Đối với khách hàng, mục tiêu của họ khi sử dụng một sản phẩm của ngân hàng để gửi tiền là vì những tiện ích mà loại sản phẩm đó đem lại như lãi suất mà họ được hưởng, kỳ hạn gửi tiền, lợi ích mà họ được hưởng thêm do ngân hàng cung cấp, khuyến mại... Vì vậy, để có thể thu hút được khách hàng thì ngân hàng
cần đáp ứng được nhu cầu đa dạng của họ bằng cách cung cấp cho họ các loại hình sản phẩm dịch vụ phong phú để họ lựa chọn. Do đó, Chi nhánh Hoàng Mai cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà hoạt động của ngân hàng vẫn đạt được hiệu quả. Thực hiện được như vậy thì khi khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ có thể lựa chọn bất kỳ hình thức nào sao cho thuận tiện và phù hợp với tiện ích của mình. Khi khách hàng cảm thấy thuận tiện, thoải mái và có lợi, họ sẽ tiếp tục tìm đến với ngân hàng.
Theo những nghiên cứu ở chương 2 chúng ta có thể thấy Chi nhánh Thạch Thất huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng khác... Tuy nhiên, các hình thức trên vẫn còn ít và trong mỗi hình thức còn tồn tại nhiều nhược điểm và hạn chế. Đặc biệt là các hình thức huy động tiền gửi ngắn hạn còn rất đơn giản, chưa đủ sức hấp dẫn đối với khách hàng. Nhất là khi đối tượng khách hàng gửi tiền không kỳ hạn với mục đích chính để sử dụng dịch vụ thanh toán thường là những khách hàng rất sành trong việc lựa chọn sản phẩm có lợi nhất cho họ.
3.2.2.1. Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì Chi nhánh Thạch Thất cần chú ý hơn nữa đến hình thức. Bởi vì nước ta vẫn còn khó khăn, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều
người vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần có những biện pháp tác động như sau:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó. Khi người dân đã quen với việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa ra cộng với sự đa dạng hóa các dịch vụ, các hình thức hoạt động của ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
- Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, ngân hàng sẽ có tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp cho ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
- Ngân hàng cũng có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các cơ quan, các doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định. Đây là lĩnh vực có thị trường và khả năng khai thác rất lớn. Hơn nữa, trong thị trường này trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng có thể qua đó giúp khách hàng tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động ATM... nhanh chóng hòa nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng.
- Chi nhánh có thể liên hệ với các trường đại học, cao đẳng... trong khu vực để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho sinh viên trong trường. Làm được điều
này có lợi cho cả ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường đại học, cao đẳng rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác.
3.2.2.2. Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Hiện nay số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là những doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và Chi nhánh Hoàng Mai nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn – cho vay của Chi nhánh. Vì vậy, trong thời gian tới, Chi nhánh cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:
- Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng
- Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hóa và kỳ hạn nợ của các TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng đúng hạn thanh toán. Với những khách hàng có doanh thu lớn, Chi nhánh có biện pháp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng.
- Ngoài việc đa dạng hóa các hình thức huy động còn có thể qua tư vấn môi giới cầm đồ tín dụng thu mua...
3.2.2.3.Mở rộng các loại hình tiết kiệm
Thời gian qua, các NHTM đã tung ra thị trường rất nhiều chiêu thức mang tính cạnh tranh để có thể huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất. Bên cạnh mức lãi suất tiền gửi được thống nhất trong từng thời điểm, hầu hết các NHTM đều cố gắng nghiên cứu, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: Tiết kiệm quà tặng, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi bậc thang,
tiết kiệm trả góp... Để cạnh tranh với các đối thủ Chi nhánh Hoàng Mai cần đưa ra các hình thức huy động mới như: Tiết kiệm học đường, gửi góp theo niên kim, các hình thức tiết kiệm dài hạn có mục đích để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của dân chúng, cụ thể:
*Tiết kiệm học đường: Là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tượng là học sinh, sinh viên. Do đặc điểm của các loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động được lượng tiền nhàn rỗi này thì Chi nhánh có thể tìm một nguồn vốn tương đối ổn định. Nhưng do đối tượng khách hàng này cũng không phải là nhiều nên khi đưa ra hình thức này Chi nhánh cần tính toán kỹ đến lợi nhuận và chi phí.
*Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng tiền. Ví dụ: Khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a, đến thời điểm nào đấy, mỗi tháng rút ra số tiền là a’. Đây chính là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm ổn định cũng như một nguồn thu nhập ổn định trong tương lai. Do nhu cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền như nhà cửa, xe hơi, hình thức này giúp cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Qua đó Chi nhánh có thể áp dụng biện pháp cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình thức tiết kiệm này, từ đó tạo ra sự cân đối nguồn vốn.
*Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức này tạo cho người gửi tiền được quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ ở của chính mình.
*Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Hình thức này tạo cho người có thu nhập hiện tại để dành một phần tiêu dùng cho tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này.
*Hình thức tiết kiệm được đảm bảo bằng vàng hay ngoại tệ: Đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất giá, trượt giá đồng tiền, do lạm phát xảy ra. VNĐ là một đồng tiền chưa mạnh nên ta có thể tránh được sự e ngại của khách hàng bắng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng tức là lấy vàng ra làm vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng. Tương tự như vậy, Chi nhánh
cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm bằng ngoại hối hoặc đảm bảo bằng ngoại hối. Tuy nhiên hình thức này tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi Chi nhánh cần tính toán được giá vàng, dự đoán được tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Chi nhánh.
Song song với đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ loại 2 năm, 3 năm..., lãi suất linh hoạt tùy thuộc môi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn trung và dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung và dài hạn, vừa cung cấp hàng hóa cho thị trường vốn.
Tùy từng điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng những hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngoài xã hội.
Đa năng trong kinh doanh cũng làm cho khách hàng có cảm giác thỏa mãn và ngày càng có nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Những hoạt động này ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ đó mà khả năng của ngân hàng được nâng lên. Ngân hàng cần mở thêm các dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua...