2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong điều kiện nước ta hiện nay đang trên đường tiến lên chủ nghĩa xă hội, từng bước hoà nhập vào nền kinh tế trong khu vực, nhà nước ta đă và đang có những đổi mới trong cơ chế quản lý điều hành đất nước. Ngân hàng kỹ thương Viêt Nam cũng đă có những định hướng chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nước về mọi mặt kinh doanh nói chung và công tác tín dụng nói riêng.Trên cơ sở những định hướng để chi nhánh đă không ngừng đổi mới về mô hình tổ chức pháp lý, qui chế nghiệp vụ... Đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của xă hội, nâng cao chất lượng công tác tín dụng.
Trong những năm qua bằng sự cố gắng của mình Ngân hàng kỹ thương Việt Nam đă cung vốn cho các doanh nghiệp trong quá tŕnh sản xuất kinh doanh như : Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay ngắn hạn để mua vốn lưu động tại một số doanh nghiệp, cung cấp vốn để các doanh nghiệp đổi mới công nghệ trang thiết bị, tài trợ xuất nhập khẩu, thực hiện cho vay theo chỉ định của chính phủ. Vì vậy trong thời gian qua Ngân hàng đă thực sự trở thành bạn hàng của các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau.
Với một đội ngũ cán bộ có năng lực nhiệt tình công tác trong những năm qua Ngân hàng kỹ thương Việt Nam đă đạt được những kết quả nhất định:
Nguồn vốn huy động qua các năm tăng trưởng khá cao tạo ra một lượng vốn lớn ổn định cho ngân hàng điều đó cho thấy Ngân hàng đang dần từng bước thu hút được khách hàng. Đây là một trong những thành công lớn mà ngân hàng cần phát huy hơn nữa bởi huy động vốn là khâu mở đường cho hoạt động kinh doanh.
Công tác cho vay: Luôn kết hợp yếu tố phát triển kinh tế, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và có lợi nhuận. Trong thời gian qua từ năm 2007 đến năm 2009 doanh số
Nguyễn Mạnh Thắng 38 Lớp TCDN-K21
cho vay của chi nhánh tăng lên đáng kể, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế đất nước.
Công tác thu nợ: Đây là hoạt động quan trọng quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng. Thấy được tầm quan trọng của công tác này các cán bộ tín dụng tại chi nhánh đă tích cực trong việc đôn đốc, kiểm soát quá tŕnh thu nợ.
Tỷ lệ an toàn vốn đến thời điểm cuối năm 2009 là 9,6% đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Trong năm 2009, Techcombank đã tăng vốn điều lệ 2 lần, và hiện nay vốn điều lệ của Techcombank là 5.400.788 tỷ đồng.
2.3.2. Những tồn tại và hạn chế
Ngoài những thành tựu đạt được hiện nay tại Ngân hàng kỹ thương Việt Nam còn có một số tồn tại nhất định.
Công tác thẩm định của cán bộ tín dụng năng lực tài chính của khách hàng, thẩm định dự án đầu tư còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng được yêu cầu nhằm đảm bảo đánh giá được bản chất toàn bộ hiện trạng để từ đó ra những quyết định đầu tư một cách an toàn, hiệu quả.
Các thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh không đầy đủ do các khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ hồ sơ cũng như các thông tin có liên quan, ảnh hưởng tới việc đánh giá một cách tổng thể hiện trạng của khách hàng.
Việc tăng trưởng tín dụng của ngân hàng không đồng đều giữa các ngành kinh tế, các lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Cần có những định hướng cụ thể hơn nữa nhằm mở rộng, tăng trưởng tín dụng một cách đồng đều giữa các ngành thương mại dịch vụ với các ngành sản xuất, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng cũng như phù hợp với định hướng chiến lược chung của các cơ quan nhà nước trong từng giai đoạn, từng thời kỳ phát triển kinh tế trên toàn quốc
Nguyễn Mạnh Thắng 39 Lớp TCDN-K21
Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng kỹ thương Việt Nam
3.1. Định hướng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới3.1.1 Công tác huy động vốn 3.1.1 Công tác huy động vốn
- Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư.
- Gắn huy động vốn với hiệu quả sử dụng vốn. - Cơ cấu theo kỳ hạn và khách hàng.
- Tiếp tục đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn
3.1.2 Công tác tín dụng
- Tập trung xử lý nợ xấu, thu hồi nợ xấu, là năm chất lượng tín dụng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng , cơ cấu khách hàng.
- Chủ động tìm kiếm khách hàng xem xét cho vay.
- Củng cố và nâng cao vị thế cạnh tranh của Ngân hàng kỹ thương trên toàn quốc.
3.1.3 Công tác dịch vụ
- Tiếp tục đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm với mục tiêu đáp ứng nhu cầu khách hàng.
- Tích cực tìm kiếm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Mở rộng hoạt động thanh toán trong nước, trả kiều hối WU và kinh doanh ngoại tệ.
- Trên nền tảng đã có tiếp tục phát triển sản phẩm dịch vụ trả lương qua tài khoản đối với các doanh nghiệp, đơn vị hành chính sự nghiệp. Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, giải đáp thắc mắc, nhận lương qua thẻ ATM, tiếp thị các khách hàng mới sử dụng dịch vụ BSMS…
3.1.4 Công tác kiểm tra, kiểm soát
Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm soát đảm bảo các nghiệp vụ đều được kiểm tra giám sát phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai sót…
Nguyễn Mạnh Thắng 40 Lớp TCDN-K21
3.1.5 Công tác quản trị điều hành
- Bám sát chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, mục tiêu nhiệm vụ ngành, tổ chức quán triệt đến mọi cán bộ nhân viên và triển khai kịp thời với tinh thần chủ động, sáng tạo.
- Lấy kế hoạch kinh doanh làm điều hành, chấp hành nghiêm chỉnh, kỷ cương của Tổng Giám Đốc.
3.1.6 Công tác khác
- Tổ chức đại hội công nhân viên chức để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009..
- Thực hiện tốt quy chế dân chủ ở cơ quan, xây dựng cơ quan đoàn kết thống nhất. - Tiếp tục chăm lo xây dựng chính sách vật chất, tăng cường bồi dưỡng nâng cao về mọi mặt cho cán bộ.
- Kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn hiệu quả tuân thủ hạn mức tín dụng và cơ cấu tín dụng Techconbank.
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng3.2.1 Giải pháp trực tiếp 3.2.1 Giải pháp trực tiếp
* Ngân hàng cần có các hình thức huy động vốn trung, dài hạn thích hợp và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
Trong những năm gần đây nền kinh tế nước ta dần đi vào ổn định, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng kỹ thương đã được cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới CNH,HĐH đất nước. Đó là việc ngân hàng thay đổi cơ cấu nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn,nâng cao chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao để theo kịp sự phát triển của Việt Nam cũng như hội nhập với kinh tế thế giới. Do vậy ngân hàng cần đa dạng hoá các loại hình huy động vốn phù hợp với từng thời điểm, áp dụng lãi suất linh hoạt lãi suất huy động kịp thời và phù hợp với sự thay đổi của thị trường, tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra kiểm soát . Hoàn thiện các loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm các hình thức huy động vốn mới như huy động tiết kiệm dài hạn với các mức lãi suất cao hơn mức lãi suất ngắn hạn, đưa thêm các chỉ tiêu,công cụ để đánh giá chất lượng tín dụng chính xác hơn. Các công cụ đó có thể hữu danh hoặc vô danh, có thể chuyển nhượng tự do mua bán trên thị trường. Ngoài ra, ngân hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các kỳ phiếu, trái phiếu chưa
Nguyễn Mạnh Thắng 41 Lớp TCDN-K21
đến hạn thanh toán, bên cạnh các công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút các nguồn vốn trung, dài hạn trong và ngoài địa bàn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải chuyển hoá năng động, hợp lý các nguồn vốn ngắn hạn vừa đảm bảo nhu cầu vừa có khả năng thanh toán cao.
Tập trung thu hút vốn dân cư, tìm kiếm các dự án đầu tư nước ngoài lớn và lâu dài…
* Nâng cao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án vay, thẩm định dự án trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong công tác tín dụng.
Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kỹ thuật của dự án đầu tư như: qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, năng lực công suất máy móc, khối lượng và chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ…trên cơ sở đó để đi đến đầu tư.
Ngân hàng kỹ thương trong thẩm dịnh đã đạt được những thành tựu đáng kể. Nhưng để hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần chú ý, ngoài việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp của văn bản hồ sơ pháp lý về kinh doanh, về dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các dự án tạo tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả, khả năng vay trả.
Thông thường khi đi vay vốn người đi vay đã tính toán hiệu quả kinh tế, tính toán nguồn vốn và khả năng vay trả của dự án. Với giác độ là người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại các cơ sở của việc luận lý, tính toán của người vay vốn. Không chỉ dừng lại tính toán của người vay mà ngân hàng luôn luôn phải đặt các vấn đề phẩn biện lại các cơ sở lập luận và cơ sở tính toán của người vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh của dự án. Hiệu quả cao hay thấp của dự án vay có quan hệ hữu cơ khăng khít và thường quyết định khả năng vay tốt hay xấu của dự án. Nhưng nếu ngân hàng chỉ dừng lại ở các chỉ tiêu hiệu quả của khoản vay thì chưa đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ trong bao lâu, lịch trả nợ như thế nào?
Vì vậy, ngoài việc thẩm định lai hiệu quả kinh tế của dự án vay, ngân hàng cần phải chú trọng kiểm tra các nguồn vốn đã trả nợ, thời hạn trả nợ, hiện thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể.
* Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu nợ và thu lãi.
Nguyễn Mạnh Thắng 42 Lớp TCDN-K21
Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên là khâu quyết định cho vay đối với dự án thì quá trình đưa vốn ra theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một dự án trung, dài hạn được cho vây theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay ở đây là kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút ra lần trước xem có sử dụng đúng mục đích hay không. Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ hoá đơn, giá cả…
Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho sự phát triển vốn lần sau. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra, phải theo dõi bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá chính xác những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi, từ đó có biện pháp xử lý ngay.
Việc đôn đốc thu nợ lãi đúng kỳ hạn và đủ là nghĩa vụ và trách nhiệm, là kỷ luật đối với cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải theo dõi hằng ngày. Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ xấu chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ lãi đúng kỳ hạn sẽ không có nợ xấu thể hiện sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khi một dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ thì cần xem xét để ra hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền được uỷ nhiệm và các chế độ tín dụng quy định, không tuỳ tiện ra hạn. Nếu trong các dự án cho vay có nợ xấu thì cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa.
Để xử lý nợ quá hạn thì ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ mọi khó khăn trong SXKD. Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn trong sản xuất để giảm nợ xấu.
Cần tuyệt đối không cho vay khoản mới khi chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ.
* Ngân hàng cần luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung, dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.
Rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất luôn đe doạ các ngân hàng bởi cấp độ của khoản vay trung, dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối với khoản vay trung, dài hạn không chỉ đòi hỏi đối
Nguyễn Mạnh Thắng 43 Lớp TCDN-K21
với ngân hàng mà còn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ, bởi mức độ của khoản vay trung, dài hạn là rất lớn , gây đột biến và kéo dài cho cả bên vay. Ngân hàng tài trợ và các bên có liên quan. Chính vì vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh là hết sức cần thiết đối với ngân hàng. Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, các biện pháp phòng ngừa càng cẩn trọng thì hiệu quả tín dụng ngay từ khâu phán quyết càng cao. Đương nhiên việc phát hiện và dự báo các rủi ro tiềm ẩn để đề ra các biện pháp phòng ngừa phải là việc làm liên tục, thường xuyên không phải chỉ trước khi phán quyết mà cả trong suốt quá trình đưa vốn vay ra cho đến khi hết nợ gốc và lãi vay.
Vì vậy, khi tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán cả phương án: Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình nhất. Để an toàn và phòng ngừa các rủi ro tiềm ẩn, có một phương án thường dùng là lấy phương án sản xuất xấu nhất để xem xét. Nếu phương án này vẫn trả được nợ và lai vay với ngân hàng trong giới hạn cho phép thì chắc chắn ngay từ khi phán quyết đã có thể yên tâm về khoản vay được duyệt.
Thế chấp và bảo lãnh cho việc vau vốn là chìa khoá an toàn cuối cùng cho việc vay vốn. Trong điều kiện hiện nay, việc sử dụng công cụ này đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng phải biết sự nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc và chấp hành nghiêm chỉnh chính sách của Nhà nước, áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo nhưng không tuỳ tiện. Tuyệt đối không coi thế chấp cầm cố là “ Bùa hộ mệnh ” trong cho vay, không thể coi chìa khoá là an toàn đặc biệt mà chỉ coi là chìa khoá an toàn cuối cùng trong việc đảm bảo tín dụng. Thực hiện việc thế chấp, bão lãnh đúng quy định và cho lãi vay phải dựa trên những cơ sở thực sự từ phía doanh nghiệp chứ không phải dựa vào duy nhất tài sản thế chấp.
* Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.