Công tác huy động vốn.
Trước yêu cầu phải tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTMCPNT Việt Nam, với các chính sách thỏa thuận lãi suất linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường lượng vốn huy động tiết kiệm của VCBHN đã đạt được những kết quả khá tốt nhất là trong bối cảnh nền kinh tế bất ổn từ năm 2007 đến nay.
Bảng 1: Tổng huy động vốn cuối kỳ của ngân hàng VCB chi nhánh Hà Nội
Đơn vị: Tỷ đồng
Kết quả Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng huy động vốn 6.039 7.186 8.481
Huy động VNĐ 3.141 3.924 4.877
Huy động ngoại tệ 2.898 3.262 3.604
Nguồn: Báo cáo tổng kết từ năm 2007-2009 của ngân hàng VCB Hà Nội
Tính đến thời điểm 31/12/2008,tổng nguồn vốn của VCB Hà Nội đạt 7.187 tỷ đồng tăng 19% so với năm 2007,trong đó huy động VNĐ tăng 24% và huy động Ngoại tệ tăng 12,5% so với cùng thời điểm năm 2007.
Trong năm 2009, huy động vốn của VCB Hà Nội gặp phải sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTM trên địa bàn Hà Nội,đặc biệt là cuộc chạy đua lãi suất huy động VND giữa các NHTM trong những tháng cuối năm.Thực hiện chủ trương tăng cường huy động vốn của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, toàn thể cán bộ nhân viên VCB Hà Nội đã nỗ lực làm việc,tìm kiếm khách hàng nên tổng nguồn vốn của Chi nhánh năm 2009 đạt 8.481 tỷ đồng ,tăng 18% so với năm 2008.
Biểu đồ 1: Tổng nguồn vốn Vietcombank Hà Nội 1985-2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009 của Ngân hàng VCB Hà Nội
Huy động vốn được thực hiện đa dạng dưới các hình thức:
• Tiết kiệm lĩnh lãi định kì
• Tiền gửi có kì hạn của các tổ chức và cá nhân
• Chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ
Sử dụng vốn
Công tác quản lý & sử dụng vốn của Chi nhánh được thực hiện theo phương châm hiệu quả va an toàn,tăng khả năng sinh lời và luôn đảm bảo khả năng thanh khoản cao.
Bảng 2: Hoạt động tín dụng qua các năm 2007 – quý IV/2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009
Tổng dư nợ 2552 2524 3125
Dư nợ ngắn hạn 1863 1843 2312
Dư nợ trung dài hạn 689 681 813
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2007 đến quý IV/2009 của Ngân hàng VCB Hà Nội
Hoạt động tín dụng thực hiện dưới các hình thức:
• Cho vay vốn lưu động: Khách hàng có thể lựa chọn theo từng lần hoặc vay theo hạn mức tín dụng.
• Cho vay dự án đầu tư để đổi mới công nghệ,đáp ứng nhu cầu tài sản cố định hoặc bất động sản của khách hàng.
• Cho vay khấu bộ chứng từ.
Năm 2009 Ngân hàng VCB HN đã thực hiện nghiêm túc và đạt kết quả cao về chủ trương chống suy giảm kinh tế, khuyến khích đầu tư,tiêu dung,kich thích tăng trưởng kinh tế thông qua kênh hỗ trợ lãi suất cho vay của Chính phủ; đồng thời góp phần bảo đảm ổn định cán cân đổi tiền tệ quan trọng,duy trì an toàn hệ thống ngân hàng và tạo điều kiện hỗ trợ cho các doanh nghiệp,người dân phát triển sản xuất kinh doanh và đời sống.Với mốt số thành tựu đã đạt được như sau:
Tổng dư nợ tính đên 31/12/2009 đạt 3.135 tỷ đồng tăng 27.3% so với cuối năm 2008, đạt kế hoạch mục tiêu năm 2009 NH TMCP NT VN giao cho Chi nhánh
Dư nợ phân theo loại ngoại tệ: dư nợ VND chiếm 75%,dư nợ ngoại tệ chiếm 28%.Tỷ trọng dư nợ VND tăng cao là do trong năm 2009 ,thực hiện chủ trương cho vay hỗ trợ lãi suất của Chính phủ,các doanh nghiệp đều có xu hướng chuyển sang nhận nợ băng VND để được hưởng hỗ trợ lãi suất ưu đãi 4%/năm.
Dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất tính đến 31/12/2009 đạt 1.678 tỷ đồng tăng 38% so với thời điểm 31/05/2009
Hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân: Dư nợ tính đến 31/12/2009 đạt 260 tỷ đồng, chiếm 11,5% tổng dư nợ ,tăng 50% so vơi thời điểm 31/12/2008. Phòng Khách hàng Thể nhân là đầu mối cho sự phát triển hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình
Dịch vụ ngân hàng, phát hành và thanh toán thẻ
Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Số liệu tính đến 31/12/2009
- Số lượng tài khoản cá nhân mở mới đạt 16.980 tài khoản,nâng tổng số tài khoản cá nhân mở tại Chi nhánh ước lên 96.856 tài khoản,tăng 4,9% so với năm 2008. - Chuyển tiền trong nước đạt 186 tỷ đồng,bằng 63% so với năm 2008
- Chuyển tiền đi nước ngoài đạt 3.530 nghìn USD,tăng 26,7% so với năm 2008 - Chi trả kiều hối đạt 54,3 triệu USD,đạt 75% so với cuối năm 2008 và bằng
73,6% kế hoạch TW giao cho Chi nhánh cả năm 2009 là 73,78 triệu USD
- Số lượng khách hàng SNS Banking đạt 20.678 người,bang 91 % so với kế hoạch năm 2009
- Số lượng khách hàng Internet Banking đạt 16.678 người,vượt 10.4% so với kế hoạch năm 2009
- Dịch vụ chi trả tiền Money Gram đạt 589 ngàn USD,bằng 92,6% so với năm 2008
- Doanh số thanh toán quốc tế qua thẻ đạt 6.564 nghìn USD,đạt và vượt kế hoạch TW giao cho Chi nhánh cả năm 2009 là 211 tỷ đồng.
Bảng 3: Tổng lợi nhuận trước thuế theo kế hoạch và thực tế của chi nhánh ngân hàngVCB Hà Nội năm 2007 – quý IV/2009
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Kế hoạch 56 73,6 85
Thực tế 64 76,4 46
Nguồn: Báo cáo tổng kết từ năm 2007 đến quýIV/2009 của VCB Hà Nội
Kết quả kinh doanh năm 2008 lợi nhuận đạt 76,4 tỷ đồng,vượt 4% so với kế hoạch VCB TW giao cho Chi nhánh đầu năm 2008 là 73,6 tỷ đồng.
Lợi nhuận của Chi nhánh tính đến 31/12/2009 đạt 46 tỷ, bằng 54% so với kế hoạch TW giao cho Chi nhánh cả nawm2009 là 85 tỷ đồng sau khi Chi nhánh đã trích lập DPRR là 158 tỷ theo yêu cầu củ VCB TW.
Thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ
- Thanh toán xuất nhập khẩu
Phát huy uy tín và thương hiệu bền vững đã tạo dựng được về thanh toán quốc tế Ngân hàng VCB Hà Nội đã thực sự trở thành địa chỉ tin cậy cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu ở Thủ đô Hà Nội.
Công tác thanh toán quốc tế năm 2008 có chất lượng khá tốt với tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 512 triệu USD tăng 17,7% so với năm 2007 và đạt 115% so với kế hoạch năm 2008 đề ra đầu năm.
• Nhập khẩu đạt 295 triệu USD, tăng 20% so với năm 2007, vượt so với kế hoạch năm 2008 đề ra đầu năm là 27%.
• Xuất khẩu đạt 217 triệu USD, tăng 14, 5% so với năm 2007, đạt 101% so với kế hoạch năm 2008 đã đề ra đầu năm.
Công tác thanh toán quốc tế năm 2009, tổng doanh số XNK đạt 404 triệu USD bằng 87% so với năm 2008, đạt 98% kế hoạch đã đề ra đầu năm
- Kinh doanh ngoại tệ
Doanh số mua bán ngoại tệ của VCB Hà Nội năm 2008 đạt 828 triệu USD, tăng 14% so với năm 2007.Ngoại tệ mua được phần lớn từ nguồn các tổ chức kinh tế đáp ứng cho nhu cầu thanh toán nhập khẩu và trả nợ tại Chi nhánh.
• Doanh số mua vào đạt khoảng: 423 triệu USD
• Doanh số bán ra đạt khoảng: 405 triệu USD
Trong năm 2008, do chủ động được phần lớn lượng ngoại tệ mua được từ khách hàng, VCB Hà Nội giảm lệ thuộc tối đa vào nguồn mua từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, góp phần hỗ trợ cho nguồn ngoại tệ của hệ thống.Lãi kinh doanh ngoại tệ năm 2008 đạt 17 tỷ đồng gấp 2.7 lần so với năm 2007.
Công tác kinh doanh ngoại tệ năm 2009, tổng doanh số tính đến 31/12/2009 đạt 632,5 triệu USD, bằng 77% so với cuối năm 2008
• doanh số mua vào đạt khoảng 316,3 triệu USD
• doanh số bán ra đạt khoảng 316,2 triệu USD.
• Lãi kinh doanh ngoại tệ đạt 14,8 tỷ đồng
Công tác Kiểm tra nội bộ
Năm 2009, phòng Kiểm tra nội bộ đã tiến hành kiểm tra các báo cáo tài chính năm 2008,đảm bảo sự khớp đúng giữa hạch toán phân tích và hạch toán tổng hợp;tổng kiểm kê kho quỹ 6 tháng đầu năm và cuối năm 2009;tổng kiểm kê tài sản công cụ và dụng cụ.Kiểm tra hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vốn của phòng Tổng hợp; kiểm tra hoạt động phòng Thanh toán Xuất Nhập Khẩu,Ngoài ra,Phòng cũng tiến hành kiểm tra quỹ tiền mặt đột xuất của các phòng Ngân quỹ và các phòng giao dịch trong thang 3,tháng 9,tháng 11 năm 2009.
Ngoài việc kiểm tra thường xuyên các mặt hoạt động nghiệp vụ ,kiểm tra nội bộ Chi nhánh còn thường xuyên theo dõi kiểm tra công tác quản trị nội bộ tại Chi nhánh.Qua đó phát hiện một số thiếu sót và đề xuất những biện pháp nhằm tăng cường hơn nữa việc bảo vệ an toàn trụ sở.
Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ thực sự đã góp phần quan trọng vào mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng VCB Chi nhánh Hà Nội.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội
2.2.1.Quy trình chung của Ngân hàng VCB Hà Nội cho vay khách hàng cá nhân
2.2.1.1.Đối tượng cho vay
Cấp tín dụng cho nhu cầu cho vay cá nhân tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ mà cho vay với những mức độ khác nhau.
-Cá nhân có thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng không cao nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu giữa thu nhập và chi tiêu.
-Cá nhân có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng tăng cao, thường cá nhân vay mượn để mua hàng tiêu dùng chứ không dùng tiền dự phòng, không tiết chế nhu cầu tiêu thụ mà lao vào những chi tiêu có tính phô trương dẫn tới khả năng của chính họ.
-Cá nhân có thu nhập cao: nhu cầu tín dụng cao, tăng khả năng thanh toán hay một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu, nhất là khi vốn của họ đang nằm trong tài khoản đầu tư dài hạn (nhu cầu của số người này thường lớn).
Những cá nhân trên là những cá nhân có đủ năng lực pháp lý thuộc nhiều thành phần khác nhau: các công chức nhà nước, viên chức các đơn vị không phải nhà nước, những người lao động tự do, hộ sản xuất …