Kết quả hoạt động của Chi nhánh NHCT Đồng Nai

Với chức năng trung gian “đi vay để cho vay”, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đồng Nai luơn bám sátđịnh hướng của Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, chủtrương phát triển kinh tếcủa tỉnh Đồng Nai để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, để vừa tăng trưởng vừa đảm bảo chất lượng và phát triển mang tính bền vững. Cụthể, kết quảmà Chi nhánhđãđạt được thểhiện qua các chỉ tiêu trọng yếu sau: Bảng 2.4: Chỉ tiêu kết quả hoạt động của NHCT Đồng Nai Đvt: Ngàn đồng CHỈ TIÊU 2003 2004 2005 2006 2007 1. Tổng nguồn vốn 1.108.887 1.200.791 1.439.623 1.422.800 2.095.708 Trongđĩ: - Huyđộng tại chỗ 968.915 1.103.415 1.199.969 1.284.545 1.600.276 - Vốnđiều hịa TW 139.472 97.376 239.654 138.255 281.180 2. Doanh sốcho vay 1.814.196 2.313.906 2.597.987 2.894.426 3.331.312

3. Tổng dưnợ 979.244 1.008.120 1.298.412 1.263.881 1.603.049

Tỷlệtăng trưởng 2,95% 28,8% -2,66% 26,84% 4. Tỷlệnợquá hạn 0,06% 0,0007% 0,0008% 0% 0% 5. Lợi nhuận 19.012 27.843 31.862 37.488 37.646

*Ghi chú: Từ năm 2006, khơng cĩ số liệu của CN cấp 2 Nhơn Trạch

(Nguồn: Ngân hàng Cơng thương Đồng Nai)

* Về huy động vốn:

Tổng nguồn vốn huyđộng tại chỗgồm: + Tiền gửi dân cư

Tiền gửi dân cư duy trì và tăng trưởng qua các năm do Chi nhánh khơng ngừng triển khai các sản phẩm nhưtiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dựthưởng với nhiều giải thưởng cĩ giá trịcao bên cạnh do tâm lý cịn e ngại đối với các NHTM CP của người dân trênđịa bàn và tin tưởng đối với NHTM NN hơn. Do vậy, tỷtrọng tiền gửi dân cưluơn chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn huyđộng tại Chi nhánh NHCT Đồng Nai. Năm 2006, tiền gửi dân cư đạt 795tỷđ, chiếm 62%/tổng nguồn vốn.Đến năm 2007, nguồn tiền gửi này đạt 886 tỷđ, tăng 11% so với năm 2006 nhưng chỉ chiếm 55%/tổng nguồn vốn huy động. Thay vào đĩ là sự gia tăng của nguồn tiền gửi từcác tổchức kinh tế, từ491 tỷđ năm 2006 đến 714 tỷđ năm 2007. Đây là nguồn tiền gửi thanh tốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp.

Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động khơng thời hạn và cĩ thời hạn dưới 12 tháng chiếm 81% tổng nguồn vốn, đạt 1290 triệu đồng gồm: tiền gửi khơng kỳ hạn và cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng của doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳhạn và tiết kiệm cĩ kỳhạn dưới 12 tháng, kỳphiếu, giấy tờ cĩ giá. Cịn lại là nguồn huyđộng cĩ kỳhạn từ12 tháng trởlên của doanh nghiệp, tiền gửi đảm bảo thanh tốn và tiền gửi của các TCTD khác,… Qua đĩ cho thấy Chi nhánh huyđộng nguồn vốn mang tính ngắn hạn chiếm chủyếu.

986,915 ^1,103,415 1,199,969 ^1,284,545 1,600,276 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 1,800,000 2003 2004 2005 2006 2007 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn huy động NHCT Đồng Nai

Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm. Sở dĩ do Chi nhánh luơn tạo được niềm tin từphía khách hàng cũng nhưcĩ được ưu thế là một NHTM NN với độ đảm bảo cao hơn từ tâm lý của người dân. Mặc dù vậy, Chi nhánh cũng khơng ngừng mởrộng mạng lưới đến các khu vựcđơng dân cưvà song song với việc triển khai các chương trình tiết kiệm dựthưởng, khuyến mãi với nhiều giải thưởng cĩ giá trị. Nguồn vốn huy động tăng thểhiện quy mơ hoạt động của Chi nhánh cũng tăng tương ứng. Điều này cho thấy hoạt động của Chi nhánh ngày càng cĩ bước phát triển tốt.Đồng thời, sựtăng trưởng vềnguồn vốn cũng thểhiện nhu cầu vốn của các thành phần kinh tếtrong tỉnh ngày càng tăng cao nên Chi nhánh luơn đặt kếhoạch tăng trưởng nguồn vốnđể đápứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.

Tuy nhiên, thị phần vềnguồn vốn huyđộng của Chi nhánh NHCTĐồng Nai trong năm 2007 giảm và chiếm tỷ lệ thấp so với các NHTM NN khác như Ngân hàng NNo & PTNTĐồng Nai cũng nhưNgân hàng Ngoại ThươngĐồng Nai,…

Biểuđồ2.3: Thịphần vốn huyđộng của NHCTĐồng Nai so với ngành NH trênđịa bànĐồng Nai năm 2007 các NHTM khác (41.26%) BIDVĐN (7.85%) NH PTN (1.62%) _{VCBĐN (10.85%)} AgribankĐN (30.35%) ICBĐồng Nai ( 8.08%)

Đồng thời, nguồn vốn huy động tại chỗ hiện vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay tại địa bàn, cụ thể: năm 2003 vốn huy động tại chỗ là 968.915 trđ, dư nợ vay đạt 979.244trđ; năm 2004 vốn huyđộng tại chỗ là 1.103.415trđ, dưnợ vay đạt 1.008.120 trđ; năm 2005 vốn huy động tại chỗ là 1.199.969trđ, dư nợ vay đạt 1.298.412 trđ; năm 2006 vốn huy động tại chỗ là 1.284.545trđ, dư nợ vay đạt 1.263.881 trđ; năm 2007 vốn huy động tại chỗ là 1.600.276 trđ, dư nợ vay đạt

1.603.049 trđ. Do vậy, lượng vốnđiều hịa luơn phát sinh hàng năm nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trênđịa bàn. Lãi suất vốnđiều hịa thường cao hơn lãi suất huy động vốn nên nếu huy động vốn qua hình thức này nhiều sẽlàm giảm hiệu quảhoạt động của Chi nhánh. Qua đĩ cho thấy; mặc dù Chi nhánh đã cĩ nhiều hình thức khuyến mãi, quà tặng nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong xã hội nhưng chưa cĩ tính hiệu quả cao. Chi nhánh chưa thật chủ động cĩ chính sách lãi suất ưu đãi, linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng nhằm thu hút các nguồn tiền gửi lớn. Vì vậy, Chi nhánh cần tích cực, chủ động hơn nữa trong cơng tác huy động, lãnh đạo Chi nhánh cần cĩ những biện pháp hữu hiệu hơn nữa để tăng nguồn vốn huyđộng tại chỗ, giảm chi phíđiều chuyển vốn và tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.

* Về sử dụng vốn:

Hiện tại, Ngân hàng là kênh tiếp vốn kịp thời và hữu hiệu nhất cho quá trình phát triển của nền kinh tế. Vốn ngân hàng khơng chỉ đáp ứng cho Doanh nghiệp tại các khu cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp, thành phố lớn mà cịn đến được với đồng bào vùng sâu, vùng xa, khĩ khăn, gĩp phần hiệnđại hố nơng nghiệp và nơng thơn, làm thay đổi đáng kể bộ mặt đơ thị và nơng thơn. Nhận thức rõ vai trị quan trọng của mình, Chi nhánh NHCT Đồng Nai luơn đa dạng hĩa sản phẩm, đa dạng hố hình thức tài trợ sao cho vốn ngân hàng tiếp cận được khách hàng nhiều nhất qua các hình thức như:

- Cho vay thu mua nơng sản.

- Cho vay dựtrữvật tư, nguyên liệu phục vụsản xuất - Cho vay chiết khấu bộchứng từhàng xuất.

- Cho vayđầu tưmởrộng.

- Cho vay bổsung tài sản cố định. - Cho vay phục vụtiêu dùng.

Với phương châm đĩ, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Chi nhánh tăng trưởng qua các năm và đáp ứng ngày nhiều hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế tỉnh Đồng Nai với cơcấu dưnợphân bổnhưsau:

Bảng 2.5: Cơ cấu nợ vay của NHCT Đồng Nai

Năm 2006 Năm 2007 Chỉtiêu

Giá trị(tỷ đ) Tỷtrọng Giá trị(tỷ đ) Tỷtrọng

Dưnợngắn hạn 783 62% 928 58%

Dưnợtrung dài hạn 481 38% 675 42% Trongđĩ:

- DN DNNN

- DN ngồi quốc doanh

7,2% 82,8%

7,86% 92,14% Cơcấu nợkhơng cĩ tài sản

bảođảm ^{17,5% 10,69%}

(Nguồn: Ngân hàng Cơng thương Đồng Nai)

Những năm trở lại đây, Chi nhánh tập trung phát triển khối doanh nghiệp ngồi quốc doanh với mức tài trợ cho đối tượng này bắt đầu tăng dần qua các năm và giảm dần việc tài trợ cho khối DNNN khơng hiệu quả. Đồng thời, chi nhánh cũng giảm dần việc xem xét cho vay khơng cĩ bảo đảm bằng tài sản với tỷ lệ nợ khơng cĩ tài sản bảo đảm năm 2007 là 10,69% giảm so với 17,5% của năm 2006 nhằm giảm rủi ro khơng cĩ khảnăng thu hồi vốn từtài sảnđảm bảo.

Mặc dù chi nhánh NHCT Đồng Nai đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tếtỉnhĐồng Nai nhưng thị phần so với năm 2006 vẫn duy trì gần 7% và so với hệ thống NHTM NN trên địa bàn thì Chi nhánh chỉ đứng thứ tư sau NH NN&PTNTĐồng Nai, NH Ngoại ThươngĐồng Nai và NH Đầu Tư Đồng Nai với biểuđồthịphần dưnợcho vay biểu thịnhưsau:

Biểuđồ2.4: Thịphần dưnợvay của NHCTĐồng Nai so với ngành NH tạiĐồng Nai năm 2007 NHTM khác 40.91% NH PTNĐN 1.89% ^{BIDVĐN 7.35%} VCBĐN 18.84% AGRIBĐN 24.17% ICBĐN 6.84%

Hoạt động cho vay khơng những cĩ ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cịn đối với bản thân Chi nhánh vì thơng qua cho vay để tạo ra thu nhập trên cơ sở hồn trả nguồn vốn huyđộngđầu vào, bùđắp chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho Chi nhánh. Đồng thời, hoạt động cho vay luơn tìm ẩn rủi ro lớn nên việc quản lý chặt chẽcác mĩn vay làđiều cần thiết mà Chi nhánh luơnđặc biệt chú ý.

* Chất lượng tín dụng:

Trong bối cảnh hội nhập, cạnh tranh, đảm bảo hài hồ giữa tăng trưởng và chất lượng tín dụng là một thách thức lớn cho ngân hàng. Nĩ khơng chỉ phản ánh khả năng đáp ứng vốn cho doanh nghiệp mà cịn thể hiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Điều này đã được Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đồng Nai thực hiện thành cơng với tỷ lệ nợ quá hạn giảm thấp qua các năm và tiến đến bằng 0% trong hai năm gầnđây. Chi nhánhđượcđánh giá là một ngân hàng cĩ chất lượng tín dụng tốt nhất trên địa bàn và trong hệthống NHCT Việt Nam.

Nhìn chung, hoạt động tín dụng ngày càng mang lại hiệu quảcao,đặc biệt là chất lượng cho vay. Tất cảcác dựán cho vayđều phát huy tác dụng, làmăn cĩ hiệu quả, trả nợ đầyđủ, đúng hạn.Điều đĩ thểhiện tín dụng thực sựlà địn bẩy kinh tế, gĩp phần thúc đẩy sản xuất – kinh doanh phát triển. Nguyên nhân chính đạt được tốcđộtăng trưởng hàng năm và giữvững chất lượng tín dụng:

- Tăng cường mở rộng tiếp thị đến các khách hàng mới, đặc biệt là chú trọng đẩy mạnh hoạtđộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Cĩ chính sách chăm sĩc và ưu đãi cho các khách hàng cĩ tình hình tài chính tốt, hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cần thiết để mởrộng hoạtđộng sản xuất kinh doanh.

- Đẩy mạnh hoạt động cho vay phục vụtiêu dùng với các hình thức liên kết với các nhà cung cấp nhàở, xe ơtơđápứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.

- Thường xuyên rà sốt đánh giá tình hình tài chính của các doanh nghiệpđang cĩ quan hệ tín dụng, kiên quyết xử lý để các trường hợp khơng thực hiện đầy đủ cácđiều kiện trong hợpđồng tín dụng.

- Kiên quyết giảm dưnợ, từchối cho vayđối với các khách hàng cĩ năng lực tài chính thấp hoặc tiềm năng phát triển thiếu bền vững.

* Các mảng khác:

Mạng lưới hoạt động: Năm 2002, chi nhánh chỉ cĩ 5 phịng nghiệp vụ và 4 quỹtiết kiệm thì đến nay, Chi nhánh đã cĩ 9 phịng nghiệp vụ bên cạnh 5 quỹ tiết kiệm và 1 điểm giao dịch. Cơng tác mở rộng mạng lưới sẽ được Chi nhánh đẩy mạnh trong thời gian tới. Sở dĩ, mạng lưới hiện tại của chi nhánh chỉ tập trung trong nội ơ thành phốBiên Hịa là chính. Mặc dù KCN Biên Hịađã cĩ Chi nhánh NHCT KCN Biên Hịa, khu vực Huyện Nhơn Trạch đã cĩ Chi nhánh NHCT Nhơn Trạch, Huyện Long Thành đã cĩ Chi nhánh NHCT Long Thành nhưng các huyện cịn lại của tỉnh Đồng Nai như: Trảng Bom, Long Khánh, Tân Phú, Xuân Lộc… chưađược Chi nhánh NHCT nào nhắmđến.

Hoạt động xuất nhập khẩu: cĩ xu hướng giảm trong năm 2007 với tổng thanh tốn hàng nhập đạt 69.260 ngàn USD, giảm 31% so với năm 2006 và tổng thanh tốn hàng xuất đạt 66.078 ngàn USD, giảm 22% so với năm 2006. Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất nhưng do việc hạn chế đặt quan hệtín dụng với một sốdoanh nghiệp cĩ doanh sốxuất nhập khẩu lớn trong khi

khơng phát triển được khách hàng mới nên doanh số giao dịch xuất nhập khẩu giảm.

Thẻ tín dụng và ATM: huy động vốn qua hình thức phát hành thẻ các loại là một hình thức khá hữu hiệu khi số dư tiền gửi duy trì từ các tài khoản thẻ đạt tỷ lệ đáng kể. Đến năm 2007, Chi nhánh đã phát hành 15.258 thẻ ATM, và 64 thẻ tín dụng quốc tế với tổng số dư trên thẻ ATM đạt 11.810 triệu đồng. Hiện tại, chi nhánhđã triển khai và thực hiện các tiện ích qua thẻcho khách hàng như: chi lương qua thẻ; trảtiềnđiện nước, điện thoại cố định qua thẻ, mua thẻ điện thoại trảtrước, gửi tiền tiết kiệm từ tài khoản thẻ ATM với các kỳhạn: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,…

Lợi nhuận: tăng trưởng hàng năm, năm 2004 tăng 46% so với năm 2003, năm 2005 tăng 14,4% so với năm 2004, năm 2006 tăng 17,6% so với năm 2005, năm 2007 tăng 0,4% so với năm 2006. Sở dĩ năm 2007 cĩ tốcđộ tăng lợi nhuận thấp do một phần hoạt động của Chi nhánh cấp 2 Nhơn Trạch đãđược tách ra và hoạt động độc lập trong năm 2006 nên số liệu về nguồn vốn, dư nợ cho vay,… giảm tương ứng trong năm 2007. Chi nhánh luơn hoạt động hiệu quảqua các năm.