D nợ bình quân
1. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụngtrung dài hạn
2.1. Kiến nghị với Nhà nớc.
2.1.1. Nhà nớc cần hoàn thiện môi trờng pháp luật.
+ Hoàn thiện các chế định pháp luật về hợp đồng trong kinh doanh tín dụng,đầu t và vay vốn làm sao cho đơn giản cụ thể dễ dàng và chính xác.
Giấy
+Hoàn thiện chế định về quyền sở hữu tạo điều kiện cho NH nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn vì có cơ sở để xác định nguồn đảm bảo cơ sở thiết lập quan hệ tín dụng phù hợp với năng lực pháp luật của doanh nghiệp.
+Cải cách hệ thống đảm bảo thi hành pháp luật kinh tế.
Cải cách hệ thống hành chính để đảm bảo cho doanh nghiệp thực hiện thuận lợi các năng lực pháp luật và xây dựng mạng lới giám sát,xử lý nhanh gọn.
2.1.2.Nhanh chóng thực hiện việc chứng nhận quyền sở hữu các tài sản của các hộ t nhân.
Giấy
2.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc.
Hiện nay Luật các ngân hàng Nhà nớc và Luật các tổ chức tín dụng đã thực sự đi vào nền kinh tế. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện các luật này tại các ngân hàng và các tổ chức không phải là ngân hàng còn đang gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng nhà nớc cần có văn bản hớng dẫn, phối hợp cùng với các ngân hàng thơng mại tiến hành cụ thể hoá, áp dụng nó vào thực tiễn để phát huy tính đúng đắn của hai bộ Luật. Thêm nữa thị trờng tài chính cha phát triển một cách toàn diện và hoàn chỉnh. Nhà nớc mới chỉ có pháp lệnh về thị trờng chứng khoán, các công ty cho thuê tài chính, vì vậy cần phải xem xét xây dựng các bộ luật nh Luật Chứng khoán và thị trờng chứng khoán v.v.. trình Chính phủ xem xét và thông qua nhằm tạo điều kiện phát triển thị trờng tài chính một cách hoàn chỉnh. Hiện nay các ngân hàng chủ yếu thiếu vốn trung và dài hạn mặc dù đã có quy định cho phép chuyển một phần vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn nh- ng nhu cầu vốn trung và dài hạn còn rất lớn để đầu t vào cơ sở hạ tầng... Việc hoàn thiện các văn bản sẽ góp phần vào việc tăng trởng nguồn vốn trung và dài hạn cho các ngân hàng. Điều đó góp phần đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế .Cần có biện pháp và chủ trơng thiết thực nhằm hỗ trợ các Ngân hàng thơng mại khai thông tồn đọng nợ quá hạn tại các ngân hàng thơng mại.Điều chỉnh, bổ sung các nghị định liên quan đến việc xử lý nợ quá hạn. Có gíải pháp dứt điểm nhanh gọn bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng đối với các khoản nợ tồn đọng, nợ phát sinh trớc Luật Công ty và Luật Phá sản.
+Hoàn thiện chế định về quyền sở hữu tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn.
Giấy
-NHCT Việt Nam cần nghiên cứu kiểm soát rủi ro tín dụng,lựa chọn chiến lợc phát triển ngân hàng sao cho đảm bảo cân bằng giữa tăng tr- ởng
và lợi nhuận, giữa rủi ro và an toàn.
- Trong hoạt động tín dụng cần thiết phải tuân thủ mọi cơ chế chính sách chế độ,quy chế tín dụng Ngân hàng nhà nớc ban hành.Kiên quyết ngừng cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kém hiệu quả,áp dụng nhiều biện pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn và tăng c- ờng thu hồi nợ quá hạn cũ.-Nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn của CBTD tín dụng.Quy định rõ nhiệm vụ quyền hạn và trách nhiệm đối với cán bộ trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng,có chế độ thởng phạt rõ ràng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng.-Tăng cờng chất lợng hoạt động của bộ phận quản lý và thông tin tín dụng của Ngân hàng nhằm đa ra những nhận định về tình hình và xu hớng biến động của thị trờng,cảnh báo sớm những rủi ro có thể xảy ra,đa ra những thông tin xác thực giúp cho sự an toàn trong hoạt động tín dụng của toàn hệ thống.-Tăng cờng biện pháp quản lý tín dụng nh :Thực hiện quy trình cho vay,kiểm tra trớc,trong và sau khi cho vay,tiến hành phân loại và xử lý nợ vay.Thực hiện tốt việc phân loại khách hàng,kiểm tra đánh giá khách hàng trớc khi cho vay.Đồng thời phải tổ chức rút kinh nghiệm,bàn các biện pháp giúp đỡ các doanh nghiệp gặp khó khăn để doanh nghiệp có hớng khắc phục cách thu hồi nợ quá hạn và thu dần các khoản nợ khoanh.-Ngân hàng nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra kiểm soát bằng những giải pháp nh nâng cao trình độ của cán bộ kiểm tra kiểm soát,hiện đại hoá công tác giám sát để phòng ngừa rủi ro kịp thời,nâng cao tính độc lập của bộ phận kiểm tra kiểm toán nội bộ.
Giấy
Bên cạnh những kết quả kinh doanh tín dụng ngân hàng của NHCT Cầu Giấy đã đạt đợc trong 2 năm qua,vẫn còn một số những tồn tại hạn chế nhất định .Bởi chi nhánh cần có biên pháp hữu hiệu để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng NH nói chung và chất lợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng trong thời gian tới đạt kết quả tốt hơn.
-NH cần tiếp tục mở rộng vốn đầu t vốn tín dụng đúng hớng phù hợp với quy mô nguồn vốn huy động và khả năng quản lý của chi nhánh, chú trọng tìm kiếm các dự án đầu t có tính khả thi, mở rộng quy mô tín dụng, trong đó các dự án trung và dài hạn cần đợc u tiên.
-Tăng cờng huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. - Chú trọng nâng cao kiến thức nghiệp vụ của cán bộ tín dụng nh công tác thẩm định dự án vay vốn,phân tích tài chính doanh nghiệp,phân tích và đánh giá phơng án sản xuất-kinh doanh của khách hàng…
-Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát, sử dụng có hiệu quả thông tin về khách hàng, chú trọng nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro, chủ động phát hiện và có biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu.
-Tăng cờng công tác marketing Ngân hàng,giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng,qua đó hớng dẫn khách hàng lựa chọn đồng thời để khách hàng hiểu thêm về Ngân hàng.
-Không ngừng đổi mới phong cách giao dịch với khách hàng,đặc biệt tại các quỹ tiết kiệm, các phòng kinh doanh, kế toán tài chính với tinh thần trách nhiệm, chu đáo,tận tình.Xây dựng văn hoá giao tiếp lịch sự văn minh của NHCT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHCT Cầu Giâý mở rộng nói riêng.
- Trên đây là một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng TDH của Ngân hàng, qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHCT Cầu Giấy em mạnh dạn nêu lên với hy vọng đợc ban giám đốc Ngân hàng tham khảo.
Giấy
kết luận
Ngân hàng là một trong những nghành dịch vụ quan trọng và cần thiết đối với nền kinh tế thị trờng ở nớc ta hiện nay. Hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu quả sẽ tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Mặt khác, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả là điều kiện tốt nhất để Ngân hàng phát triển. Tín dụng ngân hàng cũng góp phần thu hút và đẩy tiền ra lu thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ, tạo môi tr- ờng kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp. Đặc biệt là tình hình hiện nay, để phát huy nội lực,thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc theo đờng lối kinh tế của đảng ,nhiệm vụ đề ra đối với hệ thống ngân hàng nói chung và với các NHTM nói riêng rất quan trọng và nặng nề .Vì vậy em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Cầu Giấy “để nghiên cứu và viết luận văn .Thông qua nghiên cứu lý luận về mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng. Trung và dài hạn của của NHTM trong nền kinh tế thị trờng và phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHTM là NHCT Cỗu Giấy và em đã mạnh dạn nêu nên một số giải pháp và kiến nghị của mình .Trong quá trình thực tập và nghiên cứu viết chuyên đề đã giúp em biết cách một vấn đề khoa học và có thêm hiểu biết về thực tiễn chất lợng tín dụng trung và dài hạn của NH.Em mong rằng những ý kiến đóng góp của em sẽ góp phần nhỏ bé trong việc nghiên cứu nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn ,một yêu cầu bức xúc không chỉ đối với NHCT Cầu Giấy mà còn đối với tất cả các NHTM khác cùng hoạt động kinh doanh tiền tệ –Tín dụng NH.
Giấy
Tài liệu tham khảo
1.Báo cáo hoạt động kinh doanh của NH năm 2001-2002
2.Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính – Frederd s .mishkin (NXB khoa học và kĩ thuật :1995)
3.”Hoạt động tài chính trong nền kinh tế thị trờng “-NXB Thống kê 2000 4.Giáo trình “Tài chính doanh nghiệp thơng mại “-NXB giáo dục 1999 . 5.”Kinh tế học tiền tệ - NH “-NXB Đại học quốc gia.
Giấy
Mục lục
Lời mở đầu ... 1
Chơng I : NHững vấn đề chung về hoạt động Tín dụng Ngân Hàng và chất lợng tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế 3
I.Ngân hàng thơng mại và Tín dụng trung dài hạn ... 1.Ngân hàng thơng mại
1.1. Khái niệm ... 3
1.2 .Chức năng ...
3
1.2.1.Chức năng tạo tiền ... 3
1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán ... 4 1.2.3 .Chức năng mở rộng tài chính tín dụng ... 4 2 .Tín dụng ngân hàng 5 2.1 .Khái niệm 5 2.2. Các hình thức tín dụng NH... 5 2.2.1. Hình thức cho vay ... 6 2.2.2 .Hình thức chiết khấu ... 6 2.2.3 .Hình thức nhận trả ... 7 2.2.4 .Hình thức tín dụng trả nhiều lần ... 7 2.2.5 .Hình thức bảo lãnh ... 7 2.2.6.Hình thức cầm cố bất động sản ... 8 2.3 .Vai trò của TDNH ... 8 2.4.Phân loại 11
2.4.1 .Căn cứ thời hạn cho vay ... 12
Giấy
2.4.2.Căn cứ vào mục đích sử dụng... 12
2.4.3.Căn cứ vào sự đảm bảo trong cho vay ... 12
2.4.4.Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng... 12
2.4.5.Căn cứ vào phơng pháp cho vay ... 13
2.4.6.Căn cứ vào phơng pháp hoàn trả... 13
2.5 .Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng... 14
II.Tín dụng trung dài hạn ...
1.Khái niệm và đặc điểm
1.1Khái niệm... 15 1.2.Đặc điểm... 15 2.Tầm quan trọng... 17
3.Chất lợng của hoạt động tín dụng trung dài hạn ...
19
3.1Quan niệm về chất lợng tín dụng ... 19
3.2Chỉ tiêu đánhgiá chất lợng tín dụng trung và dài hạn... 20
3.3 Nhân tố tác động đến chất lợng tín dụng trung và dài hạn... 22
Giấy
Chơng II. Thực trạng về chất lợng tín dụng trung và dài hạn ... 25
I.Tổng quan về NHCT Cầu Giấy ... 25
1.Sự hình thành ...
25
1.1.Hoàn cảnh ra đời của NHCT Việt Nam ... 25
1.2Khái quát về NHCT Cầu Giấy ... 26
1.2.1 Sơ lợc về sự hình thành và phát triển... 26
2.Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Cầu Giấy... 28
2.1.Công tác nguồn vốn ... 29
2.2.Công tác sử dụng vốn... 31
II.Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Cầu Giấy ... 33
1.Quy trình cho vay trung dài hạn...
33 1.1Hồ sơ vay vốn ... 33 1.2Hồ sơ kinh tế... 34 1.3Thẩm định... 34
1.4. Quyết định cho vay ... 34
1.5 Quyết định giải ngân... 35
1.6. Kiểm tra kiểm soát sử dụng tiền vay ... 35
2.Thực trạng chất lợng tín dụngtrung dài hạn tại NHCT Cầu Giấy... 35
3.Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Cầu Giấy ...
38
3.1Kết quả đạt đợc ... 38
Giấy
3.2. Nhân tố làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Cầu Giấy
3.2.1.Các nhân tố mang tính khách quan... 41
3.2.2 Các nhân tố mang tính chủ quan ... 43
Chơng III :Mục tiêu và giải pháp cơ bản để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn
I.Mục tiêu phấn đấu ... 46
II.Một số giải pháp cơ bản để mở rộng và nâng cao chất lợng
tín dụng trung và dài hạn... 47 1.Giải pháp... 47 1.1:Công tác huy động vốn ... 47 1.2Công tác tín dụng ... 47
1.3.Hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lí điều hành và bồi dỡng
nghiệp vụ cho cán bộ NH... 48
1.4.Xây dựng 1chiến lợc marketing Nh đúng đắn ... 49 1.4.1Nghiên cứu thị trờng... 49 1.4.2 Xây dựng chiến lợc sản phẩm háp dẫn... 50 1.4.3 Xây dựng chiến lợc sản phẩm hấp dẫn ... 51
1.4.3Xây dựng chính sách giá cả linh hoạt... 53
1.4.4Xây dựng chiến lợc khách hàng ... 54
1.4.5.Xây dựng giao tiếp khuyếch trơng 1.5. Nâng cao chất lợng thẩm định trớc khi
đa ra quyết định cho vay... 56
1.6 Nâng cao chất lợng thu thập và xử lí thông tin khách hàng... 57
Giấy 2.Kiến nghị... 59 2.1Kiến nghị với nhà nớc ... 59 2.2Kiến nghị với NHNN... 60
2.3Kiến nghị với NHCT Việt Nam ... 60
2.4Kiến nghị với chi nhánh NHCT Cầu Giấy... 61
Kết luận ... 63
Tài liệu tham khảo ... 64