3. 2.1 Giải pháp mang tính trực tiếp.
3.2.1.4. Hoàn thiện quy chế chính sách, trình tín dụng, tổ chức hợp lý và khoa học quy trình cho vay:
lý và khoa học quy trình cho vay:
Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của NH cũng như sự phát triển kinh tế. Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời hoặc bãi bỏ những cơ chế không còn phù hợp gây ách tắc hay còn nhiều sơ hở trong quản lý hay để tạo điều kiện thông thoáng trong hoạt động tín dụng của NH
Cần nghiên cứu ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn về quy trình , thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với từng loại cho vay, từng nhóm khách hàng.
NH cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, quyết định cho vay. Tại các chi nhánh nên thành lập một phòng thẩm định có nghiệp vụ về kiểm tra, thẩm định về khách hàng, dự án phương án vay vốn đối với những khách hàng, dự án, khoản vay mới để trình Hội đồng tín dụng hay ban giám đốc ra quyết định cho vay. Sau khi có quyết định cho vay mới chuyển hồ sơ sang phòng tín dụng để thực hiện việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ. . .
Trong công tác cho vay, đặc biệt là đối với các dự án lớn, cần phải tiến hành các bước sau:
- Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá về khách hàng, dự án, khoản vay.
- Giám sát khách hàng vay: Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ, kịp thời.
- Thu nợ: Thực hiện theo sát, nắm chắc khách hàng, nguồn thu để thực hiện thu hồi nợ vay đầy đủ, đúng hạn.
Quá trình thẩm định là giai đoạn khởi đầu có tính chất quyết định đối với sự an toàn của khoản vay, mức độ an toàn của khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng và tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính lành mạnh; đánh giá tính khả thi của dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không.
Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay như thế nào có tính chất quyết định giúp NH có thể định lượng cũng như kịp thời phát hiện các rủi ro có thể xảy ra đối với mình. Việc giám sát có thể thực hiện dưới nhiều hình thức như kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét quá trình tiền vay được chuyển đi đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay,
kiểm tra tài chính DN dưới nhiều hình thức như kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra về khả năng chi trả thanh toán của DN để từ đó NH có những giải pháp kịp thời ứng phó trước khi có rủi ro xảy ra.
Quá trình thu nợ và thanh lý nợ là một khâu rất quan trọng, có tính chất quyết định đến sự tồn tại của NH, NH có thể thu hồi nợ trước thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có những khả năng dẫn đến sự tổn thất cho nhà NH, hay NH phải áp dụng những biện pháp xiết nợ buộc NH phải thanh toán nợ đúng hạn.