c. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
1.4.2.Nhân tố chủ quan
Nhân tố chủ quan bao gồm những yếu tố mà ảnh hưởng của nó có liên quan trực tiếp tới Ngân hàng. Nhân tố chủ quan bao gồm:
• Các yếu tố nội lực của Ngân hàng:
- Qui mô vốn và khả năng phát triển của ngân hàng: đây là một nhân tố rất quan trọng của ngân hàng vì ngân hàng nào có qui mô vốn càng lớn, thì khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay sẽ càng lớn, cùng với các chỉ tiêu tài chính càng lành mạnh thì sẽ tạo được tâm lý yên tâm cho khách hàng. Hơn nữa, việc
phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới, ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay tiêu dùng... ngân hàng luôn cần một lượng vốn lớn để đầu tư về mặt công nghệ, các ngân hàng nhỏ sẽ rất khó thực hiện, vì vậy với qui mô vốn lớn ngân hàng không những tạo cho mình thế chủ động trược mọi hoạt động mà còn tạo cho mình khả năng đứng vững trước các đối thủ cạnh tranh.
- Hệ thống thông tin, mạng lưới phân phối: với mạng lưới các chi nhanh rộng khắp trên toàn quốc thì ngân hàng sẽ có lợi thế trong việc tìm kiếm khách hàng, tìm kiếm thông tin một cách chính xác hơn về khách hàng điều ấy sẽ giúp khách hàng vừa có nhiều khách hàng, vừa ít gặp rủi ro hơn trong việc cho vay.
- Bộ phận marketing ngân hàng: với thông tin thu thập được, bộ phận này sẽ tổng hợp, phân tích, đưa ra hướng giải quyết nhằm đạt mục tiêu thu hút ngày càng nhiều khách hàng, chiếm lĩnh được thị phần cao trên thị trường, đạt lợi nhuận cao, tăng khả năng cạnh tranh.
- Trình độ đội ngũ cán bộ: Cán bộ tín dụng cần phải có chuyên môn giỏi, khả năng phân tích, phán đoán, là người chịu trách nhiệm đầu tiên về khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
- Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp: Ngân hàng có càng nhiều sản phẩm, dịch vụ thì sẽ càng thu hút khách hàng vì khách hàng sẽ có nhiều cơ hội lựa chọn những sản phẩm phù hợp như là cách thức tiếp cận dịch vụ, quy trình tín dụng đơn giản, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng...
• Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động của Ngân hàng:
xuất ô tô, hay một số trung tâm tư vấn du học... Việc tìm kiếm và thiết lập mối quan hệ tương hỗ giữa Ngân hàng và các đơn vị liên quan góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng và hình ảnh Ngân hàng.