- Thời gian thẩm định cho vay:
Chi nhánh phê duyệt một khoản vay, cấp tín dụng cho một DN với niềm tin DN sẽ SXKD hiệu quả, sẽ trả gốc và lãi đúng quy định nhưng với rất nhiều
DN sẽ SXKD hiệu quả, sẽ trả gốc và lãi đúng quy định nhưng với rất nhiều biến động ở cả bản thân DN và trên thị trường, rủi ro trong tín dụng là không thể tránh khỏi. Đặc biệt với các DNVVN vốn ít, kinh nghiệm quản lý kinh doanh còn thiếu thì mức độ rủi ro tín dụng với khách hàng này là rất lớn. Khi rủi ro tín dụng với DN xảy ra, thì kể cả có các tài sản đảm bảo giá trị lớn và hợp lệ thì Ngân hàng cũng không bao giờ thu hồi được đủ vốn vay, vẫn chịu thiệt hại kinh tế và giảm sút cả uy tín. Vì vậy, để bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng, giảm bớt thiệt hại phải chịu Chi nhánh phải trích lập hình thành nên quỹ bù đắp rủi ro. Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro được trích lập trên cơ sở khả năng mất vốn của khoản vay một mặt sẽ giúp Ngân hàng khắc phục được những hậu quả thiệt hại, đứng vững trên thị trường đồng thời sẽ tăng cường sức mạnh tài chính, khả năng thanh toán của ngân hàng, từ đó nâng cao được chất lượng tín dụng nói chung và với DNVVN nói riêng.
3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân sự
Công nghệ máy móc có hiện đại tới mấy cũng không thể thay thế bàn tay con người. Con người là yếu tố cốt lõi của mọi hoạt động trong nền kinh tế xã hội. Trong hoạt động của Chi nhánh cũng vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng cần nâng cao chất lượng nhân sự để phục vụ, đáp ứng yêu cầu của các DN ngày một tốt hơn.
Chú trọng đến công tác đào tạo và đào tạo lại nhằm từng bước nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ cho cán bộ tín dụng để tiếp cận với xu thế hội nhập và tiến trình hiện đại hoá của ngành Ngân hàng. Thực hiện tốt công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho từng cán bộ, làm rõ trách nhiệm cá nhân trong các khâu công việc. Muốn vậy, Chi nhánh cần tổ chức các lớp bồi dưỡng, tổ chức các hoạt động tập thể cho cán bộ như thăm quan, văn nghệ, tổ chức hội thi CBTD giỏi làm căn cứ đánh giá phân loại CBTD, cử cán bộ đi học tập và tạo điều kiện cho cán bộ tiếp tục theo học cao học, văn bằng hai...Lấy hiệu quả công việc của từng CBTD để đánh giá năng lực và phẩm chất của họ, không vì bằng cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan. Kịp thời khen thưởng cũng như phạt để tạo động lực khuyến khích cán bộ nhân viên nhiệt tình cống hiến, có tinh thần trách nhiệm cao trong công tác. Tín dụng với DNVVN gặp nhiều rủi ro hơn các khách hàng khác nên cần có mức khen thưởng khi DN mà CBTD quản lý không xảy ra tình trạng nợ quá hạn. Đồng thời CBTD cũng phải chịu phạt khi món vay mình quản lý có vấn đề như chuyển thành nợ khó đòi, nợ không có khả năng thu hồi mà nguyên nhân là do CBTD thiếu chuyên môn, làm sơ sài hay cố ý. Thưởng phạt nghiêm minh là đòn bẩy cho CBTD hăng hái làm việc, có trách nhiệm hơn từ đó sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng và đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng hơn.
3.2.7. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng
Tại Chi nhánh hiện mới chỉ cho vay theo hạn mức và cho vay theo từng lần là chủ yếu, cho vay để mở L/C tuy đã tiến hành nhưng quy mô còn nhỏ. Để nâng cao sự cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác cũng như đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu phong phú các khách hàng DNVVN thì một giải pháp quan trọng là cần áp dụng nhiều hình thức tín dụng.
Ngày càng có nhiều dự án với quy mô vốn lớn song một Ngân hàng với các quy định cho vay của mình, cũng như không bỏ quá nhiều vốn vay vào một dự án để giảm bớt rủi ro thì cho vay đồng tài trợ là một hình thức thích hợp. Khi ấy, Chi nhánh cùng với một nhóm các tổ chức tín dụng khác sẽ cùng cho vay với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng. Với hình thức cho vay này, Chi nhánh sẽ thiết lập nhiều mối quan hệ hơn đối với các tổ chức tín dụng, với DN. Chi nhánh không chỉ thu được lợi nhuận trước mắt mà còn phân tán được rủi ro, nâng cao uy tín và tích luỹ thêm kinh nghiệm.
Với DNVVN thì nhu cầu đổi mới công nghệ, thay mới trang thiết bị máy móc luôn là một nhu cầu cần thiết. Muốn nâng cao cạnh tranh, sản xuất ra được những sản phẩm giá rẻ và chất lượng cao thì con đường ngắn nhất là đổi mới công nghệ. Đặc biệt, các DNVVN ở nước ta còn rất lạc hậu về công nghệ kỹ thuật, máy móc kém hiện đại. Song trang bị máy móc hay đổi mới công nghệ rất tốn kém, bản thân DNVVN không đủ vốn để mua sắm, cũng không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo để vay vốn Ngân hàng. Hơn nữa, nhiều máy móc có giá trị lớn nhưng nhu cầu sử dụng của DN lại ngắn hơn thời gian khấu hao của tài sản. Thêm vào đó, Nghị định số 16 ngày 2/5/2001 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của công tác cho thuê tài chính đã tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động này. Với nghị định 16 đối tượng cho thuê đã được mở rộng bao gồm tất cả các DN, tổ chức, cá nhân hoạt động tại Việt Nam. Bên cho thuê tài chính được nhập khẩu trực tiếp những máy móc thiết bị mà bên thuê đã được phép mua, nhập khẩu và sử dụng; bên thuê được sử dụng bản sao giấy chứng nhận đăng ký khi lưu hành phương tiện vận tải đi thuê; chuyển quyền sở hữu tài sản thuê khi kết thúc thời hạn thuê không phải nộp thuế chức bạ...
Vì vậy, Chi nhánh cần sớm tiến hành cho thuê tài chính để mở rộng khách hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ và cũng là nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN. Cho thuê là một cách để tài trợ vốn cho DNVVN với các yêu cầu đơn giản hơn cho vay bởi tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng do đó dễ dàng kiểm
soát, xử lý khi gặp vấn đề. Thuê mua có tác dụng thay thế các khoản vay có bảo đảm và giảm rủi ro cho các khoản tài trợ trung hạn đối với các DNVVN không có báo cáo hoạt động kinh doanh và báo cáo kiểm toán. Ngân hàng chỉ cần quan tâm đến báo cáo tài chính, đặt cọc và thời hạn trả cùng một phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Chi nhánh cũng cần nghiên cứu, thử nghiệm và đưa ra nhiều sản phẩm và dịch vụ sau dành cho DNVVN như là những sản phẩm dành riêng cho DNVVN. Đó là các khoản cho vay với tính linh hoạt cao đáp ứng các yêu cầu tài chính của từng DNVVN, bao gồm thấu chi và cho vay có kỳ hạn ; Tài khoản phát hành séc ; Ngân hàng qua điện thoại hoặc Internet ; Dịch vụ tài trợ thương mại bao gồm tín dụng ngắn hạn cho nhập khẩu nguyên liệu, tài trợ hỗ trợ xuất khẩu, bảo hiểm vận tải tàu biển ; Dịch vụ cung cấp tài liệu và xác nhận ; Dịch vụ thương mại bao gồm chỉ định thanh toán tiền hàng, ghi nợ trực tiếp từ tài khoản của khách hàng và thẻ tín dụng và thanh toán qua mạng ; Các sản phẩm bảo hiểm cho bên thứ 3 theo uỷ thác.
3.2.8 Tăng cường công tác tư vấn cho Doanh nghiệp vay vốn
Ngân hàng cũng là một Doanh nghiệp nhưng là một Doanh nghiệp đặc biệt vì kinh doanh tiền tệ. Trong cơ chế thị trường hiện nay, NHNNo & PTNT Đông Hà Nội tuy là một Chi nhánh thuộc Ngân hàng quốc doanh nhưng để đứng vững và phát triển vẫn phải tự thân vận động là chính. Muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm được nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu quả lớn Ngân hàng cần trở thành người đồng hành với khách hàng. Nhất là các DNVVN thiếu về kinh nghiệm, yếu về trình dộ chuyên môn và quản lý thì Ngân hàng càng cần tư vấn hơn bao giờ hết. Chính những đặc điểm hạn chế của DNVVN mà đôi khi họ có ý tưởng rất sáng tạo, nhạy bén và đúng đắn song không đủ khả năng lập nên một dự án khả thi, một phương án SXKD hiệu quả. Khi ấy, rất cần các cán bộ Ngân hàng gợi ý, tư vấn để DN có thể được nhận tài trợ từ Ngân hàng. Như cung cấp các thông tin về kinh tế, giá cả thị trường, điều luật quy định của pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ các dự án khác có liên quan. Cán bộ cũng nên hướng dẫn quy trình, các bước tiến hành, cùng DN tìm ra thiếu sót để khắc phục và đưa ra được một dự án, phướng án SXKD chuẩn xác, hiệu quả. Tư vấn cho khách hàng để sử dụng tiền vay có hiệu quả là cách tốt nhất để bảo đảm người vay trả nợ Ngân hàng đúng hạn. Tư vấn là một công việc khó khăn, bởi nó không chỉ đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng của nhân viên mà còn cả trình độ về lĩnh vực kinh doanh của DN vay vốn. Để thực hiện tốt công tác tư vấn cho DN vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức một cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ DN tháo gỡ vướng mắc nhưng cũng phải thật sự khách quan. Nhân viên Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho DN, đóng vai trò định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho DN.
Việc tạo lập được mối quan hệ lâu dài, trên tinh thần hỗ trợ lẫn nhau giữa Ngân hàng và khách hàng DNVVN sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên. Vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả vừa đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho DN.
3.2.9 Mở rộng Marketing Ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng
Trong khi nhiều ngành kinh tế, nhiều Doanh nghiệp đang ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh của mình và coi đây là công cụ cạnh tranh và tăng hiệu quả hoạt động hữu hiệu thì với các Ngân hàng, marketing vẫn còn khá xa lạ. Một phần vì Ngân hàng vốn có vị thế, uy tín lớn trong nền kinh tế nên vẫn duy trì quan niệm khách hàng là người cần mình, tìm đến với mình. Đến nay, mặc dù nhiều Ngân hàng cũng đã đổi mới, quan tâm hơn tới marketing song chỉ dừng lại ở bề ngoài và ở khâu giới thiệu “ sản phẩm “ mà thôi. Đó là
các hình thức tuyên truyền, quảng cáo trên báo đài, truyền hình, tham gia tài trợ các chương trình, hoạt động văn hoá thể thao để khuyếch trương...Đó chỉ là một công đoạn nhỏ của hoạt động marketing.
Từ lãnh đạo đến nhân viên Chi nhánh cần tìm hiểu, học hỏi và nhất quán quan niệm về marketing Ngân hàng, đó là một hệ thống tổ chức quản lý của một Ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của Ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như các dịch vụ khác của Ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận. Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để có thể nắm bắt các thông tin về môi trường kinh doanh, về khách hàng như đâu là khách hàng triển vọng, họ có những nhu cầu gì, môi trường kinh tế, dân cư, chính trị, văn hoá tác động như thế nào...Từ đó Ngân hàng cần sử dụng linh hoạt các chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu điều tra ; sản phẩm giá cả ; phân phối và chính sách giao tiếp khuyếch trương.
Làm tốt hoạt động Marketing thì Ngân hàng sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng bởi Ngân hàng cung cấp được cho khách hàng mục tiêu những sản phẩm mà họ có nhu cầu đồng thời đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo sức cạnh tranh lành mạnh của Ngân hàng. Thoả mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất đồng thời đảm bảo tính sinh lời và an toàn là thước đo cho một chất lượng tín dụng tốt.
3.3 Một số kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước, Ngân hàng Nhànước và NHNo & PTNT Việt Nam nước và NHNo & PTNT Việt Nam
3.3.1. Kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước