Thụng tin tớn dụng là yếu tố quan trọng đầu tiờn mà ngõn hàng cần khi quyết định cho vay. Cỏn bộ tớn dụng phải thu thập thụng tin từ nhiều kờnh, nguồn khỏc nhau, cú khả năng chọn lọc cỏc thụng tin cú hiệu quả, như vậy sẽ đảm bảo trỏnh được rủi ro khi ra quyết định cho vay, doanh nghiệp cú cơ hội vay được vốn.
- Xem xột thụng tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sỏch ngõn hàng để được thấy quan hệ vay trả của khỏch hàng.
- Cần phải nắm bắt thụng tin qua cỏc phương tiện thụng tin, phối hợp với trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN (CIC), thụng tin từ đồng nghiệp, bạn bố, chi nhỏnh cũng cần tạo lập mối quan hệ thường xuyờn với Phũng Thương mại và cụng nghiệp Việt Nam trong đú cú Trung tõm hỗ trợ cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đõy là những tổ chức cú thể cung cấp những thụng tin đầy đủ nhất về cỏc hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Ngoài cỏc thụng tin từ bỏo cỏo tài chớnh, cỏn bộ tớn dụng cần phải chủ động đi khảo sỏt tỡnh hỡnh tạo cơ sở của cỏc doanh nghiệp. Qua đú, ngõn hàng cú thể nắm bắt được thụng tin về khả năng sản xuất kinh doanh núi chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khỏch hàng một cỏch khỏc quan.
3.2.4. Tăng cường khả năng phõn tớch và đỏnh giỏ khỏch hàng
Sau khi đó thu thập đầy đủ thụng tin, cỏn bộ tớn dụng phải phõn tớch cỏc thụng tin này.
Qua bản bỏo cỏo tài chớnh, cần phõn tớch tốt cỏc chỉ tiờu để từ đú đỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quõn vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phõn tớch cỏc dự liệu cỏn bộ tớn dụng đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời của phương ỏn xin vay và cỏc nguồn thu khỏc của khỏch hàng. Sở dĩ như vậy là vỡ tớnh khả thi của phương ỏn ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương ỏn khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và tạo nguồn thu thỡ khỏch hàng cú khả năng trả nợ khi hợp đồng tớn dụng đến hạn thanh toỏn.
Nhỡn chung, việc phõn tớch cần tập trung vào cỏc vấn đề chủ yếu sau:
- Khỏch hàng phải cú đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khỏch hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lói đỳng hạn.
- Phương ỏn, dự ỏn vay vốn phải cú hiệu quả và tớnh khả thi.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu cú xảy ra tố tụng tranh chấp thỡ phải đảm bảo an toàn phỏp lý cho ngõn hàng.
- Năng lực phỏp lý của khỏch hàng như quyết định thành lập hợp phỏp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp phỏp trước phỏp luật...
- Thẩm định về tớnh cỏch, uy tớn của khỏch hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thụng qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh thực trạng của khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng phải đưa ra được đỏnh giỏ chung về thực trạng kinh doanh, tớnh hợp lý của nhu cầu vay vốn, đỏnh giỏ khả năng hoàn trả, tớnh khả thi của phương ỏn vay vốn. Ngoài ra trong quỏ trỡnh sử dụng vốn ngõn hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay, từ đú kịp thời đưa ra những giải phỏp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khú khăn trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.
3.2.5. Nõng cao chất lương đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng, nú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngõn hàng. Nhận thức được vấn đề này, muốn nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng cần thiết phải củng cố, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng.
Trong điều kiện chỳng ta đang xõy dựng nền kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường, chỳng ta phải chăm lo phỏt triển nguồn lực con người vỡ sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước núi chung và ngành ngõn hàng núi riờng mà trong đú mục tiờu mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng đảm bảo an toàn trong kinh doanh luụn được đặt lờn hàng đầu. Những cỏn bộ ngõn hàng núi chung và cỏn bộ quản lý điều hành trực tiếp tỏc nghiệp trong lĩnh vực tớn dụng núi riờng cần phải cú tiờu chuẩn sau:
+ Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiờu phỏt triển kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước theo định
hướng xó hội chủ nghĩa. Mỗi cỏn bộ cụng nhõn viờn phải là một tấm gương sỏng về tinh thần đạo đức Cỏch mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao bởi vỡ ngõn hàng huy động tiền gửi để cho vay, mọi thất thoỏt rủi ro đều gõy nờn thiệt hại tài sản của Nhà nước, của nhõn dõn và ảnh hưởng đến nền kinh tế chớnh trị của đất nước. Trong khi đời sống của cỏn bộ cụng nhõn viờn, ngõn hàng cũn thấp mà luụn phải va chạm với đồng tiền nếu khụng cú đạo đức Cỏch mạng sẽ dễ bị cỏm dỗ vật chất đến hành vi tiờu cực hoặc sai trỏi.
+ Cú kiến thức chuyờn mụn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy cỏc chủ trương chớnh sỏch của ngõn hàng cụng thương Việt Nam cũng như của Đảng, Nhà nước. Biết vận dụng sỏng tạo linh hoạt trong từng vị trớ cụng tỏc được giao.
+ Ngoài tiờu chuẩn mà mỗi cỏn bộ cụng tỏc tớn dụng phải cú như trờn, tuỳ theo chức năng nhiệm vụ yờu cầu của từng vị trớ cụng tỏc được phõn cụng trong hoạt động tớn dụng mà cú tiờu chuẩn riờng cho phự hợp.
* Đối với cỏn bộ quản lý điều hành hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh bao gồm Giỏm đốc, Phú Giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng, Trưởng phũng kinh doanh phải cú thờm tiờu chuẩn sau:
- Nắm vững mọi chủ trương của Đảng và Nhà nước trong phỏt triển kinh tế núi chung và chế độ chớnh sỏch núi riờng, cú kinh nghiệm tổ chức chỉ đạo điều hành theo phạm vi trỏch nhiệm mà cú yờu cầu cụ thể khỏc nhau.
- Cú trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn ngõn hàng núi chung, và tinh thụng nghiệp vụ núi riờng, cú hiểu biết kinh tế tổng hợp, cú kinh nghiệm thực tế.
- Cú kiến thức cơ bản về phỏp luật núi chung và phỏp luật kinh tế núi riờng. - Cú kiến thức khoa học tõm lý, biết sử dụng cỏc phương tiện tin học và ngoại ngữ thụng dụng cần thiết.
* Đối với cỏn bộ trực tiếp giao tiếp với khỏch hàng, thẩm định dự ỏn, đề xuất với lónh đạo cỏc quyết định xử lý - đõy là cấp cỏn bộ thừa hành tỏc nghiệp vụ cựng quan trọng, mọi quyết định đỳng sai của người lónh đạo phụ thuộc khỏ nhiều vào đội ngũ này. Do đú ngoài tiờu chuẩn chung họ phải là người trung thực, khỏch quan thẳng thắn, kiờn định rừ ràng, bảo vệ cỏi đỳng, ngoài trỡnh độ
chuyờn mụn về tớn dụng, cỏn bộ trực tiếp tỏc nghiệp cần phải sõu sỏt thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường cú hiểu biết phỏp luật, cú năng khiếu trong kiểm tra phỏt hiện hành vi xảo quyệt, lừa đảo của một số ớt khỏch hàng hoặc những biểu hiện thiếu trung thực bằng cỏc trắc nghiệm tõm lý thăm dũ, gợi hỏi... Đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ nhu cầu vay phỏt sinh nhiều nhưng số lượng đủ tiờu chuẩn khụng lớn, khả năng tự lập cỏc dự ỏn kộm, hiểu biết về quy chế nghiệp vụ cho vay khụng cao, cũn e ngại khụng dỏm tiếp cận vốn tớn dụng... đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch phải thật nhiệt tỡnh, khụng ngại khú khăn, kiờn trỡ giỳp đỡ hết mỡnh, tư vấn giỳp họ cú đủ điều kiện vay vốn một cỏch hợp phỏp nhanh chúng.
Để nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng, chi nhỏnh cần thực hiện một số biện phỏp sau:
- Tổ chức thi tuyển một cỏch cụng bằng, nghiờm tỳc, khỏch quan tuyển chọn những người cú năng lực, tõm huyết với nghề, ưu tiờn người cú kinh nghiệm.
- Tiếp tục nõng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng, tăng cường cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại để cỏn bộ tớn dụng cú đủ kiến thức chuyờn mụn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Khuyến khớch cỏc cỏn bộ đi nghiờn cứu, nõng cao trỡnh độ, học tập ở trong và ngoài nước.
- Phối hợp với Trung tõm điều hành, cỏc ngõn hàng thương mại khỏc và cỏc cơ quan thuộc Chớnh phủ tổ chức cỏc cuộc hội thảo về phương phỏp đỏnh giỏ tài sản thế chấp vay vốn ngõn hàng, cỏc thụng số thẩm định kết quả tài chớnh, kết quả hoạt động của doanh nghiệp, vấn đề thụng tin phũng chống rủi ro, tổ chức cuộc thi cỏn bộ tớn dụng giỏi nhằm khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng học hỏi kinh nghiệm từ cỏc ngõn hàng bạn đồng thời cập nhật những thụng tin mới từ phớa Chớnh phủ.
- Chi nhỏnh phải cú chế độ thưởng phạt nghiờm minh, gắn lợi ớch với hiệu quả hoạt động nhằm nõng cao trỏch nhiệm cỏn bộ tớn dụng trong việc tỡm kiếm khỏch hàng mới, mở rộng tớn dụng cũng như giảm nợ quỏ hạn, nợ khú đũi...
- Bố trớ sắp xếp sử dụng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng phải phự hợp với vị trớ yờu cầu của từng cụng việc. Phõn rừ trỏch nhiệm phỏp lý của từng vị trớ cụng tỏc đảm bảo quyền lợi gắn với trỏch nhiệm.
3.2.6. Xõy dựng chiến lược Marketting
Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho cỏc doanh nghiệp cũng chớnh là việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng cần phải cú chiến lược lụi kộo khỏch hàng về phớa mỡnh. Nền kinh tế càng phỏt triển thỡ vai trũ của hoạt động Marketing càng được khẳng định. Trong điều kiện thị trường ngày càng cú nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khụng những đú là cỏc ngõn hàng trong nước mà cũn với cả cỏc ngõn hàng nước ngoài. Trước tỡnh hỡnh đú để thỏo gỡ khú khăn này chi nhỏnh cần quan tõm đến hoạt động Marketing mà trọng tõm vào chớnh sỏch khỏch hàng nhằm giới thiệu quảng cỏo cỏc dịch vụ, cỏc cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về nghiệp vụ tớn dụng để khỏch hàng hiểu và thụng cảm trong quan hệ tớn dụng, thấy được quyền lợi cũng như trỏch nhiệm của họ đối với chi nhỏnh.
Để làm được điều này chi nhỏnh cần tăng cường cụng tỏc Marketing như xõy dựng phũng Marketing riờng, mỗi một nhõn viờn ngõn hàng đều phải coi mỡnh như một nhõn viờn Marketing, thu hỳt khỏch hàng bằng thỏi độ lịch sự, õn cần, nhiệt tỡnh, chu đỏo. Một đội ngũ nhõn viờn xinh xắn, luụn niềm nở, hoà nhó, nhiệt tỡnh sẽ làm cho khỏch hàng khụng cảm thấy xa lạ, khỏch sỏo khi quan hệ với ngõn hàng. Ngoài ra chi nhỏnh cần phải đào tạo một đội ngũ chuyờn làm cụng tỏc Marketing, chủ động tỡm kiếm khỏch hàng tỡm hiểu thị trường, để đưa
ra chiến lược Marketing phự hợp, nhằm thoả món tốt nhất mọi nhu cầu của khỏch hàng.
Để thực hiện tốt điều này ngõn hàng cần quan tõm đến vấn đề sau:
- Cú sự linh hoạt đối với từng loại hỡnh doanh nghiệp về lói suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay,... nhằm thoả món tốt nhất từng loại hỡnh doanh nghiệp cụ thể.
- Vỡ đối tượng khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ là chủ yếu nờn chi nhỏnh cần cú sự ưu tiờn hơn đối với đối tượng này bằng cỏc cú những ưu đói đặc biệt hoặc thành lập một quỹ cho vay riờng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tớnh chuyờn nghiệp khi cho vay đối tượng này.
- Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cỏch thành lập thờm phũng giao dịch để tiếp xỳc với đa dạng loại hỡnh doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh.
- Tạo sự khỏc biệt về loại sản phẩm này bằng cỏch cú thể cung cấp tớn dụng tại nhà để giảm bớt thời gian giao dịch đi lại của khỏch hàng, tăng cường bổ sung cỏc dịch vụ đi kốm như dịch vụ tư vấn khỏch hàng, đơn giản hoỏ cỏc thủ tục vay vốn.
- Chi nhỏnh cú thể tổ chức cỏc cuộc hội thảo, hội nghị khỏch hàng để tạo ra cỏc cơ hội cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh cũng như trong việc tiếp cận vốn tớn dụng.
- Kết hợp với cỏc tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ như Trung tõm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, Quỹ bảo lónh tớn dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ... nhằm tạo thờm nhiều cơ hội mở rộng khỏch hàng cũng như tạo cho
doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng tiếp cận được vốn tớn dụng của chi nhỏnh. Phối hợp với cỏc tổ chức này kiểm soỏt, kiểm tra tỡnh hỡnh, năng lực của cỏc doanh nghiệp nhằm thu thập thờm thụng tin cũng như tỡm hiểu nhu cầu của đối tượng khỏch hàng này nhằm phục vụ tốt nhất cỏc nhu cầu đú.
- Cú những chương trỡnh quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như sỏch bỏo nhằm giới thiệu, quảng bỏ sản phẩm ưu việt của mỡnh với cỏc doanh nghiệp. Cú thể đăng trờn bỏo diễn đàn doanh nghiệp, Thời bỏo kinh tế, Kinh tế Việt Nam...