II. Giải pháp nhằm phát triển thị trờng thẻ tín dụng cho Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam
2. Kiến nghị đối với Nhà nớc ngời tạo lập môi trờng vĩ mô.
2.1/ Hoàn thiện môi trờng pháp lý
Môi trờng pháp lý có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng . Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ về chính sách thuế, về quy định pháp luật ... để các ngân hàng thơng mại Việt nam có định hớng triển khai dịch vụ thẻ thanh toán góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực hiện chủ trơng ổn định tiền tệ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lợng tiền mặt trong lu thông... thì nhất định dịch vụ này sẽ thu đợc những kết quả khả quan. Các cơ quan quản lý kinh tế, xã hội và pháp luật cũng cần có sự quan tâm nghiên cứu về lĩnh vực thẻ thanh toán, bổ sung những chính sách, quy chế, quy định tạo môi trờng pháp lý đầy đủ và thuận lợi để nghiệp vụ thẻ thanh toán có điều kiện pháp triển lành mạnh, đúng h- ớng.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay đã có quy định về đồng tiền trong thanh toán thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ nhng cha có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng thơng mại trong nớc phát hành. Chính sách Quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nớc ngoài nhng vừa phải tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ của các ngân hàng thơng mại và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở một mức độ nào đó.
Chính sách tín dụng cũng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ - một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng tự chịu trách nhiệm về thẩm định đảm bảo tín dụng khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách để tăng lợng khách sử dụng thẻ. Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ nh điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản cho vay thông thờng, có thể nới rộng hơn. Tuy vậy, khả năng thanh toán của khách hàng phải đặc biệt lu tâm vì đây là khoản tín dụng tuần hoàn nên khách hàng phải có thu nhập thờng xuyên, ổn định để chi trả. Lãi suất cho vay tín dụng thẻ cũng nên đợc quy định đặc biệt. Hầu hết các nớc trên thế giới cũng nh trong khu vực đều
quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hơn hẳn lãi suất đối với những khoản tín dụng thông thờng nhằm bù đắp cho ngân hàng các u đãi khách hàng đợc hởng khi sử dụng thẻ trả đúng hạn và tăng cờng trách nhiệm trong việc sử dụng thẻ và thanh toán sao kê của khách hàng.
Phân tích về rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng thấy, phần lớn rủi ro phát sinh trong khâu thanh toán lu hành thẻ và thờng vợt quá khả năng kiểm soát của ngân hàng. Hầnh động giả mạo thẻ các giao dịch đều là hành động của bọn tội pham nắm đợc công nghệ cao. Trên thế giới, các ngân hàng đã biết kết hợp khá tốt với cảnh sát các nớc để đấu tranh chông loại tội phạm này. ở Việt Nam những rủi ro này ngày càng gia tăng. Vì vậy chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, các năn bản dới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, bộ luật hình sự cần sớm đa ra các các khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ: nh sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số.
Ngân hàng Nhà nớc cũng nên coi việc các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tham gia Hội các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam là bắt buộc .Vì việc tham gia này không những giúp các ngân hàng tăng cờng sự hợp tác trao đổi để phát triển nghiệp vụ thẻ mà còn tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng giúp các ngân hàng cùng phát triển . Để Hội các ngân hàng thanh toán thẻ có thể phát huy đợc vai trò của nó trong việc giúp đỡ các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam hoạt động có hiệu quả , Ngân hàng Nhà nớc nên trao cho Hội một số quyền lực nhất định trong việc xử lý các sai phạm , vi phạm trong thanh toán thẻ , ban hành các văn bản có tính pháp lý cao dới sự cho phép của Ngân hàng Nhà nớc và tổ chức hớng dẫn tập huấn và đào tạo các nhân viên hoạt động kinh doanh thẻ , cùng với các hoạt động quản lý khác .Các hội cũng nên phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế trong việc giúp đỡ các ngân hàng hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ , cũng nh ứng dụng những tiện ích của công nghệ thẻ đã , đang và sẽ phát triển trên thếgiới .
2.2/Môi trờng kinh tế - xã hội .
Các ngành các cấp hữu quan cần quan tâm hơn nữa đến vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt , có những chủ trơng chính sách , biện pháp đúng đắn kịp thời nh chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng, thu tiền
hàng nhà nớc tổ chức tuyên truyền vận động một cách có hệ thống thông qua các cơ quan báo chí để mọi ngời dân đều hiểu và nắm đợc các tiện lợi và an toàn trong sử dụng thẻ , giúp ngời dân làm quen với những dịch vu ngân hàng ngày một tiện ích và phát triển trong đời sống kinh tế xã hội hiện đại .
Việc giáo dục cho mợi ngời dân có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật lắp đặt trên đờng phố, nơi công cộng trong đó có máy ATM cũng rất cần thiết vì hiện nay thực tế đông đảo ngời dân Việt Nam thực sự cha nhận thấy rõ những u việt, thuận lợi, tác dụng và các lợi ích trong việc sử dụng thẻ. Thực tế cho thấy rằng, ở các nớc công nghiệp thì dịch vụ thẻ rất phát triển vì mọi ngời đều biết đến thẻ tín dụng, sự tiện lợi của việc dùng thẻ, do vậy họ thích dùng thẻ hơn là dùng tiền mặt đồng thời ở đây mọi ngời dân kể cả trẻ em đều có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật liên quan đến thanh toán thẻ lắp đặt tại nơi công cộng. Ngoài ra khuyến khích ngời dân với phạm vi không chỉ hạn chế đối tợng là các cán bộ ở các cơ quan lớn mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng vì đây là điều kiện tiên quyết để thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng bằng thẻ . Trớc mắt có thể thúc đẩy mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng mà không cần một số d tối thiểu nh quy định hiện hành tại ngân hàng , trên cơ sở đó có thể khuyến khích công chúng thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
Nhà nớc có thể đi đầu trong mở rộng thanh toán qua ngân hàng .Trớc hết có thể thực hiện chi trả lơng cho cho cán bộ thông qua thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng , sau đó có thể mở rộng thanh toán học phí , tiền điện , thuế qua Ngân hàng để ngời dân làm quen với các dịch vụ do ngân hàng cung cấp .