạn chế đợc những sai lầm một cách tối thiểu trong thanh toán từ đó có thể giải phóng khách hàng một cách nhanh
chóng, giúp cho quá trình trao đổi cũng nh lu thông hàng hoá diễn ra một cách kịp thời, phù hợp. Ngoài ra, với kết quả đạt đợc nh trên cũng phải kể đến sự cố gắng của cán bộ ngân hàng,bởi lẽ họ là những nhân tố quan trọng đóng góp cho sự thành công của bất kỳ ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh nào.
Với việc áp dụng hệ thống CTĐT kết hợp với việc triển khai giao dịch một cửa thì các khâu của quy trình thanh toán gọn nhẹ rất nhiều. Điều đó đã tạo cho công tac thanh toán ngày càng nhanh chóng, chính xác tiết kiệm thòi gian cho ngân hàng và khách hàng trong việc luân chuyển chứng từ.Cụ thể:
+ Tại NHA: khi chứng từ khách hàng nộp vào để thực hiện giao dịch thì không phải qua tay kế toán giao dịch nữa. Chứng từ đợc chuyển trực tiếp đến kế toán chuyển tiền để kiểm soát và lập lệnh chuuyển tiền luôn nếu chứng từ hợp lệ, hợp pháp. Sau đó ngời kiểm soat sẽ ký duyệt
+ Tại NHB: Khi nhận đợc lệnh chuyển tiền qua mạng vi tính kế toán chuyển tiền chỉ in 2 liên sau đó chuyển cho kiểm soát để lấy chữ kí. Cuối cùng kế toán chuyển tiền voác tách chứng từ lu lại 1 liên ở ngân hàng và trả lại 1 liên cho khách hàng giữ rồi hạch toán ngay vào tài khoản của khách hàng.
Vì các máy luôn đuợc on-line nên cuối ngày không phải thực hiện đối chiếu và kiểm soát đồng thời cũng không phải lập các báo cáo chuyển tiền. Mà thay vào đó bộ phận kế toán chỉ thực hiện chấm từng lệnh thanh toán, bảng kê chứng từ. Từ khi triển khai công tác hiện đại hoá ngân hàng thì tất cả các trục trặc xảy ra khi các giao dịch đợc thực hiện do lỗi kĩ thuật đều 469 và chờ ngày hôm sau chuyển tiếp đi. Hoặc nếu ngân hàng chót thực hiện giao dịch cho khách hàng mà khi chuyển đến TTTT đã hêt giờ làm việc thì ngân hàng phải huỷ giao dịch và chuyển trả lại tiền vào tài khoản khách hàng
Cùng với quy trình thanh toán đợc rút gọn thì mức phí sử dụng trong CTĐT cũng rất thấp và có lợi cho khách hàng cụ thể: theo công văn số 37/NHNoVN phí dịch vụ thanh toán đối với các khách hàng có mở tài khoản tại ngân hàng đợc quy định nh sau:
Mức phí chuyển tiền áp dụng đối với khách hàng mở tài khoản tiền gửi trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam
Mức chuyển tiền Mức phí tối đa Chuyển thờng Chuyển khẩn Dới 100 triệu VNĐ 60.000VNĐ/món 65.000VNĐ/món 100 triệu VNĐ<số tiền<2tỷVNĐ 0,06%/món 0,065/món
Số tiền >=2tỷ 1.200.000VNĐ.món 1.300.000VNĐ/món (Nguồn: công văn số 37/NHNo-04/15/2002 của NHNo&PTNT VN qui định về thu phí dịch vụ thanh toán)
Theo quy định này, đối với khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng thì mức thu phí tối thiểu khi khách hàng có nhu cầu trích tài khoản để chuyển đi thanh toán tại ngân hàng khác là 60.000đ/món, trong khi đó đối với khách hàng không có tài khoản tại ngân hàng thì mức thì tối thiểu là 20.000đ/món. Việc quy định nh vậy khiến cho khách hàng có mở tài khoản tại ngân hàng muốn chuyển một số tiền nhỏ thì lại chịu mức phí cao quá so với các khách hàng không mở tài khoản tại ngân hàng, điều này khiến cho khách hàng cảm thấy thiệt thòi nếu mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Vì vậy không khuyến khích các khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng
Nhìn sơ lợc vào kết quả thanh toán năm 2004 có thể thấy hoạt động thanh toán của ngân hàng đã có những bớc tiến triển tích cực nhất là từ khi triển khai giao dịch một cửa. Tuy nhiên để nâng cao chất lợng thanh toán trong ngân hàng thì cần có những biện pháp cụ thể để tăng thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc sử dụng các phơng tiện thanh toán hiện đại
2.3.2. Đánh giá hoạt động CTĐT tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội trong thời gian qua
Cụ thể NHNo Nam Hà Nội đã đạt đợc những kết quả sau:
a. Những kết quả đạt đợc
- Bớc đầu xây dựng đợc một nền tảng công nghệ thanh toán hiện đại, tăng cờng thanh toán không dùng tiền mặt.
Hệ thống chuyển tiền điện tử đợc triển khai tới 100% các ngân hàng loại 4 là một thành công lớn về mặt công nghệ vì nó đợc xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại đảm bảo cho quá trình thanh toán đợc kịp thời, chính xác tăng khả năng cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng
-Mở rộng khối lợng thanh toán và chất lợng thanh toán đợc nâng cao
Hoạt đọng CTĐT của ngân hàng không chỉ đợc mở rộng và phát triển về mặt qui mô mà còn không ngừng đợc nâng cao về chất lợng thanh toán đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.Các tài khoản tiền gửi thanh toán ngày càng tăng cả về số lợng lẫn số d tài khoản tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng và phát triển thanh toán qua ngân hàng và hoạt động CTĐT nói riêng, giúp ngân hàng đa các hình thức thanh toán hiện đại vào đời sống của ngời dân
- Thu hút đợc khách hàng và tăng nguồn vốn huy động
Nhờ có hoạt động CTĐT đợc áp dụng vào trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho nên tổng nguồn vốn năm 2004 tăng với tốc độ 48% là mức độ tăng cao
so với các NHTM trên cùng địa bàn, tổng d nợ đã tăng trởng 22,9%. Với việc áp dụng CTĐT, các dòng vốn đợc tập trung xử lý kịp thời, thanh quyết toán ngay trong ngày, sử dụng tối đa các dòng vốn nhàn rỗi mà trớc đây bị phân tán ở các cơ sở
- Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng về sử dụng công nghệ và kỹ thuật thanh toán hiện đại, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả, tiếp thu thêm công nghệ thanh toán.
Tóm lại: có đợc kết quả trên là sự cố gắng của tập thể chi nhánh Nam HN, sự chỉ đạo sáng suốt của ban giám đốc, những quyết tâm xây dựng và đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng trong đó trọng tâm là HĐH công nghệ ngân hàng. Tuy nhiên vẫn không còn ít những vấn đề còn tồn tại ảnh hởng tới thanh toán nói chung và công tác CTĐT nói riêng cần phải có những biện pháp tháo gỡ kịp thời.
b.Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó
- Khối lợng các khoản thanh toán còn ít, phạm vi áp dụng còn hạn chế, giá trị còn cha cao
- Cơ sở kĩ thuật công nghệ còn cha hiện đại và đồng bộ CTĐT là phơng thức thanh toán mới. Tuy khắc phục đợc những nhợc điểm của các phơng thúc thanh toán khác nhng do đợc xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại vẫn có những nhợc điểm đặc thù nên ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động thanh toán của NHNo&PTNT VN. Hiện tại hệ thông CTĐT của NH đang sử dụng đờng truyền qua kênh điện thoại và modem quay số của tổng công ty bu chính viễn thông. Khi có nhu cầu kết nối modem tự động quay số kết nối với máy chủ tại TTTT, song không phải cuộc gọi nào cũng thực hiện kết nối thành công. Có những khi phải quay tới 4 - 5 lần và cũng không phải lúc cũng thực hiện việc truyền nhân đợc trọn vẹn, có những lúc đang thực hiện đờng truyền mất tín hiệu, điều này hay xảy ra vào những giờ cao điểm khi toàn hệ thống thực hiện việc kiểm soát, đối chiếu và thanh toán cuối ngày.
Hiện nay hệ thống máy tính của NHNo&PTNT Nam HN vẫn cha đợc đổi mới hoàn toàn, phần lớn các máy tính đang sử dụng là đợc cải tạo và nâng cấp từ hệ thống máy tính cũ sử dụng trong thời kỳ thanh toán liên hàng qua mạng vi tính tr- ớc đây nên tốc độ xử lý chậm. Hơn nữa, chất lợng hệ thống mạng của ngân hàng cha cao nên nhiều khi xảy ra hiện tợng máy chủchuyển tiền vẫn hoạt động bình th- ờng, vẫn nhận đợc các lệnh chuyển tiền từ trung tâm kiểm soát nhng do hệ thống mạng kém, mạng treo các máy trạm không truy cập đợc vào máy chủ, không thực
hiện đợc việc kiểm soat và in lệnh để thanh toán gây nên sự chậm trễ không đáng có
- Chất lợng công tác tự đào tạo cha đáp ứng đợc với yêu cầu, năng lực cán bộ còn hạn chế, bộ phận nào cũng thiếu