I. Khái quát về ngân hàng công thơng Ba Đình
2. Định hớng trong công tác huy động vốn
Với nền kinh tế nớc ta đang chịu ảnh hởng của tình hình kinh tế trên thế giới có nhiều biến động trong một vài năm qua làm cho hoạt động thu hút vốn đầu t n- ớc ngoài đang gặp khó khăn, tốc độ tăng trởng kinh tế có dấu hiệu chững lại, thì việc tăng cờng khai thác nguồn nội lực từ bên trong là một giải pháp hết sức cần thiết và cấp bách, để tiếp tục giữ vững đợc tốc độ tăng trởng kinh tế cao đã đạt đợc trong nhiều năm qua. Mặt khác, một trong những vấn đang đợc d luận chú ý - đặc biệt là ngành ngân hàng – là việc Tổng Công ty Bu chính – Viễn thông đã đợc Thủ tớng Chính phủ cho phép thực hiện dịch vụ tiết kiệm Bu điện theo quyết định
215/1998/QĐ-TTg để bổ sung nguồn vốn đầu t phát triển dới hình thức có kì hạn và không kì hạn. Kể từ khi quyết định trên đa vào cụ thể hóa đã đạt đợc những kết quả nhất định. Đây là một đối thủ cạnh tranh nặng kí của ngành ngân hàng, bởi vì Bu Điện có nhiều lợi thế hơn ngành ngân hàng về mạng lới bu cục rộng khắp trên cả nớc và khả năng kết nối mạng chuyển tiền cho phép khách hàng gửi và rút ở nhiều nơi…nhất định sẽ có ảnh hởng bất lợi đến nguồn vốn hoạt động trong tơng lai của ngành ngân hàng.
Hệ thống ngân hàng thơng mại cổ phần nớc ta hiện nay cha đủ mạnh, thời gian, kinh nghiệm hoạt động cha nhiều, nguồn vốn hoạt động phần nhiều dựa vào vốn huy động tiết kiệm của dân c phải trả lãi cao là chủ yếu. Do đó thời gian này ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn. Nhất là những vụ rò rỉ thông tin gần đây về những sai phạm trong hoạt động tín dụng bảo lãnh của một vài NHTM cổ phần càng cha thể giải tỏa mối hoài nghi của công chúng về thực trạng tài chính của hệ thống ngân hàng này.
Nhìn chung tình hình kinh tế nớc ta trong thời gian qua có những bớc phát triển vợt bậc, tuy nhiên vẫn tồn tại nhiều vấn đề bất cập. Đời sống của ngời dân mặc dù đợc nâng cao đáng kể, nhng mức thu nhập đầu ngời còn thấp, mới chỉ ở mức xấp xỉ 400 USD/ ngời/năm, do vậy tỷ lệ tích lũy vốn còn thấp, dẫn đến khả năng huy động vốn cho đầu t phát triển bị hạn chế. Để đạt đợc mục tiêu hàng năm đề ra trong công tác huy động vốn, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình và có những chính sách, giải pháp cụ thể nhằm khắc phục khó khăn, vợt qua thách thức. Trên cơ sở phân tích và rút kinh nghiệm từ kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm qua, nhất là năm 2002, chi nhánh đã đề ra phơng hớng, mục tiêu và giải pháp thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2005 và những năm tới nh sau:
- Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, thực hiện các giải pháp nâng cao năng lực tài chính và trình độ quản lý điều hành tác nghiệp trên cơ sở sắp xếp phân loại cán bộ theo các tiêu chí: năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức, từ đó có hớng đầu t bồi dỡng và đào tạo đáp ứng những đòi hỏi của quá trình cải cách và hiện đại hoá công nghệ ngân
hàng.
- Cụ thể hoá và hoàn thiện các quy trình, quy chế điều hành hoạt động của chi nhánh với phơng châm tạo sự gắn kết chặt chẽ giữa các bộ phận, phòng ban nhằm gắn mối liên hệ trách nhiệm- hiệu quả trong hoạt động kinh doanh với lợi ích ngời lao động.
- Tiếp tục từng bớc mở rộng thị trờng với phơng châm phát triển ổn định vững chắc nhằm tăng thêm thị phần trong kinh doanh, đảm bảo chất lợng tín dụng lành mạnh, nâng cao năng lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy trong quá trình hội nhập đáp ứng có hiệu quả lộ trình cơ cấu lại NHCT Việt Nam giai đoạn 2005- 2010.
- Kiên trì thực hiện và có bài bản trong từng thời điểm cụ thể, chiến lợc khách hàng gắn với việc làm tốt công tác xã hội hoá hoạt động ngân hàng, tạo mối quan hệ bình đẳng cùng có lợi giữa ngân hàng và khách hàng để cùng phát triển, góp phần thực hiện công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc.
- Nâng cao năng lực quản lý điều hành tác nghiệp, cũng nh trình độ nghiệp vụ cho cán bộ viên chức phù hợp với chức trách, nhiệm vụ đợc phân công trên cơ sở chú trọng công tác đào tạo, đào tạo lại kỹ năng nghiệp vụ và các kiến thức bổ trợ, đào tạo các nghiệp vụ mới. Phổ cập trình độ tin học cho 100% cán bộ công nhân viên chức trong năm 2003, đến năm 2005 có 30% cán bộ viên chức cơ quan đạt trình độ đại học tại chức tiếng Anh, đáp ứng yêu cầu tiếp cận kỹ thuật, công nghệ ngân hàng hiện đại.
- Có sự phối hợp chặt chẽ giữa cấp uỷ, chính quyền, đoàn thể làm tốt công tác phát động và triển khai thực hiện các phong trào thi đua đặc biệt là các phong trào thi đua xây dựng ngân hàng trong sạch vững mạnh, phong trào 2 giỏi, thi đua hoàn thành kế hoạch kinh doanh các năm. Có quy định để khuyến khích tập thể, cá nhân thực hiện tốt và kiên quyết xử lý những vi phạm. Thực hiện tốt quy định khoán tài chính đến nhóm và ngời lao động nhằm tạo động lực trong kinh doanh.
- Thờng xuyên chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để phát huy những mặt làm tốt, chấn chỉnh kịp thời những hạn chế. Thực hiện tốt quy chế dân
để cùng hoàn thành tốt nhiệm vụ chung.
Đề án chiến lợc nguồn vốn của NHCT Việt Nam giai đoạn 2005 - 2010 đã đặt ra mục tiêu tổng quát cho công tác huy động vốn của ngân hàng là: “Tiếp tục duy trì những phơng thức huy động truyền thống đồng thời đẩy nhanh việc áp dụng các sản phẩm mới về huy động vốn đa dạng, phong phú, hiện đại. Phấn đấu đạt mức tăng trởng nguồn vốn với nhịp độ cao và bền vững, cân đối với nhịp độ tăng trởng tín dụng và các hoạt động khác, điều chỉnh và duy trì cân đối về cơ cấu nguồn vốn, thời hạn, lãi suất, nhằm đa NHCT Việt Nam phát triển không ngừng, trở thành một ngân hàng lớn mạnh ở Việt Nam và trong khu vực”.
Quán triệt định hớng kinh doanh của NHCT Việt Nam, căn cứ vào định h- ớng, mục tiêu, giải pháp thực hiện kinh doanh năm 2004 – 2005 và những năm tới và căn cứ vào tình hình kinh doanh thực tế trên địa bàn Hà Nội, NHCT Ba Đình đã xây dựng phơng hớng, nhiệm vụ thực hiện trong thời gian tới là huy động vốn ngày càng tăng cả về số lợng và chất lợng đồng thời với việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Cụ thể nh sau:
- Tiếp tục từng bớc mở rộng thị trờng với phơng châm phát triển ổn định, vững chắc nhằm tăng thêm thị phần, đảm bảo mạng lới đợc bố trí thích hợp, rải đều trên các địa bàn hoạt động của ngân hàng để từ đó nghiên cứu, áp dụng những hình thức huy động vốn mới vào hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và năng lực tài chính, thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập, đáp ứng có hiệu quả lộ trình cơ cấu lại NHCT Việt Nam giai đoạn 2005 – 2010; Kiên trì thực hiện có bài bản trong từng thời điểm cụ thể chiến lợc khách hàng gắn với việc làm tốt công tác xã hội hoá hoạt động ngân hàng, tạo mối quan hệ bình đẳng cùng có lợi giữa ngân hàng và khách hàng; thu hút các tầng lớp dân c có tiền nhàn rỗi lớn, ổn định thông qua chính sách u đãi của chi nhánh.
- Tìm kiếm nguồn tiền gửi từ các dự án đầu t của các bộ, ngành và các dự án giải toả nhằm tăng cờng nguồn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp.
II. Giải pháp nâng tăng cờng huy động vốn tại Chi nhánh
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ ngân hàng. Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh toán hiện đại…Hiện nay, ngành ngân hàng đã sử dụng công nghệ tin học khá rộng rãi với nhiều loại máy hiện đại, có một đội ngũ cán bộ chuyên gia về máy tính đông đảo, tạo cơ hội sử dụng tối u nguồn vốn và huy động ngày càng nhiều nguồn. Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh NHCT Ba Đình cần coi trọng củng cố và kiện toàn phơng tiện giải quyết mọi nhu cầu thanh toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn một số khâu thanh toán chủ yếu. Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trờng liên ngân hàng bằng điện tử; tăng c- ờng cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao dịch), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng hiện có, chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu đợc phục vụ ngày càng lớn, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng. Sẽ làm cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh đợc thực hiện ngày càng tốt hơn, từ đó sẽ thu hút các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân c mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng dịch vụ thanh toán của chi nhánh. Mặt khác, với việc làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo thuận lợi rất lớn cho hoạt động tín dụng thông qua việc thu hút đợc nguồn vốn ngày càng nhiều để phục vụ đầu t cho vay, phục vụ phát triển kinh tế.
Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày càng đơn giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc thanh toán nhanh chóng, hiệu quả nhng vẫn đảm bảo tính an toàn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng lẫn ngân hàng.
Nh vậy, để tăng khả năng cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả thì chi nhánh cần không ngừng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đổi mới trang thiết bị, hoàn thiện cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ các nghiệp vụ, trên cơ sở đó giúp cho chi nhánh sớm hòa nhập vào mạng lới thanh toán hiện đại.
Nền kinh tế càng phát triển, khối lợng công việc ngày càng tăng lên thì vấn đề đặt ra ở đây là làm thế nào để khách hàng có thể đến giao dịch với ngân hàng mà không mất nhiều thời gian, vì thời gian đang ngày càng trở thành “vàng bạc” thực sự. Với quỹ thời gian eo hẹp cha chắc đã đủ cho họ hoàn thành công việc của mình chứ cha nói đến việc bỏ ra thời gian để tới với ngân hàng, thậm chí còn phải chờ đợi cán bộ ngân hàng rất lâu để hoàn tất một nghiệp vụ (khi đông khách).
Để khuyến khích công chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần tiết kiệm và giảm bớt thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lới một cách thích hợp, mở thêm các quỹ tiết kiệm lu động đi thu tiền gửi tận nhà, hoặc cơ sở sản xuất, kinh doanh khi dân chúng yêu cầu đặc biệt là tại những nơi có dự án đầu t triển khai trên địa bàn để vận động và nhận tiền gửi dân c khi họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt bằng. Đồng thời, nghiên cứu mở thêm các quầy giao dịch tại các khu đông dân c nh khu chợ lớn, các trung tâm thơng mại lớn của thành phố, các khu chung c cao tầng...chính điều này sẽ cho phép chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lợng lớn trong thời gian dài, mặc dù chi phí bỏ ra ban đầu là t- ơng đối lớn. Nhng sự thâm nhập của mạng lới chi nhánh, bàn tiết kiệm lu động vào cộng đồng dân c sẽ góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền của ngời dân.
Bên cạnh việc mở rộng màng lới, chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, bối cảnh kinh tế – xã hội và tâm lý, thói quen tích luỹ, tiêu dùng của ngời dân trên địa bàn hoạt động của mình. Chi nhánh chủ yếu hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội, nơi tập trung đông đúc các công ty, xí nghiệp lớn nhỏ, các tổ chức kinh tế – xã hội, cơ quan Chính Phủ... nên đại bộ phận là cán bộ công nhân viên, thì việc xem xét lại thời gian làm việc của chi nhánh là rất quan trọng, nó ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn của chi nhánh nói riêng. Giờ làm việc của chi nhánh trùng với giờ hành chính có thể gây bất tiện cho những ngời muốn đến giao dịch với chi nhánh, trong đó có những ngời muốn đến gửi tiền nhng gặp khó khăn về thời gian. Vì vậy, chi nhánh nên bố trí cho riêng bộ phận quầy phục vụ các tài khoản cá nhân mở cửa sớm hơn và làm việc muộn hơn, rồi cho các cán bộ đó hởng lơng ngoài giờ. Bộ phận này có thể chia thành hai ca làm việc, hoạt động từ 7h đến 19h. Với
lịch làm việc nh vậy, những ngời có tài khoản có thể tranh thủ gửi tiền, rút tiền vào nhiều lúc khác nhau mà không ngần ngại khi nghĩ đến việc phải chờ đợi trong không khí đông đúc, ngột ngạt của quầy giao dịch khi đến đúng giờ cao điểm, vừa tận dụng tốt nhất thời gian rảnh rỗi của mình.
3. Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ huy động vốn.
Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tiện ích thông qua chất lợng và tính đa dạng của sản phẩm. Về lâu dài ngân hàng phấn đấu đạt đợc mục tiêu: bất kì cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền cha sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ. Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kì hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hớng linh hoạt cho phép khách hàng đó rút tiền trớc hạn tong phần, trả lãi định kì với những món gửi lớn, khách hàng đợc quyền lựa chọn kì hạn bất kì trong trong giới hạn kì hạn tối đa của ngân hàng.
4. Thờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Nhân tố con ngời trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt. Nó quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với hoạt động huy động vốn, con ngời là yếu tố không thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động cả về quy mô, cơ cấu và chất lợng. Bởi chính các cán bộ kế toán là ngời trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng... nên đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm trong công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải quyết công việc khoa học. Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu quả cao thì chi nhánh cần chú trọng hơn nữa về cán bộ công nhân viên của mình thông qua việc thờng xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, năng lực đội ngũ cán bộ công nhân viên nói chung và cán bộ làm công tác nguồn vốn nói riêng. Cụ thể:
- Cần đào tạo và đào tạo lại có hệ thống cán bộ công nhân viên theo tiêu