NHNo có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nội dung kiểm tra như sau:
$ Kiểm tra trước khi cho vay: là việc thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng trước khi cho vay. Thẩm dịnh là khâu quan trọng trong hoạt động tín dụng. Cán bộ tín dụng cần phải có kiến thức, sự hiểu biết nhất định về mọi lĩnh vực, đồng thời phải đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu. Có như thế việc thẩm định, báo cáo thẩm định mới thực tế và khách quan.
$ Kiểm tra trong khi cho vay: là việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay và các yếu tố chứng từ; sự khớp đúng giữa chứng minh thư và người vay, giữa người nhận tiền và người có tên trên giấy đề nghị vay vốn,…
$ Kiểm tra sau khi cho vay:
- Kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay không?
- Kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, phương án. - Kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay.
Trong giai đoạn này Ngân hàng có thể thực hiện một số công việc sau để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng:
+ Về thị trường tiêu thụ sản phẩm: Hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Phần lớn quá trình sản xuất kinh doanh của người dân là tự phát nên đầu ra của sản phẩm còn bấp bênh, giá cả không ổn định. Vì vậy, Ngân hàng nên tư vấn cho các doanh nghiệp và nông dân có sự thỏa thuận hợp đồng bao tiêu sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình tiêu thụ sản phẩm của người nông dân góp phần giảm rủi ro tín dụng cho Ngân hàng.
+ Từ trước đến nay người dân thường sản xuất theo kinh nghiệm lạc hậu nên năng suất, sản lượng không cao. Do đó, Ngân hàng có thế kết hợp với trung tâm khuyến nông huyện tạo điều kiện cho bà con nông dân tiếp cận và áp dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất. Nhưng do trình độ dân trí của người dân còn thấp nên CBTD Ngân hàng cần tư vấn cho người vay vốn khi họ xuống địa bàn hướng dẫn và thẩm dịnh đối tượng cần vay vốn.
+ Về bảo hiểm trong sản xuất nông nghiệp: nhìn chung, bảo hiểm sản xuất chưa đến được đồng ruộng. Do đó, khi gặp những rủi ro như thiên tai, dịch bệnh,… thu nhập của bà con sẽ bị ảnh hưởng nên việc thu nợ của Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, để phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh, Ngân hàng nên kết hợp với công ty bảo hiểm cây trồng vật nuôi tổ chức cho bà con tham gia bảo hiểm.
5.2.2 Biên pháp huy động vốn:
› Ngân hàng tiếp tục thực hiện thu chi tiền gửi tại nhà khi khách hàng lớn có yêu cầu.
› Ngân hàng có thể mở bàn tiết kiệm riêng để phục vụ khách hàng nhanh hơn.
› Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa trong việc hướng dẫn và chăm sóc khách hàng.
› Ngân hàng cần nâng cao tính chuyên nghiệp cho nhân viên giao dịch.
› Ngân hàng có thể quan hệ với đài truyền thanh huyện để quảng cáo, tuyên truyền, giới thiệu đến khách hàng các hình thức huy động vốn của mình.
› Nâng cao năng lực hoạt động của BQL tổ LDTK&VV.
› Ngân hàng cần tiếp tục phát huy, mở rộng hình thức huy động vốn truyền thống như: huy động qua tiền gửi tiết kiệm, phát hành kì phiếu, tiền gửi có kì hạn,…
5.2.3 Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay:
5.2.3.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng:
P Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay thông qua mô hình tổ LDTK&VV. Trong thời gian qua, doanh số cho vay ngắn hạn thông qua mô hình tổ LDTK&VV chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nhưng tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn thông qua mô hình này vẫn chưa thật sự cao. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác chio vay qua mô hình tổ LDTK&VV góp phần tăng nhanh doanh số cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng.
P Nâng cao trình độ của BQL tổ LDTK&VV tránh mất thời gian của cả cán bộ tín dụng và khách hàng. Trong thời gian qua một số BQL tổ hoạt động chưa thật sự hiệu quả. Có không ít trường hợp BQL tổ làm hồ sơ vay vốn cho tổ viên không đúng quy định của Ngân hàng làm người vay phải chờ đợi khá lâu vì phải làm lại hay chỉnh sửa hồ sơ vay vốn. Do đó, một số lượng không nhỏ khách hàng đã chuyển sang vay vốn tại các quỹ tín dụng nhân dân mặc dù lãi suất có cao hơn của Ngân hàng nhưng thủ tục đơn giản, người vay nhanh chóng nhận tiền vay đáp ứng kịp thời nhu cầu của bà con. Trong thời gian tới Ngân hàng cần chú ý đến khâu này để không đánh mất khách hàng hiện tại đồng thời lôi kéo lại lượng khách hàng cũ.
5.2.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng:
P Ngân hàng phải kết hợp chặc chẽ với chính quyền địa phương các cấp. Việc đầu tư vốn tín dụng của Ngân hàng phải dựa vào các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương.
P Cán bộ tín dụng Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế từng địa bàn xã để xem xét đánh giá mọi khả năng đầu tư vốn trong tương lai và có thể dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng.
P Ngân hàng cần đa dạng hóa các đối tượng đầu tư tránh trường hợp đầu tư tập trung vào một ngành nghề. Trong thời gian qua, doanh số cho vay ngắn hạn ngành
nông nghiệp chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Điều này khiến cho dư nợ quá hạn ngắn hạn tại Ngân hàng tăng cao khi ngành nông nghiệp gặp khó khăn như thiên tai, dịch bệnh,... Đa dạng hóa các đối tượng đầu tư giúp Ngân hàng hạn chế phần nào rủi ro tín dụng.
5.2.4 Chính sách nhân sự: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển trong quá trình hội nhập.Trong lĩnh vực Ngân hàng, yếu tố con người là yếu tố quan trọng cần được chú ý bồi dưỡng đào tạo. Một Ngân hàng dù có nguồn vốn lớn, công nghệ hiện đại mà không có một đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, nắm vững công nghệ, quản trị được rủi ro thì cũng không thể tồn tại trong cơ chế thị trường. Vì vậy, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến chính sách phát triển nguồn nhân lực thông qua việc hoàn thiện về:
v Tuyển dụng.
v Đào tạo và sử dụng nguồn nhân lực. v Lựa chọn và phân hạng nhân lực. v Chức danh.
v Tiền lương và chế độ khen thưởng, khuyến khích,… v Nâng cao kỹ năng cho cán bộ lãnh đạo.
Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn sâu, có khả năng quản trị công nghệ hiện đại và có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt. Cán bộ tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thường xuyên bám sát địa bàn, nắm bắt thông tin kịp thời trong công tác cho vay cũng như huy động vốn, tự hoàn thiện phong cách giao tiếp, tạo sự gần gũi, gắn bó với chính quyền địa phương để tranh thủ sự hỗ trợ tích cực trong công tác địa bàn.
5.2.5 Chính sách khách hàng:
Một mặt Ngân hàng cần duy trì cũng cố mối quan hệ với khách hàng sẵn có, mặt khác cần có biện pháp thu hút khách hàng mới theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, trang trại, hộ nông dân có nhu cầu vay vốn. Để thực hiện tốt phương án trên Ngân hàng cần:
v Ngân hàng cần chuyên nghiệp hơn nữa trong việc xây dựng chính sách khách hàng, đồng thời tăng cường sáng tạo ra các sản phẩm mới, hiện đại và đơn giản
hóa quy trình, thời gian cung ứng sản phẩm, nâng cao tính chính xác, tiện ích của sản phẩm và chất lượng phục vụ khách hàng.
v Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình, nâng cao tính chính xác, tiện ích của sản phẩm và chất lượng phục vụ khách hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN:
Trong những năm qua NHNo&PTNT Châu Thành đã có nhiều đóng góp vào quá trình CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn huyện nhà. Ngân hàng đã cung cấp một lượng vốn rất lớn cho nhân dân trong huyện góp phần đưa nền kinh tế nông thôn chuyển đổi theo hướng sản xuất hàng hóa, giải quyết việc làm, nâng cao mức sống người dân, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn.
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp, trong 3 năm qua Ngân hàng đã thực hiện tốt chức năng đi vay để cho vay, tức là huy động vốn để cho vay. Nhìn chung, vốn huy động qua 3 năm của Ngân hàng đều tăng, năm 2004 là 88.381 triệu chiếm tỉ trọng 31,56%, năm 2005 vốn huy động đạt 181.082 triệu chiếm tỉ trọng 57% trong tổng nguồn vốn so với năm 2004 tăng 92.701 triệu, vốn tự huy động năm 2006 đạt 182.064 triệu chiếm tỉ trọng 53,55% tăng 982 triệu so năm 2005. Nhưng, tỉ trọng vốn huy động / tổng nguồn vốn vẫn còn thấp nên việc điều chuyển vốn từ cấp trên là điều không thể tránh khỏi. Do đó, trong thời gian tới Ngân hàng cần tích cực hơn nữa trong công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư bằng nhiều hình thức với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, đặc biệt cần chú trọng đến vai trò hết sức to lớn của BQL tổ LDTK&VV trong công tác huy động vốn.
Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn qua 3 năm 2004 -2006 của Ngân hàng đều tăng. Điều này là một tín hiệu đáng phấn khởi trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang.
Song song với vấn đề đầu tư tín dụng là vấn đề thu nợ. Doanh sơ thu nợ qua 3 năm của Ngân hàng cũng tăng cao, cụ thể năm 2005 là 244.472 triệu tăng 72.865 triệu (42,46%) so năm 2004, năm 2006 doanh số thu nợ là 310.522 triệu tăng 66.050 triệu (27,02%) so năm 2005. Điều này thể hiện rõ sự nỗ lực trong công tác thu nợ của cán bộ tín dụng.
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tác động đến tình hình dư nợ tại Ngân hàng. Qua việc phân tích số liệu, ta thấy: dư nợ tại Ngân hàng qua 3 năm đều tăng, cụ thể
năm 2005 đạt 176.957 triệu tăng 22.692 triệu (14,71%) so năm 2004, năm 2006 dư nợ đạt 190.967 triệu tăng 14.010 triệu (7,92%) so năm 2005.
Bên cạnh đó, điều đáng quan tâm trong công tác tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Châu Thành trong 3 năm qua là nợ quá hạn qua 3 năm cũng tăng song song với việc gia tăng doanh số cho vay. Cụ thể, năm 2005 nợ quá hạn là 289 triệu tăng 128 triệu (79,5%) so năm 2004, năm 2006 nợ quá hạn là 1.806 triệu tăng 1.517 triệu (524,91%) so năm 2005. Tỉ lệ nợ quá hạn / tổng dư nợ trong 3 năm 2004 - 2006 cũng tăng. Cụ thể, năm 2004 tỉ lệ này là 0,10%, năm 2005 là 0,16%, đến năm 2006 tỉ lệ này tăng lên đến 0,95%. Trong thời gian tới NHNo&PTNT Châu Thành cần tích cực hơn nữa trong công tác quản lý nợ vay, thu hồi nợ đến hạn, hạn chế nợ quá hạn đến múc thấp nhất góp phần nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại Ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ:
6.2.1 Đối với NHNo&PTNT huyện Châu Thành:
Q Hết một năm tài chính, Ngân hàng nên tổ chức đại hội khách hàng. Ngân hàng cần tiếp thu ý kiến đóng góp của khách hàng và trả lời những vướng mắc để họ thông suốt và hiểu rõ hoạt động của Ngân hàng.
Q Ngân hàng cần tuyển thêm cán bộ tín dụng, hạn chế tình trạng một cán bộ phụ trách hai địa bàn như hiện nay.
Q Ngân hàng cần đầu tư, trang bị máy vi tính mới giúp cho cán bộ làm việc nhanh chóng, hiệu quả.
Q Ngân hàng nên kết hợp với cơ quan chức năng hỗ trợ tìm đầu ra tiêu thụ sản phẩm cho người nông dân. Ngân hàng kết hợp với cơ quan chức năng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và hộ nông dân có sự thỏa thuận hợp đồng bao tiêu sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi trong sản xuất cho người nông dân và giảm rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
6.2.2 Đối với khách hàng:
˜ Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
˜ Người vay cần tìm hiểu các quy định, thủ tục cho vay của Ngân hàng tạo, điều kiện cho cán bộ tín dụng làm việc nhanh chóng và có hiệu quả.
6.2.3 Đối với BQL tổ LDTK&VV:
Ban quản lý phải thực hiên đầy đủ nghĩa vụ trong hợp đồng trách nhiệm được kí giữa Ban quản lý tổ LDTK&VV với Ngân hàng.
6.2.3.1 Công việc tín dụng:
{ Ban quản lý hướng dẫn nhận hồ sơ vay, thẩm định ban đầu về các điều kiện vay vốn của các thành viên tổ LDTK&VV.
{ Ban quản lý kiểm tra, giám sát các tổ viên sử dụng vốn vay đúng mục đích, đôn đốc việc hoàn trả nợ Ngân hàng đầy đủ, đúng hạn cả vốn và lãi.
{ Ban quản lý tổ phải kịp thời thông báo cho Ngân hàng những trường hợp hộ vi phạm quy định, thể lệ tín dụng của Ngân hàng để Ngân hàng chủ động xử lý.
{ Ban quản lý tổ LDTK&VV là đầu mối cho Ngân hàng để: phổ biến, thông báo, hướng dẫn các quy định, quyết định phê duyệt cho vay, các nội dung và công việc thực hịện trong quản lý tín dụng, xử lý nợ quá hạn.
6.2.3.2 Công việc huy động vốn tiết kiệm:
I Ban quản lý tổ thường xuyên vận động tuyên truyền nhân dân tham gia gởi tiền tiết kiệm theo nguyên tắc tự nguyện vì mục tiêu ích nước lợi nhà.
I Các tổ trưởng, tổ phó cần thông báo cho CBTD Ngân hàng biết những hộ có nguồn thu nhập cao, thu nhập bất thường để CBTD vận động hộ gửi tiền vào Ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
œ
1. Thái Văn Đại (2005), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2006), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ.
3. Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng (2002), NHNo&PTNT Việt Nam
trung tâm đào tạo Hà Nội.
4. “Thị trường tài chính tiền tệ” số 15 (1/8/2006). 5. “Tạp chí ngân hàng” (2 / 2006, 9 / 2006).
6. Quyết địn số 72/QĐ - HĐQT - TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
7. Quyết định số 240B/NHNoTG - 04 ngày 15/06/2001 quy định về việc thành lập cho vay hộ nông dân qua mô hình tổ LDTK&VV.
8. Quyết định số 300/QĐ - HĐQT - TD ngày 24/09/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về việc thực hiện