b. Tín dụng doanh nghiệp
2.3.2. Quy trình cho vay
Là các cá nhân, tổ chức sản xuất kinh doanh thuộc khu vực t nhân của Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
b. Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng
- Mục đích sử dụng vốn vay
- Ngời sử dụng vốn là ngời nh thế nào, có kinh nghiệm hoặc có biết sử dụng vốn vay có hiệu quả không?
- Số tiền cần vay, đồng cần vay - Nguồn trả nợ, đồng trả nợ - Phơng thức đảm bảo tiền vay
Nếu khách hàng thuộc đối tợng đợc phép vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, biện pháp đảm bảo nợ vay phù hợp với quy chế tín dụng và quy chế đảm bảo tiền vay của Techcombank, ngời phụ trách bộ phận tín dụng sẽ giao cho cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
c. Hồ sơ vay vốn
- Đơn xin vay
- Hồ sơ về t cách khách hàng: giấy chứng minh dân nhân dân - Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính: nghề nghiệp, thu nhập - Giải trình về phơng án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ
- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo.
* Đối với các khách hàng đã có quan hệ vay vốn, hỗ sơ gồm có: - Đơn xin vay vốn
- Giải trình về phơng án sử dụng tiền vay
- Cập nhật thông tin về t cách khách hàng, tình hình tài chính - Các hồ sơ về tài sản đảm bảo bổ sung
Ngoài các hồ sơ bắt buộc nói trên, đối với mỗi khách hàng cụ thể thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng bổ sung thêm các hồ sơ khác để đảm bảo Techcombank có đợc thông tin đầy đủ, toàn diện:
- Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hớng dẫn chu đáo để khách hàng hiểu đợc nội dung các loại hồ sơ phải lập nhng không đợc phép lập hồ sơ thay khách hàng.
- Khi nhận đợc hồ sơ vay vốn do khách hàng gửi tới, cán bộ tín dụng có trách nhiệm xem xét tính hợp lệ và chân thực của hồ sơ. Nếu xét thấy khách hàng không có đủ khả năng vay vốn thì phải trả lại hồ sơ và thông báo cho khách hàng biết.
d. Trình tự tín dụng
1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, t vấn cho khách hàng về việc sử dụng dịch vụ tín dụng và các dịch vụ khác có liên quan đến nhu cầu khách hàng tại Techcombank .
2. Phân tích tín dụng: Cán bộ tín dụng phải thu thập thêm thông tin có liên quan đến hoạt động của khách hàng, tính toán các chỉ tiêu tài chính cần phân tích, đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng, đề suất các biện pháp áp dụng cho khách hàng. Sau đó, cán bộ phòng quản lý tín dụng phải tái thẩm định và cho đề xuất ý kiến đối với khoản vay.
3. Xét duyệt: Trởng phòng tín dụng xét duyệt khoản vay của khách hàng. Với trờng hợp cần có ý kiến của tổng giám đốc hoặc hội đồng tín dụng hội sở thì phải thông qua để xin ý kiến.
4. Giải ngân cho khách hàng: Cán bộ quan hệ khách hàng thông báo các điều kiện hội sở đa ra cho khách hàng và bổ sung đầy đủ thông tin trong hồ sơ để giải ngân.
5. Theo dõi và thu hồi nợ vay:
- Theo dõi diễn biến và hoạt động của khách hàng để phát hiện các dấu hiệu bất thờng.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
Thực hiện các thủ tục cần thiết để thu hồi nợ vay
* Hiện nay Techcombank có một số quy định liên quan đến khoản vay nh - Mức cho vay:
+ Phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của ngời vay, nhng không quá 70% giá trị tài sản thế chấp đối với vay ngắn hạn, không quá 50% giá trị tài sản thế chấp đối với vay trung hạn và không quá 30% đối với vay dài hạn.
+ Thời hạn vay: Tuỳ thuộc nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng nhng có quy định thời hạn cho vay tối đa với một sản phẩm nh: Cho vay ô tô tối đa 36 tháng, chi vay nhà mới tối đa 10 năm.
+ Lãi suất cho vay: áp dụng biểu lãi suất cho vay trả góp trong từng thời kỳ, hoặc tuỳ thuộc vào thời hạn vay và hình thức vay.