Cỏn bộ tớn dụng là những người trực tiếp làm việc với khỏch hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, là người ảnh hưởng lớn đến việc khỏch hàng
cú được vay vốn hay khụng. Vỡ thế cú thể tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tớn dụng cho khỏch hàng của ngõn hàng thỡ đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng mang tớnh chất quyết định.
Cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ chuyờn sõu về nghiệp vụ tớn dụng, nắm rừ bản chất của từng phương thức cho vay, lói suất và cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đú để cú được những quyết định về hỡnh thức cho vay và lói suất khoản vay phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng.
Cụng tỏc đào tạo cỏn bộ là rất quan trọng, trong thời gian qua chi nhỏnh đó ỏp dụng nhiều phơng phỏp đào tạo khỏc nhau như cử đi học tại những cỏc trung tõm đào tạo ngõn hàng tài chớnh, mở cỏc lớp đào tạo tại chỗ, cử cỏn bộ đi học cỏc lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn, giao lưu... Ngoài ra những kiến thức về chuyờn mụn nghiệp vụ ngõn hàng cỏc cỏn bộ cũn hiểu rừ hơn về khỏch hàng của mỡnh, điều đú giỳp cho khỏch hàng và cỏn bộ ngõn hàng tỡm được tiếng núi chung và từ đú cơ hội vay vốn của khỏch hàng dễ dàng hơn.
- Cỏc giải phỏp về thủ tục hành chớnh.
Nhỡn chung thỡ tất cả cỏc yếu tố đú càng đem lại cho khỏch hàng sự thuận tiện, nhanh chúng bao nhiờu thỡ sự thắng lợi trong việc thu hỳt khỏch hàng của ngõn hàng đú càng trở nờn gần hơn.
Trờn thực tế khi ngõn hàng thực hiện một mún vay với khỏch hàng thỡ ngõn hàng phải thực hiện theo hàng loạt cỏc thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kớ hợp đồng tớn dụng, trong khi khỏch hàng phải đỏp ứng rất nhiều loại giấy tờ bỏo cỏo hoạt động kinh doanh; bỏo cỏo thu nhập, chi phớ trong vài năm gần đõy, giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo, phương ỏn sản xuất kinh doanh… mặc dự cỏc thủ tục đú là hết sức cần thiết những dẫu sao vẫn khiến cho khỏch
hàng tỏ ra ỏi ngại trong quỏ trỡnh đến vay vốn ngõn hàng. Việc giảm bớt độ cồng kềnh của cỏc thủ tục đú hiện nay đó từng bước đuợc ngõn hàng tiến hành. Trong quỏ trỡnh tiếp xỳc với khỏch hàng hiểu được tầm quan trọng của cỏc giấy tờ, cỏc thủ tục mà ngõn hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xỏc định khẩn trương cỏc loại giấy tờ mà khỏch hàng cung cấp, trỏnh để mất thời gian của khỏch hàng.
Việc làm này phải được thực hiện theo hướng giảm bớt giấy tờ nhằm vừa tạo thuận lợi cho cụng tỏc quản lý hồ sơ vay vốn cho ngõn hàng vừa gọn nhẹ, giảm bớt được cỏc giấy tờ, thủ tục chồng chộo, trựng lắp cho khỏch hàng.
Giảm bớt số lượng giấy tờ cần cụng chứng hoặc kết hợp với cơ quan cụng chứng tạo điều kiện cho khỏch hàng hoàn thành cỏc giấy tờ một cỏch nhanh chúng. Vỡ thực chất thủ tục cụng chứng cũng chỉ mang tớnh hỡnh thức, lại mất nhiều thời gian một cỏch khụng cần thiết.
Khi khỏch hàng đến ngõn hàng xin vay lần đầu, cỏn bộ tớn dụng cần giải thớch cặn kẽ về cỏc thủ tục mà khỏch hàng phải thực hiện, cỏc loại giấy tờ mà khỏch hàng phải nộp, hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ một cỏch chi tiết, viết cỏc loại giấy tờ theo đỳng mẫu qui định trỏnh cho khỏch hàng việc phải đi lại nhiều lần.
- Giải phỏp về bảo đảm tiền vay.
Đối với cỏc khỏch hàng , vấn đề tài sản đảm bảo luụn là một khú khăn khi muốn tiếp cận nguồn vốn của ngõn hàng. Cú những hộ cú nhu cầu vay vốn, làm ăn cú hiệu quả nhưng lại khụng đỏp ứng được yờu cầu về tài sản đảm bảo nờn khụng được ngõn hàng chấp nhận cho vay. Vỡ vậy ngõn hàng khụng nờn quỏ đặt nặng vấn đề tài sản đảm bảo mà cần chỳ trọng xem xột
đến tớnh khả thi của dự ỏn sử dụng vốn vay, coi tớnh khả thi của dự ỏn là cơ sở quan trọng nhất để cho vay.
Hiện nay ngõn hàng NHNN&PTNT Bỡnh Lục cú thể xem xột tăng mức cho vay khụng cần tài sản thế chấp đối với một số khỏch hàng đỏng tin cậy. Hoặc với những cơ sở làm ăn tốt đó từng cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng trước đõy, cú tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh khả quan minh bạch, ngõn hàng cú thể cho vay khụng cần tài sản đảm bảo mà thụng qua bảo lónh của bờn thứ ba.
- Thời hạn cho vay.
Ngõn hàng nờn xỏc định và điều chỉnh thời hạn cho vay cho phự hợp hơn với cỏc doanh nghiệp, hộ gia đỡnh. Thời hạn phải căn cứ vào chu kỳ SXKD thực tế của DN và hộ gia đỡnh, dựa vào mục đớch vay vốn (để đầu tư tài sản cố định, mua mỏy múc, thiết bị hay đỏp ứng nhu cầu vốn lưu động), kế hoạch sản xuất, tiờu thụ sản phẩm và cỏc hợp đồng mua bỏn...
Cho vay ngắn hạn là khoản vay tối đa đến 12 thỏng được xỏc định phự hợp với chu kỳ SXKD và khả năng trả nợ ngõn hàng. Cho vay dài hạn đối với doanh nghiệp cũng được thực hiện với một số thời hạn nhất định, vẫn chưa bỏm sỏt vào thời hạn thu hồi vốn của dự ỏn đầu tư, khả năng trả nợ của khỏch hàng và tớnh chất nguồn vốn cho vay của cỏc tổ chức tớn dụng. Vấn đề ở đõy là chi nhỏnh cần phải tăng thời gian cho vay trung và dài hạn đối với hộ và doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh SXKD tốt.
2.Về phớa khỏch hàng .
- Thực tế hiện nay trờn địa bàn huyện số lượng cỏc hộ gia đỡnh hay cỏc doanh nghiệp đều chưa ỏp dụng cỏc tiến bộ khoa học kỹ thuật vào trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh cũn rất hạn chế, điều đú ảnh hưởng tới quy mụ sản
xuất cũng như chất lượng sản phẩm, gõy ảnh hưởng tới hoạt động và doanh thu, cỏc hộ gia đỡnh và doanh nghiệp khụng đạt đuợc năng suất như mong muốn. Điều đú khiến ngõn hàng khụng mạnh dạn cho cỏc khỏch hàng này vay với số lượng lớn. Vỡ vậy trong thời gian tới cỏc hộ gia đỡnh và cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn phải tăng cường ỏp dụng khoa học cụng nghệ vào trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, chỉ cú làm như vậy năng suất sản xuất sản phẩm mới tăng cao, hàng hoỏ sản xuất ra mới cạnh tranh được với cỏc sản phẩm khỏc trờn thị truờng,lợi nhuận tăng nờn khả năng cạnh tiếp cận với nguồn vốn ngõn hàng dễ dàng hơn.
- Cỏc hộ gia đỡnh, doanh nghiệp phải mở rộng quy mụ sản xuất, quy mụ thị trường tiờu thụ sản phẩm đầu ra. Vỡ hiện nay cỏc hộ gia đỡnh và cỏc doanh nghiệp mới chỉ sản xuất với quy mụ nhỏ nờn khả năng vay được vốn với số lượng lớn của ngõn hàng là rất khú khăn.
- Thực trạng hiện nay là lao động làm việc tại cỏc hộ gia đỡnh sản xuất kinh doanh và doanh nghiệp chưa qua đào tạo, trong khi hầu hết khỏch hàng tham gia SXKD trờn địa bàn chưa ỏp dụng tiến bộ kỹ thuật thỡ người lao động giữ vị trớ quan trọng trong quỏ trỡnh sản xuất, điều đú ảnh hưởng tới năng suất , chất lượng sản phẩm làm ra . Do đú cỏc hộ gia đỡnh và cỏc doanh nghiệp phải trớch một phần lợi nhuận hàng năm của mỡnh cho cụng tỏc đào tạo nõng cao tay nghề cho người lao động sản xuất tại cơ sở của mỡnh
- Tài sản thế chấp là điều kiện mà hầu như khụng phải khỏch hàng nào của chi nhỏnh cũng cú thể đỏp ứng được trước yờu cầu về tài sản của ngõn hàng. Vỡ vậy phải làm tăng số lượng tài sản thế chấp khi vay vốn ngõn hàng, đặc biệt là với những mún vay lớn . Trước những khú khăn như vậy khỏch hàng nờn cú những biện phỏp thớch hợp để đảm bảo yờu cầu của ngõn hàng như nhờ bờn thứ ba bảo lónh hay bảo hộ của cỏc tổ chức trong địa bàn huyện như cỏc hội nụng dõn, hội CCB, …
- Cỏc chủ hộ hay cỏc chủ doanh nghiệp phải thường xuyờn đi học tập , nõng cao trỡnh độ, nhất là trong lĩnh vực quản lý và lập cỏc kế hoạch , cỏc phương ỏn , dự ỏn. Để sản xuất kinh doanh cú hiệu quả hơn và lập được cỏc dự ỏn cú tớnh khả thi cao , khi đú họ sẽ vay được vốn ngõn hàng dễ dàng hơn mỗi khi họ cú nhu cầu về vốn sản xuất kinh doanh
IV .Kiộn nghị.
Cụng tỏc tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tớn dụng cho khỏch hàng tại chi nhỏnh NHNN&PTNT huyện Bỡnh Lục khụng những cú ý nghĩa với với quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của cỏc hộ gia đỡnh và cỏc doanh nghiệp, mà cũn tạo ra một động lực mới cho sự phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn, gúp phần giỳp cho kinh tế trờn địa bàn huyện Bỡnh Lục núi riờng và cho toàn tỉnh Hà Nam núi chung phỏt triển . Làm thộ nào để tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng cho khỏch hàng tại chi nhỏnh, đõy là vấn đề đũi hỏi cần cú sự quan tõm của nhiều ngành, nhiều cấp, từ trung ương đến địa phương , sự hỗ trợ từ nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế xó hội ở nụng nghiệp nụng thụn.
Qua thời gian học tập ở trờng, kết hợp với tài liệu đọc được và thực tế tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bỡnh Lục tỉnh Hà Nam, tôi xin đa ra một số kiến nghị nh sau:
1. Với NHNN&PTNT Việt Nam.
Sớm cú văn bản hướng dẫn đồng bộ, kịp thời cỏc quy chế, văn bản chế độ hiện hành, nhất là trong giai đoạn hiện nay nhiều chế độ đang được sửa đổi bổ sung thay thế.
Tạo điều kiện rộng hơn cho chi nhỏnh trong việc điều hành lói suất. Tăng cường mở cỏc lớp đào tạo chuyờn sõu, đào tạo tỏc nghiệp cho cỏn bộ. Cú chương trỡnh phần mềm cho kiểm tra kiểm soỏt , quản lý chất lượng cho vay, đồng thời mở lớp đào tạo tin học cho cỏc cỏn bộ trong việc sử dụng thành thạo chương trỡnh này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thiết lập hệ thụng lưu trữ thụng tin chung của toàn hệ thống. 2. Với NHNN&PTNT Bỡnh Lục.
- Tổ chức đỳc kết cỏc giải phỏp đó thực hiện cú hiệu quả và tiếp tục triển khai thực hiện một cỏch liờn tục, rộng khắp, để tạo điều kiện tốt nhất cho khỏch hàng.
- Tăng trưởng tớn dụng đi đụi với việc đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ, nhất là nghiệp vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt…
- Đổi mới đội ngũ cỏn bộ, tăng cường thờm cỏn bộ trẻ hiểu biết về khoa học kỹ thuật.
3. Với Tỉnh, Huyện.
- Nhanh chúng hoàn chỉnh, phờ duyệt cỏc quy hoạch tụng thể và quy hoạch chi tiết của từng địa phương.
- Tăng cường vai trũ của tỉnh đối với quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu cõy trồng, vật nuụi, hỡnh thành cỏc vựng sản xuất hàng hoỏ tập trung, thụng qua cỏc chớnh sỏch cụ thể như: Chớnh sỏch hỗ trợ sản xuất chuyển đổi lụ thửa, chớnh sỏch khuyến nụng, chớnh sỏch bảo hiểm, chớnh sỏch hỗ trợ kinh phớ cho nụng dõn nuụi trồng thử nghiệm cỏc giống cõy con cú năng suất chất lượng cao…
- Cú biện phỏp giỳp đỡ cỏc hộ sản xuất, doanh nghiệp chế biến, tiờu thu sản phẩm, đẩy mạnh việc xuất khẩu hàng hoỏ, bao tiờu sản phẩm cho nụng dõn để bảo đảm tớnh ổn định cho sản xuất.
- Hoàn thiện cơ sở vật chất nụng thụn: Giao thụng, thuỷ lợi, bưu điện. Hỡnh thành tụ điểm kinh tế - thương mại ở nụng thụn.
- Chớnh quyền cỏc cấp địa phương hỗ trợ, phối hợp với ngõn hàng trong việc tuyờn truyền vận động xó hội hoỏ ngõn hàng, cung cấp thụng tin khỏch hàng, đụn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay…... ……….
- UBND tỉnh Hà Nam, UBND huyện Bình Lục nhanh chóng tổ chức triển khai cấp quyền sử dụng đất ở, đất sản xuất theo qui hoạch, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng thực hiện đầu t cho vay kinh tế hộ trên địa bàn đợc thuận lợi, hạn chế đợc rủi ro khi khách hàng vay ở nhiều tổ chức tín dụng khác.
- UBND huyện Bỡnh Lục hoàn thiện qui hoạch phát triển kinh tế địa phơng, qui hoạch ngành nghề, định hớng chuyển đổi cơ cấu kinh tế trên địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng có định hớng đầu t rõ ràng.
- UBND huyện nên thành lập hiệp hội những ngời sản xuất, chế biến cùng một loại sản phẩm để gắn kết giữa các khâu từ sản xuất đến tiêu thụ, tăng sức chống đỡ với biến động thị trờng.