III. Một số kiến nghị
1. Kiến nghị với ngân hàng công thơng Việt Nam
Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp hoạt động của ngân hàng công thơng Đống Đa, ngân hàng công thơng Việt Nam cần có nhng hớng dẫn cụ thể hoạt động của ngân hàng công thơng Đống Đa, ngân hàng công thơng Việt Nam cần thực hiện các công việc sau.
+ Chỉ đạo hớng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trơng, chính sách của Chính Phủ và của ngành. Hiện nay để hoàn thiện môi trờng pháp lí tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, Chính Phủ thờng xuyên đa ra những nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngân hàng. Nên sau khi các văn bản pháp luật này ra đời ngân hàng công thơng Việt Nam nên có văn bản hớng dẫn cụ thể việc thực hiện đến từng chi nhánh, giải toả kịp thời những vớng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt động.
+ Các văn bản hớng dẫn do ngân hàng công thơng ban hành cần phải nghiên cứu một cách cẩn thận hơn trớc khi công bố gây khó khăn hoặc vô tình tạo nên sự cạnh tranh không bình đẳng giữa các ngân hàng thơng mại.
Ví dụ nh quyết định 35/QĐ - HĐBT ngày 25/5/1998 của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng công thơng Việt Nam qui định u đãi về lãi suất cho vay (giảm 15% so với lãi suất thờng) và mức phí dịch vụ, điều kiện vay vốn, về kí quĩ và u đãi đầu t khác đối với khách hàng là Tổng công ty Nhà nớc thành lập theo quyết định 90 – 91 có d nợ cao. Điều này khiến cho các đơn vị thành viên của công ty tập trung về nhờ Tổng công ty vay vốn để hởng chế độ u đãi. Điều này làm khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lí và sử dụng vốn vay.
Và một chế độ u đãi nữa cũng gây khó khăn cho ngân hàng là việc phân biệt u đãi lãi suất với khách hàng của các ngân hàng có tổng d nợ khác nhau : - Các ngân hàng có tổng d nợ dới 100 tỉ thì khách hàng có d nợ từ 5 tỉ trở lên sẽ đ- ợc hởng lãi suất u đãi, giảm lãi suất cho vay.
- Các ngân hàng có tổng d nợ cho vay từ 100 – 200 tỉ khách hàng d nợ từ 7 tỉ trở lên đợc hởng lãi suất u đãi.
- Còn các ngân hàng có tổng d nợ lớn hơn 200 tỉ thì khách hàng có d nợ trên 10 tỉ mới đợc hởng lãi suất u đãi.
Do khách hàng đợc tự do lựa họn ngân hàng nên các khách hàng có số d nợ thấp sẽ bỏ các ngân hàng dang giao dịch để đến với ngân hàng có tổng d nợ thấp để hởng lãi suất u đãi. Điều này tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng .
Phạm vi quyết định món vay của ngân hàng công thơng Đống Đa cũng gây ra sự phân biệt đối với các thành phần kinh tế .
. Đối với thành viên Tổng công ty, đợc cho vay nhiều nhất là 20 tỉ đồng cho một dự án .
. Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì mức quyết định là 5 tỉ đồng cho một dự án.
Mức phán quyết này thể hiện một sự phân biệt đối xử rất rõ ràng giữa kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh. Với mức phán quyết 5 tỉ thì khách hàng ngoài quốc doanh có muốn vay nhiều sẽ rất phiền hà, mất thời gian. Qui định này gần nh là một sự thu hẹp đối với cho vay ngoài quốc doanh.
+ Ngân hàng công thơng Việt Nam cũng nên tạo một sự tự chủ hơn nữa cho các ngân hàng thơng mại, có thể bỏ bới một số chỉ tiêu kế hoạch hoặc mở rộng phạm vi quyết định cho giám đốc ngân hàng thơng mại. Chỉ tiêu vốn điều hoà nộp lên ngân hàng công thơng Việt Nam mặc dù có mặt rất tốt là giúp ngân hàng công th- ơng san sẽ hỗ trợ vốn cho các ngân hàng khác nhng chính nó lại làm triệt tiêu động lực kinh doanh. Ngân hàng công thơng Đống Đa mặc dù không cho vay đợc nhiều nhng vẫn có lãi vì một lợng vốn lớn điều chuyển lên ngân hàng công thơng Việt Nam vẫn đợc hởng lãi. Nh vậy, rõ ràng là ngân hàng công thơng Đống Đa cũng không cần thiết phải tìm kiếm khách hàng để cho vay va cũng khong lo bị thua lỗ vì vốn thừa cứ đem nộp lên cấp trên. Chỉ tiêu vốn điều hoà trở thàh sự bao cấp của ngân hàng công thơng Việt Nam cho các ngân hàng chi nhánh và tất nhiên đã là bao câpớ thờng kém hiệu quả. Thiết nghĩ rằng chỉ tiêu này cũng nên đợc duy trì ở mức độ nào đó nhng dần dần giảm bớt đi và khoong phải cứ vợt chỉ tiêu là đ- ợc khuyến khích. Có nh vậy mới khiến cho các ngân hàng công thơng chi nhánh trong đó có ngân hàng công thơng Đống Đa phải tự vận động tìm khách hàng làm ăn có hiệu quả để cho vay ngắn và trung, dài hạn.
Ngân hàng công thơng Việt Nam nên có một công ty chuyên trách trong việc mua bán khai thác tài sản, bắt nợ cho các chi nhánh, nhanh chóng giải quyết đợc nợ từ nhng vụ cho vay có vấn đề nhằm khơi thông bảo toàn nguồn vốn.
2. Kiến ghị với ngân hàng Nhà nớc Việt Nam .
Ngân hàng Nhà nớc cần phải ban hành thông t liên tịch để hớng dẫn thủ tục xử lí tài sản thế chấp, cầm cố vay vốn của các tổ chức tín dụng. Đề nghị Nhà nớc cấp bù hoặc xoá nợ cho những ngân hàng có những khoản nợ quá hạn vì lí do khách quan, xá định và cấp đủ vốn cho ngân hàng thơng mại quốc doanh.
Sớm đa ra những quyết định về thiết lập quĩ bù đắp rủi ro để các tổ chức tín dụng chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đề.
Ngân hàng Nhà nớc cần nâng cao hơn nữa chất lợng của trung tâm tín dụng để giúp các ngân hàng nắm bắt thông tin về các tổ chức kinh tế một cách chín xác, kịp thời. Ngân hàng Nhà nớc nên qui định hạn mức tín dụng cho phù hợp với khả năng của từng ngân hàng thơng mại.
Ngân hàng Nhà nớc cùng các ngân hàng thơng mại quốc doanh cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động của thị trờng liên ngân hàng, tăng khả năng đáp ứng yêu cầu thanh khoản và tín dụng cho ngân hàng. Thiết lập và sớm đa ra hoạt động các công ty mua bán nợ góp phần xử lí các khoản nợ, lành mạnh hoá các khoản nợ của hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nớc cần thực hiện tốt hơn nữa công tác thanh tra ngân hàng nhằmhạn chế thấp nhất những sai lầm có thẻe gặp phải ở các ngân hàng.
3. Kiến nghị với Chính Phủ và các cơ quan Nhà nớc.
Nhà nớc cần hoàn thiện môi trờng pháp lí va tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động.
Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế chịu tác động của niều yếu tố kinh tế, chính trị , xã hội, luât pháp... Do đó, một môi trờng pháp lí đồng bộ và hoàn thiện sẽ giúp cho ngân hàng thực hiện các khoản vay của mình một cách hiệu quả hơn. Để đạt đợc điều này Quốc hội cũng nh các cơ quan khác, bên cạnh luật ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng thì cần sữa đổi và hoàn thiện một số luật khác có liên quan nh luật doanh nghiệp, luật đầu t trong nớc, luật bảo hiểm, luật thế chấp... Việc này có tác dụng bảo đảm cho quan hệ tín dụng đợc dựa trên một nền tảng vững chắc đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng. Chính Phủ cần tăng cờng các biện pháp quản lí Nhà nớc đối với các doanh nghiệp, bảo
đảm các doanh nghiệp hoạt động theo đúng chức năng, ngành nghề đã đăng kí kinh doanh, qui mô hoạt động phù hợp với vốn đều lệ, năng lực và trình độ quản lí. Thu hồi có thời hạn hoặc vĩnh viễn giấy phép đăng kí kinh doanh đối với các doanh nghiệp vi phạm pháp luật trong hoạt động kinh doanh của mình nh buôn lâu, làm hàng giả, lừa đảo... Cần có biện pháp kinh tế, hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh thông kê kế toán, thực hiện kế hoach kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với các doanh nghiệp nhằm xác lập sự lành mạnh của các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế vì điều này sẽ giúp nền kinh tế vận hành hoàn hảo hơn qua đó sẽ giúp các ngân hàng xác định chính xác năng lực tài chính của đơn vị vay vốn. Các cơ quan quản lí vĩ mô cần có sự phối hợp chặt chẽ với nhau trong việc cân đối giữa nhu cầu đầu t và phát triển cơ sở hạ tầng. Tránh tình trạng đầu t ồ ạt vào một lĩnh vực, một ngành nào đó gây lãng phí do thừa cung, nhng cũng tránh việc đầu t một cách dàn trải vì điều này sẽ dãn tới việc thực hiện dự án đầu t không hiệu quả làm suy hại đến hiệu quả kinh tế nói chung va chất lợng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thơng mại nói riêng.
Nhà nớc cũng cần có chính sách u tiên, khuyến khích các ngân hàng thơng mại cho vay trung, dài hạn để phát triển kinh tế nh giảm thuế đối với hoạt động này tạo hành lang pháp lí đồng bộ, tạo điều kiện để các ngân hàng thơng mại Việt Nam có thể cạnh tranh đợc với các ngân hàng nớc ngoài. Một trong những khó khăn lớn hiện nay của các ngân hàng thơng mại Việt Nam là tình trạng thế chấp quay vòng mà lỗi là do sự quan liêu, thiếu trách nhiệm của các bên lien quan. Điều này đòi hỏi các cơ quan chức năng cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, các tài sản chỉ đợc cấp một gấy chứng nhận bản gốc duy nhất để tránh tìnhtrạng trên. Mặt khác việc phát mại tài sản thế chấp hiện nay cũng còn rất nhiều khó khăn vớng mắc. Nhà nớc cần sớm cho ra đời một uỷ ban đặc biệt của Chính Phủ, hoạt động với một cơ chế đặc biệt, có đủ thẩm quyền để xử lí các tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh một cách nhanh chóng giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc thu hồi nợ, chuyển các tài sản này thành nguồn vốn luân chuyển đợc.
Chính Phủ cần thành lập các công ty có chức năng kinh doanh bất động sản và mua bán nợ dới các hình thức doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần hay liên doanh để mua lại các tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh của các ngân hàng thơng mại nhằm giải phóng nợ đọng, làm lành mạnh hoá tình trạng tài chính của ngân
hàng. Nói cách khác Chính Phủ nên thành lập và sớm đi vào hoạt động thị trờng mua bán nợ và tài sản đảm bảo của ngân hàng thơng mại. Đẩy nhanh tốc độ phê duyệt dự án đầu t, giảm thời gian ở từng khâu của dự án trong lĩnh vực xây dựng cơ bản. Điều này thực sự có ý nghĩa đối với ngân hàng.
4. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng.
Các doanh nghiệp tăng cờng tích luỹ vốn tự có, không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ quản lí, áp dụng công nghệ tiên tiến phù hợp với môi trờng trình độ sản xuất trong nớc.
Doanh nghiệp phải có phơng thức hoạt động linh hoạt nhằm thích ứng nhanh với biến động của môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lí.
Kết luận
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trờng, ngân hàng cần phải đảm bảo đợc chất lợng của hoạt động tín dụng. “ Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn” không chỉ là mong muốn riêng của ngân hàng công thơng Đống Đa mà còn là của các ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và cũng là mong muốn của Đảng và Nhà nớc ta hiện nay.
Nhận thức đợc vấn dề này, dới sự nhìn nhận của một sinh viên thực tập, bài viết này mong muốn đề cập đến hoạt động tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn để từ đó đa ra một số giải pháp và kiến nghị với mong muốn có thể nâng cao chất lợng tín dụng đối với các dự án trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa.
Nh đã đề cập, tín dụng trung, dài hạn có ảnh hởng tới nhiều vấn đề và lĩnh vực kinh tế xã hội khác nhau, đồng thời loại tín dụng này cũng chịu ảnh hởng rất nhiều yếu tố. Tuy vậy với tốc độ phát triển kinh tế nh hiện nay cùng với những kinh nghiệm và nổ lực của toàn bộ tập thể cán bộ chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa chúng ta tin rằng trong một tơng lai không xa, chi nhánh đạt đợc mục tiêu nâng cao chất lợng đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung, dài hạn nói riêng.
Mục lục
Lời nói đầu...1
Chơng I : Ngân hàng thơng mại và hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại...3
I. Ngân hàng thơng mại và hoạt động của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng...3
1. Khái niệm ngân hàng thơng mại ...3
2. Các hoạt động của ngân hàng thơng mại....4
2.1 Hoạt động huy động vốn...4
2.2 Hoạt động sử dụng vốn...6
2.2.1 Hoạt động ngân quĩ...6
2.2.2 Hoạt động đầu t ...6
2.2.3 Hoạt động tín dụng ...6
2.3 Hoạt động trung gian...8
II.3.1 Dịch vụ thanh toán hộ...8
II.3.2 Dịch vụ mua bán hộ chứng khoán...8
II.3.3 Dịch vụ mua bán ngoại tệ...9
3. Vai trò của ngân hàng thơng mại. ...9
3.1 Vai trò thực thi chính sách tiền tệ...9
3.2 Góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức năng tạo tiền của ngân hàng thơng mại...10
II. Tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế...11
1. Khái niệm....11
2. Đặc điểm của tín dụng trung, dài hạn...12
3. Mục đích, đối tợng, điều kiện cho vay trung, dài hạn...13
4. Nguyên tắc tín dụng trung, dài hạn...14
5. Vai trò tín dụng trung, dài hạn trong nền kinh tế...16 5.1 Tín dụng trung, dài hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo
công nghiệp hoá - hiện đại hoá...16
5.2 Tín dụng trung, dài hạn góp phần chuyển dịch cơ bản nền kinh tế....17
5.3 Tín dụng trung, dài hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển...18
5.4 Tín dụng trung, dài hạn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp có tiềm năng để mở rộng và phát triển....18
6. Các vấn đề cơ bản về tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng thơng mại....19
6.1 Lãi suất cho vay...19
6.2 Hạn mức tín dụng...19
6.3 Thế chấp khoản cho vay...20
III. Chất lợng tín dụng trung, dài hạn và các chỉ tiêu đánh giá...20
1. Khái niệm...20
2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại....21
2.1 Nâng cao chất lợng tín dụng là đòi hỏi bức thiết của nền kinh tế thị trờng....21
2.2 Nâng cao chất lợng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng...22
3. Các chỉ tiêu định lợng đánh giá chất lợng tín dụng...23
3.1 Đối với ngân hàng...23
3.2 Đối với doanh nghiệp...25
4. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung, dài hạn...25
4.1 Về phía ngân hàng...25
4.1.1 Hoạt động thẩm định...25
4.1.1.1 Thẩm định khách hàng...26
4.1.1.2 Thẩm định dự án đầu t...28
4.1.2 Công tác kiểm tra, kiểm soát...33
4.1.3 Chất lợng cán bộ tín dụng...33
4.2 Về phía khách hàng....33
4.2.2 Sự trung thựccủa khách hàng...33
4.3 Môi trờng pháp lí, môi trờng kinh tế, chính trị...34
Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa...35
I. Khái quát về tín dụng trung, dài hạn ở các ngân hàng thơng mại Việt Nam. ...35
II. Giới thiệu chung về ngân hàng công thơng Đống Đa. ...36
1. Quá trình hình thành và phát triển. ...36
2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng công thơng Đống Đa...38