Thứ nhất, cần hoàn thiện cỏc quy định của phỏp luật về bảo đảm tiền vay bằng và phải cú sự thống nhất trong cỏc văn bản phỏp luật điều chỉnh về hợp đồng bảo đảm tiền vay với cỏc văn bản phỏp luật khỏc.
Cần rà soỏt để bói bỏ những quy định khụng phự hợp với thực tiễn, hạn chế cỏc chủ thể thiết lập, thực hiện cỏc giao dịch bảo đảm, vớ dụ như: quy định “vật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dõn sự phải thuộc sở hữu của bờn bảo đảm” (khoản 1 Điều 320 Bộ luật dõn sự), về giỏ trị của tài sản so với tổng giỏ trị cỏc nghĩa vụ được bảo đảm (khoản 1 Điều 324 Bộ luật dõn sự) hay quy định giao Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho bờn nhận thế chấp giữ trong trường hợp thế chấp quyền sử dụng đất (khoản 1 Điều 717, khoản 5 Điều 718 Bộ luật dõn sự)…chớnh những quy định này đó kỡm hóm việc mở rộng tớn dụng và tạo ra những khú khăn nhất định cho chủ thể đi vay và ngõn hàng. Bói bỏ cỏc quy định về giao dịch bảo đảm cũn mẫu thuẫn, chưa thống nhất, vớ dụ như cỏch thức xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất (Luật Đất đai năm 2003 quy định trong trường hợp khụng xử lý được theo thoả thuận thỡ quyền sử dụng đất được bỏn đấu giỏ, trong khi đú Bộ luật dõn sự quy định trong trường hợp đú bờn nhận bảo đảm phải khởi kiện tại Toà ỏn). Hay như đó nờu ở trờn về hai cỏch hiểu trong quy định của luật cụng chứng đó gõy khú khăn cho việc cụng chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay cú tài sản hỡnh thành trong tương lai. Đõy chớnh là biểu hiện của sự khụng thống nhất trong cỏch hiểu về cỏc quy định phỏp luật dẫn đến khú khăn trong thực hiện.
Nghiờn cứu để bổ sung một số quy định đỏp ứng yờu cầu thực tiễn, vớ dụ như: những quy định về hạn chế tài sản là nhà ở dựng để thế chấp cho nhiều nghĩa vụ tại nhiều tổ chức tớn dụng trong Luật Nhà ở, hay những quy định nhằm bảo vệ quyền kiểm soỏt tài sản bảo đảm là quyền tài sản (đặc biệt là quyền đũi nợ) của bờn nhận bảo đảm … Vỡ chớnh những mõu thuẫn, thiếu thống nhất của phỏp luật về giao dịch bảo đảm dẫn đến những rủi ro phỏp lý và cản trở cỏc nhà đầu tư khi tiếp cận với thị trường vốn Việt Nam.
Thứ hai, Đơn giản húa cỏc thủ tục hành chớnh
Hiện nay, cỏc trỡnh tự thủ tục về giao dịch bảo đảm cũn rườm rà, phức tạp và tốn nhiều thời gian. Chẳng hạn như trong thủ tục xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn. Bờn nhận bảo đảm phải chứng minh nhiều vấn đề trước khi cú thể đưa tài sản bảo đảm ra xử lý, như chứng minh tớnh hợp phỏp của hợp đồng tớn dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, tài sản bảo đảm tiền vay, chứng minh cú sự vi phạm hợp đồng hoặc vi phạm phỏp luật khỏc dẫn tới việc phải xử lý tài sản bảo đảm...Điờự này làm mất nhiều thời gian và gõy khụng ớt khú khăn cho ngõn hàng, dẫn đến làm giảm hiệu quả hoạt động tớn dụng. Do vậy cần cú những quy định của phỏp luật đơn giản bớt thủ tục hành chớnh về giao dịch bảo đảm, hay cú thể cho phộp cỏc bờn ký kết hợp đồng bảo đảm cú thể ỏp dụng thủ tục tố tụng rỳt gọn đối với những tranh chấp liờn quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để bờn nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận và xử lý tài sản bảo đảm trong thời gian nhanh nhất, ớt tốn kộm nhất nhưng vẫn phải đảm bảo nguyờn tắc khỏch quan, trung thực.
Rỳt ngăn thời hạn đăng ký giao dịch, tài sản tại cỏc cơ quan cú thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm;
Đơn giản hoỏ hồ sơ đăng ký, cung cấp thụng tin về giao dịch bảo đảm;
Thống nhất quy trỡnh, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm với đăng ký cỏc hợp đồng, tài sản là động sản khụng phải là tàu bay, tàu biển tại cỏc Trung tõm Đăng ký giao dịch, tài sản.
Minh bạch hoỏ về thủ tục, trong đú quy định rừ những giấy tờ, tài liệu khi thực hiện đăng ký, xỏc định rừ trỏch nhiệm của cỏn bộ đăng ký;
Ngoài ra, để tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng trong cụng tỏc thu hồi nợ, Nhà nước nờn cho cỏc tổ chức tớn dụng tự tổ chức đấu giỏ tài sản thế chấp thu hồi nợ vay, với sự giỏm sỏt của một tổ chức cú thẩm quyền cho khỏch quan và được nhận gỏn nợ khi cần thiết, giỳp cho tổ chức tớn dụng được chủ động và thu hồi nợ vay nhanh hơn.
Thực hiện tụt ngững cải cỏch trờn của phỏp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn khi tiếp cận với hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm, đỏp ứng tốt yờu cầu, số lượng cỏc giao dịch trong đời sống dõn sự, kinh doanh.
Thứ ba, xõy dựng hệ thống cơ sở dữ liệu quốc gia về giao dịch bảo đảm.
Nghị định số 08/2000/NĐ-CP của Chớnh phủ về đăng ký, cụng chứng đó đề cập đến vấn đề xõy dựng một Hệ thống cơ sở dữ liệu quốc gia về giao dịch bảo đảm nhưng chưa cú quy định cụ thể về sự phối hợp giữa cỏc cơ quan cú liờn quan để triển khai trờn thực tế, và đảm bảo tớnh khả thi. trong thời gian qua, hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm chưa được triển khai thực hiện đồng đều ở cỏc địa phương, đặc biệt trong lĩnh vực đăng ký thế chấp, tài sản gắn liền với đất, bảo lónh bằng Quyền sử dụng đất,. Việc hướng dẫn, bồi dưỡng về chuyờn mụn, nghiệp vụ đăng ký giao dịch bảo đảm cho cỏn bộ đăng ký chưa được thực hiện kịp thời. Cỏc giao dịch bảo đảm đó đăng ký là nguồn thụng tin quan trọng để cỏc bờn xem xột, quyết định về việc đầu tư, thiết lập cỏc giao dịch dõn sự, kinh tế, đặc biệt đối với hoạt động tớn dụng và cụng tỏc quản lý nhà nước về cỏc loại tài sản cú liờn quan của một số cơ quan, nhưng chưa được khai thỏc, sử dụng triệt để. Vỡ vậy, hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thực sự phỏt huy hết vai trũ của nú trong thực tế. Để khắc phục những hạn chế nờu trờn và đẩy mạnh cụng tỏc quản lý, đăng ký, cung cấp thụng tin về giao dịch bảo đảm, từng bước xõy dựng hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo mụ hỡnh đăng ký tập trung, tin học hoỏ, nối mạng giữa cỏc cơ quan đăng ký và hỡnh thành Cơ sở dữ liệu quốc gia cỏc giao dịch bảo đảm. Điều này sẽ giỳp thực hiện tốt mục tiờu cụng khai hoỏ cỏc giao dịch bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi cho cỏ nhõn, tổ chức trong việc tỡm hiểu thụng tin về tài sản, đồng thời tạo cơ
sở phỏp lý để xỏc định chớnh xỏc thứ tự ưu tiờn thanh toỏn khi xử lý tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lónh. Qua đú, hoạt động đăng ký đó gúp phần tăng cường tớnh minh bạch trong
giao dịch dõn sự, lành mạnh hoỏ mụi trường đầu tư, tạo lập đồng bộ cỏc yếu tố của nền kinh tế thị trường, bảo vệ quyền, lợi ớch hợp phỏp của cỏc bờn tham gia giao dịch.
Thứ tư, chuẩn hoỏ hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm
Hiện, mỗi hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm cú một quy trỡnh, cỏch thức và thủ tục khỏc nhau, chưa được chuẩn hoỏ. Thực tế đú dẫn đến cỏc quy định của phỏp luật thiếu thống nhất, thiếu đồng bộ, gõy khú khăn cho cỏc chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm trong quỏ trỡnh đăng ký. Khi đăng ký một giao dịch bảo đảm, bờn đăng ký cú thờ phải thực hiện ở nhiều cơ quan đăng ký, hay phải thực hiện việc đăng ký thành cỏc phần riờng như quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Đồng thời như vậy tức là chủ thể đăng ký phải thực hiện nộp phớ đăng ký nhiều lần cho một giao dịch bảo đảm. Điều này thực sự gõy khú khăn khụng đỏng cú cho bờn đăng ký. Trong thực tế, đó cú trường hợp xe ụtụ được đăng ký tại Phũng cảnh sỏt giao thụng cụng an tỉnh, thành phố nhưng khi cầm cố lại được đăng ký tại Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm, chủ xe thế chấp ụtụ để vay tiền, sau đú lại bỏo mất đăng ký để xin cơ quan cụng an cấp lại rồi bỏn xe cho người khỏc và làm thủ tục sang tờn mà khụng bị phỏt hiện.
Để hạn chế được nhũng bất cập trờn, Nhà nước cần chuẩn húa lại hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm. Hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung về một cơ quan để việc thực hiện đăng ký được thống nhất. Mở kờnh riờng hoặc lập trang web thụng tin phỏp lý về tài sản là quyền sử dụng đất, nhà ở để cỏc tổ chức tớn dụng được quyền truy vấn cỏc thụng tin này nhằm tiết kiệm thời gian.
Thứ năm. Điều chỉnh lại thời hạn cú hiệu lực của hợp đồng bảo đảm cho phự hợp hơn
Theo ý kiến cỏc chuyờn gia ngõn hàng, để tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc bờn hoạt động kinh doanh thỡ phỏp luật nờn quy định giao dịch bảo đảm cú hiệu lực kể từ ngày đăng ký đến khi nghĩa vụ được bảo đảm chấm dứt theo thỏa thuận của cỏc bờn phự
hợp với quy định của phỏp luật, trừ trường hợp cỏc bờn cú yờu cầu xúa đăng ký trước thời hạn. Theo đú, cỏc ngõn hàng thương mại sẽ chủ động xem xột và vận dụng cho phự hợp với từng khoản vay cụ thể. Điều này giỳp cho ngõn hàng và khỏch hàng trỏnh khỏi nhiều thủ tục khi tham xỏc lập một quan hệ tin dụng, chẳng hạn như, khi khỏch hàng muốn ký với ngõn hàng một hợp đồng tớn dụng cú thời hạn dài hàng chục năm hay thời hạn trả nợ là khụng xỏc định, với những mối quan hệ như thế này chỉ nờn đăng ký giao dịch bảo đảm một lần là đủ, như thế về phớa khỏch hàng vừa trỏnh được những thủ tục phiền phức mà về phớa ngõn hàng cũng yờn tõm hơn khi nếu hết thời hạn 5 năm mà khỏch hàng lại cố tỡnh lảng trỏnh khụng đăng ký gia hạn tiếp.
