Hải Phòng
Nh đã trình bày, nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong những năm qua tăng trởng tơng đối tốt và xu hớng là vẫn tiếp tục tăng trởng vững chắc trong thời gian tới. Tuy nhiên, trong cơ cấu nguồn vốn huy động, từng nguồn vốn lại có những đặc điểm riêng mà biến động của nó liên quan đến nhân tố cấu thành và đặc điểm nguồn vốn đó. Để có thể phân tích một cách toàn diện từng biến động của mỗi nguồn trong tổng nguồn vốn huy động, chúng ta hãy xem xét cụ thể từng nguồn vốn huy động (xét theo hình thức huy động vốn).
2.1. Tiền gửi dân c.
Tiền tiết kiệm đợc coi là một phần thu nhập của ngời dân cha sử dụng cho tiêu dùng, họ đem gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hởng lãi trên số tiền đó. Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã đợc coi là nguồn vốn huy động truyền thống của các NHTM. Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thờng chiếm một tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu tiền gửi vào Ngân hàng, ví dụ: Tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM Việt nam chiếm khoảng 60 - 70% tổng tiền gửi, còn ở Mỹ
Tiền gửi tiết kiệm ở Chi nhánh ngân hàng Đầu t và phát triển Hải Phòng gồm có các loại:
_ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
_ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng _ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 6 đến 9 tháng. _ Tiền gửi tiết kiệm dới 12 tháng khác
_ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Hiện nay ở nớc ta, công cuộc vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm là một trong những nhiệm vụ quan trọng của toàn ngành Ngân hàng. Bởi vì từ xa đến nay ngời dân vẫn cha có thói quen đem tiền gửi vào Ngân hàng, đa số vẫn với tâm lý “chôn của” cất giữ lợng tiền tích luỹ đợc của mình trong hòm, trong tủ… gây nên tình trạng lãng phí nguồn vốn cho xã hội, vốn không đợc dùng vào sản xuất kinh doanh mà lại nằm chết một chỗ. Hơn nữa tiền gửi tiết kiệm thực sự là nguồn vốn huy động với tiềm năng dồi dào cho các Ngân hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh. Nhận thức sâu sắc vấn đề này, trong thời gian qua Chi nhánh đã thành lập một mạng lới các quỹ tiết kiệm trải rộng khắp trên địa bàn thành phố cũng nh không ngừng đổi mới hệ thống tín dụng hiện hành để huy động vốn và đã đạt đợc những thành quả đáng kể. Ta có thể thấy rõ điều này qua bảng sau:
Bảng 6: kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm
(Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
1. Tiền gửi tiết kiệm 839.358 1.007.265 1.208.718 2. Số d tiền gửi tiết kiệm chênh lệch
qua các năm
0 +167.877 +201.4533. Tỷ lệ % năm sau so với năm trớc 120% 120% 3. Tỷ lệ % năm sau so với năm trớc 120% 120%
(Phòng kế hoạch nguồn vốn)
Nhìn vào bảng trên ta thấy, nguồn vốn huy động đợc từ tiền gửi tiết kiệm luôn tăng. Năm 2001, Chi nhánh chỉ huy động đợc 839.388 triệu đồng thì đến năm 2002, tổng số tiền gửi tiết kiệm đã tăng lên 1.007.265 triệu đồng, tăng 20% so với năm 2001. Nguồn tiền gửi tiết kiệm tiếp tục tăng vào năm 2003, nhng tốc độ tăng vẫn chỉ đạt 20%, tơng đơng với mức tăng mà năm 2002 đã đạt đợc với lợng tiền gửi tiết kiệm đợc đạt 1.208.718
Song so với các Ngân hàng thơng mại khác trong cùng địa bàn, nguồn tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh vẫn liên tục tăng lên, minh chứng cho chính sách mềm dẻo về mặt lãi suất và chính sách khách hàng rất hợp lý mà Chi nhánh đang áp dụng. Để thu hút, khuyến khích đợc nhiều tiền gửi tiết kiệm hơn, Chi nhánh đã đa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn tơng ứng với mỗi kỳ hạn gửi tiền, thêm vào đó là
công tác thanh toán chi trả tiền cho khách hàng cũng đợc Chi nhánh hết sức quan tâm, đảm bảo chi trả cho khách hàng theo đúng thời hạn quy định. Bên cạnh đó, Chi nhánh luôn đổi mới trang thiết bị, cải tạo, nâng cao chất lợng các Phòng giao dịch tiết kiệm theo hớng khang trang, sạch đẹp, hiện đại…Đồng thời Chi nhánh cũng tích cực mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm nhằm thu hút thêm nguồn vốn huy động, giảm chi phí và thời gian giao dịch cho cả khách hàng và Ngân hàng. Cán bộ Chi nhánh cũng nh cán bộ, nhân viên các quỹ tiết kiệm luôn có thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình chu đáo theo đúng phơng châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”. Vì vậy Chi nhánh ngày càng chiếm đợc sự tin tởng và cảm tình của khách hàng khi đến Ngân hàng gửi tiền.
2.2. Tiền gửi doanh nghiệp.
Tiền gửi doanh nghiệp đợc xem là bộ phận tiền tệ tạm thời cha sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đợc các doanh nghiệp gửi vào Ngân hàng với mục đích chính là thanh toán và bảo đảm an toàn. Trong tình hình kinh tế xã hội đang phát triển mạnh mẽ ở nớc ta nh hiện nay, loại tiền này chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng số tiền đã phát hành vào lu thông. Đối với Ngân hàng, thì đây lại là khoản tiền gửi có khối lợng đáng kể đợc dùng làm vốn kinh doanh. Hơn nữa, do đợc các doanh nghiệp gửi vào với mục đích thanh toán và đảm bảo an toàn nên nguồn tiền gửi này có chi phí không cao.
Tiền gửi doanh nghiệp ở Chi nhánh gồm có: _ Tiền gửi không kỳ hạn
_ Tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng. _ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên _ Tiền gửi bảo đảm thanh toán
_ Tiền gửi quản lý và giữ hộ.
Tại Chi nhánh doanh số tiền gửi doanh nghiệp tơng đối lớn và có xu hớng tăng lên qua các năm. Ta có thể thấy rõ điều đó qua bảng sau:
Bảng 7: kết quả huy động vốn tiền gửi doanh nghiệp.
(Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
1.Tiền gửi doanh nghiệp 211.645 253.973 304.768 2.Số d tiền gửi doanh nghiệp
chênh lệch qua các năm
0 +42.328 +50.7953.Tỷ lệ % năm sau so với năm trớc 120% 120% 3.Tỷ lệ % năm sau so với năm trớc 120% 120%
(Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn)
Qua số liệu thống kê ở bảng trên cho thấy: nguồn tiền gửi của doanh nghiệp vào Chi nhánh có xu hớng ngày càng tăng. Năm 2001, lợng tiền gửi của doanh nghiệp vào Chi nhánh là 211.645 triệu đồng thì đến năm 2002 đã lên tới 253.973 triệu đồng, tăng thêm 42.328 triệu đồng và tính đến năm 2003 lợng tiền doanh nghiệp gửi vào Chi nhánh là 304.768 triệu đồng tăng 50.795 triệu đồng tiền này cho thấy lợng tiền gửi tăng rất đều qua các năm và nguyên nhân của việc tăng này có thể bắt nguồn t nhiều lí do khác nhau nhng chủ yếu vẫn là do sự biến động trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và sự ảnh hởng của các chính sách trong công tác huy động tiền gửi của Chi nhánh.
Để phân tích kỹ hơn về nguồn tiền gửi doanh nghiệp, ta có thể tìm hiểu về cơ cấu tiền gửi doanh nghiệp trong thời gian qua.
Bảng 8: Cơ cấu tiền gửi doanh nghiệp
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
1. Tiền gửi doanh nghiệp
211.645 253.973 304.768
Ngắn hạn 171.645 203.973 244.768
Trung - dài hạn 40.000 50.000 60.000
(Phòng kế hoạch nguồn vốn)
Qua bảng trên ta thấy trong tiền gửi của doanh nghiệp, tỷ trọng của nguồn ngắn hạn lớn hơn so với nguồn trung dài hạn .
Đối với nguồn ngắn hạn đợc hình thành chủ yếu từ nguồn tiền gửi tanh toán của các doanh nghiệp. Hiện nay nguồn tiền này đang đợc Chi nhánh tập trung khai thác bởi vì nguồn tiền này có chi phí tơng đối thấp và khối lợng vốn huy động lớn . Đối với nguồn tiền trung, dài hạn thì đây là nguồn tiền tơng đối ổn định, nh- ng đối với các doanh nghiệp luôn có nhu cầu vốn để đầu t nên nguồn tiền này th- ờng thấp hơn nguồn ngắn hạn. Trong những năm qua Chi nhánh đã luôn tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kì hạn và lãi suất huy động hấp dẫn nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi doanh nghiệp.
Trong giai đoạn hiện nay, các NHTM nói chung cũng nh Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Hải Phòng nói riêng đều rất chú trọng đến nguồn tiền gửi doanh nghiệp, đặc biệt là loại tiền gủi ngắn hạn. Thực chất đây là mối quan hệ giữa Chi nhánh và các doanh nghiệp. Đối với doanh nghiệp, bộ phận này có tính chất nh một đảm bảo vốn mà các đơn vị gửi vào Ngân hàng dới hình thức tích luỹ nhằm đạt đợc một khối lợng tiền lớn để thanh toán, chi trả... Bên cạnh đó, việc gửi tiền vào Ngân hàng còn đợc xem là cách quản lý lợng tiền nhàn rỗi có hiệu quả nhất của doanh nghiệp vì nó bảo đảm an toàn, tiện ích và đợc hởng lãi trên khoản tiền gửi. Ngợc lại, đối với Chi nhánh, thì đây lại là nguồn vốn huy động có chi phí thấp, thấp hơn cả chi phí cho nguồn vốn huy động từ dân c.
2.3. Phát hành công cụ nợ.
Để đa dạng hoá các kênh khai thác nhằm tập trung vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, NHTM không những chỉ dựa vào những hình thức huy động vốn truyền thống nh: nhận tiền gửi, nhận tiền tiết kiệm, đi vay các tổ chức tín dụng khác...mà còn chú trọng đến nguồn vốn hình thành từ nghiệp vụ phát hành công cụ nợ ra thị trờng, ví dụ: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Ngân hàng, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu....
Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Hải Phòng mới chỉ tập trung vào phát hành các công cụ nợ ngắn hạn (loại dới 12 tháng) mà chủ yếu vẫn là kỳ phiếu Ngân hàng. Thực ra đây là hình thức huy động vốn đã đợc Chi nhánh sử dụng từ nhiều năm nay. Tính cho đến thời điểm hiện nay, việc phát hành kỳ phiếu đã thực sự đem lại hiệu quả cao cho Chi nhánh vì lợng tiền thu đợc từ phát hành kỳ phiếu rất ổn định. Chính vì vậy khối lợng kỳ phiếu đợc phát hành hàng năm đều có số lợng cao và chiếm một phần không nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn huy động.
Ta có thể thấy kết quả huy động nguồn tiền này qua bảng sau :
Bảng 9: kết quả huy động vốn bằng phát hành kỳ phiếu.
(Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003