Về mặt kinh tế : Thanh Trì là một huyện ngoại thành Hà Nội bao gồm 24 xã, 1 thị trấn; cùng với quá trình đô thị hóa mạnh mẽ của Thủ đô, diện tích đất nông nghiệp bị thu hẹp, đã có trên 50 dự án được thực hiện trên địa bàn huyện( xây dựng cửa ngõ phía nam Thành phố, dự án hồ điều hòa thoát nước Yên Sở, mở rộng đường quốc lộ 1A, xây dựng khu công nghiệp, nhà chung cư..) tác động đến phát triển kinh tế.
Kinh tế trên đại bàn có xu hướng tăng trưởng tương đối nhanh và ổn định ( ước tính tổng giá trị sản xuất năm 2007 tăng 16,6% so với năm 2006)
Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 12,45%/năm, cơ cấu kinh tế địa bàn chuyển dịch theo đúng định hướng ưu tiên phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp – thương mại, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp.
Về mặt xã hội :
Hiện nay, tổng số dân trên địa bàn là 349.557 nhân khẩu, trong đó thuộ khu vực nông nghiệp nông thôn là 209.734 người( xấp xỉ 60% dân cư). Tổng số lao động trên địa bàn là: 166.424 người, trong đó lao động thược khu vực nông nghiệp nông thôn là 65.113 người.
Tổng số hộ trên địa bàn là : 81.222 hộ, trong đó:
Hộ gia đình ở khu vực nông ngiệp, nông thôn là 36.411 (chiếm 44,83% hộ trong khu vực), hộ nghèo là 1324 hộ ( chiếm 3,63% so với tổng số hộ ở khu vực nông nghiệp, nông thôn). Hộ gia đình ở khu vực nông nghiệp và
nông thôn kinh doanh được cấp giấy phép là 370 hộ. Hộ gia đình ở khu vực nông nghiệp, nông thôn sản xuất làng nghề là 2.132 ( chiếm 5,85% so với tổng số hộ ở khu vực nông nghiệp, nông thôn) hộ chủ yếu tập trung tại xã Tân Triều
Những thuận lợi khó khăn chủ yếu tác động đến hoạt động của ngân hàng No & PTNT Thanh Trì:
-Thuận lợi:
Năm 2007 nền kinh tế nói chung, kinh tế địa phương nói riêng có sự phát triển và tăng trưởng tôt. Mọi hoạt động của chi nhánh luôn được sự quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi của cấp ủy, chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị, đoàn thể và các ngành chức năng. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, an ninh chính trị xã hội tiếp tục được giữ vững, các hoạt động kinh tế ngày càng sôi động hơn … tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển
- Khó khăn :
Năm 2007 tình hình lạm phát tiếp tục ở mức cao với tỷ lệ 9,3%/năm đặc biệt là giá xăng dầu tăng cao đã kéo theo sự tăng giá của hàng loạt nguyên nhiên liệu và hàng hóa khác gây khó khăn cho sản xuất của các đơn vị và hộ gia đình.
Hơn nữa, thiên tai, dịch bệnh( đặc biệt là các bệnh cúm gia cầm, lở mồm long móng…) bùng phát trên diện rộng đã làm cho hoạt đông nông nghiệp bị thiệt hại nặng nề, gây ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động cho vay - thu nợ của ngân hàng , nguy cơ gia tăng nợ xấu tại các nơi bị thiệt hại rất là cao.
Với tốc độ đô thị hóa phát triển nhanh, diện tích đất SX nông nghiệp ngày càng bị thu hẹp. Việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế không theo kịp tốc độ đô thị hóa, nông nông dân mất đất SX không có nghề phụ. Môi trường không
khí, nguồn nước ô nhiễm, không hấp dẫn đầu tư khiến lĩnh vực SX công nghiệp và dịch vụ không phát triển. Đây chính là nguyên nhân chính khiến việc đầu tư tín dụng của Chi nhánh bị hạn chế
Hà Nội là một địa bàn có tiềm năng lớn về huy động vốn trong dân, nguồn vốn từ các tổ chức bảo hiểm lớn và các tổ chức khác. Thi phần tiền gửi Hà Nội chiếm 1/3 cả nước trong khi đó khả năng hấp thụ nguồn vốn của các doanh nghiệp trên trên địa bàn còn hạn chế, các NHTM có ít dự án hấp dẫn đầu tư. Vì vậy, từ nhiều năm nay Hà Nội là địa bàn có số bội thu tiền mặt lớn khiến các NHTM đổ về đây cạnh tranh thu hút nguồn vốn rất đông, mở ra nhiều chi nhánh. Với công nghệ hiện đại, trình độ quản lí và khả năng tiếp cận thị trường tốt triển khai nhiều dịch vụ tiện ích như thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, ATM, các dịch vụ ngân hàng điện tử( tiết kiệm điện tử..) dịch vụ e – Bank, phone Bank đã hình thành và phát triển tạo cho khách hàng sự thuận tiện trong việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng. Cho nên, ngân hàng No & PTNT Thanh Trì phài đối mặt bới nhiều đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn và ở cả khu vực. Dẫn tới sự tranh giành địa bàn ngày càng quyết liệt, chi phí huy động vốn lớn, lãi suất cho vay cao hơn các NHTM khác ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
3.1.1.2. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng No & PTNT huyện Thanh Trì:
Chi nhánh Thanh Trì được thành lập từ năm 1988 trên cơ sở tách ra từ ngân hàng Nông Nghiệp (NHNo) huyện Thanh trì( NHNo Thanh Trì chia ra thành NHĐT & PT Thanh Trì, kho bạc NN Thanh Trì và NHNo Thanh Trì). Được tiếp nhận cơ sở vật chất của NHNo Thanh Trì đạt được lợi thế về vị trí và sự hiểu biết sâu sắc về tình hình địa bàn hoạt động.
Trong quá trình phát triển, NHNo Thanh Trì cũng đã trải qua những thăng trầm, có những giai đoạn phát triển và cũng có những giai đoạn khó khăn
- Giai đoạn từ 1990 – 1992 và giai đoạn 1999 – 2000 tình hình kinh doanh của ngân hàng kém phát triển dư nợ quá hạn cao ( 1991 tỷ lệ nợ quá hạn lên tới 8,1%), có năm quỹ lương đi vay, nhiều cán bộ có trách nhiệm bị truy cứu trách nhiệm trước pháp luật, do đó ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, một số khách hàng lớn chuyển đi.
- Giai đoạn từ năm 1991 – 1994 và từ tháng 10/2000 NHNo Thanh Trì đã khôi phục uy tín, đặt quan hệ với nhiều khách hàng lớn… và trên đà phát triển thuận lợi. Từ chỗ phải vay lương, NHNo Thanh Trì đã đảm bảo và vượt hệ số lương tối đa.
Mạng lưới giao dịch của ngân hàng được mở rộng từ 4 cơ sở năm 1996 ( trụ sở chính và 3 ngân hàng cấp 4) lên 8 cơ sở (Trụ sở chính, a ngân hàng cấp 4 và 3 phòng giao dịch). Cơ sở vật chất được tăng cường, ngân hàng đã hoàn tất xấy dựng mới Trụ sở chính và 3 ngân hàng trực thuộc. Năm 2004, với những thành tích đạt được, NHNo Thanh trì đã được nâng từ doanh nghiệp hạng 3 lên doanh nghiệp hạng 2. Cùng với đó là việc lập thêm phòng nghiệp vụ mới, ngoài 2 phòng nghiệp vụ chính là phòng kế toán và phòng kế hoạch kinh doanh, ngân hàng Thanh Trì đã lập thêm phòng thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.
Những bước phát triển trong giai đoạn 2001 đến nay đã giúp NHNo Thanh Trì khôi phục hình ảnh một chi nhánh Ngân hàng vững mạnh, tạo niềm tin cho khách hàng quan hệ với ngân hàng, cùng với việc mở rộng mạng lưới giao dịch và các phòng ban chuyên môn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo Thanh Trì trong việc phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng.
Khác với thời kì đầu thành lập, hiện nay NHNo Thanh Trì không còn là ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mà được phép cung cấp dịch vụ ngân hàng cho cả tổ chức, cá nhân hoạt động trong các lĩnh vực khác trong phạm vi chiến lược sản phẩm của NHNo Việt Nam.
NHNo Thanh Trì là một NHTM cung cấp các dịch vụ ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận, đảm bảo kinh doanh đủ quỹ lương khoán do NHTW quy định.
NHNo & PTNT có nhiệm vụ:
+ Huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức và dân cư ( theo kế hoạch huy động nguồn vốn được giao)
+ Cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp, cá nhân, các hộ SX( chủ yếu là trên địa bàn Thanh Trì), đảm bảo các chỉ tiêu về dư nợ được giao.
+ Cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với chính sách của NHNo Việt Nam.
+ Thực hiện các nhiệm vụ của NHNo Việt Nam giao
3.1.2. Tổ chức bộ máy ngân hàng NN và PTNT huyện Thanh Trì:
NH No & PTNT Thanh Trì là chi nhánh cấp 1 loại 1, trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NHNo & PTNT Việt Nam. 4 chi nhánh cấp 2 và 3 phòng giao dịch là những đơn vị hạch toán phụ thuộc, chịu sự điều hành về mặt tổ chức, tài chính, nghiệp vụ của NHNo & PTNT Thanh Trì.
Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì gồm có 1 Giám đốc và 3 phó giám đốc phụ trách 3 mảng khác nhau: kế toán tài chính ( KTTC), kế hoạch kinh doanh(KHKD) và tổ chức hành chính(TCHC). Bộ mãy tổ chức hành chính của Chi nhánh được bôa trí thành 6 phòng ban:
- Phòng tài chính kế toán (P.TCKT). - Phòng kế hoạch kinh doanh ( P.KHKD).
- Phòng thanh toán ngoại hối(P.TTNH). - Phòng tổ chức hành chính(P.TCHC).
- Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ(P. KTKT nội bộ). - Phòng tiếp dân( P. tiếp dân).
Sơ đồ về cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT như sau:
3 .1.3. Tình hình hoạt động của ngân hàng NN và PTNT trong 3 năm qua:
Trong những năm vừa qua, chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì luôn đạt được sự tăng trưởng mạnh về nhiều mặt. Hoạt động huy động vốn và cho vay luôn đạt và vượt mức kế hoạch, lợi nhuận của ngân hàng tăng trưởng ổn định, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân đạt 27,07% /năm. Mặc dù chịu sự cạnh tranh ngày càng găy gắt của các đối thủ cạnh tranh, nhưng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, ngân hàng đã khẳng định được vị trí dẫn đầu về hoạt động tín dụng ( chiếm 60% tổng thị phần tín dụng) so với các NHTM khác trên cùng địa bàn. Qua đó, ngân hàng đã góp phần không nhỏ
Giám đốc P.TCKT P.KHKD P. TTNH P.TCHC P.KTKT nội bộ P. tiếp dân PGĐ TCHC PGĐ KHKD PGĐ KTTC
trong việc phát triển các ngành nghể kinh tế, thúc đẩy quá trình chuyển dịchcơ cấu kinh tế địa phương nhằm thực hiện các mục tiêu CNH – HĐH NN, NT của nhà nước ta.
ĐVT: triệu đồng.
Từ bảng số liệu trên ta có được những nhận xét như sau: + Đối với nguồn vốn khả dụng và các khoản đầu tư:\
BẢNG 1:Một số chỉ tiêu hoạt động của NHNo & PTNT Thanh Trì
Stt Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 So sánh(%) Bq(%) 06/05 07/06 1 Vốn khả dụng và
các khoản đầu tư 56.081 17.515 27.061 31,23 154,50 69,46 2 Hoạt động tín dụng
( dư nợ) 334.300 440.100 526.082 131,64 119,53 125,54
3 Huy động nguồn
vốn 847.920 1.054.400 1.391.899 124,35 132,01 128,12
4 Doanh số cho vay 744.057 869.670 1.601.619 116,88 184,16 146,71 5 Doanh số thu nợ 720.386 761.438 1.520.019 105,70 199,62 145,26 6 NVCSH 25,1 11,6 162,7 46.21 1402,6 254,59 7 Tổng thu nhập: 83.639 127.512 156.631 152.46 122,84 136.85 8 - Từ tín dụng 81.953 123.919 151.072 151.21 121.91 135,77 9 Tổng chi phí 70.358 117.058 144.663 166,37 123.58 143,39 10 -Từ tín dụng 57.428 95.653 123.424 166,56 129,03 146,60 11 Tổng lợi nhuận 13.282 10.454 11.967 78,71 114,47 94,92 12 Quỹ thu nhập 16.090 13.690 18.645 85,1 136,2 107,66
Nhận thấy rằng, nguồn vốn khả dụng của ngân hàng qua ba năm có sự tăng giảm bất thường với tốc độ tăng trưởng bình quân chỉ đạt 66,46% đặc biệt là trong năm 2006 nguồn vốn khả dụng bị giảm mạnh tới 38.566 triệu đồng ( tức là giảm 68,77% so với năm 2005). Nguyên nhân của việc giảm mạnh nguồn vốn này do nhiều yếu tố tác động gây nên, thứ nhất là do sự tăng lãi suất đầu vào và áp lực giảm lãi suất đầu ra. Trong điều kiện hiện nay các NHTM đều diễn ra tình trạng thiếu vốn, vì vậy để đảm bảo đủ nguồn vốn hoạt động thì chi nhánh đã phải thực hiện các biện pháp nâng cao lãi suất huy động đầu vào đồng thời thực hiện thỏa thuận lãi suất đối với khách hàng vay vốn của mình. Đối với những khách hàng lâu năm thì ngân hàng đã thực hiện chính sách ưu tiên lãi suất thấp hơn so với lãi suất thị trường để giữ khách hàng vay. Thứ hai, là do dịch bệnh gia cầm và gia súc tái phát ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ở khu vực nông nghiệp, nông thôn mà ảnh hưởng trực tiếp là hoạt động thu nợ ở khu vực này. Thứ ba là do, ngân hàng thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo văn bản 3973/NHNo – XLRR để hạn chế các rủi ro có thể xảy ra cũng làm giảm về nguồn vốn khả dụng của ngân hàng.
Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng thể hiện năng lực và khả năng tự chủ tài chính của mỗi ngân hàng . Nguồn vốn này không những đảm bảo cho các hoạt động của ngân hàng diễn ra một cách liên tục mà còn giúp cho ngân hàng chủ động trong những trường hợp biến động bất thường. Với số liệu nguồn vốn khả dụng năm 2007 như trên chứng tỏ chi nhánh có đủ điều kiện đảm bảo cho hoạt động thường xuyên trong điều kiện bình thường. Tuy nhiên, trong thời gian qua trên thị trường tài chính đã xảy ra tình trạng khủng hoảng về vốn, nên đã gây rất nhiều khó khăn cho hoạt động của chi nhánh. Vì vậy, chi nhánh cần có các biện pháp nhằm tăng nguồn vốn khả dụng để đảm bào khả năng tự chủ tài chính và cạnh tranh trong điều kiện hội nhập sắp tới.
Trong ba năm 2005 đến 2007, chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh cả về hoạt động cho vay và huy động vốn thể hiện ở các chỉ tiêu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nguồn vốn huy động. Trong đó:
Nguồn vốn huy động bình quân hàng năm tăng 28,12%, năm sau cao hơn năm trước. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tác động làm tăng doanh số cho vay mỗi năm tăng bình quân 46,71%, doanh số thu nợ tăng bình quân 45,26%/năm và tăng dư nợ bình quân 25,54%/năm. Nếu so sánh mối quan hệ giữa huy động vốn với doanh số cho vay thì tốc độ tăng bình quân của doanh số cho vay tăng nhanh hơn tốc độ tăng bính quân của huy động vốn.
Năm 2007, doanh số cho vay tăng tuyệt đối 731.950 triệu đồng (tăng tương đối 184,16%); hoạt động huy động vốn tăng 337.500 triệu đồng ( tương đương tăng 132, 01%). Xét về mức độ đạt được của hoạt động cho vay so với hoạt động huy động vốn thì mức tăng của hoạt động cho vay vượt mức một lượng là 453.570 triệu đồng [=1601.619- (869.670 x 132,01)]; đạt 139,51% về tương đối. Như vậy, hoạt động cho vay của chi nhánh đã vượt mức tăng của nguồn vốn huy động đạt được. Điều này thể hiện hoạt động cho vay của chi nhánh có hiệu quả cao và tốc độ luân chuyển đồng vốn nhanh. Nhưng nếu tình trạng này kéo dài chi nhánh rất dễ xảy ra tình trạng không có vốn để cho vay. Cho nên, hoạt động huy động vốn luôn được chi nhánh coi là nhiệm vụ trọng tâm, ưu tiên hàng đầu trong mọi hoạt động của chi nhánh. Luôn có các đánh giá kết quả và đưa ra các chỉ tiêu kế hoạch cụ thể cho từng cán bộ tín dụng đồng thời thành lập các tổ, nhóm huy động kết hợp với các hình thức khuyến mãi thích hợp nhằm thu hút nguồn vốn dư thừa trong dân.
Tương tự, ta so sánh giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ ta có thể nhận xét rằng tốc độ tăng trưởng bình quân của doanh số cho vay tăng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng bình quân của doanh số thu nợ. Tuy nhiên, năm 2007 được sự quan tâm của chi nhánh trong việc đôn đốc thu nợ, xử lí các
khoản nợ đến hạn cho nên mức tăng của doanh số thu nợ đã vượt mức tăng của doanh số cho vay một mức cụ thể là : 402.910 triệu đồng; tăng 136,07%. Như vậy, có thể nhận xét rằng các chính sách cho vay và thu nợ của chi nhánh đã phù hợp với điều kiện thực tế và phát huy được hiệu quả cần thiết.