Cho đến nay Ngân hàng đã chú trọng trang bị kỹ thuật hiện đại phục vụ cho TTQT. Tuy nhiên cần hoàn thiện mạng thanh toán quốc tế nội bộ (IBS) để sử dụng tối đa các bu điện chuẩn của hệ thống thanh toán SWIFT. Đồng thời nâng cao tốc độ của đờng truyền.
Thuê đờng truyền riêng cho việc truyền tin TTQT. Việc này có thể làm tăng chi phí cho NH nhng nó sẽ đem lại một khoản thu lớn hơn từ việc đẩy nhanh các tốc độ giao dịch, tránh lãng phí thời gian và nâng cao uy tín của NHĐT&PT Hà Nội đối với khách hàng trong nớc và quốc tế. Ngân hàng cần nắm đợc nhu cầu về máy vi tính và các trang thiết bị khác của các chi nhánh để đáp ứng một cách hợp lý.
Khai thác triệt để chuyển tiền và thanh toán qua mạng SWIFT, phấn đấu đẩy nhanh tốc độ hơn nữa, đảm bảo giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả. Thờng xuyên cập nhật các kỹ thuật hiện đại về SWIFT. Sớm triển khai công nghệ Ngân hàng ảo (Virtual banking). Trên cơ sở pháp lý về giá trị vật mang điện tử, phát triển dịch vụ ngân hàng tại nhà (Homebanking), trớc mắt là đối với các khách hàng lớn trong giao dịch tín dụng chứng từ.
3.1.6. Nhóm giải pháp xây dựng chiến lợc khách hàng
Đối với mọi hoạt động sản xuất kinh doanh thì khách hàng là một yếu tốc cực kỳ quan trọng quyết định khối lợng và quy mô hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt là trong cơ chế thị trờng: "Khách hàng là thợng đế". Muốn mở rộng hoạt động TTQT nói chung và thanh toán L/C xuất nhập khẩu nói riêng, NHĐT&PT Hà
Nội cần phải xây dựng chiến lợc khách hàng dài hạn, tích cực và hấp dẫn vì lợi ích của khách hàng cũng nh lợi ích của Ngân hàng.
Thứ nhất, Thực hiện đa phơng hoá khách hàng theo hớng:
Củng cố và phát triển khách hàng truyền thống (các doanh nghiệp Nhà nớc, các tổng công ty 90, 91): phát triển các khách hàng mới (các công ty liên doanh, văn phòng đại diện, tổ chức quốc tế, và một số thành phần kinh tế ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả): mở rộng và phát triển quan hệ hợp tác với các ngân hàng bạn trong và ngoài nớc, các tổ chức tài chính quốc tế...
Thứ hai, Nâng cao chất lợng dịch vụ phục vụ khách hàng
+ Đổi mới phong cách phục vụ, giao tiếp văn minh lịch sự, luôn sẵn sàng h- ớng dẫn và giúp đỡ khách hàng làm thủ tục nhanh chóng, chính xác. Sẵn sàng t vấn giúp khách hàng là một trong những biện pháp quan trọng để thu hút và giữ đ- ợc khách hàng.
Thứ ba, Thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt
Để khuyến khích khách hàng, NH cần có biện pháp u đãi đối với những khách hàng có giao dịch lớn và thờng xuyên với NH. Thủ tục phí tuy có quy định thống nhất nhng giám đốc các chi nhánh đợc quyền điều chỉnh khi cần thiết.
Thứ t, Tăng cờng công tác t vấn cho khách hàng
* Đối với các đơn vị xuất khẩu
Các đơn vị xuất khẩu thờng gây ra rủi ro cho NH thơng lợng chứng từ khi họ lập một bộ chứng từ không hoàn hảo và bị từ chối thanh toán. Để tránh những rủi ro đó NH có thể cố vấn cho họ những vấn đề sau:
+ Yêu cầu bên mua mở cho mình một L/C đảm bảo nhất - tức là có điều khoản thuận lợi và chứng từ yêu cầu thì dễ thực hiện. Ví dụ L/C xác nhận, cho phép đòi tiền bằng điện... tuy nhiên, không nhất thiết trờng hợp nào cũng phải mở L/C xác nhận vì có thể sẽ phải chịu phí xác nhận và vì phí này thờng rất cao sẽ gây khó khăn cho nhà nhập khẩu.
+ T vấn cho đơn vị trong việc chọn NH mở L/C và NH thanh toán. Những NH càng lớn, càng có uy tín, quan hệ tốt và thờng xuyên thanh toán sòng phẳng thì việc thanh toán sẽ dễ dàng thuận lợi hơn. T vấn cho đơn vị cách thức đòi tiền. Nếu cho phép đòi tiền bằng điện thì có lợi hơn cả bởi vì tiền thu đợc nhanh hơn, tạo điều kiện tăng nhanh vòng quay của vốn.T vấn cho đơn vị cân nhắc các điều khoản về thanh toán, điều khoản quy định về chứng từ. Ví dụ: chứng từ do ngời mua lập, chứng từ có xác nhận của ngời mua... thì không nên đa vào số chứng từ yêu cầu.
+ NH cũng nên t vấn cho khách hàng cách giải quyết khi bộ chứng từ có sai sót. ◊ Trờng hợp sai sót có thể thay thế hoặc sửa chữa đợc, đề nghị khách hàng thay
thế hoặc sửa chữa
◊ Trờng hợp sai sót không thể sửa chữa hay thay thế đợc, đề nghị khách hàng xin tu chỉnh L/C(nếu có thể) hoặc thông báo cho NHPH nêu rõ các sai sót, xin chấp nhận thanh toán.
◊ Trờng hợp sai sót không đợc chấp nhận, đề nghị khách hàng chuyển sang hình thức thanh toán nhờ thu hoặc trả lại chứng từ cho họ.
* Đối với các đơn vị nhập khẩu
Ngời nhập khẩu gây ra rủi ro cho NH mở khi họ mất khả năng thanh toán hoặc cố tình vi phạm cam kết của mình. Để đem lại lợi ích cho nhà xuất khẩu và bảo vệ quyền lợi của NH cần cố vấn cho họ những điểm sau:
+ T vấn cho nhà nhập khẩu nên mở L/C loại nào, cố vấn trong việc đa các điều khoản vào L/C. Không nên đa quá nhiều điều khoản vào L/C để dẫn đến sai sót. T vấn cho đơn vị trong việc chấp nhận các yêu cầu của bên bán khi mở L/C sao cho không làm tổn hại đến lợi ích của mình. Tránh tình huống bên nớc ngoài đòi ghi vào L/C trờng “ may add” để sau này họ lợi dụng bắt ngời Mua phải sử dụng L/C “confirmed”
+ Trong thanh toán nhập khẩu, việc quy định các điều khoản của Hợp đồng là rất quan trọng. Cán bộ NH không thể chỉ ngồi đợi đến khi khách hàng mang đơn đến xin vay tiền và mở L/C mới chỉ ra những bất lợi mà cần phải quan tâm đến
khách hàng, t vấn cho họ những điều cần thiết liên quan đến điều khoản thanh toán trớc khi ký hợp đồng. Ví dụ khi hợp đồng quy định ngời nhập khẩu phải chuyển một phần tiền đặt cọc cho ngời xuất khẩu thì NH cần khuyên khách hàng yêu cầu một th bảo lãnh tiền đặt cọc do NH ngời bán phát hành, trớc khi chuyển tiền đi. Với những hợp đồng có giá trị lớn, mặt hàng hiếm hoặc ngời mua đã ký hợp đồng bán hàng ở trong nớc, cán bộ NH có thể khuyên ngời mua yêu cầu NH ngời bán phát hành th bảo lãnh thực hiện hợp đồng...Hoặc các vấn đề liên quan đến vận đơn, Ngân hàng nên t vấn cho khách hàng hình thức vận tải nào là phù hợp, ví dụ đối với vận tải bằng container thì việc hàng hoá bị chuyển tải là đơng nhiên(tuy nhiên không phải nhà nhập khẩu Việt Nam nào cũng hiểu biết điều đó), hoặc chẳng hạn đối với các loại hàng hoá có tính thời vụ, tính chất mau hỏng cao... nh gạo,cà phê,...thì khách hàng nên thực hiện thuê tàu chuyến là thích hợp nhất. Tuy cớc phí vận tải có đắt song khách hàng có thể an tâm về chất lợng hàng hoá, tiến độ giao hàng, lịch trình của tàu. Chính những việc làm này sẽ làm cho ngời mua tin t- ởng tìm đến NH để mở L/C đồng thời giảm thiểu đợc rủi ro cho ngời nhập khẩu và NH.
+ Trong tơng lai NHĐT&PT Hà Nội có thể thành lập văn phòng t vấn cho khách hàng về nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu và cung cấp thông tin về đối tác nớc ngoài. Việc làm này vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa làm tăng thu nhập cho NH.
+ Ngân hàng cần có chính sách giá hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh. Phí thấp sẽ tạo ra sự hấp dẫn để lôi kéo khách hàng, tuy nhiên phí thấp thì có ảnh hởng đến thu nhập của Ngân hàng. Điều quan trọng là trong chính sách giá cả của NHĐT&PT Hà Nội là áp dụng mức giá sao cho phù hợp với từng loại khách hàng, từng đối tợng và từng loại dịch vụ.
Thứ năm, Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo
Thành lập một bộ phận tiếp thị để thờng xuyên tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, tiếp xúc với khách hàng, NHĐT&PT Hà Nội cũng nên thờng xuyên tổ chứ hội nghị khách hàng để cùng trao đổi, rút kinh nghiệm, cùng tìm hiểu UCP, về giới
hạn trách nhiệm của NH, tìm hiểu thông tin thị trờng... Các hội nghị này không
những giúp khách hàng rút ra đợc những kinh nghiệm trong TTQT mà còn là cơ
hội để khuếch trơng, quảng cáo cho hoạt động thanh toán của NH, tăng cờng hoạt
động quảng cáo nhằm thu hút các doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt, có hoạt
động kinh doanh xuất nhập khẩu hoặc có nhu cầu mua bán ngoại tệ, về giao dịch
và TTQT tại NHĐT&PT Hà Nội.
3.1.7 Giải pháp về công tác ngân hàng đại lý
* Tăng cờng hợp tác quốc tế trong hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ và mở rộng có hiệu quả mạng lới ngân hàng đại lý và cơ cấu tiền gửi ngoại tệ hợp lý:
Trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế, hệ thống mạng lới ngân hàng đại lý có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc triển khai có hiệu quả nghiệp vụ này. Việc thiết lập và mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng các nớc mang ý nghĩa chiến lợc để phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế bằng L/C ở các NHTM nói chung và NHĐT&PT Hà Nội nói riêng.
Củng cố mối quan hệ đối ngoại với các ngân hàng đại lý hiện nay. Mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng trên thế giới cả về số lợng và chất lợng theo định hớng lựa chọn các ngân hàng đại lý, các đối tác nớc ngoài có uy tín, phù hợp trong từng lĩnh vực để xây dựng các mối quan hệ ngân hàng đại lý chặt chẽ. thuận lợi chính của việc sử dụng mối quan hệ với các NH đại lý là chi phí thâm nhập thị tr- ờng nớc ngoài thấp, không cần cung cấp nhân sự cũng nh cung cấp các phơng tiện mà có thể tận dụng ngay bộ máy quản lý của các ngân hàng đại lý để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của NHĐT&PT Hà Nội.
Thông qua mối quan hệ với các Ngân hàng đại lý chúng ta sẽ tận dụng đợc các hạn mức tín dụng, hạn mức xác nhận L/C, hạn mức thanh toán, hạn mức tái tài trợ L/C, hạn mức kinh doanh ngoại tệ, ký kết các hiệp định khung vay vốn trung dài hạn để cho vay các dự án nhập thiết bị công nghệ. Chính vì vậy phải luôn lấy phơng châm uy tín, hiệu quả, đảm bảo đôi bên cùng có lợi để duy trì đợc mối quan hệ ngân hàng đại lý bền vững lâu dài.
Tiến tới thiết lập các văn phòng đại diện ở các nớc khác nữa để xây dựng thêm các mối quan hệ mới. Tất nhiên phải tính toán nhu cầu hợp lý khi mở mang quan hệ, tránh tiêu tốn những chi phí không cần thiết. Với các Ngân hàng đã có quan hệ đại lý phải thờng xuyên liên lạc, cung cấp các thông tin cần thiết về Ngân hàng và các giao dịch giữa hai bên, tôn trọng lợi ích của họ, làm cho họ tin tởng rằng khi quan hệ với NHĐT&PT Hà Nội sẽ luôn có đợc hai chữ: “lợi nhuận và hiệu quả”. Vì vậy, NHĐT&PT Hà Nội trong thời gian tới cần xúc tiến các biện pháp để có thể thiết lập quan hệ mở tài khoản với các Ngân hàng đại lý có nhu cầu thanh toán lớn, có thể là thông qua các Ngân hàng khác (đã có quan hệ đại lý), các tổ chức hiệp hội, ... để làm trung gian giới thiệu.
Bên cạnh việc mở rộng quan hệ đại lý, để cho hoạt động thanh toán bằng L/C có hiệu quả cao và thuận lợi, NHĐT&PT Hà Nội cần thiết phải cân đối nguồn ngoại tệ dự trữ tại các ngân hàng thờng xuyên có quan hệ thanh toán và phải tính toán tỷ lệ dự trữ các loại ngoại tệ cho phù hợp. Nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng các loại ngoại tệ khác nhau của các doanh nghiệp. Đặc biệt là sau khi đồng EURO ra đời, phải dự trữ trớc nhu cầu cần dùng để thanh toán bằng tiền EURO của các doanh nghiệp có làm ăn với các nớc thuộc liên minh châu Âu (EU), để duy trì một khả năng thanh toán cần thiết có thể đáp ứng nhu cầu giao dịch bất cứ lúc nào của khách hàng mà không bị thiệt thòi trong chuyển đổi tỷ giá.
Để thực thi các giải pháp trên, NHĐT&PT Hà Nội ngoài cơ sở vật chất kỹ thuật về vốn và chất xám, cần có sự hỗ trợ từ phía Chính phủ và các Ban ngành liên quan.
3.2. Một số kiến nghị
3.2.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các ngành liên quan
* Chính phủ tạo điều kiện phát huy hiệu quả nhất các tiềm năng của ngân hàng:
Hiện nay Đảng và Nhà nớc đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế đồng bộ từng bớc xây dựng một nền kinh tế phát triển bền vững. Việt Nam
cũng ngày càng tiến đến hội nhập với nền kinh tế khu vực và kinh tế thế giới. Đây cũng là những điều kiện thuận lợi để cho NHĐT&PT Hà Nội có thể phát triển các hoạt động kinh doanh nói chung cũng nh hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu bằng tín dụng chứng từ nói riêng. Tuy nhiên để có thể nâng cao hiệu quả của các hoạt động này về phía Đảng và Nhà nớc cần:
Thứ nhất, sớm nghiên cứu, soạn thảo và áp dụng hệ thống luật lệ, tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động thanh toán quốc tế nói chung và tín dụng chứng từ nói riêng.
Hoạt động thanh toán quốc tế có liên quan đến mối quan hệ kinh tế quốc tế. Do vậy, luật pháp mỗi nớc cần phải có những quy định cụ thể để điều chỉnh mối quan hệ này trong sự tơng quan với thông lệ quốc tế UCP 500.
- Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản pháp lý, quy chế về giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu, trong đó đề cập đến mối quan hệ pháp lý giữa hợp đồng ngoại thơng của ngời mua, ngời bán với giao dịch thanh toán tín dụng chứng từ giữa các ngân hàng, nêu rõ quyền hạn, nghĩa vụ, trách nhiệm của nhà nhập khẩu, nhà xuất khẩu và các ngân hàng khi tham gia vào quan hệ tín dụng chứng từ:
Trớc hết cần đề cập đến các vấn đề sau:
+ Quyền đợc miễn thanh toán của Ngân hàng mở khi quan hệ giao nhận hàng bị trọng tài tuyên án huỷ bỏ.
+ Quyền đợc nhận hàng của Ngân hàng mở khi ngời thế chấp lô hàng mất khả năng thanh toán.
+ Quyền đợc bảo lu số tiền chiết khấu của Ngân hàng chiết khấu trong quan hệ chiếu khấu miễn truy đòi. Cần phải có quy chế chiết khấu hối phiếu lập theo th tín dụng, cụ thể hoá luật quốc tế làm cơ sở giải quyết tranh chấp giữa Ngân hàng chiết khấu và doanh nghiệp xuất khẩu.
- Nhà nớc cần có những văn bản chỉ đạo các ngân hàng giải quyết các tồn tại trong thanh toán quốc tế nói chung và L/C trả chậm nói riêng. Nhà nớc có thể quản lý chặt chẽ các điều kiện vay và trả nợ, xây dựng hạn mức bảo lãnh cho các
ngân hàng, đồng thời tăng cờng công tác kiểm tra, thanh tra và kiến nghị xử lý các vi phạm.
- Củng cố và phát triển Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, tạo điều kiện cho các NHTM Việt Nam hợp tác cùng tìm hiểu khách hàng và đối tác, giúp đỡ và tơng trợ nhau trong qúa trình hòa nhập vào cộng đồng thế giới, cùng nghiên cứu và hạn chế bớt rủi ro, cùng có kiến nghị đối với chính sách của Đảng và Nhà nớc.
Thứ hai, Cần có các văn bản liên ngành nhằm phối kết hợp chặt chẽ hoạt động của ngân hàng với hoạt động của các bộ, ngành liên quan nhằm bảo vệ quyền
