− Giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho người lao động
Khi DN có vốn thì sẽ phát triển rộng cả về quy mô và chất lượng. Từ đó sẽ thu hút được một số lượng lớn lao động, giải quyết được nạn thất nghiệp cho nền kinh tế, đặc biệt với nền kinh tế Việt Nam. Trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa, các khu công nghiệp được mở rộng, đất nông nghiệp bị thu hẹp, số nông dân nhàn rỗi không ngừng tăng lên, và các DNVVN là những DN có quy mô nhỏ, sản xuất giản đơn, không yêu cầu tay nghề quá phức tạp sẽ là nơi thu hút số lao động dư thừa này. Do đó đời sống của người lao động cũng được nâng cao hơn.
− Thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế
Để ổn định và phát triển nền kinh tế, các nhà quản lý luôn thực thi hai chính sách quan trọng: chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá. Trong đó, đặt biệt là chính sách tiền tệ bởi vì tiền tệ là đối tượng kinh doanh của các NHTM - trung gian tài chính. Do đó, các hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng cụ thể là hoạt động cho vay chắc chắn sẽ tác động đến sự phát triển của nền kinh tế theo nhiều chiều hướng. Nếu các NHTM thực hiện tốt các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, điều này sẽ làm tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, kích thích sự tăng trưởng, ổn định tiền tệ, tạo ra nhiều công ăn việc làm….
Mở rộng cho vay các DNVVN giúp cho các DN này phát triển, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giải quyết công ăn việc làm cho người lao
động, nâng cao mức sống…đồng thời, nó còn thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, quan hệ thương mại quốc tế, đẩy nhanh quá trình hội nhập với kinh tế quốc tế.
1.3.5 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để đánh giá được sự phát triển của hoạt động cho vay DNVVN thì các ngân hàng thường dựa vào các chỉ tiêu:
− Số DNVVN/ tổng số DN
Các con số về mặt tuyệt đối như bao nhiêu DNVVN, tỷ trọng số DN này trên tổng số DN qua các năm. Qua các con số đó, chúng ta có thể đánh giá hoạt động cho vay có được mở rộng thực sự hay không. Thậm chí có thể phân ra các DNVVN ở các thành phần và loại hình để phân tích. Chẳng hạn số DNVVN ở khu vực quốc doanh và ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng như thế nào, để thấy được ngân hàng có thực sự quan tâm đến cho vay DNVVN hay chỉ chú trọng đến cho vay các DN nhỏ ở khu vực quốc doanh. Số lượng DN được đánh giá ở hạng nào: AAA, AA, A, BBB…, xem xét các DNVVN có được hưởng ưu đãi lãi suất không.
− Doanh số cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một thời gian thường là theo năm. Doanh số cho phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay của ngân hàng. Khi quy mô và tốc độ tăng doanh số cho vay phản ánh khả năng phát triển của hoạt động cho vay của ngân hàng.
− Dư nợ DNVVN/ tổng DN
Đây là chỉ tiêu quan trọng, nó sẽ cho thấy về quy mô tổng thì lượng cho vay của các DNVVN có tăng theo thời gian hay không qua các năm. Ta có
thể đồng thời xem xét cả số tuyệt đối và số tương đối về dư nưoj, tỷ trọng dư nợ của các DNVVN. Trong chỉ tiêu này chúng ta có thể chia ra tỷ trọng dư nợ của các DNVVN trong ngắn hạn so với trung và dài hạn như thế nào, qua đấy ta thấy NH thường có xu hướng cho vay loại hình DN theo thời gian như thế nào.
− Tốc độ tăng dư nợ DNVVN
Chỉ tiêu này phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng theo quy mô.
Tốc độ tăng dư nợ = (dư nợ năm n + 1 − dư nợ năm n)/ dư nợ năm n Nếu tốc độ tăng dư nợ lớn hơn không và lớn hơn tốc độ tăng dư nợ của các loại hình DN khác chứng tỏ NH đang mở rộng quy mô cho vay DNVVN. Còn nếu ngược lại thì NH đang theo chính sách thu hẹp quy mô cho vay DNVVN.
− Tỷ trọng NQH của DNVVN/ tổng số NQH
Mức độ an toàn của hoạt động cho vay đối với DNVVN được phản ánh qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNVVN, do đó tỷ lệ này là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay DNVVN. Người ta tính tỷ lệ này như sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với
DNVVN =
Nợ quá hạn đối với DNVVN
*100% Tổng dư nợ đối với DNVVN
Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng và mức độ rủi ro của khoản tín dụng. Tỷ trọng nợ quá hạn có những món không có khả năng thu hồi, nên NH bị mất vốn. Chỉ tiêu này cũng thể hiện việc mở rộng cho vay thực sự có hiệu quả hay không, xu hướng mà NH sẽ theo, việc NH cân nhắc giảm bớt tạm thời cho vay các DN lớn để khuyến khích các DNVVN…
− Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu
Nợ xấu là các khoản nợ nhóm 3, 4, 5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của NH.
1.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.4.4. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
∗ Khả năng cung ứng vốn của NH
Đối với NH, để mở rộng hoạt động cho vay, buộc các NH phải có đủ vốn để cung ứng cho việc mở rộng hoạt động của mình. Khả năng cung ứng vốn của NH phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: quy mô, kết cấu, tính ổn định của khoản tiền gửi, khả năng vay mượn của NH, quy mô vốn chủ sở hữu…Sự phát triển hay suy thoái của nền kinh tế, sự điều tiết của thị trường tài chính, tiền tệ do NHTW điều hành. Sức mạnh của Ngân hàng thể hiện quy mô vốn tự có của nó. Vốn chủ sở hữu càng nhiều chứng tỏ Ngân hàng đó càng mạnh và có thể phát triển hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực mà không bị hạn chế. Hiện nay, ở các nước trên thế giới các NHTM chỉ được phép cho vay đối với một khách hàng trong một giới hạn nào đó trên vốn tự có của các NHTM tuỳ theo quy định mỗi nước. Do đó, nếu gia tăng quy mô vốn chủ sở hữu Ngân hàng không những có thể phát triển hoạt động cho vay về quy mô mà còn có thể hạn chế bớt rủi ro liên quan xảy ra bởi vì vốn chủ sở hữu như một tấm lá chắn an toàn giúp NHTM đứng vững trước các tổn thất không thu hồi các khoản cho vay. Để mở rộng cho vay thì các NHTM phải có một nguồn vốn đủ mạnh để mở rộng các dịch vụ của mình, gia tăng doanh số cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chính sách khách hàng: thông thường các NH thường xuyên tiến hành việc phân loại khách hàng thành các đối tượng khách hàng như khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và những khách hàng khác. Những khách hàng truyền thống và khách hàng quan trọng được NH đặc biệt quan tâm hơn và thường được hưởng những chính sách ưu đãi của NH về nhiều mặt như thủ tục vay vốn, lãi suất vay vốn, phí sử dụng dịch vụ…chính vì vậy việc NH có xác định đối tượng DNVVN là đối tượng khách hàng quan trọng hay không ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng hoạt động cho vay đối với đối tượng DN này. Nếu được xác định là đối tượng khách hàng quan trọng DNVVN sẽ có được những điều kiện ưu đãi tốt nhất có thể tiếp cận nguồn vốn của NH.
Chính sách quy mô và hạn mức tín dụng: NH cho khách hàng vay tối đa bằng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các quy định dựa trên tính toán của NH về rủi ro và sinh lời. Ngoài các giới hạn do luật quy định mỗi NH còn có quy định riêng về quy mô và các giới hạn của mình gồm quy mô cho vay tối đa tới từng đối tượng DN, từng ngành nghề kinh tế…
Chính sách về các khoản đảm bảo: do hai bên chưa có sự đồng thuận về sự đảm bảo cho việc vay vốn đã tạo nên cái vòng luẩn quẩn: DN không đủ điều kiện về tài sản thế chấp, không vay được vốn, không mở rộng được sản xuất kinh doanh, không thu được nhiều lợi nhuận, vì thế cũng không có nhiều tài sản để mà thế chấp…cái vòng luẩn quẩn ấy đã diễn ra nhiều năm nay. Các chính sách về các khoản bảo đảm của NH như mở rộng danh mục các tài sản có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo, tăng tỷ lệ cho trên giá trị tài sản đảm bảo, mở rộng hình thức cho vay bảo lãnh…là những nhân tố tác động rất lớn đến việc mở rộng cho vay.
Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệ thống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng. Những ví dụ nổi bật nhất bao gồm các máy rút tiền tự động ATM, ở Mỹ có hơn 100.000 chiếc, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ; Máy thanh toán tiền POS được lắp đặt ở các bách hóa và trung tâm bán hàng thay thế cho các phương tiện thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng giấy; và hệ thống máy vi tính hiện đại xử lý hàng ngàn giao dịch một cách nhanh chóng trên toàn thế giới. Trang thiết bị và công nghệ hiện đại sẽ cho phép các NH nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong điều kiện hội nhập kinh tế.
∗ Trình độ của cán bộ NH
Trong mọi hoạt động, dù công nghệ kỹ thuật áp dụng ngày càng hiện đại, vai trò của con người không thể phủ nhận bởi chỉ con người mới có khả năng sáng tạo, tạo ra sự phát triển đột biến. Đối với ngân hàng mà nói, con người là một nhân tố quyết định đến sự thành bại trong các hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay của nó.
Trong hoạt động kinh doanh của NH, khách hàng thường xuyên tiếp xúc, giao dịch với nhân viên, mọi thái độ, phong cách làm việc của nhân viên có ảnh hưởng quyết định đến hình ảnh, uy tín của NH. Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ và khả năng thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục nhân viên…có thể làm tăng thêm chất lượng dịch vụ hoặc cũng có thể làm giảm chất lượng dịch vụ. Hiện nay, với sự xuất hiện của nhiều NH trong và ngoài nước, trình độ công nghệ, sản phẩm gần như không có khác biệt, các NH chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh bằng chất
lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên. Chất lượng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh của NH càng lớn. Do đó, để duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng hiện tại cũng như khách hàng trong tương lai, các NH phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên của mình. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, giỏi về năng lực quản lý cũng như chuyên môn (có năng lực phân tích tín dụng, đánh giá hiệu quả kinh tế của dự án cho vay, đánh giá tài sản bảo đảm để cho vay, giám sát khoản vay….) sẽ giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm đáng tiếc có thể xảy ra trong hoạt động cho vay.
1.3.4.5. Các nhân tố thuộc về các doanh nghiệp vừa và nhỏ
∗ Nhu cầu vay vốn của các DNVVN
Để có thể thành công trong một nền kinh tế cạnh tranh cao độ như hiện nay thì buộc các DN phải thường xuyên thay đổi công nghệ, máy móc cũng như các phương pháp, bí quyết sản xuất. thé nhưng một thách thức có tính nội tại nhưng không phải là nhỏ của các DNVVN là hiện nay phần lớn công nghệ mà các DN đang sử dụng đã lạc hậu từ hàng chục năm, có khi vài chục năm. Nên sản phẩm làm ra không thể đáp ứng nhu cầu về mẫu mã, chất lượng, vì vậy ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh, đến việc nâng cao năng suất, sản lượng, chất lượng sản phẩm cũng như làm gia tăng chi phí sản xuất, thậm chí ảnh hưởng tiêu cực tới môi trường. Vì vậy hiện nay nhu cầu vay vốn tung và dài hạn để đầu tư cải tiến công nghệ của các DNVVN là rất lớn.
Thêm vào đó, đa số các DNVVN có vốn lưu động rất thấp so với nhu cầu cần thiết. Nguồn vốn để mua vật tư hàng hóa dự trữ cho sản xuất kinh doanh chủ yếu được bù đắp bằng vốn đi vay. Đặc biệt trong điều kiện giá cả nguyên vật liệu ngày càng tăng lên nhanh chóng như hiện nay thì nhu cầu vay vốn của các DNVVN càng cấp thiết hơn.
Tuy có nhu cầu về vốn vay NH rất lớn như vậy nhưng chỉ có 32,38% số DN cho biết có khả năng tiếp cận được nguồn vốn nhà nước, 35,24% DN khó tiếp cận và 32.38% DN không tiếp cận được. Đối với các DNVVN vốn và mặt bằng sản xuất là hai yếu tố quan trọng nhất để duy trì sự tồn tại và phát triển của DN. Ước tính có tới 80% lượng vốn cung ứng cho các DNVVN là từ kênh ngân hàng. Tuy nhiên, để tiếp cận được nguồn vốn này lại không hề dễ dàng.
∗ Khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn của NH
Khó khăn phát sinh trong điều kiện nền kinh tế lạm phát, theo đó những tác động từ nền kinh tế lạm phát và sự điều chỉnh do thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ đã làm cho chi phí vay vốn tăng cao, lãi suất vay NH cao. Trong điều kiện như vậy, nhiều DNVVN vẫn rất khó tiếp cận nguồn vốn vay để duy trì và phát triển sản xuất. đây là khó khăn khách quan và mang tính ngắn hạn. Khó khăn này được khắc phục khi kinh tế vĩ mô ổn định và lãi suất đã và đang có xu hướng giảm, sẽ tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận nguồn vốn vay NH với chi phí thấp hơn.
Khó khăn lớn nhất, bức xúc nhất của các DNVVN hiện nay vẫn là không đáp ứng được điều kiện vay vốn của NH bởi năng lực nội tại của các DN này hạn chế trong khi tiếp cận vốn NH còn gặp rất nhiều rào cản. Khó khăn xuất phát từ chính các DNVVN. Trong đó, mức độ minh bạch thông tin là rất thấp, rất yếu. đây là khó khăn cơ bản và gắn liền với những đòi hỏi từ chính yêu cầu của công tác thẩm định, lựa chọn và xét duyệt cho vay của các NHTM.
Về lý thuyết cũng như thực tế hiện nay các NHTM sử dụng phổ biến hai phương thức cho vay là cho vay có tài sản bảo đảm thế chấp nợ vay và cho vay tín chấp. Tuy nhiên, hiện nay nhiều DNVVN vốn thấp, tài sản thế chấp thường không đáp ứng nhu cầu vay và hồ sơ pháp lý của tài sản thế
chấp không đầy đủ, rất khó để NH xem xét cho vay thế chấp. trong khi đó việc cho vay tín chấp cũng gặp nhiều khó khăn. Một trong cơ sở quan trọng để các NHTM cho vay tín chấp là DN phải hội tụ đủ các điều kiện về tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng kinh doanh, trình độ quản trị kinh doanh…đặc biệt về mặt kĩ thuật, các DNVVN phải cung cấp đầy đủ thông tin liên quan một cách chính xác (thông tin về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, kết quả kinh doanh…) song hệ thống này tại các DNVVN là rất yếu và mức độ tin cậy là rất thấp. Không đủ cơ sở để NH xem xét, xét duyệt và quyết định