5.4.1. Giải pháp về quản lí lãi suất.
Chính sách lãi suất chỉ phát huy được hiệu lực của nó đối với điều kiện tiền tệổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không biến động bất thường. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích các đơn vị , tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Do NHNo& PTNT Việt Nam đã ký thoả thuận lãi suất với các ngân hàng khác trong hiệp hội ngân hàng vì vậy biểu lãi suất của NHNo& PTNT Tỉnh Cà Mau phải tuân thủ theo biểu lãi suất đã ký thoả thuận trong hiệp hội ngân hàng.
Lãi suất của Ngân hàng nông nghiệp thường thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần trong tỉnh nên vấn đề cạnh tranh lãi suất trên lĩnh vực huy
động vốn giữa NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau với các định chế tài chính trên địa bàn khá gay gắt. Vì vậy ban lãnh đạo ngân hàng cần có những biện pháp về lãi suất thích hợp cụ thể:
+ Có đội ngũ cán bộ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn. Cần thu thập thông tin về sự biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời. Nhất là sự biến động lãi suất của ngân hàng phát triển nhà
ĐBSCL, Sacombank và Á Châu vì đây là các đối thủ cạnh tranh mạnh nhất của ngân hàng trên lĩnh vực huy động vốn.
+ Cán bộ lãnh đạo thường xuyên nghiên cứu thị trường đểđiều chỉnh biểu lãi suất cho phù hợp vừa mang tính cạnh tranh vừa tuân theo qui định thoả
thuận lãi suất đã kí.
+ Cần huấn luyện cho các cán bộ làm công tác huy động vốn một cách chuyên nghiệp về cách giải thích biểu lãi suất cho khách hàng để thuyết phục họ.
+ Cần nghiên cứu đưa ra thêm các hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu của khách hàng.
Bên cạnh đó ngân hàng cần nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn
để giảm bớt khoảng cách chêch lệch lãi suất như. Ngân hàng có thể huy động vốn bằng việc phát hàng các loại kỳ phiếu ngắn hạn với lãi suất bằng hoặc cao hơn lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn ở các ngân hàng thương mại cổ phần.
Bên cạnh việc đưa ra các giải pháp hạn chế vấn đề cạnh tranh lãi suất ngân hàng cũng cần đưa ra các giải pháp khác để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn.
5.4.2. Công nghệ
- Xem xét thay đổi các thiết bị, máy móc đã lỗi thời, lạc hậu thay vào
đó là các máy móc hiện đại để đẩy nhanh tốc độ làm việc của các nhân viên trong ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho ngân hàng.
- Máy móc thực hiện cho dịch vụ thanh toán cần phải thường xuyên
được kiểm tra và sửa chữa kịp thời.
- Cần bổ sung thêm các máy ATM cho tương xứng với số lượng thẻ
phát hành cho khách hàng.
5.4.3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và dịch vụ.
- Ngân hàng cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy
lôi kéo công chúng ngân hàng không chỉ thu hút bằng lãi suất mà còn tạo sự
thuận lợi, an toàn, đồng thời kết hợp với nhiều hình thức huy động vốn mới. - Cần nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn bằng vàng, huy động vốn bằng tiền có đảm bảo giá trị theo vàng. Người dân muốn sinh lời từ số tiền nhàn rỗi của mình, nếu vàng tích trữ của họ được sinh lãi thì còn gì bằng. Trong các năm qua giá vàng biến động mạnh một số người thích tích trữ vàng đã rút tiền để
mua vàng, nhưng ngân hàng chưa có biện pháp để huy động được số vàng nhàn rỗi này. Vì vậy nếu ngân hàng có hình thức huy động vốn bằng vàng thì có thể
làm tăng lượng vốn huy động trong những năm tới.
- Cần tạo nên sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng.
- Nghiên cứu áp dụng các hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ là những hình thức như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ,của các công ty bảo hiểm. Hình thức này cùng với bảo hiểm xã hội sẽ đảm bảo cho người già có cuộc sống ổn định, an toàn khi về hưu.
- Cần đưa ra một số sản phẩm dịch vụ để xoá bỏ thói quen để tiền ở nhà của người dân. Người dân có thói quen để tiền ở nhà một mặt xuất phát từ nhu cầu của cuộc sống hàng ngày, mặt khác là do có tiền ở nhà sử dụng chủ động hơn, sau cùng là do ngại đi gửi tiền. Vì vậy ngân hàng cần phát triển những tiện ích về việc thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội sao cho mọi người thấy thanh toán không dùng tiền mặt có phần trội hơn, tiện lợi hơn và ít nguy hiểm hơn là thanh toán dùng tiền mặt.
- Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức trả lãi cho khách hàng. Ví dụ
như khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thay vì khách hàng phải đến ngân hàng lấy lãi hàng tháng, ngân hàng có thể chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian và khách hàng có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của ngân hàng. Mặt khác ngân hàng có thể kết hợp được dịch vụ thẻ với sản phẩm huy động vốn. Điều thuận lợi hơn nữa
là nếu khách hàng có con, em đi học xa họ có thể sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân mà không cần làm thủ tục gửi tiền một lần nữa.
5.4.4. Đào tạo nguồn nhân lực
- Cần tuyển đội ngũ nhân viên trẻ thay thế cho đội ngũ nhân viên lớn tuổi làm việc ở các quầy giao dịch. Nơi đây là “ mặt tiền” của ngân hàng cần phải có những nhân viên trẻ năng động để thay đổi bộ mặt của ngân hàng được sáng hơn, trẻ trung hơn, bắt mắt hơn và có khả năng thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng hơn.
- Bố trí đội ngũ cán bộ nhiệt tình, ngoài khả năng chuyên môn vững vàng còn phải có tính quần chúng để làm việc tại các bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng ( kể cả bộ phận bảo vệ). Luôn giáo dục, uốn nắn cho họ tinh thần tận tuỵ với công việc, ân cần và thái độ cư xử bình đẵng với mọi đối tượng khách hàng. Thường xuyên mở các lớp giao tiếp để cải thiện khả năng ứng xử của nhân viên ngân hàng.
- Tăng cường kiểm tra chấn chỉnh việc đặt các bảng chỉ dẫn phòng ban, nghiệp vụ, các bảng thông báo hướng dẫn chi tiết mọi thủ tục cần thiết liên quan
đến việc gửi tiền, rút tiền, làm giấy uỷ nhiệm lãnh tiền, báo mất sổ…. để người dân tự tìm hiểu, nắm vững và chuẩn bị trước cho tốt, tránh cho người dân yêu cầu giải thích nhiều, đỡ tốn thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Ngân hàng cần cải thiện các tờ bướm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ
của ngân hàng, trên các tờ bướm cần đưa ra các biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh và chọn lựa dịch vụ.
- Mỗi khi ngân hàng đưa ra hình thức huy động vốn mới ngân hàng bắt buộc thông báo rõ mọi yếu tố liên quan trong đó có thời hạn, lãi suất, các thủ tục rút vốn, lĩnh lãi….và phải niêm yết ở những nơi mà mọi người có thể đọc thấy,
đồng thời nên bố trí một cán bộ thường xuyên túc trực để giải đáp những khúc mắc, hướng dẫn kỹ lưỡng hoặc trực tiếp làm một số việc để giúp khách hàng nhanh chóng được phục vụ.
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác huy động vốn để họ có thể nắm vững các khía cạnh một cách sâu sắc để lí giải cho khách hàng những vấn đề mà họ chưa hiểu. Với sự hướng dẫn nhiệt tình của các nhân viên ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng cảm thấy
mình được quan tâm giải toả được tâm lí e ngại và khiến họ đến ngân hàng một cách tự nhiên, cởi mỡ và thân thiện hơn.
- Ngân hàng cũng cần có những chính sách khuyến khích toàn bộ các
nhân viên trong ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng mới cho ngân
hàng trên thị trường sẵn có của mình. Ngân hàng cần tạo ra nguồn động lực thúc
đẩy nhân viên nhiệt tình trong công tác huy động vốn. Để nhân viên trong ngân hàng có động lực thì cần đảm bảo nhu cầu cuộc sống của họ, có những chính sách động viên nhân viên như khen thưởng, hưởng được hoa hồng trên số tiền huy động trong một mức quy định.
- Hiện trong ngân hàng có 369 nhân viên đang hoạt động, trong tổng số
369 nhân viên này họđều có gia đình, người thân, bạn bè, có nhiều mối quan hệ
thân thiết khác nhau. Nếu tất cả họ đều nhiệt tình hưởng ứng công tác huy động vốn thì kết quả đạt được sẽ rất lớn. Vì vậy ngân hàng cần chú trọng đến vấn đề
chăm lo đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên để góp phần nâng cao khả
năng cạnh tranh của ngân hàng trên lĩnh vực huy động vốn.
5.4.5. Marketing ngân hàng hay chăm sóc khách hàng.
- Đối với các khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng.
+ Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua các hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều gắn bó thân thiết giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế. Ngân hàng cho các tổ chức vay vốn kinh doanh khi thu được kết quả ngoài việc thanh toán nợ cho ngân hàng, họ sẽ sử dụng thêm các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán quốc tế, chi trả lương cho công nhân, mua bán ngoại tệ…
+ Ngoài việc cung cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng còn đưa ra một số chính sách ưu đãi đối với một số khách hàng thường xuyên, tín nhiệm để
củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
+ Trong các dịp lễ, tết, kỷ niệm ngân hàng cần tặng quà, hoa để chúc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày càng bền chặt hơn. Đây cũng là cử chỉ thể
hiện sự quan tâm, hiếu khách của ngân hàng đối với khách hàng.
+ Đối với đối tượng khách hàng là cá nhân ngân hàng cần biết thông tin về ngày sinh nhật của khách hàng để gửi bưu thiếp đến chúc mừng sinh nhật của khách hàng. Tuy đây là cử chỉ nhỏ nhưng nó góp phần rất lớn vào công tác chăm sóc khách hàng của ngân hàng.
- Đối với những khách hàng lần đầu tiên đến giao dịch tại ngân hàng thì việc tạo ấn tượng đầu tiên đối với khách hàng là hết sức cần thiết. Vì vậy để tạo được
ấn tượng khởi đầu tốt cần phải xem xét đến thái độ , phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng.
+ Thái độ của nhân viên cần phải thay đổi cho phù hợp, nhất là những nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp và hàng ngày đối với khách hàng.Những nhân viên này đòi hỏi phải được đào tạo một cách chuyên nghiệp, có thái độ nhiệt tình vui vẻ, tận tâm đối với khách hàng.
+ Xây dựng và thay đổi phong cách phục vụ sao cho mà khi một khách hàng bước vào ngân hàng họ cảm nhận được điều đó mới thành công, phục vụ
sao cho họ cảm thấy mình đang được cần, chờ đến, họ cảm thấy hãnh diện khi bước vào ngân hàng. Muốn như thế thì nhân viên cần:
+ Khi thấy khách hàng bước vào nhân viên tiếp xúc với khách hàng cần quan sát khách hàng, tiếp đến đứng lên chào và hỏi khách hàng để biết nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng là gì. Có như thế khách hàng mới cảm thấy mình được nhiệt tình đón tiếp.
+ Khi giao dịch xong nhân viên ngân hàng cần tập thói quen sử dụng câu nói “ Cám ơn quí khách hàng đã đến giao dịch tại ngân hàng” Tuy câu nói đơn giản nhưng nó có giá trị rất lớn trong giao tiếp nói chung và trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nói riêng. Câu nói thể hiện sự tôn trọng của ngân hàng đối với khách hàng.
- Để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng cần tạo ra mối quan hệ thân thiện đối với khách hàng để cho khách hàng nhận thấy ngân hàng không chỉ là nơi giao dịch mà còn là người bạn thân thiết đối với khách hàng.
Giả sử trong dịp tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền mới của khách hàng là rất lớn, trong số những khách hàng này có những người chưa từng đến ngân hàng giao dịch bao giờ. Do đó việc gây ấn tượng đầu tiên với khách hàng là rất cần thiết nó là nhân tố ảnh hưởng lớn đế công tác huy động vốn của ngân hàng trong tương lai. Tuy nghiệp vụ này không mang lại lợi ích cho ngân hàng ở hiện tại nhưng nó có thể sẽ mang lại lợi ích cho ngân hàng trong tương lai. Nếu khách hàng có thái
công tác quảng cáo không tốn tiền của ngân hàng bởi đa số những khách hàng này là những người buôn bán nhỏ nên khả năng tuyên truyền rất xa.
- Ngân hàng thường có những chương trình huy động vốn trong các dịp lễ
tết với nhiều hình thức khuyến mãi như rút thăm trúng xe, trúng vàng…Bên cạnh
đó ngân hàng còn có những món quà tặng cho những khách hàng có quan hệ lâu năm, uy tín và những khách hàng có lượng tiền gửi lớn. Tuy nhiên các hình thức này có nhiều ngân hàng thực hiện nên chưa tạo được nét riêng của ngân hàng.
- Ngân hàng cần kết hợp giữa hình thức khuyến mãi với hình thức quảng cáo. Thay vì tặng tiền thưởng cho những khách hàng có lượng tiền gửi lớn, ngân hàng có thể thay vào đó là những món quà trên đó có hình logo của ngân hàng + Đối với các cơ quan, các doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với ngân hàngthì ngân hàng có thể tặng cho những người lãnh đạo, ban giám đốc một chiếc đồng hồ để bàn nhỏ, gọn và trên đó thể hiện logo của ngân hàng nông nghiệp.
+ Đối với những khách hàng gửi với lượng tiền gửi lớn ngân hàng có thể tặng những món đồ tiêu dùng hàng ngày hay cách tân và tâm lí một tí ngân hàng có thể thiết kế một món quà mạng đậm nét đặc trưng của ngân hàng nông nghiệp.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua phân tích tình hình huy động vốn của NHNo& PTNT tỉnh Cà Mau cho thấy các năm qua nguồn vốn huy động của ngân hàng đều tăng vượt so với kế
hoạch đề ra. Tốc độ tăng vốn huy động bình quân trên 20% đây là một tỷ lệ tăng khá cao.
Sở dĩ ngân hàng có được kết quả như thế là do trong các năm qua ngân hàng
đã không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi, kỳ hạn gửi tiền, các hình thức trả lãi, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ như dịch vụ thanh toán, dịch vụ
thẻ….. Bên cạnh đó sự lãnh đạo linh hoạt và sự nhiệt tình trong công việc của đa số cán bộ công nhân viên trong ngân hàng cũng là yếu tố góp phần đem lại kết