- Các hoạt động khác
2. Theo loại tiền
2.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại trên
a. Về phía nhà n ớc
- Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập
Luật pháp là công cụ quản lý vĩ mô của nhà nớc đối với các chủ thể kinh tế. Việc xây dựng một hệ thống pháp luật thông thoáng, rõ ràng minh bạch có ý nghĩa rất lớn tới sự phát triển của nền kinh tế. Trong những năm qua chính phủ và các cơ quan quản lỹ nhà nớc đã rất chú trọng tới việc hoàn chỉnh khuôn khổ pháp luật cũng nh cải tiến các cơ chế, thủ tục trong quá trình thực thi pháp luật, tạo môi tr-
ờng kinh doanh ngày càng thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp nói chung và các tổ chức tín dụng nói riêng.
Tuy nhiên trong hoạt động ngân hàng của các TCTD vẫn còn có một số khó khăn, vớng mắc cần đợc xem xét tháo gỡ để giúp các TCTD hạn chế rủi ro.
+ Về việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay: Pháp luật đã quy định cho phép ngân hàng đợc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhng trên thực tế các ngân hàng không thể chủ động tự xử lý đợc số tài sản này vì phải phụ thuộc rất nhiều yếu tố khách quan
+ Các khó khăn vớng mắc liên quan đến thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo: Theo hớng dẫn tại thông t liên tịch số 05 (tiết d khoản 1.2 mục III) thì hồ sơ đăng ký tài sản hình thành trong tơng lai hình thành trong tơng lai đợc sử dụng làm tài sản bảo đảm vốn vay gồm giấy phép xây dựng và đề án đợc cấp có thẩm quyền phê duyệt. Tuy nhiên cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cha đăng ký nh hớng dẫn, hồ sơ đăng ký không thống nhất (có nơi yêu cầu hai bộ hồ sơ, có nơi yêu cầu ba bộ hồ sơ) hoặc theo quy định hiện hành, đăng ký giao dịch đảm bảo phải chờ từ 3- 5 ngày làm lỡ cơ hội của ngời vay và của ngân hàng. Mặt khác văn phòng đăng ký nhà đất tại quận, huyện khi nhận hồ sơ về nhà đất đều yêu cầu nạp bản gốc, nhng chỉ đa cho khách hàng một tờ xác nhận không đảm bảo giá trị pháp lý, gây tâm lý lo lắng cho ngời có tài sản khi nộp hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm (vì vậy cần quy định rõ tính pháp lý của giấy xác nhận này)
- Quản lý đối với DNVVN vẫn còn nhiều sơ hở
Nhiều doanh nghiệp đợc nhà nớc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh vợt quá năng lực của bản thân doanh nghiệp. Trong quá trình hoạt động lại không có sự giám sát thờng xuyên do vậy đã làm cho các ngân hàng rất e ngại khi cho vay đối với các doanh nghiệp này
- Cơ chế quản lý kinh doanh còn lỏng lẻo
Hiện nay trên thị trờng tràn ngập các loại hàng hoá đa dạng,đa chủng loại mà không rõ nguồn gốc. Tình trạng nhập lậu hàng hoá làm hàng giả khiến cho các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc phát triển, mở rộng sản xuất. Và đôi khi cũng do các tình trạng trên mà các doanh nghiệp lao đao, sản xuất kinh doanh kém hiệu quả.
b. Về phía ngân hàng
- Quy trình tín dụng
Quy trình nghiệp vụ tín dụng còn cha phù hợp với thực tế và phụ thuộc vào quá trình đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Thực tế hiện nay tại các chi nhánh để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là ngời thực hiện tất cả các công đoạn từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định phơng án vay vốn sản xuất cho đến khi giải ngân. Các bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của các tài liệu mà các khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng thu nợ của phơng án, phân tích về biện pháp đảm bảo tiền vay, về tính pháp lý giá trị và khả năng xử lý tài sản đảm bảo khi cần thiết. Với quy trình nghiệp vụ nh trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là qúa lớn và họ sẽ không thuẹc hiện cho vay mà không tránh đợc mọi khiểm khuyết, bởi vì một dự án, một hợp đồng vay vốn liên quan đến nhiều lĩnh vực nên cán bộ tín dụng không phải lúc nào cũng am hiểu hết.
- Hoạt động giao tiếp khuyếch trơng
Ngân hàng cha thực sự quan tâm đúng mức tới hoạt động Marketing, đặc biệt là chiên lợc khách hàng, cha có biện pháp tích cực và hiệu quả trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng. Trong cơ chế thị trờng, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng đã chủ động tiếp cận khách hàng và sẵn sàng đáp ứng một cách cao nhất nhu cầu của khách hàng từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện đến thái độ phục vụ tận tình chu đáo. Trong khi đó thì NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm mới quan hệ với khách hàng theo quan hệ một chiều, cha chủ động tiếp thị, khai thác khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mà chủ yếu trông chờ vào dịch vụ phát sinh từ khách hàng vay vốn.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng.
Yếu tố con ngời là hết sức quan trọng đóng vai trò quyết định vào sự thành công của hoạt động kinh ngân hàng nói chung, hiệu quả tín dụng đối với DNVVN nói riêng. Tuy nhiên, tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm lại có một lợng lớn đội ngũ cán bộ trẻ nên cha có nhiều kinh nghiệm thực tế nên việc tiếp nhận phân tích thông ton còn hạn chế khiến cho các công tác dự báo, dự đoán cha chuẩn xác.
Trớc nhu cầu ngày càng cao nhằm giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất, NHNN đã thành lập trung tâm rủi ro tín dụng để cung cấp hồ sơ cho khách hàng nên các doanh nghiệp nói chung đều có quan hệ với một TCTD nào đó, khi vay vốn họ bắt buộc phải cung cấp hồ sơ của mình nh báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh… theo yêu cầu của ngân hàng cho vay, sau đó ngân hàng cho vay phải cung cấp thông tin cho trung tâm rủi ro tín dụng của NHNN. Khi NHTM có khách hàng mới thì thông tin qua trung tâm rủi ro tín dụng sẽ biết đợc khách hàng dễ hơn. Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, có tình hình tài chính yếu kém, không tiếp tục vay vốn của ngân hàng lại chuyển sang vay vốn tại ngân hàng khác thì qua trung tâm này sẽ có những thông tin của họ, nh vậy sẽ tránh đợc những rủi ro. Đây là sự chuyển biến tích cực phần nào đáp ứng đợc nhu cầu hiện nay trong kinh tế thị tr- ờng, giúp cho việc nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro. Tuy vậy, những thông tin đó cha đáp ứng đợc trong quá trình xét duyệt món vay. Thông tin mà trung tâm tín dụng đa ra các số liệ mang tính chất tĩnh, cha có sự phân tích đánh giá mang tính chất động về họat động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
c. Về phía các DNVVN.
Trong nền kinh tế bùng nổ nh hiện nay số lợng các DNVVN ra đời rất nhiều nhng cũng có rất nhiều các doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, những doanh nghiệp hoạt động mang tính chụp giật, chứ cha nghĩ đến kinh doanh chính đáng. Do đó, uy tín của ác DNVVN đối ngân hàng còn thấp, cha tạo đợc lòng tin đối với ngân hàng, gây tâm lý lo ngại của ngân hàng khi cho vay vốn.
- Năng lực tài chính thấp
Nguồn vốn của các DNVVN là rất thấp nhng nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh lại rất lớn. Vốn chủ sở hữu nhỏ nên các DNVVN phải dựa vào nguồn vốn từ bên ngoài là chủ yếu. Do vậy đã làm tăng các khoản phải trả, khả năng thanh toán và tự tài trợ là thấp. Điều này sẽ gây ra rất nhiều rủi ro nếu ngân hàng cho vay các doanh nghiệp này. Thêm vào đó đa số các quyết toán và báo cáo tài chính của các DNVVN cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc. Số liệu trên báo cáo tài chính lại cha trung thực gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định cho vay.
- Các DNVVN rất thiếu các dự án kinh doanh khả thi. Trong khi một dự án kinh doanh hấp dẫn là điều kiện tiên quyết để các ngân hàng xét duyệt cho vay. Thực tế nhiều DNVVN không thể tự họ lập đợc các dự án kinh doanh trong dài hạn, có khi cả phơng án kinh doanh ngắn hạn. Hoặc là các DNVVN có dự án khả thi rồi thì họ lại không có đủ vốn tự có tham gia vào các dự án theo quy định của chi nhánh.
- Một nguyên nhân nữa là các DNVVN không có đủ tài sản thế chấp. Đây là khó khăn chung của các doanh nghiệp Việt nam hiện nay. Hầu hết các doanh nghiệp có cơ sở hạ tầng kinh doanh thấp kém, máy móc thiết bị lạc hậu. Trong khi đó các ngân hàng đòi hỏi rất cao về tài sản thế chấp để vay vốn, mâu thuẫn này chỉ có thể đợc giải quyết khi các DNVVN và các ngân hàng có nhiều cuộc tiếp xúc bàn bạc với nhau hơn.
d. Nguyên nhân khác
Ngoài ra, còn do tình hình kinh tế xã hội địa phơng năm 2007 có những ảnh h- ởng bất lợi đến hoạt động ngân hàng:
- Chỉ số giá cả năm 2007 đã tăng đến 12.63% so với năm 2006, mức tăng giá tiêu dùng (CPI) bình quân năm 2007 là 8.3%so với bình quân 2006. Điều này gây ảnh hởng rất lớn tới việc thu hút tiền gửi từ dân c.
- Giá cả có xu hớng tăng nhanh hơn tiền lơng đợc điều chỉnh đã ảnh hởng lớn về huy động vốn.
- Xu hớng tiêu dùng hiện nay của dân chúng cũng đã thay đổi theo xu hớng tăng chi, nhất là chi cho giáo dục, hàng tiêu dùng, làm cho số tiền tiết kiệm của dân c giảm đi đáng kể.
- Sự cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng phức tạp và gay gắt theo lộ trình của hiệp định thơng mại Việt – Mỹ, WTO… về mạng lới, lãi suất, dịch vụ.
- Các yếu tố tác động đến giá thành sản phẩm (xăng dầu, điện, than) ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng đã kéo theo sự bất ổn về dòng tiền cũng làm cho hoạt động kinh doanh của NHTM chịu nhiều ảnh hởng.
Nói tóm lại, qua những phân tích trên về thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm, ta có thể thấy những thành quả rất đáng khích lệ ở tất cả các mặt đã đóng góp không nhỏ trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNVVN nói riêng. Tuy nhiên việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNVVN vẫn còn gặp không ít những khó khăn vớng mắc từ nhiều phía. Vấn đề đặt ra là phải có những giải pháp đúng đắn để giải quyết những hạn chế đó, tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN một cách an toàn hiệu quả. Và với sự nỗ lực của bản thân mỗi cán bộ công nhân viên ngân hàng, sự ủng hộ, giúp đỡ của các ban ngành hữu quan, cùng với sự phát triển không ngừng của các DNVVN, hiệu quả tín dụng của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm sẽ ngày đợc củng cố và không ngừng nâng cao góp phần vào kết quả kinh doanh chung của hệ thống từng bớc xây dựng NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm phát triển ốn định, an toàn và hiệu quả.
Chơng 3:
GiảI pháp và kiến nghị nhằm nâng cao Hiệu quả tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT
chi nhánh từ liêm