trờng hợp phơng án xin vay vốn bị rủi ro không có nguồn trả nợ. - Những khó khăn, thuận lợi và những loại rủi ro có thể xảy ra trong quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp và những biện pháp khắc phục.
2.2- Thu thập thông tin từ các nguồn khác
Ngoài các thông tin thu thập đợc từ chính doanh nghiệp vay vốn,ngân hàng có thể khai thác nhiều nguồn thông tin khác nh : thông ngân hàng có thể khai thác nhiều nguồn thông tin khác nh : thông tin từ các ngân hàng có quan hệ với khách hàng vay vốn, thông tin từ các doanh nghiệp cung cấp và tiêu thụ, thông tin từ các công ty kiểm toán, từ trung tâm tín dụng hay trung tâm phòng ngừa rủi ro. Nguồn thông tin có nhiều, nhng ngân hàng cần biết chọn lọc và xử lý thông tin sao cho có hiệu quả nhất. Ngân hàng nên lấy thông
tin từ trung tâm tín dụng, vì mọi thông tin về doanh nghiệp vayvốn và ngân hàng khác đều tập trung tại đây. vốn và ngân hàng khác đều tập trung tại đây.
Sau khi thu thập đợc thông tin ngân hàng cần lu trữ nhữngthông tin liên quan đến doanh nghiệp vay vốn cùng với hồ sơ vay thông tin liên quan đến doanh nghiệp vay vốn cùng với hồ sơ vay vốn, làm cơ sở để phân loại khách hàng. Do yêu cầu phải thu thập thông tin nhanh và đầy đủ, việc lu trữ thông tin và phân loại khách hàng là rất cần thiết.
Đối với các khách hàng có mối quan hệ thờng xuyên, lâu dài vớingân hàng thì ngân hàng cần lu giữ các tài liệu đã thu thập từ các ngân hàng thì ngân hàng cần lu giữ các tài liệu đã thu thập từ các lần vay trớc, để khi tiến hành thẩm định có thể lấy ra thẩm định dễ dàng. Công việc lu trữ thông tin của khách hàng cần đợc tiến hành thờng xuyên và tập trung thành những bộ hồ sơ để dễ tìm kiếm, có thể lu trữ trong máy vi tính.
Theo định kỳ ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàngtheo chỉ tiêu đánh giá chất lợng khoản vay và hiệu quả sản xuất theo chỉ tiêu đánh giá chất lợng khoản vay và hiệu quả sản xuất kinh doanh ... qua đó giúp cán bộ thẩm định có căn cứ để đánh giá chính xác hơn về doanh nghiệp vay vốn.
3. Xác định thời hạn trả nợ và cách thức tính lãi phù hợp với chu kỳ sản xuấtkinh doanh của dự án kinh doanh của dự án
Việc xác định thời hạn trả nợ cũng nh mức trả nợ cần tính toánsao cho phù hợp với tiến độ thi công cũng nh khai thác của dự án. sao cho phù hợp với tiến độ thi công cũng nh khai thác của dự án.
Ngân hàng cần xác định nguồn thu của khách hàng để trả nợ, đóchính là khấu hao thu đợc từ hoạt động sản xuất kinh doanh của chính là khấu hao thu đợc từ hoạt động sản xuất kinh doanh của chính dự án. Thu nợ khách hàng cần căn cứ vào nguồn thu nhập của dự án, đồng thời nên tiến hành thu hồi nợ gốc tăng dần theo thời gian, nh vậy phù hợp với quá trình vận hành kết quả đầu t ( giai đoạn đầu t dự án cha chạy hết công suất, giai đoạn tiếp theo là công suất tăng dần và đạt mức tối đa, cuối cùng công suất sẽ giảm dần và thanh lý ).
Ngân hàng có thể áp dụng phơng pháp thu nợ theo niên kim cốđịnh, phơng pháp này đơn giản dễ thực hiện và có u điểm : mỗi kỳ định, phơng pháp này đơn giản dễ thực hiện và có u điểm : mỗi kỳ thu nợ ngân hàng đều nhận đợc một khoản tiền bằng nhau, nhng kỳ đầu số tiền lãi thu đợc là lớn nhất, số tiền gốc thu đợc là nhỏ nhất, sau đó số tiền gốc tăng dần, số lãi giảm dần. Điều này hoàn toàn phù hợp với quá trình vận hành kết quả đầu t và đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng chính là nguồn thu từ dự án.
Cùng với phơng thức thu nợ theo niên kim, ngân hàng nên đa ramức lãi suất hợp lý để hấp dẫn ngời đầu t. Mức lãi suất của ngân mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn ngời đầu t. Mức lãi suất của ngân hàng phải nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp khi tiến hành đầu t và tỷ suất lợi nhuận đó phải lớn hơn lãi suất đầu t vào lĩnh vực tài chính. Có nh vậy mới khuyến khích ngời đầu t, vừa
đảm bảo thu hồi đợc nợ, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng vàdoanh nghiệp. doanh nghiệp.
4. Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng
Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng của NHTM đối với các kháchhàng vay vốn là biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhiệm của hàng vay vốn là biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhiệm của ngời vay vốn với NHTM trong suốt quá trình sử dụng vốn tín dụng, từ đó góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn của NHTM. Vì vậy, tuy không phải là mục tiêu hàng đầu nhng bảo đảm tín dụng là nội dung hết sức quan trọng của mục tiêu an toàn, chất lợng và hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Khi thực hiện các bảo đảm tín dụng, NHTM cần tiến hành thựchiện nghiêm túc việc nhận các bảo đảm tín dụng. Giá trị của bảo hiện nghiêm túc việc nhận các bảo đảm tín dụng. Giá trị của bảo đảm tín dụng phải thật sự tơng đơng với khoản cho vay, NHTM không thể nhận bảo đảm một cách qua loa vì làm nh vậy chính là tạo điều kiện cho khách hàng chiếm dụng vốn của NH hoặc sử dụng vốn vay không hiệu quả. Bên cạnh đó, khi buộc phải xử lý các đảm bảo để thu hồi nợ vay, thì NHTM phải xử lý một cách linh hoạt, sao cho phù hợp với hoành cảnh thực tế mà lại có lợi cho mình nhất.